有什么适合70岁以上的终身险

引言

叔叔阿姨们，咱们年纪大了，总想给自己留点保障，也不想给子女添过多负担，是不是都在琢磨，70岁以上还能选到合适的终身险吗？别着急，今天咱们就把这个问题聊明白。

健康状况对应险种

如果您身体硬朗，没有什么基础病，日常体检结果都正常，那能选的范围就比较宽，优先选带全残责任的终身险。这样一来，万一后期不幸遭遇意外或者重病导致全残，没法正常生活，这笔赔付金能直接用请护工、买康复器材，不用子女一边工作一边凑钱操心。就拿71岁的陈伯伯来说，他退休后每天都去公园打太极，每年体检除了年纪大了骨质有点疏松，没别的问题，就选了这类保障，上个月下楼遛弯摔了导致髋部骨折全残，很快就拿到了赔付，家里请了住家护工照料，子女每周来看看就行，没被拖垮生活节奏。

如果您有轻度高血压、轻度糖尿病这类常见的老年慢性病，平时吃药就能控制住，指标一直稳定，不用怕找不到合适的，直接挑核保宽松的终身险就可以。这类险种不会因为你有常见慢性病就直接拒保，只要病情稳定就能正常承保，不用因为身体小问题就放弃配置保障。像开头说的72岁张阿姨，患轻度高血压五年了，一直按时吃降压药，血压控制得很平稳，找这种核保宽松的险种投保，顺利通过核保，去年冬天突发脑出血身故，保险公司很快就把赔付金给到了她的孩子，刚好帮孩子还清了当时买婚房剩下的一部分贷款，要是没这笔钱，孩子每个月要还不少贷款，生活压力一下子就大了，这笔钱刚好解决了燃眉之急。

如果您患过比较严重的疾病，已经治愈超过两三年，各项复查结果都正常，可以多找几家投保，不少公司现在对高龄投保人的核保尺度比以前宽，只要能提供完整的复查报告，还是有机会承保的。比如73岁的刘叔叔，六年前得过早期恶性肿瘤，手术后一直复查都没问题，他本来以为自己肯定买不了，结果提交了近几年的复查报告之后，顺利通过了核保，现在心里踏实多了，不用总担心自己走了之后给孩子留一堆烂摊子。

如果您身体问题比较多，很多常规险种都买不了，还可以考虑不需要健康告知的终身险，这类险种不用填健康问卷，不用做体检，只要符合年龄要求就能买，虽然价格会稍微高一点，保额也不会特别高，但至少能有一份基础保障，总比没有强。比如74岁的周爷爷，有多年的糖尿病，还出过一次心梗，投保常规险种都被拒了，最后选了这类不需要健康告知的，每年拿出一部分退休金缴费，现在跟老棋友下棋都不总念叨自己给孩子留负担了，整个人心情都舒展了不少。

不管你是什么健康状况，都别抱着“我身体不好肯定买不了”的想法直接放弃，也别瞒着身体状况瞎买。就像71岁的赵阿姨，之前就是怕被拒保，投保的时候没说自己有多年糖尿病，后来出险申请理赔，保险公司查到了既往症，直接拒赔了，之前交的钱也只退了现金价值，亏了不少还一肚子气。所以不管选哪类，都老老实实说清楚自己的身体情况，选能正常核保通过的，这样真出事了才能顺顺利利拿到钱，发挥这份保险该有的作用。

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缴费方式灵活选

70岁以上的叔叔阿姨，大多靠退休金生活，手里积蓄多少不一样，选终身险的缴费方式，完全可以顺着自己的经济情况挑，不用硬撑着选不适合自己的方式。

如果手里积蓄比较宽松，日常花用之外还有富余，不想拉长缴费周期怕后续麻烦，那就选一次性缴清。一次性缴清的总保费会比分期便宜一点，而且缴完之后就不用再惦记缴费的事儿，不用每个月或者每年留钱出来交保费，心里更踏实。比如71岁的陈叔叔，早年攒了一笔养老备用金，子女都已经成家立业不需要他贴补，他选了一次性缴清终身险，付完钱之后，只需要安心享受养老生活，不用再记着缴费时间，也不会因为忘了缴费影响保障效力。

