终身险的缺点有哪些呢 40岁以上终身险怎么买

引言

嘿，正在翻这篇内容的朋友，是不是刚好在琢磨终身险的事儿？你是不是心里犯嘀咕，终身险到底有没有不为人知的小不足？过了四十岁，到底该怎么挑适合自己的终身险？今天咱们就好好聊聊这些问题，给你理清楚答案。

终身险的那些短板

第一个短板就是价格偏高，尤其到了40岁这个年纪，终身险的保费会比20多岁投保贵出不少。咱们拿一个真实例子来说，小区楼下开便利店的陈哥，今年42岁，想给自己买一份带身故责任的终身险，50万保额交20年，每年算下来要交八千多块，要是放在30岁买，每年只需要六千不到，差出来两千多，换成一家四口的菜钱，都够吃小两个月了，这对普通工薪家庭来说，也是一笔不小的固定支出，每年都要挤出来这笔钱，难免会影响日常的生活开销。

第二个短板是资金灵活性差，退保损失大。终身险一旦投保，要是交了三五年之后，家里突然要用钱，想退保拿出来钱，绝大多数情况拿回来的钱都比你交进去的少，甚至少很多。还是陈哥，之前他有个朋友41岁的时候买了一份终身险，交了四年，每年交七千，一共交了两万八，后来家里老人住院要花钱，急着退保，只拿回来九千块，一半多的钱都打了水漂，后悔得不行。就算你不急着用钱，想把保单里面的钱拿出来用，也得走保单贷款，不仅要付利息，能拿出来的比例也有限，根本不如存银行灵活方便。

第三个短板是部分产品保障责任覆盖不全。很多朋友买的终身险，只保身故或者全残，日常生病住院、得大病的保障根本没有。咱们小区张阿姨45岁那年买了一份终身险，当时听介绍说能保一辈子，就掏钱包了，结果五年后查出来得了大病，找保险公司理赔，才发现这份险只赔身故，大病根本不赔，最后不仅治病花了几十万，保费还得继续交，相当于这份险没帮上眼下的忙，张阿姨郁闷了好长时间。

第四个短板是杠杆率偏低，对于年龄大的投保人来说尤其明显。咱们买保险就是买杠杆，花少部分钱撬动大保障，但是40岁之后买终身险，很容易出现保费倒挂的情况。举个例子，45岁的人买10万保额的终身险，交20年下来，总保费可能比10万保额还高，就算最后赔付，其实本质上就是拿自己交的钱给家人，并没有占到保险杠杆的便宜，相当于换了个地方存钱，没起到转移风险的作用。

第五个短板是条款里容易藏隐形限制。很多终身险对于赔付的要求比较严格，比如部分带身故责任的产品，会约定几年内自杀不赔，这其实很多人都知道，但是还有一些隐形限制，比如部分产品的身故赔付，会选保额和现金价值哪个低赔哪个，要是你买了之后没几年出事，可能拿不到全额保额；还有一些增额类型的终身险，要是想要拿到合同写的收益，得等到几十年后，要是提前拿，收益会比预期低很多，这些限制不仔细看条款，很容易漏掉，最后出事了才发现不对，晚了。

按经济实力选方案

年收入高于当地城镇单位在岗职工平均工资两倍以上的朋友，你可以选保终身的主险，再附加高发轻症、中症二次赔付的责任，缴费选最长的20年或者30年期限。比如45岁在互联网公司做部门经理的赵哥，家庭年收入能稳定在六十万左右，还有两套房的房贷已经还了一半，孩子在上高中，老人身体也还硬朗，他就这么选，每年交的保费只占家庭年收入的百分之六左右，不会影响日常开销，还能把保额做足，万一出事能覆盖后续五到十年的家庭开支，给家人留足缓冲空间，还能触发轻症豁免，要是确诊约定的轻症，后续保费不用交了，保障还继续有效，压力小很多。

