女性保险产品优缺点 女性保险哪个好

引言

是不是挑女性保险挑得头都大了？面对五花八门的产品，搞不清哪些适合自己，也不知道各种产品到底好在哪里坏在哪里？别担心，这篇文章就帮你把这些疑问都理清楚。

一. 女性保险的特点

专门针对女性设计的保险，大多会把女性高发的相关问题放进保障责任里，这是和普通综合保险最大的不一样。普通保险有时候会把一些女性特定的问题直接除外，这类女性保险反而会额外给保障，更贴合女性的身体情况。

我身边有个28岁做行政的小周就碰到过这种情况，她之前单位体检查出乳腺有结节，买普通重疾险的时候，保险公司直接把乳腺相关的责任除外了，后来她选了一款专门的女性保险，不光承保了结节，还额外加了女性特定癌症的保障，这就是针对性带来的好处。

这类保险的保障灵活性比较强，你可以根据自己的年龄和需求选长短不同的保障期限。刚工作没几年的年轻姑娘，可以选一年一交的短期险，保费低，压力小；已经成家生娃的女性，也可以选保几十年或者保终身的长期险，一次性把长期保障安排好。

它的购买门槛也比较友好，很多针对年轻女性的产品，保额不高的话，健康告知很宽松，就算你有一些常见的小问题，比如轻微的甲状腺结节、乳腺结节，也有机会正常投保。不像一些高保额的综合重疾险，健康告知卡得很严，很多有小问题的女性直接被拦在门外。

还有一个很实用的特点，很多女性保险会附加一些专属服务，比如免费的两癌筛查预约、术后康复护理咨询，甚至还有孕期相关的咨询服务，这些服务对于平时没时间跑医院、对自己身体问题不太在意的女性来说，挺实用的，相当于额外给了一层关怀，很多普通保险不会附带这么贴合女性需求的服务。

二. 保险条款与购买条件

先讲购买条件，多数女性专属保险，都会对年龄设限，一般覆盖18岁到55岁，部分放宽到60岁，年纪再往上大多不能买了。对健康状况要求也比普通保险严格，因为这类保险专门保女性高发的问题，所以如果已经确诊过乳腺结节、甲状腺结节、子宫肌瘤这类常见女性问题，投保的时候一定要如实告知，别隐瞒，不然之后理赔容易出问题。

我身边就有这么个例子，我同事小苏，28岁，体检查出来有1厘米的乳腺结节，她投保的时候嫌麻烦，没填这个情况，后来结节发展做了手术，申请理赔的时候，保险公司查出来她体检记录，直接拒赔了，保费也只退了现金价值，亏了好几千，所以一定要记住，如实告知是必须做的，别存侥幸心理。

再讲条款里要盯紧的点，首先看保障范围，很多人买这类保险，以为只要是女性大病都保，其实有的产品只保特定的几种，比如只保乳腺、宫颈、卵巢这几种，其他女性高发问题不覆盖，买的时候一定要翻完整的保障列表，数清楚一共包含多少种女性特定疾病，有没有把你担心的病种列进去。

然后看除外责任，条款里都会写清楚哪些情况不赔，比如已经有的旧疾不赔，整形美容导致的问题不赔，生育相关的并发症很多也不在保障范围内，比如你买的是重疾类女性保险，因为生孩子出问题要做手术，多数是不赔的，这条一定要提前看明白，别到出事了才发现不在保障里。

还有一条很容易忽略，就是观察期，多数这类保险观察期在90天到180天，观察期里得病，是不赔的，只会退保费，所以买了之后不是马上就有保障，如果你近期要做体检或者准备手术，别赶在这时候买，容易白花钱。另外部分产品会对吸烟、孕产状况有要求，如果你是孕期想买，要看看产品支不支持孕妇投保，孕期买多数会要求孕周在28周以内，超过之后多数不让买了，要是有投保计划要早做打算。

图片来源：unsplash

三. 价格与缴费方式

先给你说价格，女性专属保险的价格浮动不小，得看你选的保障范围、年龄和健康状况来定。我给你举个真实例子，我邻居小楠今年26岁，刚工作没几年，选的只保常见女性特定疾病的产品，一年保费也就几百块，对刚攒钱的小姑娘来说压力很小。

