航意险是指哪些 一文介绍 长期保险怎么办理？

引言

嘿，准备出行或者规划长期保障的朋友们，你是不是好奇航意险都包含哪些保障？又不清楚长期保险该怎么办理？这两个问题是不是困扰你好久啦？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚，给你实在的参考。

一. 航意险核心保障内容

去年下半年，做服装批发生意的张哥，每周都要坐两三次飞机跑供应商，上个月登机前赶上天气变化，航班备降在临近城市，折腾了大半天还耽误了和厂家签合同的时间。张哥之前随手买的航意险，包含航班备降保障，当天就收到了对应补偿金，刚好覆盖了他改签下一班机票的额外支出，这就是航意险最实用的一项保障内容。

航意险覆盖乘坐民航客机过程中发生的意外身故、意外伤残保障，如果在飞行途中遭遇意外，符合条款约定的情况，会直接按照合同约定的额度给付保险金。比如之前有一位乘客在登机下客过程中意外摔倒，造成腿部骨折，符合保障约定，就拿到了对应伤残部分的赔付。

除了基础的意外保障，多数航意险还附带常见的航空出行相关额外保障，比如航班延误、航班取消、航班备降返航保障，不同产品约定的赔付门槛不一样，有的延误两小时以上就能赔，有的要达到四小时，买之前可以留意下约定的时间门槛。还有行李延误、行李丢失或者行李损坏的保障，要是你托运行李没能按时拿到，或者托运途中被蹭坏，符合条款也能拿到对应赔付。

不少航意险还会附赠航空出行相关的紧急救援保障，比如你飞到外地之后，因为突发意外需要紧急转运，或者需要医疗协助，符合条款约定的话，保险公司会安排对应救援服务，甚至承担部分相关费用，对于单独去偏远地区出行的人来说，这项附加保障实用性很强。

不是所有航空出行都能赔，你要是飞私人飞机、参加航空体育活动这种，大多不在航意险的保障范围内，买的时候一定要扫一眼免责部分，别到需要理赔的时候才发现不符合约定。经常飞的可以选保一整年的、涵盖所有民航航班的产品，偶尔飞的就选单次航班的就行，价格都不高，花很少的钱就能覆盖出行的相关风险。

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二. 不同人群购航意险指南

经常飞国内外跑业务的商务人士，我直接建议你选保障期一年的航意险产品。你算笔账，单次购买航意险一般单次二三十块，一年飞个二三十次，算下来大几百，一年期的航意险大多只需要一百多块，就能覆盖全年所有民航出行，不用每次买票都勾选项，省时间又省钱。去年有个做建材销售的张哥，一年飞42次，之前每次买票都顺便买单次航意险，一年下来花了快八百，后来改成一年期产品，只花了一百出头，保障额度还比单次买的更高，对他来说性价比高很多。

平时坐高铁大巴出行多，一年只坐飞机一两次的朋友，比如刚工作没几年，只有过年休年假出去旅游才坐飞机的年轻人，直接买单次航意险就行。不用为了用不上的天数多花钱，单次产品选的时候挑个保额够、覆盖你需要的责任就行，不用花多余的钱。我认识的刚毕业一年的小林，每年只国庆跟朋友出去飞一次，每次都买单次航意险，只花十几块，剩下的钱攒起来买别的保障，完全够用，没必要买一整年的放着落灰。

退休之后经常跟老伴或者老年团出去旅游飞的长辈，我建议优先挑带额外紧急救援服务的航意险。年纪大的人出门，容易遇到突发身体不适，带紧急救援的产品，能直接帮你联系当地的医疗机构，还能协助转运，比自己瞎忙方便太多。之前有个62岁的刘阿姨，跟团去外地旅游，坐飞机落地之后突然胸闷不舒服，她买的航意险带紧急救援，直接帮她对接了就近的医院，还协调了后续的相关事宜，省了子女好多精力，这就是额外服务的价值。

家里条件不错，自己开飞机或者经常坐私人小型飞机出行的朋友，别直接随便买普通航意险，一定要提前看条款，找能覆盖非商业客运航空的产品。大部分普通航意险只保正规的商用民航航班，私人飞机或者通用航空出行不在保障范围内，别买完了出事才发现不赔，白花钱。之前就有个玩通用航空的朋友，一开始随便买了普通航意险，后来仔细看条款才发现不覆盖他的出行场景，赶紧换了对应产品，才踏实出行。

经常带娃坐飞机出行的家长，建议给孩子也搭配一份合适的航意险。别觉得孩子小不出事就不用买，孩子好动，在机场或者飞机上万一出现意外磕碰，合适的航意险能覆盖相关的医疗费用，给孩子买的时候不用追求过高保额，按合理的额度选就行，花很少的钱就能多一层保障。去年有个带两岁宝宝飞三亚的陈女士，孩子在机场推车不小心摔了擦伤缝合，买的儿童航意险就报销了大部分医疗费用，没花多少冤枉钱，非常实用。

三. 长期保险办理关键步骤

第一步先理清楚自己的真实需求，别盲目跟风办理。

刚工作两年、月薪五千左右的95后小林，之前刷到别人说长期险好，上来就想办高保额的终身型长期险，算下来每个月要交三千多，直接占了工资大半，连日常房租吃饭都受影响，后来重新梳理需求才调整方案。你如果是刚毕业没攒多少积蓄的年轻人，先侧重办覆盖意外、基础重疾的长期险就够，先把基础保障兜住，不用追求一步到位买高保额终身责任；如果你是上有老下有小的家庭支柱，得优先把身故、重疾类的长期保障额度做足，毕竟你是家庭收入的主要来源，一旦出问题，保障金能帮家庭扛过几年压力；如果你已经退休，手里有稳定养老积蓄，身体健康还能符合投保要求，就侧重办能覆盖老年意外、医疗补充的长期险，不用再给子女留额外负担。

