有什么适合50岁以上的终身险

引言

叔叔阿姨，过了五十岁，是不是总在琢磨，想给自己找份靠谱的终身保障，想来想去也摸不准门道？什么样的终身险才贴合咱们这个年纪的需求呀？今天咱们就一起来聊透这个问题，给您说清楚明白。

按需匹配险种类型

如果你担心自己晚年生病，给子女添负担，优先选带终身重疾责任的险种，把大病风险直接锁一辈子。50岁往上走，身体零件开始出小问题，重疾发病率比年轻时候高不少，要是买了保一年的重疾，哪天身体出点小问题，第二年就买不了了，终身险就没这个问题，只要顺利投保，一辈子都有保障，真查出约定的大病，直接赔一笔钱，自己用来治病、请护工都够用，不用伸手跟孩子要。

如果你早就把大病保障配全了，就是想留一笔确定的钱给家里人，可以选终身寿险。咱们50岁大多已经帮孩子买了房，自己也攒了点养老钱，但终身寿险能给家里留一笔确定的钱，不管什么时候走，都能把钱给到你指定的人，就像你提前给家人存了一笔爱，哪怕以后不在了，这笔钱也能帮衬家里。比如咱们想给孙辈留个上学的钱，或者想平均给几个孩子分财产，买这种就很合适，不会有纠纷，钱明明白白给到指定的人。

要是你已经快60岁，身体不算好，买重疾险价格太高承受不起，也可以选带终身身故责任的普惠型终身险，这类产品对健康要求低，价格也便宜一些，哪怕有点小毛病也能买，既给家人留了保障，自己也不会因为交保费影响日常开销。比如你有糖尿病，很多重疾险买不了，这种核保宽松的终身险就很适合你。

如果你刚过50岁，还没退休，手里每个月都有稳定收入，既有大病保障需求，也想兼顾留点钱给孩子，可以选带分红属性的终身险，不过要注意，分红是不确定的，你得能接受收益浮动才行，不能把它当成百分百稳的储蓄，这种适合手里闲钱比较多，不需要急着用钱的朋友，长期放着，既有保障，也能慢慢累积一笔钱。

要是你就只想纯保障，不想多花冤枉钱，那就选纯保障型的终身重疾险，把钱都花在保障上，不掺储蓄责任，价格比带储蓄的便宜不少，适合预算有限，就想把大病风险兜住的朋友。就像之前说的55岁赵叔叔，他退休工资每个月五千多，手里只攒了十万块养老钱，就想解决大病担心花光积蓄的问题，他就选了纯保障型的终身重疾险，一年交七千多，交十五年，保额二十万，真要是得大病，直接赔二十万，足够覆盖大部分治疗费用，也没影响他平时的养老开销，这不就刚好贴合需求嘛。

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健康状况对应方案

身体完全健康，没什么既往病史、体检异常的叔叔阿姨，选择范围比较宽，挑选符合自己预算和需求的产品就可以，不用太担心核保问题。比如52岁的陈阿姨，每年体检都没什么异常，血脂血压血糖都正常，投保的时候直接过了核保，选了带终身重疾保障的产品，每年缴费不多，获得了终身的大病保障，平时出门遛弯、带孙子都更安心，不用担心万一出问题给孩子添负担。

有常见轻微慢性病人群，比如轻度高血压、轻度高血脂、控制稳定的糖尿病，不用直接放弃，找核保宽松的产品就行，一定要如实填健康告知，别隐瞒病史。之前碰到58岁的张阿姨，患轻度高血压五六年了，一直按时吃药，血压控制得很稳，一开始怕买不了，试了几款核保宽松的产品，如实说了自己的血压情况，还提供了近期的体检报告和用药记录，最后顺利承保了，投保后第三年张阿姨查出乳腺癌，符合赔付条件，很快就拿到了赔款，刚好覆盖了治疗和术后康复的费用，子女都说当初买对了，没花额外的积蓄就把问题解决了。

