女性保险交到多少岁可以领养老金

引言

你是不是也对着养老保险计划捋了半天，还是没搞清楚自己要交到多少岁才能领养老金？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 领取养老金的年龄

咱们先分社保和商业养老两类说，先讲职工社保这部分哦。

如果你是女职工，交职工社保，一般累计缴满15年之后，法定领取年龄是50岁；如果你是女干部身份，法定领取年龄是55岁。灵活就业自己交职工社保的女性，大部分地区法定领取年龄是55岁，部分地区政策允许50岁领取，你可以直接打当地社保中心电话问，几分钟就能搞清楚。

再说说城乡居民社保，也就是咱们常说的新农合或者城居保养老，这部分不分男女，只要累计交满15年，不管你之前干啥的，满60岁就能按月领养老金了，现在不少地区也允许到60岁一次性补够剩下没交的年限，补完就能领，很适合之前没怎么交过社保的大姐阿姨。

接下来讲商业女性养老保险，这个就灵活多了，没有统一固定的年龄，全看你选产品的时候怎么跟条款约定。你想早领，就选50岁、55岁开始领；想晚领多攒点，就选60岁、65岁开始领，完全跟着你自己的需求来。

这里给大家提个醒，不管是社保还是商业养老，领钱的年龄都跟你缴费累计年限挂钩哦。社保要是没交够最低年限，到了法定年龄也领不到，要么继续交够年限再领，要么按政策一次性补缴，这个一定要记牢。

要是你打算提前规划养老，想45岁之后就能领零花钱，选商业养老的时候可以直接把领取年龄定在50岁；要是你本来就有社保，想退休之后多一份零花钱，那就把领取年龄跟社保的退休年龄对齐，社保开始领的时候，商业养老也开始发钱，两份加起来够你买菜、旅游、跳广场舞交场地费，花着爽。

二. 购买条件与注意事项

我直接说干货哈，首先说购买条件，不管你是上班的职场女性，还是全职在家的宝妈，只要符合年龄要求、健康告知要求，都能买，没什么特殊门槛。

第一个条件是年龄，不同产品要求不一样，一般允许投保的年龄范围在出生满28天到50多岁之间，年龄超过的话大多不让投，就算能投，能选择的缴费期也很短，大家要尽早规划，别等临近退休才想着买。

第二个条件是健康告知，大部分养老险健康告知都比较宽松，有常见的结节、三高，大多都能正常买，只有少数产品要求比较严，买之前记得对着健康告知一条一条核对，不要故意隐瞒病史。

第三个是保费预算条件，你得根据自己手里的余钱来定，别硬着头皮买过高的保费，影响日常开销就不好了。

接下来讲第一个注意事项，一定要看清楚领取规则，有些产品可以保证领取20年，就算领取没满多少年就离开，剩下的钱也会给到你的家人，这种对女性来说更稳妥，选的时候可以优先考虑这类规则的。

第二个注意事项，要结合自己的退休计划选领取年龄，如果你想50岁就退休带孙子、出去旅游，那就选50岁或者55岁开始领；如果你还想继续上班，不差这笔钱，那就选60岁再领，开始领的时间越晚，每个月能领到的钱就越多。

第三个注意事项，健康有小问题不用瞎慌，多对比不同产品的告知要求，比如你有甲状腺结节，有些产品不用分级就能直接买，不用因为一款买不了就放弃。我见过不少姐妹，明明身体只是有点小问题，就以为自己买不了，最后错过了规划养老的最佳时间，挺可惜的。

第四个注意事项，如果你是在职女职工，单位已经给你交了职工社保，那这个是基础，在此之外再买商业养老险做补充就好；如果你是全职宝妈或者灵活就业的女性，自己交了职工养老，也可以再买一份商业的，让退休后领的钱更多，能维持更好的生活质量；如果连社保都还没交，先把社保交上，再考虑商业养老险，别搞反顺序。

还有一点，如果你现在年轻，二三十岁，收入不算高，那就选长期缴费，比如交二三十年，每年压力小，还能利用时间复利攒下不少；如果你已经四十多了，收入比较高，手里有一笔闲钱，那就选短缴费，一次性或者分几年交完，早早锁定收益，等着领钱就行。

