女性保险种类有哪些类型 适合女性保险的险种

引言

想给自己买份保险，但又摸不清适合自己的都有哪几种？是不是总在一堆险种里挑花了眼，不知道哪款才匹配自己的需求？别发愁，咱们今天就把这些问题说清楚。

一. 健康保险

先给你说，不管你是刚毕业的二十岁小姑娘，还是已经当了妈妈的三十四十岁姐姐，健康保险都是女性买保险的第一顺位，没得跑。

我给你举个例子，我朋友小孟，28岁在互联网公司做运营，去年体检查出乳腺结节3级，本来想先拖着不买啥都不管，结果半年后复查结节变大，做了微创手术，前后花了快两万，社保报销完自己掏了八千多。她之前刚工作第一年，花三百多买了百万医疗险，最后除去免赔额之外，剩下的符合要求的费用都报了，自己最后只花了一千多，当时她就说，幸好当时随手买的几百块保险，帮她这个钱都没当回事，结果真用上的时候，才知道有多省心。

百万医疗险就是健康保险里很实用的一款，价格不贵，二三十岁一年也就两三百，能报销住院、手术、自费药这些大额医疗支出，一般一万免赔，大部分住院花费超过一万的部分都能按约定报，优点就是杠杆高，花小钱能扛大风险。缺点就是一年一买，可能会因为身体变化没法续保，如果你身体健康，一定要先买上这个，不管你经济条件咋样，这个都不挑，刚毕业月薪几千也能买。

如果你预算多点，还能配上重疾险。重疾险就是确诊合同里约定的疾病，一次性给你赔保额，拿到钱你可以用来付治疗费，也能用来养病期间还房贷、养孩子、补生活费，不像医疗险只能报销花出去的钱。

举个例子，张姐35岁，当了全职妈妈，前年查出来宫颈癌，之前买了五十万保额的重疾险，一次性拿到五十万，她治病花了三十多万，剩下十几万用来给孩子交了两年学费，还有给自己养病补营养，不用到处跟亲戚借钱，也不用因为治病动家里的存款，日子没那么慌。重疾险缴费可以选二三十年分期交，每年几千块，压力不大，如果你的预算有限，可以先买个短时间的保障，等以后收入高了再加保额。如果已经过了四十岁，健康条件不太好，买不了重疾险也没关系，就把百万医疗险买好，再配个普惠型的补充医疗险，也能顶得住。

最后说几个注意点，买健康保险一定要先如实说自己的身体情况，体检出来结节、息肉这些都要讲清楚，别隐瞒，不然到时候赔不了白花钱。如果你身体已经有一些小问题，那就多对比几家的核保要求，有的对结节、甲状腺问题核保更宽松，总能买到合适的。购买的时候，选正规保险公司的产品，直接从保险公司官方渠道买就行，缴费选按月或者按年交都可以，看你自己的资金安排。

二. 寿险与意外险

26岁的小琳在互联网公司做运营，每个月还完8000房贷后，手里只剩3000多块生活费，去年她男朋友帮她整理保单，就给她加了定寿和意外险，一年下来总共才花不到500块。

定寿说白了就是身故或者全残了给家人赔钱，适合上有老下有小、背了房贷车贷的女性买。如果你刚工作没几年，还没结婚生子，也没负债，身体没毛病，可以先买个百万医疗险就够，不用急着买定寿。要是你已经成家，父母年纪大了需要你赡养，孩子还在读书，身上背着几十年房贷，那一定要买，定寿的价格和你的年龄、保额挂钩，30岁女性买100万保额，保到60岁，分20年缴费，一年也就两三百块，不贵，但是能给托住一家人的生活底线。买定寿的时候注意看条款，免责条款越少越好，大部分定寿健康告知都很宽松，结节、乙肝小三阳只要符合要求都能买，不用太担心买不了。

意外险就是管意外身故、伤残还有意外医疗的，不管你是什么年龄，都得买一份。女性平时出门通勤、买菜做饭，难免磕磕碰碰，比如下楼摔了骨折，去医院缝针花了好几千，意外险的意外医疗就能报。意外险一年才几十到一百多块，性价比很高，没有太多健康要求，只要能正常生活工作就能买。买的时候优先选带意外医疗，能报销社保外用药的，比如你被猫抓了打进口疫苗，社保报不了，有了这项责任就能报，很实用。另外注意，很多意外险对职业有限制，你要是做办公室文员这种内勤，大部分都能买，要是做销售、装修工人这种，要看好职业要求再买，别买错了到时候赔不了。