有过小型病史，比如已经治愈多年的良性肿瘤、肺炎这类疾病，把治愈的病历、近期复查报告准备好，大部分产品也能投保。比如54岁的王叔叔，十年前查出肺结节做了切除手术，术后病理是良性，这些年每年复查都没异常，投保的时候把当年的手术记录、每年的复查报告都提交了，保险公司核保之后顺利承保，现在王叔叔每天都去公园打太极，完全不用担心保障的问题。

身体异常项比较多，或者有比较严重的慢病人群，可以试试智能核保的产品，不用人工审核，线上就能直接知道能不能投保，不会留下核保记录，方便你多试几款产品对比。比如56岁的刘叔叔，有轻度脂肪肝还有甲状腺结节，分级在二类，试了三款不同产品的智能核保，最后有一款通过了核保，顺利买到了适合的终身保障险。

已经患比较严重疾病的人群，别硬买保障型终身险，可以优先选侧重身故保障的终身寿险，这类产品健康告知比较宽松，大多能顺利投保，一方面可以给子女留一笔确定的钱，另一方面也能满足自己的资产安排需求，不用因为健康问题买不了保障而焦虑。比如59岁的赵叔叔，前几年得过脑梗塞，恢复得不错但留下了一点轻微后遗症，买保障型重疾险核保没通过，最后选了一款健康告知宽松的终身寿险，顺利投保，现在也算是了了一桩心事，知道自己走后能给孩子留一笔钱，心里踏实多了。

经济实力选缴费方式

如果你是普通工薪退休家庭，每个月有稳定的养老金进账，手里没有大笔闲置资金，选分期年缴就对了。比如52岁的李叔叔，刚从工厂办理退休，每个月养老金四千出头，手里攒了十万块积蓄，一半要留着给老伴看慢性病吃药，另一半要留着应急。他想给自己买一份终身寿险留钱给女儿，要是让他一次性交完十万保费，家里就没余钱应对突发情况了。最后选了10年分期年缴，每年只需要交八千多，从每个月攒下来的养老金里挤一挤就够，一点不影响日常的生活开销，也能拿到足额的终身保障。

要是你手里有一笔暂时用不上的闲钱，不想长期惦记着缴费这件事，可以选择一次性缴清保费。57岁的刘伯伯，早年做小生意攒了一笔积蓄，孩子都已经事业有成，不需要他贴补，自己和老伴的养老金也够花。他买终身险就是想给孩子留一笔确定的钱，就选了一次性缴清，总共交了二十多万，签完合同之后就不用再管缴费的事，安安稳稳等着保单生效就行，省得每年记日子怕漏缴影响保障。

如果你的收入不稳定，近几年能拿到比较多的收入，再过几年可能就没有额外收入了，可以选缩短缴费期限，比如3年缴或者5年缴。51岁的王叔叔，自己开了一家小饭馆，目前生意还不错，每年能有不少收入，但想着再过五六年就打算关门休息，那时候就只有基本养老金了，压力也不大。买终身险的时候就选了5年缴，每年交三万，趁着现在能挣钱把保费交完，等退休之后就没什么缴费压力，也不用拿养老金出来缴费影响生活。

如果你刚好还没退休，还有稳定的工资收入，想多享受点保费豁免的优势，经济条件也允许，可以选更长一点的缴费期限。50岁刚办理内退的张阿姨，还有5年就正式退休，每个月有基本工资，正式退休后养老金也够用。她买的是保障型终身重疾险，选了5年缴费，每年交的保费比一次性缴便宜不少，要是缴费期间不幸出险，剩下的保费还不用交了，直接就能拿赔付，很划算。

不管选哪种缴费方式，都要记住一个原则：不要让缴费影响你当下的生活质量。别为了买终身险，把手里所有的钱都砸进去，连平时看病、买菜、出游的钱都留不出来，那就得不偿失了。根据自己手里的余钱、每个月的稳定收入来选，适合自己经济情况的，就是最好的缴费方式。

