老年人85岁以上人寿险怎么买

引言

家里有85岁以上的长辈，是不是好多人都想问，这个年纪还能买到合适的人寿险吗？到底该怎么选才对？今天我们就来聊清楚这个问题，给大家理清楚实用的思路。

一. 选对适配险种类型

直接挑支持85岁以上老人投保的产品就行，别瞎找那些只保到80岁的，浪费时间不说，还容易白忙活。很多人上来就乱搜，找了好多产品，填完信息才发现年龄卡着不让投，白耽误好几天功夫，这点一定要先把好关。

优先选健康告知宽松的产品。85岁以上的长辈，大多都有个血压高、血糖高或者关节毛病，要是选那种健康告知问得特别细的产品，很容易被卡住投不了。就拿86岁的陈奶奶来说，她患原发性高血压快20年了，一直规律吃药控制，一开始子女找了一款健康告知问了高血压病史的产品，直接通不过核保，后来换了一款只问是否得过恶性肿瘤、脑溢血这类重大疾病的，高血压这种常见慢性病根本没提，顺利就投保成功了。一年后陈奶奶安详离世，子女拿着材料申请理赔，很快就拿到了赔付金，刚好覆盖了丧葬和之前看病剩下的欠款，没给家里添额外负担。

可以优先考虑保障终身的类型，也可以根据需求选保定期的。要是想给长辈留一笔确定的钱给子女办后事或者做点心意补偿，选终身的就合适，不管什么时候走都能拿到赔付。要是只是想先保个10年或者到90岁，预算又有限，那就选定期的，价格会低一些，压力也小。

别碰需要高额体检才能投保的产品。85岁以上的长辈，本来身体就经不起折腾，跑医院做一堆体检，折腾好几天不说，最后还不一定能过核保，遭罪又费钱。直接找不需要强制体检的产品，只要按照要求如实说健康情况就行，在家就能填信息投保，不用长辈跑出门。

要是长辈身体条件真的不太好，大部分常规产品都投不了，可以看看专门面向高龄人群推出的普惠型人寿险，这类产品一般投保门槛低，很多只要年龄达标就能投，不会卡太严的健康条件，哪怕有常见的慢性病，也有机会投保成功。之前有个88岁的赵爷爷，之前得过脑梗，恢复得还可以，但大部分产品都不让投，后来找了一款面向高龄的普惠款，顺利投保，最后也顺利拿到了赔付，帮子女解决了不少实际问题。

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二. 如实做好健康告知

不管长辈身体是什么状况，投保的时候一定要如实回答每一条健康告知问题，绝对不能抱着蒙混过关的想法填资料。85岁以上长辈本身年龄大，身体有常见小毛病很正常，不少人会觉得，这点小毛病不说保险公司也查不出来，索性就填了健康，其实这种做法完全错了。

我给你举个实际的例子，家住杭州的陈阿姨今年86岁，之前因为冠心病住过一次院，出院后控制得一直不错，女儿帮她找人寿险的时候，看到一款支持高龄投保的产品，健康告知里明确问到了近两年有没有住院史。女儿怕说了通不过，就直接选了“没有”，顺利投了保。结果第二年陈阿姨因为冠心病复发去世，女儿拿着资料申请理赔，保险公司核对病史的时候查到了之前的住院记录，直接以未如实告知为由拒赔，一分钱都没退回来，前后交的八千多保费打了水漂，女儿后悔也来不及。

要是长辈身体只有常见的慢性病，比如高血压、糖尿病、关节炎这些，也不用怕过不了核保，直接如实说就行。现在不少支持85岁以上投保的人寿险，健康告知只问有没有得过癌症、重度心脏病这类重大疾病，常见的慢性病根本不会问，就算问到了，只要你说清楚控制情况，大多也能正常投保。

别听信别人说的“身体小毛病不用提”这种话，85岁以上长辈投保本身可选择的产品就不多，要是因为未如实告知被拒赔，不仅白花了钱，还错过了换其他产品的机会，最后想补都补不上。

还有一点要注意，很多时候是子女帮长辈投保，别自己记不清长辈的病史就随便填，投保前先跟长辈或者家里其他亲属核对一遍，最近几年的体检报告、住院记录都翻出来看看，问过的问题一条都别漏说，没问到的问题不用主动讲，只要做到问什么答什么，如实填报就不会出问题，后续理赔也不会有阻碍。