这里给不同情况的姐妹分情况说，刚毕业20多岁没负债的小姑娘，意外险买个50万保额，一年几十块搞定就行，定寿可以先不买，等后面成家有负债了再加。30到40岁已婚已育的姐妹，意外险买100万保额，定寿买到和房贷余额差不多的额度，比如你还剩150万房贷，就买150万保额，保到房贷还清就行，这样哪怕出事，房贷能还清，家人也不用承担压力。50岁以上的姐妹，意外险一定要买，这个年纪骨头脆，容易摔骨折，买带意外医疗的意外险很有用，定寿如果已经退休，孩子也成家了，负债也清了，可买可不买，要是想买就买个低保额就行，不用花太多钱。

缴费和赔付也给大家说清楚，这两类保险都是一年一交或者长期交都可以，意外险一般都是一年一交，每年续保就行，价格不会涨太多，定寿可以选保20年、30年或者保到60岁、70岁，分年交就行，压力小。赔付的话，定寿只要符合条款，身故或者全残直接赔保额，钱给你指定的受益人，想怎么用都行。意外险的话，身故全残直接赔保额，医疗费用是实报实销，花多少报多少，不会多给，也不会让你自己多掏钱，前提是别超过保额就行。

图片来源：unsplash

三. 养老保险

先跟大家说清楚，女性买养老保险，核心就是给退休后的自己添一份稳定零花钱，让你不用总伸手向别人要钱，想跳广场舞买装备、想跟小姐妹旅游都能自己做主。

先给你们说下常见的缴费方式，一般分两种，一种是一次性缴清，一种是分期交。如果你现在手头有一笔闲置的钱，近几年都用不上，可以选一次性缴，后续不用操心续费的事儿；要是你现在还在上班，每个月有稳定收入，手头余钱不多，那就选分期交，每个月或者每年固定交一点，压力很小。

赔付也就是领取方式哦，一般退休之后就能按月领，也有的可以按年领，还有的可以约定先领一部分，最后给一笔钱给家人，你根据自己的需求选就行，想要每个月都有固定进账选按月领最舒服，跟拿工资一样。

给你们举个实际例子吧，我邻居张姐今年42岁，在超市做收银，每个月工资四千多，之前就怕老了之后社保发的钱不够花，想给退休后多攒一份保障。她手头没存下几万块，但是每个月能匀出一千块出来，就选了分期交的养老保险，交到55岁退休，刚好交13年。现在张姐已经退休3年了，每个月除了社保的养老金，还能从这份保险领一千多，她现在每天跟朋友去近郊玩，还报了国画班，时不时就给我们晒她画的牡丹，日子过得特别舒心，她说就是因为提前买了这份养老保险，才敢这么放心享受生活，不用怕给孩子添负担。

针对不同情况给大家说下具体建议：如果你刚参加工作，20多岁，每个月攒出两三百块就行，交的时间长，到老了领的也多，不会有啥经济压力；如果你已经40-50岁了，临近退休，手头有不少积蓄，可以选缴费期限短一点的，尽快完成缴费，退休就能按时领钱；要是你身体健康状况一般，担心以后没法给孩子留东西，可以选带身故责任的，要是没领多少年就走了，剩下的钱也能给到家人；要是你经济条件一般，就选基础的领取型就行，先把自己每个月的零花钱凑够最重要。

买的时候要注意一点，一定要看清楚领取的起始时间和保证领取年限，尽量选保证领取20年以上的，就算领了没几年出了状况，剩下的也能给到家人，不会亏。购买方法很简单，找正规保险公司的业务员或者正规保险平台就能买，买之前一定要算清楚，自己交多少年，每年交多少，退休之后每个月能领多少，算明白了再下手，别稀里糊涂签字。

四. 女性专属保险

这里说的，都是专门针对女性常见风险设计的险种，覆盖不少普通健康险没提到的特定责任，对女性来说实用性很高。

比如28岁的小张，刚结婚准备备孕，单位体检的时候查出乳腺结节，分级不高，买普通重疾险的时候被除外了乳腺相关责任，后来她挑了一款女性专属保险，就顺利买到了包含特定乳腺疾病保障的责任，后来她确诊了乳腺相关轻症，不仅拿到了治疗费报销，还得到了一次性的给付金，自己不用掏多少积蓄就把病治好，也没影响之后备孕计划。这个案例就能看出来，这类保险是精准贴合女性生理特点设计的，刚好能补上普通保险的缺口。

它的保障范围一般会覆盖女性高发的特定疾病、还有生育相关的特定医疗责任，部分还会给特定妇科手术提供津贴，部分产品还能覆盖乳腺、宫颈、卵巢这些女性高发疾病的额外保障，部分还包含原位癌的额外赔付，价格比买两份普通保险划算不少。

购买条件上，大部分产品对年龄限制不宽，一般只给18到55周岁的女性承保，对健康告知的要求，针对已经有轻微女性常见结节的投保人，比普通重疾险宽松一些，要是已经得了严重的妇科疾病，大多还是买不了的。优点很明确，保障针对性强，不会让你花冤枉钱买用不上的责任；缺点就是，它不能替代重疾险或者医疗险，一般只能作为补充险来买，不能当主险单独做足保障。