再说说35岁的张姐，她上有老下有小，想加保更全的责任，还加上了特定手术津贴、复发保障这些内容，一年保费也就两千多，分摊到每个月才不到两百，和她喝奶茶咖啡的钱比起来，根本不算多。价格和你买的时候的年龄直接挂钩，我闺蜜25岁买的时候算出来一年三百多，拖到35岁再看同款责任的，一年直接涨到快七百，差了快一倍，早买价格确实更划算。

再聊缴费方式，现在常见的就是趸交和分期交，分期还分5年、10年、20年、30年交，不同的缴费方式适合不同经济条件的人。如果你手头有一笔闲钱，短期内也不用，也不想每年都惦记缴费这事，可以选趸交，总保费算下来比分期便宜点，适合手里余钱比较多的朋友。

如果你和大多数普通上班族一样，每个月拿固定工资，手头余钱不多，直接选长分期缴费就好，比如20年或者30年交。还拿刚才的小楠举例子，她选的30年分期，每个月分摊下来才几十块，相当于少喝两杯奶茶就够了，完全不影响日常开销。而且长分期缴费还有个好处，要是产品自带保费豁免责任，万一刚缴费没几年就出险了，后续的保费不用交了，保障还能继续有效，相当于用很少的钱撬动了足额保障，对普通收入的朋友来说太友好了。

最后给你提两个实用建议，要是你刚毕业没几年，每个月除去房租吃饭剩下不多，就选按月缴费的长分期，每个月自动扣费，压力小还不会忘缴。要是你已经攒了不少积蓄，又不想承担长期缴费的压力，趸交或者10年短分期都可以，早点缴完早点踏实，你就结合自己每个月能拿出来买保险的预算选就行，千万别为了买保险挤掉自己日常生活的开支，那就得不偿失了。

四. 赔付方式与注意事项

先给你说赔付方式，目前市面上常见的分两种，一种是确诊给付型，一种是报销型。

确诊给付就是你满足合同约定的赔付条件，保险公司一次性把保额打给你，这笔钱你想怎么用都行。我闺蜜32岁，查出乳腺良性肿瘤，符合她买的产品赔付条件，拿到钱之后直接用来请了半个月病假休养，还补了不少康复营养品，不用动自己攒的买房首付，压力小了特别多。报销型就是你先掏钱看病治疗，之后拿医疗发票找保险公司报销，花多少报多少，不会超过你实际花的费用，这类一般用来补充医保不报的部分。

第一个注意事项，一定要如实做健康告知。很多女生怕买不上保险，体检出结节、囊肿就瞒着不说，等理赔的时候肯定会被拒。我之前接触过一个小姐姐，26岁，单位体检查出宫颈有异常，买保险的时候没说，后来确诊病变申请理赔，保险公司查到体检记录直接拒赔，保费白交了不说，保障也没拿到，亏得慌。只要体检有小异常，就按要求如实说，大多小问题加费或者除外就能承保，总比拒赔好。

第二个注意事项，看清楚保障范围和免责条款。很多专门针对女性的产品，会把特定女性疾病纳入额外保障，但也有些产品会把生育相关的医疗责任除外，如果你买的是重疾类产品，想报销生孩子的费用肯定报不了，买之前要看清楚。另外像一些美容性质的整形手术，还有已经患有的旧病，大多都在免责里，别买了之后才发现自己需要的保障不在里面。

第三个注意事项，理赔的时候资料要备全。如果是确诊给付，一般要带病理报告、诊断书、检查报告单这些，得明确符合合同约定的赔付条件；如果是报销型，要留好所有的医疗发票、费用清单、出院小结，原件丢了很难补，会耽误理赔进度。报案也要及时，一般出院之后尽快联系保险公司，别拖太久，有些产品对报案时间有要求，拖久了也麻烦。

最后说一点，如果你对理赔结果有异议，可以找保险公司核对条款，也可以找相关第三方机构协调，别自己憋着。买保险就是买个踏实，把该注意的点都捋清楚，真出事的时候才能顺顺利利拿到赔款。