年收入在当地城镇单位在岗职工平均工资到两倍之间的朋友，你可以把终身险的保额先做基础配置，再用一年期的消费型险种补充拉高保额。比如41岁在私企做行政主管的陈姐，家庭年收入三十万左右，要还房贷还要供孩子上兴趣班，赡养双方老人，手头余钱不算多，她就给买终身险的时候先做三十万保额，再搭配一年期的重疾险补二十万保额，每年总保费才八千多，要是只买五十万保额的终身险，每年要交一万四，差了快一半，既拿到了终身保障，又把当下的保额做够了，不会给家庭添负担。

年收入低于当地城镇单位在岗职工平均工资的朋友，你别硬扛着买高保额终身险，先把保额降到十万到二十万，满足基础的身故或者重疾保障就行，剩下的缺口用消费型险种补。比如43岁做小区保洁的张阿姨，爱人开滴滴，孩子刚上大学，夫妻俩一年总收入不到十五万，她本来想跟风买五十万保额的终身险，算下来每年要交一万二，占了家庭年收入快十分之一，吃饭供学都要紧巴巴，后来调整成十五万保额的终身险，每年只交四千多，剩下的预算买了一年期的重疾和医疗险，一年不到两千，总保费控制在六千多，既拿到了终身的基础保障，当下的风险也覆盖到了，不会影响日常过日子。

手里有一大笔闲置资金，近几年也没有大额支出计划的朋友，你可以选一次性缴清保费。比如46岁做建材生意的周叔，刚收了一笔工程款，暂时没有进货或者买房的计划，他就直接一次性交完终身险的保费，总保费比分期交便宜小十万，也不用惦记每年要缴费，不用担心忘了交保费导致保单失效，一步到位办完，省了好多心。

手里有闲置资金，但未来三五年可能要用到钱的朋友，你可以选缩短缴费期限，比如交5年或者10年，总保费比分期交20年便宜，又不用一次性把钱都砸进去，留足资金周转的空间，不会遇上要用钱的时候拿不出来，还能提前搞定保障，不用一直惦记缴费的事。

健康异常也有门路

40岁以上的人，摸爬滚打这么多年，身体多多少少会攒点小毛病，比如甲状腺结节、轻度脂肪肝、高血压这些，别一看到健康告知就打退堂鼓，也别觉得自己肯定买不了合适的终身险，其实有不少可走的门路。

先讲第一个，如实告知别乱来，也别瞎隐瞒。去年碰到一位46岁的陈姐，单位体检查出有甲状腺结节3级，她怕买不了，就想着不如不说，结果后来出险申请理赔，保险公司查到了体检记录，直接拒赔，钱交了好几年，最后啥保障都没拿到，太亏了。其实很多甲状腺结节，只要提供近期的超声报告，明确分级，不少产品都能正常承保，最坏的情况也只是除外甲状腺相关责任，总比隐瞒告知最后拒赔好太多。

轻度异常可以走智能核保，几分钟就能出结果。就说48岁的王哥，本身有一级高血压，收缩压一直控制在150以内，他跟着经纪人说的步骤，打开核保页面，直接输入自己的血压数值、有没有吃药控制这些信息，不到十分钟就出了结果，顺利承保，只是保费稍微涨了一点点，比直接拒保有保障强太多。智能核保不用留个人记录，就算这一家过不了，换别家投也不影响，特别适合身体有小异常的朋友试投。

如果身体异常多一点，智能核保过不了，可以试试人工预核保。我认识一位43岁的赵哥，之前得过肺炎，还住过院，后来又查出来有血脂偏高，智能核保一直没过，后来他把整理好的住院病历、近期的复查报告都发给保险公司做预核保，核保老师看完说，他的肺炎早就痊愈，血脂也一直靠药控制得稳定，最后给了正常承保的结论。预核保同样不会留下不好的记录，就算结果不满意，也不会影响你换其他产品投保。

要是核保结果真的不理想，比如某个部位被除外责任了，也别急着拒签，可以看看实际情况再决定。比如有位45岁的吴姐，查出有乳腺结节3级，核保结果除外了乳腺相关的癌症责任，其他部位的保障都正常，她纠结了好久最后还是签了，毕竟除了乳腺，其他部位的保障还是管用的，总比啥保障都没有强。如果实在接受不了除外，也可以多投几家不同的产品，不同公司核保尺度不一样，说不定就能碰到承保条件更宽松的。

