终身险是指哪些 一文介绍 长期保险怎么办理？

引言

你是不是还搞不清咱们国内说的终身险到底包含哪几种？想办长期保险却不知道该从哪儿下手？别着急，接下来咱们就把这两个问题说清楚。

按需选终身险类型

如果你刚步入社会，20到30岁，手头积蓄不多，想拿到终身大病保障，就选终身重疾险。这个年龄段身体大多健康，能轻松通过核保，而且每年缴费也不贵。比如25岁的小周，刚工作两年，月薪6000左右，每年拿出不到5000块，就能买到覆盖几十种大病的终身重疾保障，要是之后查出合同约定的大病，直接赔一笔钱，能用来付治疗费，也能补上生病没法上班的收入缺口，不用拖累父母，也能安心治病。

如果你已经到30到45岁，上有老下有小，身上扛着房贷车贷，既要大病保障，也想留点确定的钱给家人，就可以分情况配。身体没什么毛病，预算够的话，可以同时配终身重疾险加低额终身寿险。预算有限的话，先把终身重疾险的保额做足，再配少量定期寿险过渡，等之后收入涨了再加终身寿险。就说36岁的王哥，做建材销售，年收入30万左右，家里两个孩子，还有70万房贷，他拿出每年12000块配了终身重疾险，保额做到50万，再拿出每年8000块配了终身寿险，保额100万，不管出什么事，孩子的学费、剩下的房贷都有着落，自己要是得大病，也不用动家里的存款。

如果你已经过了45岁，身体开始有一些小毛病，孩子也已经独立，想给自己攒确定的医疗保障，同时给孩子留点东西，可以分需求选。要是担心得大病花光积蓄，就优先选终身重疾险，要是健康告知过不去，可以选健康要求宽松的终身防癌险，只保癌症，门槛低，也能拿到终身保障。要是已经配齐了健康保障，想把资产平稳传给下一代，就选终身寿险。

像48岁的陈姐，女儿已经出嫁，自己有一套房，存款够养老，就是之前体检查出结节，买普通终身重疾险没能直接通过核保，最后选了健康要求宽松的终身防癌险，每年交不到7000块，交20年，就能保终身，要是之后得癌症，直接赔保额，不用动自己给女儿准备的红包。后来她身体条件稳定了，又加了一份终身寿险，保额80万，将来这笔钱直接给女儿，不用走复杂的手续，很省心。

如果你是已经退休的人群，年龄在55到65岁之间，已经攒够了养老金，就想给子女留些资产，同时自己万一有需要也能灵活用钱，就选增额类的终身寿险。这种终身险现金价值会逐年增长，要是自己急需用钱，可以减保取出来用，剩下的继续增值，百年之后剩下的钱再给受益人。比如60岁的刘叔，退休养老金足够花，手里有50万闲钱，想留给儿子，又怕自己将来生病急需用钱，就分五年交进去，每年存10万，要是之后他生病需要花钱，随时可以取一部分出来，剩下的还会涨，等他百年之后，剩下的钱直接给儿子，很稳妥。要是退休老人担心大病医疗，买不了普通终身重疾险，就选终身防癌险，保费不高，也能覆盖大的风险，不用让孩子额外承担大额治疗费。

购保条件早知晓

先讲年龄条件，不同终身险对年龄的要求不一样。一般给成年人的终身重疾、终身寿险，投保年龄大多卡在18到60周岁，如果你是刚工作的年轻人，20出头，刚好卡在宽松区间，可选的产品范围非常广。要是已经接近60岁，也别直接放弃，有不少产品放宽了投保年龄上限，部分产品支持65周岁以内投保，只是年龄越大，整体价格会越高，一定要提前规划，别等到超过年龄限制才想起买保障。

再说说健康条件，这是买终身险最关键的门槛，所有终身健康类险种，都会要求做健康告知。如果你身体完全健康，直接按要求勾选信息就能顺利投保。如果你有一些常见小毛病，比如甲状腺结节、乳腺结节、慢性胃炎、高血压这些，别随便隐瞒，一定要如实告知。隐瞒健康情况，后续理赔很可能出问题，辛苦交了多年保费，最后拿不到赔付，太亏了。

