门诊医疗保险是怎么报销的

引言

你是不是平时看门诊拿了药，缴费的时候只知道刷医保卡里的钱，从来没搞懂门诊医疗保险还能再报销？是不是想投保却摸不清门道，不知道怎么用它帮自己省开支？今天咱们就把这个问题说清楚。

先选对，再投保

如果是刚毕业参加工作的年轻人，每个月房租吃饭开销占了收入大半，手头不算宽裕，先优先交职工基本医保，这是工作单位帮你缴一部分，自己掏很少一部分，基础门诊保障就有了，如果没有固定工作，就交城乡居民医保，每年也就几百块，先把基础保障落袋，再考虑补充门诊医疗。

如果是年纪稍大、平时经常跑门诊开药的中老年人，先确认自己已经有了基础医保，再挑补充门诊医疗险的时候，重点看能不能覆盖常见慢性病的门诊费用，比如高血压、糖尿病这些日常拿药的开销，不用去追求那些保障范围特别偏门的产品，贴合自己日常看病需求就好。

如果是身体健康条件不太好，平时经常去门诊做检查拿药，别盲目找号称什么都保的产品，投保的时候一定要如实填健康告知，别隐瞒自己的病史，不然最后报销的时候被拒，白交了钱还没保障，要是健康告知过不了，可以选没有严格健康要求的普惠型补充门诊医疗，先配上再说。

如果是家里有年幼的孩子，孩子免疫力差，平时动不动就感冒发烧去门诊看，先给孩子办好居民医保，再补充一份能报销普通门诊费用的医疗险，重点关注免赔额，免赔额就是报销前需要自己先掏的钱，选免赔额低的，比如单次门诊免赔额几十块的，孩子看个几百块的门诊也能报上，不用选免赔额很高的，不然平时小毛病看病根本达不到报销标准，没用。

如果是经济条件不错，已经配齐了基础医保和其他必要保障，想进一步覆盖门诊自费项目，可以选保障范围包含自费药、自费检查项目的补充门诊医疗险，报销比例越高越好，缴费方式可以选一年一缴的，不用一下子交很多年，每年根据自己的需求调整就行，不用硬买长期缴费的绑定产品，灵活选更合适。

报销流程三步走

第一步，就诊时记得带好你的证件和保险凭证，直接在医院的结算窗口实时结算。你去门诊挂号、开检查单缴费的时候，直接把凭证给到收费窗口，医院会直接帮你计算好，可以报销的部分会直接从费用里扣除，你只需要付自己需要承担的那部分就行。这是最省心的方式，适合大多数在参保地定点医院就诊的朋友。举个例子，你周末在家附近的社区医院看感冒，挂号缴费的时候直接把凭证递过去，窗口直接就结算完，不用你再跑去别的地方交材料等打钱。需要提醒你的是，一定要去保险规定的定点医院就诊，不然是没法走实时结算的，这点千万别记错。如果你临时去外地看病，也记得提前办好对应手续，不然会影响你报销。

第二步，如果你没法实时结算，那就收好所有就诊材料，之后走手工报销。哪些材料要留好呢？门诊的挂号票、缴费发票、医生开的处方底方、检查报告单、费用明细清单，这些一样都不能少。每一张票据上面的姓名、日期、项目都要核对清楚，要是有缺失，你得回医院补打，不然没法审核通过。

材料整理好之后，你可以把材料交给你参保单位的相关负责部门，也可以自己交到参保地的医保经办服务网点。现在不少地方也支持线上上传材料，你可以看看当地的线上服务平台能不能操作，能线上交就不用跑线下，省时间得多。

第三步，就是等审核打款了。材料交上去之后，负责的部门会逐一核对你的材料，确认你的费用是不是在报销范围内，有没有符合报销条件。审核通过之后，报销的钱就会打到你预留的银行账户里，你等着查收就行。要是材料有问题，工作人员也会联系你补充材料，别太着急。

