50岁的老人适合买什么人寿险

引言

家里有长辈刚到五十岁，想给长辈配置一份人寿保障的朋友举个手？还有不少五十岁的朋友自己想安排一份人寿险，却摸不着头绪不知道该怎么选？别急，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你找到适合的选项。

预算有限选啥险种

选定期人寿险就对了。别听别人瞎忽悠说一定要买保一辈子的，咱们预算有限，先把当下最需要的保障给补上才是正事，没必要硬撑着挤钱买终身型，给自己添太大负担。

50岁这个年纪，不少人孩子刚工作没几年，还没站稳脚跟，自己身上可能还背着房贷尾款，或者万一有个情况，要给老人留养老赡养费，定期寿险正好能覆盖这些需求，花不多的钱，就能买到足够的保额，把这些责任都兜住。

我给你举个真例子，去年河南周口的小王，刚参加工作两年，手里没攒下多少钱，爸爸刚好满50，之前在工地干过几年，落下点腰不好的毛病，小王一直想给爸爸买份人寿险，问了好几款终身型的，每年交保费都要小一万，交20年算下来要二十万，小王刚工作根本拿不出这么多钱。后来听了建议选了定期寿险，选保障20年，保额50万，每年交保费才不到三千，算下来每个月也就两百多块钱，就是少出去吃两顿火锅的钱，就把保障买齐了。

选的时候你就记住，保障期选10年或者20年就行。50岁买，选20年保障期，刚好保到70岁，那时候孩子也稳定了，家里的欠款也还完了，责任都卸差不多了，正合适。缴费方式选年交就行，别选一次性交清，年交分摊下来每年压力小很多，要是符合条件，还能选更长的缴费期，每年交的钱更少，更贴合预算有限的情况。

最后还要提醒你，预算有限也别为了省这点钱故意降低保额，保额尽量做到覆盖家里的未还清欠款，加上孩子成家、老人养老的备用金，实在降预算也别降保额，从缩短保障期限上来调整，这样才能真的起到保障作用，别买了半天保额太低，真出事了起不到作用，钱也白花了。

身体欠佳咋选合适

先给大家说个真实的例子，杭州的李叔今年52岁，年轻的时候在工地干体力活，落下了高血压的毛病，平时一直靠吃药控制，血压还算稳定。前阵子儿子想着给爸买份人寿险，让老爸走后也能给自己留一笔备用钱，结果投了几家都因为高血压没通过核保，一家人犯了愁。

碰到这种身体带点小毛病的情况，不用慌，优先找核保宽松的产品就对了，别盯着常规产品反复投，反复核保不通过还会留下记录，反而影响后续投保。

现在不少人寿险都支持智能核保，你不用跟真人打交道，直接在投保页面按照提示填自己的身体情况，填完立刻就能出结果，能投就是能投，不能投也不会留下记录，对咱们身体有点小问题的朋友特别友好。还是说刚才的李叔，后来儿子找了一款带智能核保的产品，上去只回答了几个问题：血压最高到多少？有没有并发症？有没有其他基础病？李叔只是轻度高血压，没有别的毛病，填完直接就通过了，顺利买到了30万额度的保障。

如果智能核保通不过，还可以试试人工核保，把你近期的体检报告、看病病历整理好，交给保险公司人工审核，有些轻度的慢性病，只要控制得好，没有恶化，也有机会通过核保。比如54岁的赵阿姨，有2年的糖尿病史，平时打胰岛素控制，血糖一直稳定在正常范围，没有糖尿病足、肾病这类并发症，智能核保没通过，走人工核保的时候，把连续半年的血糖检测报告交上去，最后也顺利承保了。

要记住一点，绝对不能隐瞒病史，别想着我这点小毛病保险公司查不出来，万一以后出险，保险公司查出来你没如实说，会直接拒赔，之前交的保费也打了水漂。50岁左右的朋友，大多都有点血脂、血压、血糖的小问题，只要如实告知，找对核保宽松的产品，大概率都能买到合适的人寿险。

另外，要是实在买不了普通的人寿险，也可以看看专门给身体异常人群设计的产品，这类产品对健康要求更低，哪怕有一些常见的慢性病，也有机会投保，只是价格会比普通产品高一点，保额也会有限制，但能有一份保障，总比没有强，也能给家人一份安心。

图片来源：unsplash

想留钱给后代选啥

想要提前为后代留一笔确定的钱，可以选增额型寿险。它的额度会随着时间慢慢增长，时间越长，最后能拿到的钱越多，刚好满足想要给后代留钱的需求。

我举个具体的例子你就懂了，深圳的陈叔叔今年刚好50岁，干了一辈子装修，攒下了一点积蓄，儿子刚结婚买了房，房贷压力不小，陈叔叔就想着自己百年之后，能给儿子再留一笔钱帮他减轻压力，不想要给孩子添额外负担。最后他选了增额型寿险，每年缴费五万，缴费期选了十年，也就是总共交五十万。