三. 敲定合适缴费方式

如果家里条件宽松，想一次性把事情搞定，直接选一次性交清就可以。85岁以上长辈年纪大，很多子女担心后续忘记缴费导致保障失效，一次性交清之后就不用再惦记缴费时间，省了很多来回折腾的麻烦。比如86岁赵爷爷的小儿子做生意收入稳定，本来几个兄弟姐妹分摊保费也没问题，他干脆直接掏钱一次性缴清了所有费用，其他兄弟姐妹不用出钱，后续也没人需要记着缴费日子，一家人都省心。

如果家里整体预算有限，那别硬扛一次性交费，选短期分期缴费就挺好。一般支持85岁以上投保的人寿险，分期最长也就三五年，不会拖太长时间，每年分摊下来保费压力小很多。比如家住县城的87岁陈奶奶，几个孙子孙女都刚工作没几年，手里余钱不多，大家凑一凑每年几千块保费没问题，但一下子拿出几万块就会影响各自小家的日常开支，最后选了3年分期，每个子女每年只需要出几百块，大家都能承受，也顺利给陈奶奶安排上了保障。

要结合长辈的身体状况选缴费方式，如果长辈平时身体状况不算好，那尽量选缴费期短的方案，别选太长的分期。毕竟85岁以上长辈年纪大，万一在缴费期内出险，很多条款会约定，还没交的保费可以直接从赔付金里扣，不用再补交，但也有部分条款会要求缴完全部保费才能赔付，选短缴费期，能尽早交完费用，后续理赔更顺畅。

如果是几个子女共同出资给长辈投保，那一定要选大家都认同的缴费方式，比如分摊下来每年交一次，大家轮流或者一起转账，避免因为缴费的事情闹矛盾。比如88岁周爷爷家有四个子女，大家商量好每人每年出一部分，选了5年分期，每年到缴费时间，发起人在群里说一声，大家依次转钱，既不会给某一个子女造成太大压力，也体现了大家对长辈的孝心，氛围也和睦。

最后一定要注意，缴费方式选完之后，最好把缴费时间记在手机日历里，设置提醒，哪怕是分期缴费，也别因为忘了交导致保障断了，之前交的保费就白费了。如果可以开通自动扣费，绑定一张常用的银行卡，提前存够钱，这样就不会出现忘缴的问题，保障一直有效，也就达到我们投保的初衷了。

四. 明确理赔相关细节

先记好，不同的险种，赔付触发条件不一样，别等出事了才发现不符合要求，白忙活一场。85岁以上长辈投保的人寿险，大多是以身故作为赔付条件，你要提前看清楚条款里，是不是所有身故情况都能赔，有没有特殊的除外约定。

再提前捋清楚需要准备的理赔材料，别等要申请的时候东找西找，耽误理赔进度。一般来说，身故理赔需要准备好公安机关或者正规医院开具的死亡证明，还有能证明投保人和被保人亲属关系的材料，以及投保的相关保单凭证，银行卡这些基础材料也要提前整理好放好。

拿之前接触过的一个例子来说吧，家住杭州的陈阿姨，今年90岁，三年前女儿给她买了符合年龄要求的人寿险，去年陈阿姨在家中安然离世，女儿因为之前就看过理赔要求，提前把所有材料都整理好了，提交给保险公司之后，不到两周就拿到了赔付金，这笔钱刚好用来支付丧葬相关的开支，还有剩余的部分留给晚辈做了纪念，整个过程没有任何波折，也没让几个子女分摊额外的费用，大家都觉得当初买这份保险选对了。

要是遇到材料不全的情况，别慌，第一时间联系保险公司的对接人员，问清楚补充材料的要求和途径，大部分保险公司都会有专人协助你整理，不用自己瞎猜瞎跑。另外还要记清楚申请理赔的时效，别拖过了条款约定的申请时间，影响自己正常拿到赔付。

最后提醒你一句，买的时候就把理赔的流程弄明白，知道该找谁报案，该走哪些步骤，别等到出事了才慌慌张张去打听。要是你是帮长辈买的，最好把相关的条款和理赔信息，同步给家里其他负责后事的亲人，避免因为信息不对称，耽误了理赔申请。

结语

总结下来，给85岁以上长辈买人寿险，记住这几步就清晰：先挑核保宽松、接受高龄投保的产品，如实做好健康告知别隐瞒，再结合自家经济情况选一次性交清或者短期分期缴费，提前把理赔要用到的材料和要求理清楚。只要选对符合长辈健康情况和自家需求的产品，就能给家人一份踏实的保障，也能帮晚辈减轻后续的开支压力哦。

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