门诊医疗保险哪种较好用报销

引言

是不是不少朋友去看完门诊，拿着缴费单才开始犯愁：到底买哪种门诊医疗保险报销起来顺手好用啊？别着急，我们今天就一起来聊聊这个问题，帮你理清楚思路。

一. 了解自己的需求

先说说经常跑门诊的朋友，比如本身有鼻炎、慢性胃炎这类小毛病，两三个月就要往医院门诊跑一趟拿药做检查，那你的核心需求就是覆盖日常门诊的小额花费，别选那种只报住院不报普通门诊的，白花钱还没用。

我身边有个刚工作两年的姑娘小周，她本身过敏性体质，每年春秋换季都要去皮肤科、呼吸科门诊做雾化、开抗过敏药，之前图便宜买了份只保住院的医疗险，一年下来门诊花了小两千，一分都报不了，后来才换成带普通门诊责任的，上个月刚去门诊做了检查拿药，去掉免赔额之后报了六成，一下子减轻了不少负担。

再说说刚退休的中老年朋友，很多人本身有社保，但社保门诊报销有起付线和报销比例限制，平时去社区医院拿慢性病的药，或者去三甲医院做常规体检之外的门诊项目，自己还是要掏不少钱，那你的需求就是补社保门诊报销的缺口，重点看能不能报社保范围内自付的部分，要是预算够，再考虑能不能报一点社保外的用药费用。

然后说说经常需要去私立医院、特需门诊看诊的朋友，比如平时上班忙，不想在公立医院排队，或者看一些专科问题喜欢去环境好点的门诊，那你的需求就得选能覆盖公立医院特需部、合规私立医院门诊责任的产品，别买只报普通公立医院普通部的，不然去了特需、私立也报不了，满足不了你的需求。

最后说说年轻预算有限的朋友，刚工作没多少积蓄，大部分时间身体不错，就是偶尔感冒发烧去门诊拿个药，那你的需求不用追求太高的保障额度，也不用加一堆乱七八糟的责任，先选能覆盖基础普通门诊、价格低的产品就行，先把基础保障搭起来，等以后收入涨了再调整也不迟。

还有人是单位已经买了团体门诊保险，那你得先搞清楚单位给你报了多少，还有哪些缺口，比如单位只报社保内的七成，剩下的三成自付部分，还有偶尔用的社保外门诊药，那你就选能补这个缺口的，不用再买一份全额保障的重复花钱。

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二. 比较不同险种的特点

如果你是平时偶尔感冒头疼跑去社区门诊拿药，一年跑个三五次，单位已经交了基本医保的，试试搭配普通门诊医疗险就够用。这种一般报销范围就是咱们常去的社区医院、二甲公立医院普通门诊，门槛不高，保费也便宜，二三十岁一年两三百块就能拿下，平时拿个药、做个常规抽血拍小片，都能按比例报。去年我同事小周，二十45岁，刚工作没多少积蓄，就是买了这种，春天流感发烧去社区门诊输水拿药花了八百多，医保报完剩下三百多，走这个门诊医疗险又报了两百多，自己只花了不到一百，压力小很多。

要是你经常需要去三甲医院看专科门诊，比如本身有过敏性鼻炎、慢性胃炎这些小毛病，隔三差五就要跑三甲挂号拿药，那就看看带特需门诊责任的门诊医疗险。这种能覆盖三甲医院的专科普通门诊，部分还能报特需门诊的费用，报销比例比普通门诊医疗险高一些，当然保费也会贵一点，三十岁左右一年大概七八百。我邻居张姐，三十多岁，有多年过敏性鼻炎，换季就得去三甲过敏科挂号做检查拿喷药，一年下来门诊费小两千，她买了这种之后，每年能报一千多，相当于把大部分开销都覆盖了，自己掏的钱少了很多。

要是你已经退休，年龄超过六十岁，身体不如年轻人，平时去门诊的次数多，那就选专门面向老年群体的门诊医疗险。这种对年龄限制宽松，大多六十多七十岁还能买，健康告知也比较宽松，很多常见的老年慢性病比如高血压、糖尿病，只要控制得好都能买，不过大多会有单次报销限额，比如每次门诊最多报两三百，一年总限额在几千块，刚好符合老年人日常拿药看门诊的需求，保费一年大概一千左右，比起完全自己掏钱划算很多。我家楼下的王阿姨，六十七岁，有高血压，每个月都要去社区门诊开降压药，每年做两次常规体检，之前买普通医疗险因为年龄买不了，换了老年门诊医疗险之后，每个月开药的钱能报一半，一年下来省出小一千的买菜钱，她觉得特别实用。

如果你身体有点小毛病，比如之前查出来结节、息肉，买普通门诊医疗险过不了健康告知，那就试试无健康告知的普惠型门诊补充险。这种不用核保，不管你之前有没有生病都能买，不过报销门槛会高一点，一般起付线在两三百，报销比例也比普通门诊医疗险低一些，胜在能买到，适合买不了其他门诊医疗险的朋友，价格也不算贵，一年大概三四百，多少能帮着分担一点门诊费用。我表哥去年查出来肺小结节，买好几款普通门诊医疗险都没通过核保，最后买了这种，今年春天得肺炎去门诊输液花了一千二，报了四百多，虽然报的不多，但总比一分都没得报强。