三. 保险种类推荐

如果您是刚参加工作不久的年轻女性，预算不算太高，可以选择灵活缴费型的养老险。这款类型不需要固定每年交很多钱，手头宽松的时候多交一点，紧张的时候少交或者缓一段时间交都可以，领钱的时间也可以选，到了四五十岁再调整也没问题，很适合刚入职场收入不算稳定的朋友。

如果您已经进入中年，收入稳定，想要确定以后领多少钱，可以选择固定缴费固定领取型。这款类型缴费年限和金额都是定好的，每个月或者每年按时交就行，到了约定年龄就能按时领钱，每个月领多少写在合同里，心里特别踏实。适合已经稳定下来，就想给老年生活攒一笔固定零花钱的女性。

如果您不仅想领养老金，还想要兼顾健康保障，可以选择带祝寿责任的保障型养老险。这款类型除了到年龄领养老金，要是身体出了约定的状况，还能提前给一笔钱应急，既不影响以后领养老金，还能多一层兜底。适合年纪上来，开始担心健康问题，不想养老储备被医疗开销花掉的女性。

如果您已经快接近退休年龄，手里有一笔闲置资金，不想分很多年交，可以选择一次性缴费的养老险。一次性交清保费，过个三五年就能开始领钱，不用漫长等待，适合临近退休，想马上把养老钱安排好的女性，也适合手里有闲钱，只想放在保险里稳增值领钱的朋友。

如果您比较担心自己长寿，想要领一辈子的钱，可以选终身领取型的养老险。活多久就能领多久，不用担心活太久把钱花完，特别适合现在身体状况好，家族有长寿基因的女性，能保证一辈子每个月都有固定收入，不用伸手要钱，自己花着自在。

举个例子，30岁做行政工作的张小姐，每个月到手工资五千多，她就选了灵活缴费型，每个月发了工资挤出三百块存进去，什么时候想退休领钱自己说了算，现在已经存了五年，后续换工作收入变了也能调整，完全没压力。再比如45岁做老师的李女士，收入稳定，就选了固定缴费固定领取型，交15年，到60岁每个月能领两千多，刚好够自己平时买菜旅行，加上社保的钱，生活很宽裕。

图片来源：unsplash

四. 真实案例分享

42岁的张姐是一名私企文员，从30岁开始配置了职工养老保险，同时在35岁的时候，给自己额外加了一份商业养老险，按照合同约定，职工养老累计缴满15年，她达到法定退休年龄就能领，这份商业养老险约定交满20年，到55岁就能开始领养老金。张姐当时算了一笔账，现在每个月交职工养老大概扣八百多，自己再加一千多交商业养老，等到退休的时候，就能一边领职工养老，一边领商业养老，到手的钱足够覆盖日常开销，还能留出钱旅游。

今年50岁的李阿姨是全职太太，之前没有工作单位交职工养老，她在40岁的时候，给自己买了居民养老保险，还搭配了一份商业养老险。居民养老按最高档次一年交几千块，累计交满15年，到60岁就能领基础养老金；商业养老险她选的是交到55岁，从60岁开始领，现在李阿姨还有10年就能领钱，每个月攒出来的保费对家里开支没压力，她常说就算以后不靠孩子，自己也有零花钱用，不用伸手要钱看人脸色。

28岁的小苏是自由职业者，平时接单收入不稳定，她刚参加工作两年，就自己交了灵活就业人员养老保险，另外从26岁开始，每个月从收入里拿出十分之一交商业养老险，她选的是交到55岁开始领。小苏说现在年轻，收入哪怕少存一点，复利滚存几十年，到老了也能攒下一笔不小的钱，而且她选的可以提前领取的方案，如果中间有事要用钱，也能减保取出来用，不影响以后领钱，灵活性很高。