如果退休金每个月按时发，手里积蓄不算多，或者想把积蓄留着当看病应急的备用金，那就选短期分期缴费，常见的有5年交或者10年交，每年的缴费金额不高，不会给日常开销添负担。比如70岁的刘阿姨，每个月退休金3800块，手里有10万左右的应急存款，她不想把存款都拿去交保费，就选了10年分期缴费，每年只需要交不到5000块，平均下来每个月才四百多，从退休金里就能挤出来，完全不影响她平时买菜、跳广场舞、跟老姐妹出门短途旅游的开销，应急的存款也稳稳留在手里，心里不慌。

选缴费方式的时候，一定要盯着自己手里的可支配收入算，别为了买保险硬选超出能力的缴费金额。要是为了交保费，把平时买药、买菜的钱都挤没了，那就算买了保险，也会降低自己的生活质量，反而得不偿失。比如有个73岁的张叔叔，本来手里积蓄不多，退休金也只有三千出头，听人说一次性缴清划算，就硬把大部分积蓄拿出来交了保费，结果后来有点感冒发烧去医院，拿药都要跟子女开口，日子过得紧巴巴，这就是选错缴费方式的教训。

还有一点要提醒大家，不管选哪种缴费方式，都要记清楚缴费的时间，要是选分期缴费，可以绑定常用的银行卡，让保险公司自动扣费，避免因为记性不好忘了缴费，导致保障失效。要是真的不小心忘了缴费，也别慌，大多险种都有缓冲期，只要在缓冲期内把保费补上，保障还是有效的，提前做好安排，就不会出问题。

赔付细节要留意

第一，先把身故赔付的条件摸清楚。不是所有终身险的身故都一上来就赔，得看清楚条款里的约定。比如73岁的刘爷爷，买的时候没仔细看，以为只要身故就能赔，结果条款里要求，投保前已经有的疾病引发的身故不赔，刘爷爷本身有陈旧性脑梗，后来因为脑梗并发症身故申请理赔，才发现刚好撞在免责条款上，折腾了好久都没能顺利赔付。所以拿到条款一定要先找身故赔付的条款，一条一条读明白，哪些情况赔、哪些情况不赔，都标出来记清楚。

第二，全残赔付的触发标准要搞准。不少终身险会带全残责任，但是不同产品对全残的界定不一样，有的要求从头到脚不能动，有的要求缺失肢体才能赔，还有的对自主生活能力丧失的程度有明确要求。比如75岁的王伯伯之前出门遛弯，被电动车刮倒摔成偏瘫，一边身子完全动不了，吃饭穿衣都得靠人照顾，他本来以为自己符合全残赔付标准，结果翻条款才发现，合同要求是自主吃饭、穿衣、下床、上厕所这几项全部不能完成才能赔，王伯伯还有一只手能慢慢用，就不符合赔付要求，拿不到赔付金。所以看全残条款的时候，一定要对照着合同里的定义一条一条对，别想当然觉得自己理解的全残就是合同写的全残。

第三，要注意投保后多久出险才能赔。很多终身险都有等待期，70岁以上买的终身险，等待期一般不会太短，等待期内出了约定的保险事故，大多只能退已经交的保费，不给全额赔付。比如71岁的陈叔叔，投保刚两个月，就因为突发心脏病身故了，翻合同才看到等待期是180天，最后只拿到了已交保费，比约定的赔付金额少了好多，家人本来还指着这笔钱补贴家用，这下计划全被打乱了。所以投保的时候一定要问清楚、看明白等待期是多久，心里有数才不会出麻烦。

第四，身故赔付金申领要知道需要哪些材料。别等出事了才慌慌张张找材料，提前记清楚，一般需要死亡证明、销户证明、受益人的身份材料，要是因为疾病身故，还需要对应的病历、诊断书这些。比如72岁的赵爷爷身故后，家人急着办后事，把医院开的死亡证明原件弄丢了，补办花了好长时间，赔付流程拖了两个多月才走完，本来家属就伤心，还得来回折腾跑手续。所以拿到保单之后，就把需要的申领材料列个清单，和保单放在一起，真出事了拿出来就能直接用，省好多事。