如果你是经常需要做门诊手术，比如割脂肪瘤、做胃肠息肉切除这些不用住院的小手术，那就优先选包含门诊手术责任的门诊医疗险。很多普通门诊医疗险只报拿药检查的钱，不报门诊手术费用，这种带门诊手术责任的能一次性报销几千块的手术费用，应对这类小手术刚好。我闺蜜前年做门诊祛痣手术，加上术前检查一共花了三千多，她买的门诊医疗险包含门诊手术责任，最后报了两千出头，自己只花了几百块，刚好帮她分担了这笔意外开支。

三. 注意保险条款的细节

先讲免赔额，别嫌这个麻烦，不看真的容易踩坑。比如你去门诊看完病花了三百，结果条款写着每次免赔额两百，那只能报一百，要是写着每次免赔额三百五，那一分钱都报不了。还有的产品免赔额是年累计的，有的是单次的，你要是平时只是偶尔看个感冒发烧，优先选单次免赔额低的，更实用。

再说说报销范围，别以为只要是门诊就能报，很多产品只报医保范围内的费用，医保外的自费药、自费项目一概不报。我身边有个朋友之前买的时候没看条款，得了流感去门诊，医生开了一款效果好的自费退烧药，一共花了四百多，其中两百八是自费，结果最后只报了医保范围内几十块钱，相当于没报多少，他说早知道就选能报部分自费项目的了。所以你平时如果愿意用自费药，就选带一点自费项目报销的，要是只接受用医保内用药，选纯报医保内的就行，价格还便宜点。

接下来要留意报销比例，不同场景报销比例不一样哦。比如在社区医院门诊报销比例可能有八成，到了三甲医院就降到五成，这点很多人不注意，刚好平时看病都去三甲，结果报销比例比预期低好多。还有的产品，经过医保报销之后再去报保险，比例能提高十个点左右，所以如果你有医保，一定要选支持医保后提高报销比例的产品，能多报不少钱。就拿我同事来说，她有医保，上次看门诊一共花了一千二，医保报了五百，剩下七百走保险，因为她买的产品医保后报销七成，就是报了四百九，自己只花了两百一，要是她买的是不管有没有医保都报五成的，那就只能报两百五，差不少呢。

还要注意报销限额，这里分单次门诊报销限额，还有年度累计报销限额。比如你一年门诊花不了几千，选年度限额一两万的就够，价格便宜，要是你体质不好，常年需要去门诊拿药复查，那就得选年度限额高一点的。还有部分产品对特殊门诊，比如糖尿病高血压这种慢性病门诊，有单独的限额，如果你本身有需要长期看门诊的慢性病，一定要看清楚这块的限额够不够用。

最后要留意除外责任，就是哪些情况不给报。比如很多产品不报美容整形相关的门诊，不报养生保健的门诊，还有的不报牙科正畸、洗牙这类口腔项目，也不给报孕前检查这类生育相关的门诊。如果你本身打算看口腔或者做体检，就要找能覆盖对应项目的产品，别买完了才发现不能报，白花钱。还有，如果是之前就得的慢性病，部分产品会直接把这个病除外，买的时候要如实看清楚，要是你的老病被除外了，考虑换一款能保的就行。

四. 考虑购买条件和价格

刚参加工作的年轻人，每月收入不高，手头紧，优先选价格低、购买条件宽松的产品，每年几百块就能拿到基础门诊保障，不会给自己添太多经济压力。我朋友小宇刚毕业半年，每月到手五千多，房租去掉一半，他就挑了一款一年三百多，只要没有确诊过重大既往症就能买的门诊医疗险，平时感冒发烧去社区门诊拿药，每次都能报个几十上百，累计下来一年也能省小几百，对他来说刚好够用。

年龄偏大，五十岁以上的朋友，别硬找价格特别低的产品。很多低价门诊医疗险都有年龄限制，超过五十岁就买不了，就算有能买的，也会把报销比例压得很低，或者限制门诊报销的范围，最后根本报不了多少钱。不如选价格稍高一点，对年龄限制宽松的产品，我邻居张阿姨今年五十二，之前贪便宜买过一款不到两百块的，结果去看慢性病门诊，人家说超出年龄对应的保障范围，一分钱都没报，后来换了一款四百多的，对五十到六十岁群体没有额外限制，现在每个月去拿降压药都能报一成多，省了不少钱。

身体有点小毛病，比如有甲状腺结节、高血压这类慢性毛病的朋友，别硬碰对健康要求特别严的产品。很多对健康要求高的产品价格确实低，但核保过不去，买了也没法理赔。不如选健康告知宽松，就算有常见慢性病也能承保的，这种产品价格一般会比严格核保的高一点，但能顺利理赔才是关键。我表姐有甲状腺结节，之前看一款价格低的，健康告知要求结节术后半年才能买，她还没做手术，根本买不了，后来选了一款价格高两百多，健康告知没把良性甲状腺结节列入拒保范围的，今年去门诊做复查，顺利报了三百多，反而更划算。