52岁的陈阿姨身体不太好，之前一直没想着买养老险，子女催促下才打算配置，她算了算，要是买职工或者居民养老，累计交满15年的话，要到67岁才能领，她觉得太晚，最终选了一次性缴费的商业养老险，交完费用之后，从55岁就能开始领。虽然一次性交的总费用不低，但是对陈阿姨来说，能提前几年领钱，每个月领到的钱可以覆盖日常吃穿用药，不用动用给子女留的积蓄，也算是很合适的选择。

35岁的王姐是个体户，经济条件不错，已经交了职工养老保险，她又给自己加买了一份商业养老险，选择交到50岁，从50岁就能开始领养老金。王姐说职工养老领的钱够基本生活，这份商业养老险领的钱，就拿来做每年的旅游基金，还能存起来当医疗备用金，现在她每个月交保费不影响生意周转，等到提前退休之后，就能拿着两份养老金好好享受生活。从这些案例能看出来，不同年龄、不同经济条件的女性，都能找到符合自己领取时间的养老险配置，一定要结合自己能接受的缴费时间、想要领取的年龄选，不要盲目跟风跟风。

五. 如何购买保险

先算清楚你每个月能固定拿出来多少钱买保险，别硬挤预算影响日常开支。刚入职场的年轻姑娘，每个月赚几千块，拿收入的5%到10%出来缴费就够，别为了高养老金，省吃俭用连奶茶都不敢喝，实在没必要。要是已经成家，收入稳定，手里有结余，可以适当多拿点比例出来配置，但是也别超过年收入的20%，留够应急钱和生活费才是第一位的。

先看清楚自己的年龄再下手。如果你现在才二三十岁，距离领养老金还有好几十年，可以选缴费期拉长的方案，每个月缴的钱少，压力小，时间堆出来的收益也足够。要是你现在已经四十多岁，距离领钱的时间没那么远，可以选短一点的缴费期，一次性或者分几年缴完，早点锁定收益。

一定要结合自己的健康条件选。如果你平时身体没啥问题，常规的体检报告都正常，大部分这类保险都能买，只要挑符合领取年龄要求的就行。要是你有点小毛病，比如常见的结节之类的，也别慌，这类养老险一般健康要求比医疗险宽松很多，很多都不用严格审核，看好健康告知如实说就行，别隐瞒情况，免得之后领钱出问题。

要对齐你的领钱需求挑。如果你就是想退休之后每个月多一笔零花钱，贴补买菜、跳广场舞的开销，那就选按月领钱的，每个月固定到账，花起来方便。如果你想着之后要给孩子帮衬点，或者自己想去旅游，需要一笔大一点的钱，那就选一次性领或者按年领的，拿到整笔钱想用在哪都灵活。比如你想五十岁就退休提早享受生活，那就选满足五十岁就能开始领的产品，别买那种必须交到五十五才能领的，不符合你的需求。

买之前一定要找正规渠道。可以找持正规资质的保险经纪人咨询，也可以去正规保险公司的线下网点了解，或者去合规的互联网保险平台挑选。不管选哪个渠道，都要把条款看明白，领钱的年龄、缴费的要求、中途能不能取钱这些关键信息，都一条条确认清楚，别听口头介绍，一切以合同写的内容为准。买完之后也要把保单存好，不管是电子单还是纸质单，都找地方放好，方便之后申请领钱的时候用。

结语

总结下来，职工养老类的女性参保人，目前是累计缴满规定年限，退休年龄满足：女工人50岁、女干部55岁就可以领；灵活就业自己交的，大多是55岁领。城乡居民养老，不分男女，都是满60岁、缴够年限就能领。给大家划一下重点：预算够的话，尽量早交，缴费时间越长，最后领到的钱越多；要是现在刚二三十岁，每个月匀出几百块交，交满年限到龄就能领，相当于给自己留了一笔稳稳的退休零花钱。比如咱们刚才说的张姐，就是提前规划，到老了多一份稳定收入，日子过得更自在。要是你还有个三五年就要到领取年龄了，赶紧查查自己的缴费年限，没够的话及时补缴，别耽误领钱。不同情况的朋友按自己的实际情况选，符合自己年龄和经济条件就好。

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