最后提醒一句，别信那种“健康异常不用告知就能买”的说法，也别找那种帮你隐瞒病史的渠道，那都是坑，到头来吃亏的还是你自己。只要找对方法，大部分有小异常的40+朋友，都能买到合适的终身险，别因为一点小毛病就直接放弃配置保障。

图片来源：unsplash

缴费赔付避坑指南

缴费选期，跟着你的收入节奏走就对了，别硬扛长缴费期。40岁之后，大多人收入都进入了相对稳定阶段，但也有不少人开始担心未来几年会不会出现职业变动，或者大额家庭开支。要是你是稳定上班的工薪族，每个月有固定进账，选长缴费期其实没问题，每年分摊下来的保费压力小，还能触发保费豁免——要是缴费期间触发了合同约定的豁免条件，后续保费不用交，保障还能继续留着，挺划算。但要是你是做零散活计的自由职业，收入波动大，就别硬撑二三十年的长缴费，万一哪年收入断档交不上费，超过宽限期保单就会失效，之前交的钱白白亏进去，得不偿失，可以选缩短到10年到15年的缴费期，总保费少一些，也不会长期扛缴费压力。

别为了省点小钱，就盲目选一次性缴清。有些朋友手头有一笔闲钱，想着一次性交完就不用惦记缴费的事了，其实对40岁以上的人来说，一次性缴费的总投入不小，占了手里的灵活资金，真要是家里突然需要用钱，拿不出来不说，退保还要亏一大笔。只有当你这笔钱确定三五年甚至更久都用不上，而且就是想要彻底了却一桩心事，才考虑选趸交，不然还是分期限交更稳妥。

投保的时候一定要如实填健康告知，别隐瞒病史，这是理赔的第一道关。我身边就有个例子，46岁的陈姐，之前查出来有甲状腺结节，投保的时候怕通不过核保，就偷偷没填，结果两年后出险申请理赔，保险公司查到了之前的体检记录，直接拒赔，之前交了四五年的保费，只退了一点点现金价值，陈姐后悔得不行。40岁以上的人多少都有点小毛病，只要如实说，大部分情况都能正常承保或者加费承保，别抱着侥幸心理隐瞒。

买完保单之后，一定要把保单的赔付条件跟家里人说清楚，别自己揣着不说。很多朋友买完险就把保单往抽屉里一塞，啥也不说，真出事了，家人根本不知道有这份保单，更别说申请理赔了。比如我老家的一位远亲，52岁买了终身险，去年突发意外走了，家人整理遗物的时候过了半年才找到保单，虽然最后也赔了，但中间跑了好多手续，多折腾了好几个月。你不光要自己存好保单，还要把投保的公司、保单存放位置、赔付的触发条件，都告诉家里负责后事的直系亲属，最好也存一份电子档在家人的云盘里，方便找。

赔付的时候要分清楚，你的终身险赔的是保额还是现金价值，不同情况拿到的钱不一样。有些条款约定，身故的时候会选保额和现金价值里的较大者赔，有些只赔保额，还有一些是在特定年龄之前赔保费，特定年龄之后赔保额，这些内容你投保的时候就要看清楚，别等申请理赔了才发现拿到的钱和自己预想的差很多。比如之前有个41岁投保的朋友，以为自己买的不管什么时候身故都赔保额，结果条款写着60岁前身故赔已交保费，他不到50岁出事，拿到的钱比预期少了快一半，家属心里挺不好受的，所以投保的时候就把赔付规则摸清楚，别留糊涂账。

结语

总的来说，终身险不是适合所有人的万能保障，咱们先得把它的缺点拎清楚，再结合自己的情况挑。40岁以上买，就记住跟着预算走，如实说清楚健康状况，选符合自己需求的责任就好，别盲目跟风买，挑到适配自己的，才能拿到实在的保障~

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