女性保险怎么样交 女性保险怎么样买较划算

引言

有没有姐妹跟我一样，想给自己买份女性保险，却不知道怎么交钱更合适，怎么买更划算呀？别犯愁，今天咱们就一起把这些问题说清楚。

一. 确定保险需求

先问问自己，你买保险是想解决什么问题？别上来就瞎找产品，得先摸清楚自己的需求，才不会买错。

我举个真实例子，我同事小唐，26岁刚工作两年，在互联网公司做运营，经常熬夜加班，之前体检查出乳腺有小结节，她一直怕结节变严重，又怕自己万一真得点大病，治疗花光积蓄还连累爸妈，所以她想找能覆盖乳腺相关疾病、能帮着承担治疗费的保障，这就是非常明确的需求——刚工作的年轻女生，怕大病花光积蓄，核心需求就是对冲大病带来的经济风险。

如果你刚毕业，月薪几千块，没什么积蓄，也没成家，你的核心需求就是用最少的钱，覆盖最让你担心的风险，不用考虑什么带储蓄功能的产品，先把基础保障做足就够。

如果你已经三四十岁，上有老下有小，是家里的收入主力，那你的需求就不一样了——你不仅要覆盖自己的大病治疗费用，还要考虑万一你没法工作，家里的房贷、孩子的学费谁来出？那就要把保障额度做足，覆盖家庭几年的开支，才能真正起到兜底作用。

如果你已经快退休，孩子也成家了，手里有一定积蓄，那你的需求多半是覆盖老年高发的相关医疗开支，毕竟年纪大了，去医院的次数多，医保报销不够，想多一份报销渠道，那就别想着买太长缴费期的储蓄类产品，重点放在能报销医疗费用的保障上就好。

还有些已婚的女性朋友，想要备孕或者已经怀孕，需求就是覆盖孕期可能出现的异常情况，还有分娩相关的风险，那直接找对应能覆盖这部分责任的就可以，不用买和这个需求无关的其他产品。

还有不少女性朋友天生爱美，有做医美相关项目的打算，或者担心意外受伤留疤想覆盖医美修复的费用，那就找条款里明确包含相关责任的产品，别买了半天，最后这部分根本不赔，白花钱。

健康条件不一样，需求也不一样，如果你本身体检查出了一些小问题，比如甲状腺结节、乳腺结节这些常见的女性问题，那你的核心需求就是找能正常承保的产品，别硬买那些健康要求很严、最后会拒保或者除外责任的产品，白耽误功夫。

二. 比较不同险种

先聊针对女性特定健康问题的险种，这类会覆盖一些女性高发的相关疾病，如果你平时关注这方面的保障，可以优先看看这类。比如28岁的小林，在互联网公司做运营，经常加班，姨妈不准时，身边有朋友查出来乳腺结节，她自己体检查出轻微增生，就特别在意这块的保障，选这类险种就能针对性覆盖自己担心的风险，这类险种价格不会太高，适合刚工作没太多积蓄的年轻姑娘。

再说说普通重疾险，它不限制性别，覆盖多种常见重疾，如果你已经有了基础保障，想要把保障范围扩得更广，可以选这个。就拿35岁的张姐说，她已经买了医疗险，还想补上重疾的一次性赔付，万一患病可以用来覆盖养病期间的收入损失、营养费这些，普通重疾险的保障范围更全，能应对多种突发大病，适合已经搭建好基础保障、预算还比较充足的女性。

接下来是医疗险，不管是女性专属还是普通医疗险，核心都是报销看病花费，普通医疗险不限定生病部位，只要符合赔付条件都能报，女性专属医疗险会多一些针对女性相关治疗的报销，如果你本身健康状况不错，平时很少去医院，选普通百万医疗险就够用，价格每年几百块，就能覆盖上百万的住院花费，性价比不错；要是你已经有一些女性常见的小异常，就可以重点看看放宽了投保要求的女性专属医疗险，更容易买到。

再聊意外险，意外险没有太多性别差异，不过有些女性专属意外险会额外加一些乘坐公共交通、美妆意外整形这类的保障，你平时通勤天天坐地铁公交，经常出差，就可以选带额外交通保障的；要是平时对医美相关保障有需求，也可以看看带对应责任的，要是没这方面需求，选普通意外险就行，每年一百多块就能买到几十万保额，足够用。