按照合同约定，这份增额型寿险的保额逐年增长，陈叔叔刚缴完第一期保费的时候，有效保额就已经超过了第一年缴的保费，等到缴费期结束，也就是陈叔叔60岁的时候，有效保额已经比总交保费多了十几万。如果陈叔叔百年之后，受益人也就是他儿子，就能拿到当时增长后的保额，这笔钱没有太多限制，可以用来还房贷，可以用作生活开销，也可以自己安排用途，刚好实现陈叔叔想要给孩子留钱的初衷。

如果你手里闲钱比较多，也可以缩短缴费期，一次性缴清或者分三五年缴完，这样保额增长的速度会更快，后续留给后代的钱也会更多。如果手里余钱不多，也可以拉长缴费期，分十几二十年缴，每年只需要拿出来一小部分钱，不会影响你自己现在的养老生活质量，慢慢攒，最后也能给后代留下一笔不少的钱。

买这种寿险的时候，一定要提前确定好受益人，把受益比例写清楚。比如你有一儿一女，想要两个人平分，就直接在受益人那一栏写上两个人的名字和各占多少比例，别只写“法定受益人”，这样后代拿到钱的时候，不会因为分配问题闹矛盾，也能省去很多不必要的手续。另外也要注意看清楚合同里的有效保额增长规则，知道每年大概涨多少，做到心里有数，不要只听口头介绍，一切以白纸黑字的合同条款为准。

投保必看注意事项

如实填写健康告知，别隐瞒病史，也别多填没确诊过的毛病，这条一定要记在心上。之前成都的刘阿姨，52岁的时候帮自己投保寿险，投保的时候健康告知里问到有没有糖尿病病史，刘阿姨三年前确诊过二型糖尿病，怕保险公司不让买，就偷偷瞒了没说，每年按时交保费，交了四年之后，刘阿姨身故，家属去申请理赔，保险公司调出刘阿姨之前的体检报告和就医记录，查到了隐瞒的糖尿病病史，直接拒赔了，保费也只退了现金价值，算下来比交进去的保费少了快一半，家属闹了好久也没结果，本来想着能拿到一笔钱贴补家用，最后竹篮打水一场空，就是因为当初没如实说。

看清楚免责条款，别拿到保单就扔一边，免责条款里写的不赔的情况，一定要一条条看完。很多人买完保险，只看保额多少，缴费多少，从来不看免责，等到出事申请理赔才发现，原来这种情况不在保障范围内，说什么都晚了。比如有的寿险，对部分特定的情形是不承担赔付责任的，如果你刚好没看，就会白花钱，还落得一场空。拿到合同之后，抽半小时把免责条款看完，有不懂的直接问代理人或者客服，问清楚了再留着，有问题及时退，犹豫期内退保不会有损失。

选对缴费方式，根据自己的收入情况来，别硬撑着选短缴费期。50岁买寿险，本身年龄不算小，保费会比三四十岁的时候高一点，如果一次性交清压力太大，不如拉长缴费期限，每年交的钱少一点，对生活不会造成太大负担。比如同样是保20年，保额30万，一次性交清要快三万，分20年交每年只要一千多，对大部分普通家庭来说，每年一千多肯定更容易承担。要是你手头宽裕，有一笔闲钱不用，也可以选择一次性交清或者缩短缴费期，看你自己的实际情况来，别打肿脸充胖子，最后交不起保费，保单失效了，保障没了还亏了钱。

一定要明确填写受益人，别空着不填。很多人投保的时候，觉得都是自己家人，空着也没关系，其实不填受益人，理赔金会被算作被保险人的遗产，要按照继承顺序来分，还可能引来不必要的家庭纠纷。举个例子，深圳的陈叔，51岁买寿险的时候，受益人那一栏空着没填，后来陈叔身故，他的现任妻子和之前的孩子因为这笔理赔金闹上了法庭，折腾了快一年才分清楚，本来是给家人留的保障，最后变成了家人矛盾的导火索，太不值了。如果你想把钱留给谁，直接把对方填成受益人，比例也写清楚，省去好多麻烦。

买完别随便退，也别盲目换产品。不少人买了之后，听别人说别的产品更好，就想着退了旧的买新的，其实50岁再买新产品，年龄又长了，保费会比之前贵好多，而且重新买还要再过等待期，等待期内出险是不赔的，等于这段时间你没保障。另外，退保只能退现金价值，投保前几年现金价值很低，退了会亏很多钱，只要之前买的产品符合你的需求，身体健康也过了核保，就好好留着，别乱换。要是实在觉得不合适，也要等新的保单过了等待期之后，再退旧的，别让保障断档。

结语

总的来说，50岁选人寿险，就对着自己的预算、身体情况和需求挑就行：手头不宽松、只想覆盖十年二十年风险选定期寿险，身体有小毛病就找核保宽松的产品，想给晚辈留保障选增额型寿险，记得一定要做好健康告知，别乱隐瞒，选对了就能给自己踏实，给家人安心啦。

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