给你说个真实例子，去年有个52岁的张阿姨找我咨询，她体检查出来是高血压1级，平时一直吃药控制，血压都稳定在正常范围。一开始她怕过不了健康告知，想偷偷不说，我劝她把最近半年的血压监测记录、就诊病历都整理好，如实提交给保险公司。最后保险公司只是要求她加了一点保费，顺利承保了，后来张阿姨年底查出来冠心病住院，符合理赔条件，顺利拿到了赔付，要是当初她隐瞒了高血压的情况，这次理赔肯定通不过。

再聊聊财务条件，买终身险是长期投入，你的收入要能支撑长期缴费才行。一般来说，保险公司会要求投保的保额超过一定额度时，提供收入证明，比如你买两百万保额的终身寿险，保险公司会确认你有没有对应的收入能力，避免出现后续交不起保费断保的情况。如果你刚参加工作，月收入五千，就别硬着头皮买每年交一万多的产品，先选低保额低缴费的先配上保障，等后续收入涨了再加保就行。

最后说说投保身份要求，在国内买终身险，一般要求投保人有合法身份，长期在国内居住就行。如果是给未成年人买终身险，必须由父母或者法定监护人投保，未成年人自己不能当投保人。给已经成年的孩子买，孩子符合投保年龄和健康条件就行，没有额外限制。

实用投保步骤指南

先算清楚你能拿出多少钱买保险。每个月收入拿出不超过10%放到长期险保费里就行，要是手头本来就紧，还要还房贷车贷，再降一点也没问题。比如刚工作两年的25岁年轻人，月收入6000，那每个月最多拿600交保费，换算成年交就是7200，别硬扛高保费，不然交个三五年交不起了，保单失效，之前交的钱也浪费，保障还没了。要是你已经40岁，家庭年收入30万，拿3万以内做保费就刚好，别为了追求高保额把生活费都挤没了。

第二步选正规投保渠道。要么找保险公司线下直营网点的代理人，要么直接走保险公司官方线上平台，要么找持正规牌照的保险经纪平台，别找朋友圈里那种连从业资格证都拿不出来的个人代购，也别点陌生链接投，容易碰到诈骗，钱打过去连正规保单都拿不到。找线下代理人的话，记得先查对方的执业证编号，确认是正规从业者再聊，能避免不少坑。

第三步填投保信息的时候，所有健康问题如实说。别觉得自己的小毛病没人知道，现在医院体检记录、门诊记录都是联网的，理赔的时候保险公司一查就能查到，隐瞒病史直接会被拒赔，钱也白交。比如28岁的小王，几年前查出来甲状腺结节，投保的时候觉得结节太小不用提，后来确诊甲状腺相关重疾，保险公司查出来他投保前就有结节，直接拒赔，闹到最后也没拿到赔款，白白交了五年保费。要是你有高血压、结节这些常见小毛病，就把最近半年的体检报告、复诊记录整理好，按要求提交给保险公司就行，很多情况都能正常投保，就算加费也比隐瞒拒赔好。

第四步拿到投保链接或者填写页之后，先把核心条款一条一条看完，重点看保障范围、免责条款、赔付条件这几块。比如终身重疾险，要看清楚包含哪些高发重疾，哪些情况不赔，要是你经常开车出差，就得确认交通意外导致的重疾算不算保障范围，别等出事了才发现自己得的病不在保障里。要是你买终身寿险，要看清楚受益人的填写规则，想给子女留钱的，直接把子女填成指定受益人，能省不少后续的手续。

第五步选缴费方式，选对了能帮你省不少钱。收入稳定的年轻人，选最长的缴费年限就行，比如30岁投保选20年或者30年缴费，每年交的钱少，杠杆高，要是赶上轻症豁免，后续保费都不用交了，保障还继续有效。要是你已经快退休，手头有一笔闲钱，不想长期缴费，也可以选一次性缴清，总保费会比分期交便宜一点，就是前期投入比较高，适合手里有闲置资金、没有其他投资用途的朋友。缴费直接走官方渠道扣款，别给个人转私人账户，扣款成功之后记得保存好缴费记录，随时可以查保单状态。