最后说说寿险，寿险也是不分性别，核心都是身故后给家人留一笔钱，如果你是家里的经济支柱，上有老下有小，背上有房贷，不管选普通还是女性定价的，重点看保额够不够就行，一般来说女性定价的同类寿险，价格会稍微低一点，可以多对比看看，选符合你预算、保额够的就行。

三. 注意保险条款

先看健康告知要求，别嫌麻烦直接勾“全符合”，很多人栽在这上面。比如28岁的小林，平时体检查出有小型乳腺结节，她想着结节很小不用提，投保的时候直接跳过健康告知，结果后来需要申请理赔，保险公司查到体检记录，直接拒赔，保费交了好几年，最后啥保障都没拿到。正确做法是，结节分级、大小都按实际情况说，符合要求就投，不符合就按要求提交复查报告，别抱着侥幸心理隐瞒。

再看保障责任范围，别光听销售说“保女性高发问题”就直接买单，要看条款里写清楚哪些保、哪些不保。比如张姐35岁，想买针对特定女性健康问题的保障，销售说几乎都能保，结果拿到合同才发现，她之前担心的某类女性特定手术不在条款约定的保障范围内，白花了冤枉钱。你要自己把条款里的保障范围一条一条捋清楚，把你在意的女性特定保障划出来，确认写进合同再考虑下手。

接着看免责条款，这部分直接说清楚哪些情况不赔，必须逐字看清楚。比如不少条款里会明确，遗传性的女性特定问题不赔，还有一些整形相关的项目也不赔，要是你没看这块，以为自己做相关手术能赔，最后申请理赔才发现碰了免责条款，只会白忙活。比如小吴想做乳腺相关的整形矫正手术，买保险的时候没看免责，以为能报销，结果条款里明确写了整形项目免责，最后只能自己全额掏钱。

然后看等待期约定，不同产品等待期不一样，等待期内出问题大多不赔，部分产品会直接终止合同退保费。你要尽量选等待期更短的，对自己更有利。比如小宋刚投保完没半个月，体检出了宫颈相关的问题，刚好还在等待期里，最后没能拿到赔付，要是选了等待期短一点的产品，说不定就能赶上赔付，这块一定要看清条款里的天数约定，别糊里糊涂就签字。

最后看续保条款，要是买的是一年期的产品，一定要看清楚是不是保障续保，条款里会不会写“停售就不能再买”。比如陈阿姨买了一年期的女性医疗险，连着交了三年，第四年产品停售了，她那时候年纪大了身体也不如从前，再也买不到其他合适的产品，直接裸奔了大半年。如果是年龄偏大或者身体已经有小异常，尽量选条款里约定保障续保的，能稳住长期保障。

图片来源：unsplash

四. 考虑缴费方式

我先直接说，不同缴费方式保费差不少呢，咱们得根据自己的收入情况选，别硬撑。就拿我邻居张姐说吧，她今年32岁，开了个小服装店，手里一直有浮动的营收，没有固定月薪，她当时差点咬咬牙选一次性缴清，后来听了建议改成了年缴，反而更划算。

如果你是手上有一大笔闲钱，近几年也没有大的开支计划，那就选一次性缴费。一次性缴费总保费要比分期便宜不少，也不用惦记每年缴费的事儿，不会忘缴断保，适合手里闲钱富余、年纪在40岁以上的朋友，要是你收入波动大，怕未来几年手头紧，一次性缴清也能一次性搞定保障，不用操心后续。

如果你是刚工作没几年的年轻姑娘，月薪几千块，手头积蓄不多，那肯定选按月缴费呀。每个月分摊下来，一两百块就能搞定，压力小很多，也不会因为一下子拿出大几千块影响日常生活。我同事小吴，26岁刚上班，月薪五千多，她买基础保障的时候选了按月缴，每个月才不到两百块，喝两杯奶茶的钱，就把保障配齐了，完全没压力。