经常看门诊拿药的慢性病朋友，别选单次免赔额太高的产品，很多低价产品会把单次免赔额设到两三百，每次看门诊花费本来就只有四五百，扣掉免赔额就报不了几块钱。可以选免赔额低，价格适中的，虽然每年保费多花个一百多，但每次都能拿到实实在在的报销，一年下来省的钱比多交的保费多。我舅舅有糖尿病，每个月都要去门诊测血糖拿药，每次花费大概四百，之前买的那款免赔两百，每次只能报几十，后来换了一款免赔五十，价格只高了一百二一年，现在每次能报一百多，一个季度就能赚回多交的保费。

如果是单位已经给你买了补充医疗，你只是想要再加一层保障，那就选价格偏低、购买条件宽松的作为补充就好，不用花大价钱买贵的。毕竟本身已经有基础报销，再加一份只是报剩下的部分，买太贵的不划算。我们同事小林单位就给买了门诊补充医疗，自己又花两百多买了一份小额门诊医疗险，单位报完剩下的部分，这份还能再报一部分，每次看门诊自己几乎不用掏钱，花的钱不多，保障却够全。

五. 实用购买建议

刚工作没多少积蓄的年轻朋友，优先选免赔额低、保证续保的一年期门诊医疗险就行。我朋友小周刚毕业在互联网公司做运营，平时经常熬夜犯肠胃炎，偶尔还要去社区医院挂号拿药，他一开始贪便宜买了免赔额1000元的，结果去了三次门诊总共花了八百多，一分都没报成，后来换了免赔额100元的，上周拿药花了320元，去掉免赔额报了180多，相当于自己只掏了一百多，压力小很多。年轻朋友一年花两三百就能买到不错的保障，别盲目买贵的长期险，先把日常小毛病的报销保障住就够用。

年纪大、有慢性病需要经常去门诊拿药的朋友，优先选可以报销医保目录外用药的产品。我家邻居张阿姨有高血压，长期要吃一种进口降压药，不在医保目录里，每个月吃下来要四百多，她之前买的门诊医疗险只报目录内的，一分钱都报不了，后来换了支持目录外报销的，现在每个月能报六成，一年下来省了三千多，阿姨现在逢人就说这笔钱省下来够给孙子买好多零食。要是你本身有既往症，一定要提前看清楚健康告知，不要隐瞒病史，不然买了也没法理赔，要是智能核保有不通过的地方，走人工核保提交过往病历就可以，有不少产品对控制稳定的慢性病还是可以承保的。

身体已经有一些小异常，买不了普通门诊医疗险的朋友，可以试试搭配普惠型补充医保带的门诊责任，这种产品大多没有严格的健康要求，就算已经患病也能买，价格也便宜，一年只要几十块钱，虽然报销比例不高，但有报销总比没有强，我同事小李之前查出来甲状腺结节，买普通门诊医疗险被除外了甲状腺相关责任，他就买了一份带门诊责任的普惠型补充医保，上个月做甲状腺彩超复查花了六百多，报了两百多，还是挺实用的。

经常去私立医院或者特需门诊看诊的朋友，可以挑包含私立医院、特需门诊责任的产品。我闺蜜怀孕的时候怕公立医院人太多排队受罪，每次都去私立医院做产检，普通门诊医疗险只报公立医院普通部，她提前买了包含私立医院责任的门诊医疗险，每次产检的费用能报一半，算下来省了不少钱，不过这种产品价格会高一些，一年大概要上千块，要是你平时很少去私立医院，就没必要多花这份钱，根据自己的就诊习惯选就行。

最后，不管你选哪款，买之前一定要试试提前走一遍理赔流程的问询，看看线上理赔是不是方便，有的产品理赔需要自己跑线下交材料，折腾好几天才能拿到钱，现在不少产品都支持线上上传发票、诊断证明，三五天就能到账，省时又省力，缴费也尽量选月缴，压力更小，不要盲目一次性缴多年的钱，万一后续产品停售，也能及时更换更合适的产品。

结语

看完这些你肯定清楚啦，好用报销的门诊医疗险，得贴合你自己的情况选才对。刚工作没多少积蓄的年轻人，选免赔额低、价格便宜的小额门诊医疗险就行，平时头疼脑热拿药输液都能报；要是已经有了单位医保，又不差钱想补充更高保障，那就选搭配百万医疗的门诊责任，能覆盖大额门诊开销；年纪大身体有点小问题的朋友，就选健康告知宽松的产品，别硬投要求全健康的，免得后续理赔出问题。记住多抠条款里的报销比例、免赔额、就诊医院要求，挑对了真能帮你省不少钱，就像刚才张阿姨那样，小毛病看病花的钱也能回点本，实实在在减轻负担。

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