要是你买的是补充类的门诊医疗保险，一般要先走完医保的报销之后，再拿着医保报销后的结算单，去你投保的保险机构走报销流程，步骤和上面其实差不多，也是交材料、等审核、收赔款。你不管走哪一步，都记得给自己留一份材料复印件，万一原件出问题，复印件也能帮你少跑好几趟。

注意条款里的‘坑’

先看免赔额。很多人投保的时候不注意看免赔额条款，等去报销的时候才发现，花的钱不够免赔额度，一分都报不了。举个简单的例子，你花了180块门诊拿药，保单写了200块免赔额，那这180块就得自己掏腰包，一分都报不到。建议优先选免赔额低的产品，0免赔或者几十块免赔额的，对平时小毛病看病更实用。

再看报销范围。有的门诊医疗险只报销社保范围内的用药和项目，社保外的自费药、进口药、特殊检查项目一概不报。你要是因为病情需要用了社保外的药，花了大几千，最后报不了，白搭。建议你提前看清楚报销范围，如果预算够，可以挑包含社保外项目报销的产品，保障更全。

第三看报销比例。不是所有符合要求的花费都能100%报，很多产品会分档次给报销比例，比如经过社保报销之后，报70%到90%不等，没经过社保报销，只报50%甚至更低。还有的产品对不同项目报销比例不一样，比如普通药品报80%，检查费只报50%。建议你看完免赔额之后，立刻看清楚不同情况的报销比例，别光看宣传页写的高比例，要翻条款确认。

第四看单次限额和年度限额。不少门诊医疗险会设置每次门诊报销的最高额度，比如单次最多报300块，你这次看门诊花了1000块，扣除免赔额之后，剩下最多只能报300，剩下的还是自己出。还有年度限额，一年下来累计报销不能超过这个数，超过之后当年就不能再报了。建议你根据自己平时门诊花费的情况选，比如普通人平时看一次感冒发烧也就两三百，单次限额500以上足够，年度限额选几千到一万就能覆盖日常需求。

最后看免责条款。很多坑都藏在免责里，比如既往症不赔，也就是说你投保之前已经得的慢性病，比如鼻炎、胃炎，投保之后因为这个病去看门诊，保险公司不给报。还有一些特殊情况，比如美容整形、正畸矫正、体检这些，很多产品都免责，不给报销。投保的时候一定要把免责条款一条一条读完，把自己常出现的情况对应进去，避免踩坑。

图片来源：unsplash

真实案例告诉你值不值

28岁的小张是刚工作两年的上班族，平时租房子住，自己做饭偶尔偷懒点外卖，胃一直不太好，需要定期去医院门诊复查拿药。

去年春天他胃病又犯了，连着一周吃完东西就反酸胃疼，他挂了家附近三甲医院的消化科普通门诊，医生给他开了幽门螺杆菌检测，还有两周的胃药，前后算下来一共花了860多。小张之前入职的时候，单位给交了基础医保，自己又额外买了门诊医疗险，当时交保费的时候他还心疼，觉得自己一年到头没怎么去过医院，这钱会不会白交。

结算的时候他先走了基础医保报销，医保报销完之后自己还需要付420块。他想起自己买了门诊医疗险，就翻出保单整理好材料提交了申请，不到三天，报销款就打过来了，除去合同里约定的100块免赔额，剩下的320块报了八成，最后报下来256块，等于这次看病自己只花了一百多块。

要是没买这份门诊医疗险，这四百多就得全自己掏，对于每个月要交房租还要攒钱付首付的小张来说，积少成多也是一笔不小的开支。小张算了一下，他买这份门诊医疗险一年才交三百多块，这一次报销就拿回了大半保费，剩下的时间还能继续享受保障，怎么算都不亏。

再说说退休的王阿姨，王阿姨今年62岁，有高血压，需要每个月去社区门诊开降压药，还得定期测血压血糖。王阿姨退休后养老金不算高，每个月开药也要花小两百，虽然基础医保能报一部分，但是每个月自己掏的部分攒下来一年也要一千多。