五. 不同需求的购买建议

刚毕业工作半年的22岁女生，每个月除去房租水电饭钱，能攒下来一千块左右，想给自己攒份基础保障，建议优先买百万医疗险加意外险。百万医疗险一年两三百块，就能覆盖大额住院医疗开支，意外险一年一百多块，就能覆盖日常意外摔伤、交通意外的相关责任，总共花费不到五百，剩下的钱还能慢慢攒，等收入涨了再补其他保障。我认识一个小姑娘，工作半年骑车赶地铁摔了，骨折打石膏加门诊复查花了八千多，她之前听建议买了意外险，最后除去免赔额几乎都报了，自己只花了不到三百，刚工作没多少积蓄，也没给家里添负担，这就是选对保险的好处。

三十岁左右已经结婚成家、有了稳定收入的女性，除了基础的百万医疗险和意外险，建议再加上重疾险和定期寿险。这个阶段很多人已经当了妈妈，上有老下有小，是家庭的收入支柱之一，万一得重疾不能工作，重疾险赔的钱可以覆盖养病期间的生活费、房贷车贷，还有康复开销，不会把整个家庭的积蓄掏空。之前有个32岁的宝妈，单位体检查出乳腺方面的问题，做了手术后续还要长期调理，她五年前买了重疾险，符合赔付条件拿到了赔款，不仅覆盖了手术和自费药的钱，她在家休息一年多没上班，孩子的兴趣班学费、家里的物业费都靠这笔钱支撑，没动家里准备买新车的积蓄，生活没受太大影响。这个阶段如果预算充足，可以把保额买高一点；如果预算有限，就先买保障到退休的定期重疾，保额做足，先把缺口补上，以后再加保也不迟。

已经过了四十岁、孩子已经长大的女性，买保险优先守住自己的健康和养老金，不建议盲目买长期返还型产品。这个年龄买重疾险价格会比年轻的时候高，如果身体还有一些小问题，买不了重疾险也不用硬扛，可以转买防癌险，价格更低，投保门槛也更低，毕竟这个年龄段癌症的发病概率不低，防癌险能覆盖核心风险。如果是身体条件好、预算也充足，再考虑搭配终身重疾；如果预算有限，就把百万医疗险买够，再加一份防癌险，足够应对健康风险了。我邻居张姐45岁的时候查出来有甲状腺结节，买重疾险被除外了责任，后来她听建议买了百万医疗险加防癌险，去年查出来肺癌早期，手术加靶向药花了十几万，百万医疗险报了十多万，防癌险又赔了一笔，她自己只出了几千块，孩子刚工作没多少积蓄，也没让孩子为钱发愁。

已经有基础保障，就是想专门针对女性常见疾病加保的，可以买专门的女性特定疾病保险。这类产品一般会针对乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌这些女性高发疾病额外赔付，价格不算贵，适合已经买了基础重疾，觉得对女性高发疾病的保额不够的朋友。比如之前有个姑娘，基础重疾买了30万保额，又加了一份20万保额的女性特定疾病保险，后来查出来乳腺癌，总共拿到50万赔款，除了看病，剩下的钱用来做康复和整形修复，不用为了治病卖房子，生活质量也能保住。

已经退休、手里有一笔闲钱，想给自己准备养老补充，同时留点钱给孩子的女性，在健康保障都买全的前提下，可以考虑商业养老类保险，缴费方式选分几年交就可以，不要把所有积蓄都放进去，留个三五万块当应急资金，避免急需用钱的时候取不出来损失手续费。不要盲目听信所谓的高收益，选确定收益的产品就好，能保证每个月领多少钱，心里也踏实。

结语

总结下来，女性买保险不用盲目跟风，先理清楚自己当下最缺什么保障：刚工作手头紧的年轻姑娘，先配齐基础保障，先把保障做足再考虑其他；已经结婚生子、有家庭责任的姐姐，可以在基础保障之上，补充针对性的女性特定保障，给自身多一层防护；预算充足的朋友，再考虑合适的储蓄类产品做长远规划。记住买保险要先看条款里的保障范围是不是贴合自己的需求，别只听宣传就下单，按照自己的年龄、预算、身体情况选出来的，就是适合你的好选择。

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