最后一步，投保成功之后，记得把电子保单下载下来存到自己的云盘里，纸质保单收好放在家里固定的地方，还要告诉自己的受益人保单放在哪里，避免以后需要理赔的时候找不到保单。每年抽十分钟看一下保单的有效状态，看看有没有即将要缴费的提醒，避免因为忘了缴费导致保单失效。

图片来源：unsplash

避坑注意事项盘点

别只盯着低价产品盲目下单，很多低价产品会在核心保障上做缩减。我见过一位刚工作的小伙子，手头比较紧，选了一款价格比同类低一半的终身重疾险，投保的时候只看了保额数字，没仔细看条款。等到第二年他确诊轻症需要理赔，才发现这款产品只保规定的三种轻症，他得的这种不在保障范围内，拿不到赔款，之前交的保费也打了水漂。建议你不管选哪款，都要翻开条款看核心保障范围，把你在意的保障责任一条条对照清楚，再看价格合不合适，不能反过来只看价格挑产品。

健康告知要如实填，千万别抱着侥幸心理隐瞒病史。之前有位40岁的陈先生，单位体检查出甲状腺结节，他怕投保被拒，就没在健康告知里填这件事。投保五年后，他需要做甲状腺相关手术申请理赔，保险公司核查过往体检记录发现了他隐瞒结节的情况，最后拒赔还解除了合同。哪怕是很小的异常，比如慢性咽炎、轻度脂肪肝都要如实说，核保人员会根据情况给出结论，正常承保、加费承保都有可能，隐瞒一定会给后续理赔埋雷。

缴费方式别硬撑着选短缴费期，要结合自己的收入情况选。很多人觉得缴费年限越短，总保费越少，划算。但要是你是刚成家的职场人，每月还得还房贷车贷，手头余钱不多，硬选5年缴费，每年要交几万块，不出两年就交不起了，只能退保，退保只能拿回现金价值，会亏不少钱。收入稳定但年结余不多的，选20年或者更长的缴费期，每年压力小，还能享受保费豁免，万一缴费期内出险，后续保费不用交，保障依然有效，更划算。只有当你手头有一笔闲置资金，短期收入波动大，才适合选短缴费期。

别听信“一张保单保所有”的说法，终身险别做捆绑搭配。我见过不少朋友被推荐捆绑了终身寿险+终身重疾+意外险+医疗险的套餐，价格比单独买贵了将近一倍，其实很多保障内容重复，赔付的时候也只能赔其中一项，白花了不少冤枉钱。你要根据自己的需求拆开来选，比如你只需要大病保障，就单独买终身重疾险，需要再加寿险责任，再单独搭配定期寿险，比捆绑购买便宜，保障也更贴合你的需求。

买完保单别扔到一边就不管了，每年要抽10分钟整理一次保单。比如你投保的时候填的受益人是前任，后来结婚生子没改，万一出事，赔款会按照原来的受益人走，容易引发家庭纠纷；还有保单的缴费银行卡注销了，没能及时更新，会导致保费断缴，保单失效，保障就没了。每年抽一点时间看看受益人对不对，缴费账户有没有变化，保障范围有没有和自己当下需求匹配，要是有变化及时找保险公司调整，别等到出事才发现出问题。

结语

总结一下哈，咱们常说的终身险，主要就是终身寿险和终身重疾险这两类常见的，部分也有终身医疗险，都是保一辈子的长期险，办理起来也不复杂：先根据你自己的年龄、经济情况和需求选对类型，年轻人预算有限想保大病就选终身重疾，中年人想给家人留保障就可以考虑终身寿险；再找正规渠道，如实做好健康告知，控制预算在月收入的10%以内，选适配自己收入的缴费方式就可以搞定，别贪便宜乱买，看清赔付条件再下手就不会踩坑，根据自己的实际情况选就好啦。

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