那具体怎么买呢？如果你已经买了足额的重疾险和医疗险，只是想补女性高发疾病的缺口，年收入10万以下的，选一年期的就行，每年缴费也就几百块，性价比不错；年收入10万以上，已经有了基础保障，预算充足的，可以选长期缴费的，保障时间长，不用担心产品停售之后没保障。要是你已经怀孕，想补生育相关的特定保障，要注意看条款里的免责，部分产品对怀孕满一定孕周就不让买了，最好备孕的时候就买好，别等怀上了再着急找。像35岁以上的女性，进入女性疾病高发阶段，已经有基础保障的，可以拿出年预算的10%左右配置这类保险，刚好能把保障缺口补上。

五. 购买建议

刚毕业工作不满3年、月薪四五千的年轻姐妹，优先配好百万医疗险和意外险就行，一年花费两三百就能搞定，别硬咬着牙买贵的长期返还型产品。我身边有个24岁做行政的小姐妹，刚上班攒了两万块存款，听销售说返还型保险既能存钱又能保障，脑子一热买了每年交八千的产品，结果每个月交完房租连买新衣服的钱都没有，最后过了半年只能无奈退保，亏了小一千，就是踩了预算错配的坑。所以刚入职场的姐妹，先把基础保障做全，等收入涨了再慢慢加保就行。

已经结婚生娃、上有老下有小的中年姐妹，在百万医疗险和意外险之外，一定要加上定期寿险和重疾险。我楼下张姐，38岁是超市部门主管，老公做工程经常出差，孩子刚上小学，之前只买了居民医保，去年查出来乳腺结节需要手术，自己掏了快三万块，术后休养三个月没上班，连孩子的兴趣班学费都差点凑不出来。后来她找专业顾问梳理，按照自己十万出头的年收入，配置了重疾险加定期寿险，一年四千多块，保障覆盖到孩子大学毕业，就算之后出点什么事，也不耽误孩子上学和家里开销。中年姐妹是家里的半边天，你的保障就是整个家的防火墙，一定要把保额做足，重疾险保额买到自己3-5年收入的额度，定期寿险覆盖房贷余额和孩子教育金就行。

身体已经有小毛病，比如结节、囊肿、息肉的姐妹，别瞎找线下代理人买，多去互联网平台试试智能核保。智能核保不用留个人记录，几分钟就能出结果，很多常见的甲状腺结节、乳腺结节分级合格，都能正常承保。我闺蜜去年查出来乳腺结节3级，找线下经纪人问，好几家公司都除外承保，后来她自己走互联网智能核保，顺利买到了正常承保的产品，省了不少麻烦。要是你不知道自己能不能买，可以先把最近的体检报告整理好，对着健康告知一条条核对，不确定的就找顾问帮你预核保，别乱点一键投保，最后留下拒保记录影响后续买保险。

已经配齐基础保障，手里还有闲钱想提前养老的姐妹，可以选择适合自己的储蓄型养老产品，缴费选分期交就行，别一次性把存款都砸进去。比如你今年40岁，手里有二十万闲钱，可以分5年交，每年存四万，等到60岁之后慢慢领钱，当做社保养老的补充，平时跳广场舞、出门旅游都有额外零花钱。要是你现在50岁，离领钱不远，可以选缩短缴费期限的方式，早点进入增值阶段。要记住，养老规划是长期的，先把保障类的保险配齐了，再做储蓄，别反过来，不然真生病的时候，储蓄型产品取钱治病亏手续费，不取钱又拿不出钱看病，两头为难。

买保险别跟风，别人买什么你就买什么，一定要结合自己的需求来。想买重疾险就盯着重疾的保障责任看，别被赠送的乱七八糟的增值服务拐跑；想买养老就看领取规则和稳定性，别听销售说收益多高就冲动下单。买之前先把自己的预算、需求列出来，一条一条对着产品对比，拿不准的多问几个靠谱的顾问，别脑子一热签字，最后退保吃亏的还是自己。

结语

梳理下来，适合咱们女性的保险主要就是这几类：覆盖健康医疗开销的健康险、给家人留兜底保障的寿险、应对意外磕碰的意外险、规划退休后生活的养老保险，还有针对性解决女性特有健康问题的专属保险。你可以根据自己当下的阶段和预算挑：刚工作月薪几千先配齐百万医疗险加意外险，三四十岁上有老下有小加定寿和重疾险，预算够再补养老和专属保障，身体有点小问题就多试几家核保，总能找到合适的。按照自己的实际需求一步步配，就能把保障做扎实，不用盯着花里胡哨的噱头乱买哦。

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