紧盯条款关键细节

第一，先看清楚赔付的触发条件，别等出事了才发现不符合要求。就拿带终身重疾责任的险种来说，有的病种要求达到约定的状态才能赔，有的只要确诊特定病症就能赔，还有的要求做完对应手术才能赔。之前56岁的陈叔叔就踩过坑，他买了带终身重疾责任的险种，之前中风之后留下了一点后遗症，自己觉得肯定符合赔付要求，结果翻了条款才发现，合同要求“一肢或一肢以上肢体机能完全丧失”，他的后遗症没达到这个标准，最后拿不到赔付，白高兴一场。所以买之前一定要对着条款一条一条捋清楚，别光听别人口头说，一切要以合同写的内容为准。

第二，一定要把免责条款一字一句读明白，哪些情况不赔，合同都写得清清楚楚。咱们50岁以上的朋友，很多都有一些常年的老毛病，比如有的朋友之前就有结节或者囊肿，投保的时候已经如实告知了，但还要看免责条款里有没有约定“既往症不赔”的内容。有位53岁的周阿姨，投保前就知道自己有甲状腺结节，也告诉保险公司了，买的时候没看免责，后来结节发展需要做手术申请理赔，才看到条款里写了投保前已经存在的既往症不在赔付范围内，最后没法获赔，还闹得心里不舒服。所以不管谁给你介绍产品，自己一定要翻到免责那一页，把不赔的情况都记清楚，心里有数才不会踩雷。

第三，要看清楚终身保障的有效范围，别搞错了保障期限。有的产品看似是终身险，但其实只有一部分责任是保终身，另一部分责任只保到一定年龄，比如有的储蓄型终身险，身故责任是保终身，但附加的提前给付重疾责任只保到70岁，很多朋友没注意这点，以为全都是保终身，等到70岁之后出险才发现那部分责任已经失效了。之前有位54岁的吴叔叔就遇到过这种情况，他以为自己的重疾责任是保终身，结果71岁查出来大病，申请理赔才发现附加的重疾险早就到期终止了，最后只能拿到身故责任的基本保额，和当初预期差了好多。所以买的时候一定要分清楚，哪些责任保终身，哪些只保一段时间，别糊里糊涂就签字。

第四，要留意保单的权益条款，比如减额缴清、保单贷款这些内容，这些都是关键时刻能用得上的。比如咱们年纪大了，万一后续收入减少，交不上保费了，减额缴清就能让合同继续有效，只不过保额会降低一点，不至于让之前交的保费都浪费。还有如果临时需要用一笔钱，符合条件的话可以申请保单贷款，不用把保单退掉弄丢保障。之前57岁的郑叔叔，刚买完五年，儿子买房需要凑首付，手头一下子紧了，差点要退掉终身险，后来翻条款才发现有保单贷款的权益，直接申请贷了一部分钱出来，既解决了买房的钱的问题，保单的终身保障也没受影响，这就是提前看清楚权益条款的好处。

第五，要核对清楚投保人和被保人的信息，还有受益人的填写，这些小细节也别忽略。很多朋友买的时候随便填，受益人只写“法定”，万一之后真的出险，后续理赔的时候会多出很多手续，要是家人对分配有意见，还容易生出矛盾。如果已经有明确想给到的人，直接把受益人信息填写清楚，写明受益比例，后续能省好多麻烦。另外，自己的年龄和健康信息也要核对清楚，别填错了，哪怕是差个一两岁，也有可能影响后续的理赔，填完之后一定要再核对一遍，确认没错再签字，别给日后留隐患。

结语

总的来说，50岁以上选终身险，没有统一的标准答案，完全看您自己的情况来挑就好：想要给晚辈留一笔确定的钱，就选侧重储蓄的终身险；想给自己把大病、身故这些基础保障兜住，就选侧重保障的终身险；身体有小毛病就找核保宽松的投保，记得一定要如实说健康情况；手里钱不多就分多年交，资金宽裕可以一次性缴清，怎么舒服怎么来。最后再提醒一句，买之前一定要把条款里的赔付条件、免责内容摸清楚，别糊里糊涂投保，选到合适自己的，就能给自己多添一份踏实安稳啦。

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