第二步老老实实做健康告知，别存侥幸隐瞒身体情况。

32岁的张女士之前单位体检查出甲状腺结节，她想着结节不算大事，办长期险的时候没说，后来确诊甲状腺相关重疾申请理赔，保险公司核对体检记录发现了未告知的内容，最后只能退保，连已经交了两年的保费都只退了现金价值，吃了大亏。你只要按健康告知的提问，问到什么答什么就行，没问到的不用主动说，要是结节、息肉这类小异常，可以提前准备好近期的复查报告，方便保险公司核保，别觉得小问题不说没人知道，现在体检记录、诊疗记录都是联网可查的，隐瞒最后坑的只能是自己。

第三步选靠谱的办理渠道，别找没资质的个人中介乱办。

你可以直接找保险公司的官方公众号、官方APP或者线下实体网点办理，也可以找持正规保险销售牌照的平台办理，这些渠道办的保单，都能在保险公司官方系统查到，售后理赔也有保障。如果你找个人代理人办，一定要先查对方的执业资质，别听陌生人说有内部低价产品就动心，不少没资质的黑中介收了保费就卷钱跑路，最后你连保单都拿不到。

第四步选合适的缴费方式，别硬撑着选短缴费期给自己加压力。

长期险一般可以选趸交、10年交、20年交、30年交，如果你手头闲钱不多，每个月固定收入稳定，选长缴费期更合适，每个月交的钱少，压力小，而且大部分长期险都有保费豁免责任，要是缴费期内出险，后续保费不用交还能享受保障，更划算。如果你手里有一大笔闲钱，不想长期惦记缴费的事，也符合趸交的要求，选趸交也没问题，总保费会比分期交少一些。

第五步办完保单之后，做好保单整理，别扔一边就不管了。

办完之后先去保险公司官方平台查一下保单信息，核对一下投保人、被保人信息，还有保障责任、缴费时间、保额这些内容，有没有和你当时选的不一样，要是有问题及时找保险公司修改。之后把电子保单存在自己的云盘里，纸质保单放在家里容易找的地方，也告诉家人保单放在哪、保的是什么，真用到的时候，家人能第一时间找到保单申请理赔。

四. 购险避坑必看注意事项

别觉得买保险填完信息交钱就完事，很多坑都藏在细节里，先说说健康告知这事儿。不管你买航意险还是长期险，健康告知问到的问题，一定要如实回答，别抱着侥幸心理瞒报。之前有位32岁的职场人张哥，买长期意外险的时候，隐瞒了自己之前住过院的病史，后来真出了意外申请理赔，保险公司核查病历的时候查到了隐瞒信息，最后不仅没赔成，连已交的保费都只退了现金价值，亏了好几万。记住，健康告知只需要做到问到什么答什么，没问到的不用主动多说，但问到的绝对不能瞎糊弄。

买航意险一定要看清楚保障范围，别随便闭着眼买。很多朋友买机票的时候顺手勾选了航意险，以为只要坐飞机出事都能赔，其实不少单次航意险只保障你买的这一班对应航班，下了飞机之后的地面相关意外根本不赔。而且很多航意险不保障私人飞行、滑翔机这类非营运航空出行，如果你是航空爱好者，平时会玩这类运动，一定要挑覆盖对应场景的产品，别买完了才发现自己需要的保障根本不在范围内，白花冤枉钱。

买长期险的时候，别轻信业务员口头承诺，所有保障内容只看合同白纸黑字写的内容。之前有位阿姨听业务员说，这款长期险生病能赔，出事能赔，满期还能返钱，直接就买了，后来自己生病申请理赔，才发现合同里根本没覆盖她得的这个病，业务员说的话根本没写进合同，有理都说不清。不管对方说的多好听，一定要自己翻合同找对应条款，看不懂就找官方客服问清楚，确认内容和说的一致再签字付钱。

缴费方式也要根据自己的实际情况选，别盲目跟风选长缴费期或者一次性缴清。如果是年轻人，收入不算特别高，手头结余不多，买长期险选较长的缴费期就可以，分摊下来每个月或者每年交的钱少，不会给生活造成太大压力，而且不少长期险还有保费豁免责任，缴费期越长，触发豁免的概率越高，更划算。如果是年纪较大、收入稳定但担心后续断缴的，也可以选择缩短缴费期，或者一次性缴清，根据自己每个月的固定收支留够生活费之后，再算能拿出来买保险的钱，别硬扛着买高保费产品，万一交了几年之后交不起，保单失效，保障没了还亏钱。

最后一定要记得，买保险要先配够核心保障，别先忙着买理财类长期险。不少朋友听了推销，觉得长期理财险能存钱，先买了一大堆，结果自己连基础的意外、健康保障都没有，真出事了理财险拿不出钱赔，还要亏钱取出来，完全起不到转移风险的作用。不管你买航意险还是长期险，先把保障型产品配好，手里还有闲置资金，再考虑其他类型的长期险，顺序别搞反了。

结语

总结一下哈，咱们国内的航意险就是覆盖航空出行相关意外保障的险种，不管是单次出行还是常飞的朋友，都能找到适配的选择。想办长期保险也不麻烦，先想清楚自己要啥保障，如实说清健康情况，再通过正规渠道办理就行，选缴费方式的时候结合自己手头的资金安排来就好，像刚才小王那样选对适合自己的险种，真遇到事儿就能得到该有的保障啦。

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