王阿姨的女儿给她买了一份适合老年人的门诊医疗险，一年保费不到五百，每次开完药之后直接在线上传缴费单据就能申请报销，每个季度下来能报两三百，一年下来能报小一千，早就超过了交的保费，王阿姨现在逢人就说，这个钱花得值，本来以为是瞎花钱，没想到真能帮着减轻负担。

也有人说我身体好一年不去一次医院，买这个是不是浪费？家住杭州的小林就是这样，22岁刚毕业身体很好，买了之后大半年都没用到，结果秋天的时候不小心得了流感，发烧咳嗽不见好，连续去了三次门诊挂号输液，花了一千两百多，医保报完之后自己还出了快六百，最后找门诊医疗险报了四百多，等于这次看病自己只花了一百多，要是没买的话，这小六百对于刚毕业工资不高的小林来说，差不多是两天的工资了。

从这几个例子能看出来，门诊医疗险不是那种只有生大病才用得上的保险，就是给咱们日常看门诊开药用的，不管是年轻人偶尔不舒服看门诊，还是老年人长期慢性病拿药，都能帮着分摊一部分花费，减轻咱们自己的经济压力。如果平时经常需要去门诊拿药或者看小病，买一份合适的门诊医疗险很有必要，要是你一年到头几乎不去医院，也可以根据自己的预算选择要不要配置，不用勉强。

如何选择适合自己的保险

刚工作不久、手头不宽裕的年轻人，先挑一年期的门诊医疗险就好。一年期产品价格更低，每年只需要几百块，不会给刚攒工资的你添负担，刚好覆盖日常感冒发烧、过敏拿药这些常见门诊需求，等之后收入慢慢涨了，再调整保障就行。

年龄比较大、已经退休的朋友，优先选带门诊责任的长期产品。退休后一般身体小毛病会变多，每年去门诊的次数不少，长期产品保障稳定，不用每年重新健康告知，避免因为出现过病史下次买不了保障的情况，而且大部分退休朋友都有基础医保，搭配一份门诊医疗险刚好能补充报销医保不报的部分。

本身有一些小毛病、健康条件不算好的朋友，选健康告知宽松的产品就可以。不用硬挤健康要求严格的产品，白白浪费时间还大概率过不了告知，直接找对常见慢性病限制少的，只要符合告知要求就能买，踏踏实实享受门诊报销就好。

平时经常需要去门诊开药、看慢性病的朋友，优先选免赔额低、报销比例高的产品。大部分门诊医疗险都会设置免赔额，就是你自己先掏的钱，超过这个数才给报，如果去门诊次数多，每次花费都不高，选免赔额低的，能报的次数就更多，能省下不少长期开药的钱。

只是想做日常补充、偶尔看门诊用的朋友，不用追求太高的报销限额，够用就好。你一年到头也就感冒发烧去个两三次门诊，选中等额度的就够，还能省下不少保费，没必要花冤枉钱买很高额度的。

给孩子买的话，优先选包含门诊急诊责任的，小孩抵抗力弱，经常跑去医院看门诊，很多幼儿园或者学校也会要求补充商业保险，选能报私立儿科门诊加价的产品，看病体验更好，不用一大早去公立医院排队，对家长来说更省心。

买之前一定要算清楚，你的保费支出别超过你一个月收入的十分之一，门诊医疗险就是补充保障，别把攒房租、攒学费的钱都投进来，影响日常开支就不划算了。

结语

总结一下，门诊医疗保险报销其实不难：先按自己的情况选对符合投保要求的产品，住院或者门诊就诊后保留好所有单据，走线上或者线下申请就能拿到报销款。刚工作的年轻人可以选价位低、保日常门诊小病的产品；上有老下有小的家庭，可以给老人孩子补充门诊责任，自己搭配基础保障就行；预算充足的话，可以把报销比例和免赔额设置得更宽松些，减轻门诊看病的经济压力。选对合适的门诊医疗保险，平时头疼脑热看门诊，也能少花点钱，给自己和家人多一份踏实的保障。

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