第五，受益人一定要填明确。不少70岁以上的朋友买保险的时候，嫌麻烦就只写“法定”，其实法定受益人就是配偶、子女、父母一起分，要是家里子女多，很容易因为分这笔钱闹出矛盾。比如74岁的孙阿姨，买的时候受益人填的法定，她身故之后，两个儿子因为分配比例闹僵了，本来好好的兄弟，为了钱闹得不来往，好好的一笔体恤家人的钱，反倒成了矛盾的导火索。所以投保的时候，直接把受益人的名字、身份证号、分配比例写清楚，避免后面家人闹矛盾，这才是真的为家人着想。

购保避坑小贴士

一定要如实告知自身健康状况，别抱着“我不说保险公司不知道”的侥幸心理。之前遇到过71岁的赵阿姨，觉得自己的糖尿病是老毛病，控制得也不错，买终身险的时候怕被拒保，就没提既往病史。结果投保两年后，阿姨因为糖尿病并发症住院身故，家人拿着保单申请理赔，保险公司核赔的时候查到阿姨之前多年的糖尿病就医记录，直接做出了拒赔决定，还解除了合同，只退了很少一部分现金价值，好好一笔赔偿金没拿到，一家人还闹得挺不痛快。这个事儿就提醒咱们，70岁以上本来投保可选项就不多，一定要实打实说清楚自己的身体情况，问啥答啥，没问到的但已经明确确诊的慢性病，也主动说出来，别给后续理赔留隐患。

一定要认真看清楚免责条款，别光听销售人员讲解就签字。免责条款就是写清楚哪些情况保险公司不赔的内容，很多叔叔阿姨觉得字多看不懂，就直接跳过不看，最后出了问题才发现，自己遇到的情况刚好在免责里，说理都没地方说。比如73岁的刘叔叔，之前听朋友介绍买了一款终身险，销售人员只说了能赔身故全残，没提免责内容，刘叔叔也没看条款就买了。后来刘叔叔因为既往症引发的事故申请理赔，才发现条款里明确写了投保前已经有的既往症不赔，这才追悔莫及。拿到保单之后，哪怕让子女帮你一条一条读，也要把免责内容理清楚，心里有数才不会踩坑。

别为了买终身险，把自己的养老积蓄都搭进去。不少叔叔阿姨觉得，好不容易能买到一份终身保障，就想多买一点，把存了一辈子的养老钱都拿出来缴费，结果后续日常看病、生活都拿不出余钱，反而让自己和子女都犯难。比如70岁的陈叔叔，手里一共二十万养老积蓄，听了介绍之后一下子拿了十五万买终身险，结果没过半年，陈叔叔摔了一跤需要做手术，手里剩下的五万不够，子女刚买了房手头也紧，折腾了好久才凑齐手术费。咱们70岁以上买保险，本来就是求个安心，一定要给自己留足至少三到五年的生活、看病备用金，剩下的闲钱再拿出来缴费，千万别影响自己的正常生活。

别盲目跟风买，别人适合的不一定适合你。不少叔叔阿姨凑在一起遛弯买菜，听到老伙伴说某款终身险好，就想跟着买，完全不考虑自己的年龄、健康和经济情况。比如76岁的张叔叔，听楼下老伙计说买了终身险很放心，自己也非要买，结果自己年龄偏大，保费比年轻人贵出不少，而且因为有冠心病，核保之后除了加费还除外了部分责任，张叔叔觉得不划算，最后退保还损失了不少保费。咱们买之前先想清楚，自己买这份终身险是想解决什么问题，是想给家人留点身后丧葬费，还是想万一全残了能有一笔护理钱，需求明确了再选符合自己条件的，别跟着别人走。

一定要通过正规渠道购买，别随便找私下介绍的人员购买。现在不少骗子会盯着咱们老年朋友，打着卖保险的旗号骗钱，还有一些不正规中介，卖了保单之后就找不到人，后续理赔也没人帮忙办理。咱们要想买终身险，直接找正规保险公司的线下网点，或者找保险公司持正规从业资格的销售人员购买，买完之后一定要自己保留好纸质或者电子保单，缴费之后及时查一下自己的保单是不是真的生效了，别花了钱最后买到假保单，哭都来不及。

结语

总的来说，70岁以上的朋友选终身险，不用瞎跟风，跟着自身的健康情况、手头的积蓄安排就行：健康好选保障贴合需求的，身体有小毛病就挑核保宽松的，钱够就一次性缴清，想要压力小就分期缴费，买的时候一定记得如实说健康情况，看清免责内容，选到符合自己需求的，就能给家人留一份踏实的保障啦。

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