如果你收入稳定，每个月或者每年都有固定进账，那就选按年缴费。总保费比按月缴便宜，又不用一次性拿出一大笔钱，每年固定时间缴费，也好规划开支。像我表姐，35岁，在国企做行政，每个月有固定工资，每年还有年终奖，她选的按年缴费，每年年底用一部分年终奖交保费，既不影响日常开销，又比按月缴省了小一千块，太合适了。

这里还要提醒你一句，不管选哪种缴费方式，都要留好至少半年的生活费当备用金，别把所有钱都拿去交保费，影响日常周转。另外如果选的是带保费豁免的险种，一定要选长期分期缴费，缴费时间越长，触发豁免的概率越高，万一符合条件，后续保费都不用交了，保障还继续有效，相当于省了一大笔钱。比如之前有个30岁的女生，选了20年分期缴费，交了第三年的时候符合豁免条件，后面17年的保费都不用交了，保障一直有效，要是当初选了一次性缴，就没这个福利了。

五. 实用购买技巧

先给第一个小技巧：根据收入弹性选缴费期，预算浮动大选短缴，收入稳定选长缴。比如28岁做互联网运营的小周，每月收入波动大，旺季能赚两万多，淡季可能只有五千，她就选了5年短缴，每年凑出保费就行，不用长期绑定固定支出，万一后续要调整保障也灵活。如果是32岁当小学老师的林姐，每月工资固定到账，还有稳定年终奖，她选20年缴费，每年分摊下来保费不高，每个月扣几百块也没压力，还能触发一些险种自带的保费豁免功能，万一出事后续保费不用交，保障还继续有效，挺划算的。

第二个技巧：先配齐基础保障，再考虑专项保障。别上来就直奔只保特定女性疾病的专项险，先把百万医疗险、意外险、重疾险这些基础保障配好。比如25岁刚毕业的小吴，手头只有两万块积蓄，上来就听推销买了一份专项女性险，一年交五千，结果只保两三种特定疾病，平常得个肺炎住院都不能赔，后来真住院花了八千，只能自己掏腰包，这不就亏了。正确的做法是，刚工作预算少，先买几百块一年的百万医疗险，再加一百多块的意外险，基础保障就配齐了，剩下的钱留着当生活费，等后续收入涨了再补专项保障，这样钱都花在刀刃上。

第三个技巧：健康告知实话实说，别抱侥幸心理。很多女生怕自己有点小毛病就买不了，会故意隐瞒小叶增生、甲状腺结节这些小问题，最后理赔的时候被保险公司查到，直接拒赔，钱也白花了。比如30岁的张女士，之前体检查出甲状腺结节，买保险的时候没说，两年后查出甲状腺相关病变要理赔，保险公司查到她之前的体检记录，直接拒赔，之前交的五年保费只退了现金价值，损失好几万。其实现在很多结节、增生都可以正常承保或者加费承保，实话实说就行，没必要隐瞒。

第四个技巧：趁年轻健康买，价格更便宜。年龄越大，保费越高，而且身体容易出小毛病，很可能被加费或者拒保。比如我认识的两个女生，小陈25岁的时候买重疾类保障，50万保额交20年，一年只要四千多；小宋拖到35岁才买，同样的保额同样的缴费期，一年要六千多，十年下来多交快两万，完全没必要。

第五个技巧：别买捆绑返还的险种，预算不够的时候纯保障型更划算。很多返还型保险说没出事就能把钱退给你，听起来很划算，实际上每年保费要比纯保障型贵一倍多，算下来利息都比返还的钱少，把多余的保费省下来，拿去做日常储蓄都比选返还型划算。尤其是刚工作预算有限的女生，优先选纯保障型，把保额做足，比花大价钱买返还型，最后保额不够用实在多了。

结语

看完这些内容，你应该知道怎么买、怎么交更划算了吧？核心就是先摸清楚自己的需求和钱包情况，年轻刚工作收入不高就先选基础保障选长缴费，每年压力小还能撬动更高保障；成家上有老下有小就补全专项保障，预算够可以选择均衡缴费，预算有限就拉长缴费年限；身体健康的时候尽早买，价格更便宜也更容易承保。就像刚才说的张姐，早早选对了适合自己的保险，出事了不用自己扛着压力掏存款，就是选对了女性保险的好处。只要跟着自己的实际情况选，不盲目跟风买不必要的责任，就能买到划算又贴合你需求的保障啦。

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