40岁适合买什么人寿险 40岁买人寿险有哪些

引言

咱们四十岁的朋友，上要顾着老人，下要养着孩子，身上背着一堆责任，是不是都在琢磨，到这个年纪该买什么人寿险，市面上又有哪些合适的选择呢？别着急，看完这篇，你心里就能有谱了。

预算有限选定期型

40岁这个年纪，上有老下有小，不少朋友背着几十万房贷车贷，每个月扣完家用、老人医药费、孩子课外班学费，剩下能自由支配的预算真不算多，这类朋友直接选定期人寿险就行，完全适配你的需求。

拿我身边的例子说，40岁的陈哥在二线城市做互联网运营，每个月到手工资不到九千，爱人全职在家带娃，老人在老家身体不算好需要备着药钱，家里还有20年一共120万的房贷没还清。陈哥之前算过，如果自己出事，爱人既要带娃又要还房贷，压力根本扛不住，可他翻了翻手里的存款，满打满算也就八万多，每个月能挤出来买保险的钱不到五百，这种情况，定期人寿险就是最优选择。

直接给你说可操作的建议，买的时候保障期限选到房贷还清、孩子大学毕业就行，比如还有20年房贷，孩子现在10岁，选保20年或者保到孩子22岁就行，不用选太长的期限，期限越短价格越低，性价比更高。

缴费方式选长缴费就对了，能选20年缴费就别选10年，分摊下来每个月要交的钱更少，陈哥当时选的就是20年缴费，100万保额，每个月才交三百出头，完全在他的预算范围内，没有对生活造成额外压力。

还有几个选购要点得提醒你，保额一定要算对，按照你的剩余房贷加上孩子未来的教育费用、老人未来的赡养费用加起来算就行，别为了省钱买太低的保额，不然真出事起不到作用。另外，选等待期短的产品就行，等待期越短，能越早拿到完整保障。最后别忘了，买之前核对一下免责条款，看看日常常见的情况能不能赔，别等出事了才发现卡在条款上，到时候得不偿失。

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健康欠佳有适配款

40岁的人打拼十几年，多多少少会攒下一些小毛病，比如血压偏高、血糖轻度异常，或者以前查出来过甲状腺结节、乳腺结节，不少朋友去填健康告知的时候，一看密密麻麻的询问项，就觉得自己肯定买不了，干脆直接放弃配置，这真的太可惜了。

不是说身体有点小问题就买不到合适的人寿险，现在市面上有不少专门针对健康状况一般人群的适配款，门槛宽松很多，只要你的情况符合要求，就能正常承保，不用一直担着没保障的风险。

给你说个真实的例子，40岁的李姐，在超市做生鲜主管，平时要熬夜理货赶促销，十年前查出来原发性一级高血压，一直吃药控制，血压稳得住，其他指标都正常。前两年她想给家人留保障，填了好几份常规人寿险的健康告知，都因为高血压被延期了，李姐当时特别慌，说自己上有老下有小，真出点事，孩子大学学费还没攒够，老人赡养也没着落，没保障心里太不踏实。后来帮她找了健康告知宽松的适配款，这份产品的健康告知只问了近两年的血压控制情况，有没有并发症，李姐按时吃药，血压一直维持在正常范围，也没出现心脑血管相关的并发症，顺利通过了核保，买到了合适的保额。

买这种适配款，记住一个核心要点，一定要如实告知，问什么答什么，不问的不用主动说。比如产品只问你近一年的体检异常，两年前查出来的小结节已经消退了，就按实际情况说就行，不用把十几年前的旧病史全翻出来说，反而给自己添麻烦。

还有，如果你的异常项稍微复杂一点，可以提前把最近半年的检查报告、就诊病历整理好，提交给保险公司核保，大部分情况都能给出合理的核保结论，不会直接直接拒保。哪怕是加费承保，也比完全没有保障强，毕竟40岁这个阶段，本身家庭责任重，有一份保障在，不管对自己还是对家人，都是一份踏实的兜底。

想留资产选终身型

40岁有一定资产积累，想给家人留一笔确定财产的朋友，优先选终身型人寿险就对了。咱直接说适合谁：手里有闲钱，已经配齐了基础保障，担心自己万一出事打乱家人生活，或是想给后辈留一笔稳当钱的，选它适配度很高。

咱说个实打实的例子，40岁的老陈在老家开了两家连锁餐饮店，打拼十几年攒下了一些积蓄，儿子刚上高中，再过几年就要出国留学、买房成家。老陈自己开车跑供货，平时也经常熬夜盯门店，就怕自己哪天出点状况，给孩子留的钱被折腾没，就咨询了朋友选了终身人寿险。他选的缴费期是20年，每年交的钱占他家庭年结余的十分之一不到，完全不影响日常开店和孩子的开销。

这类型保险的优点也很直接，保障期限是终身，只要符合合同约定，一定会赔，不会出现定期险到期没出事就不给钱的情况，相当于给想留的资产上了一道锁定的锁。就算一辈子平平安安，将来也能给家人留下一笔确定的钱，帮后辈解决升学、买房这类大事。

不过也要说清楚注意事项，第一，如果你的经济条件一般，还背着几十万房贷，孩子还在上学，全家就靠你那份工资过活，别先着急买终身型，先把前面说的定期人寿险买够，再考虑这个。第二，一定要选适合自己的缴费方式，手里闲钱多可以选短缴费期，每年交的总额会少一些；要是收入稳定但不想一下子拿出太多钱，就选长缴费期，每年交的钱少，压力小。第三，一定要如实填健康告知，别隐瞒自己的身体情况，不然后续理赔会出问题。

购买方法也简单，你可以找正规保险公司的线下经纪人咨询，也可以到持牌的互联网保险平台筛选，选的时候对照条款看清楚赔付条件，确认符合自己的需求再下手。

购险必看几个要点

首先第一点，一定要如实做健康告知，别存侥幸心理。之前就碰到过40岁的陈哥，知道自己有甲状腺结节，投保的时候怕通不过就没说，结果后来申请理赔，保险公司查到他之前的体检记录，直接拒赔，交了好几年的钱打了水漂，家人也没拿到该有的保障，太吃亏了。记住，问到你的一定要说，没问到的不用主动说，别画蛇添足，也别刻意隐瞒，老老实实告知就对了。

第二点，一定要根据自己家的实际情况算保额，别瞎买错了额度。40岁刚好是上有老下有小的阶段，你走了，房贷得还吧？孩子上学得花钱吧？老人养老得留钱吧？爱人暂时缓不过来的时候，总得留一笔钱撑过两三年吧？所以保额最少得覆盖掉剩下没还完的房贷，加上孩子从现在到大学毕业的学费，再加上五到十年的家庭基本生活费，别只买个几十万保额，真出事了根本不够用，那买了也起不到该有的作用。就拿之前说的张哥举例，他家还有200万房贷没还，孩子高中还要念十年书大概要50万，老人赡养还要留30万，他就直接配了280万的保额，刚好覆盖需求，也没多花钱增加负担。

第三点，尽量选长缴费期限，别图省事一下子交清。很多人觉得一次性交清就没压力了，不用年年想着交钱，但40岁的你收入正是比较稳定的阶段，拉长缴费期限，每年交的钱会少很多，能减轻每年的支出压力，而且大部分人寿险都有保费豁免的条款，如果缴费期内出险，后续的保费就不用交了，直接给全额保额，拉长缴费期限相当于用更少的成本拿到了一样的保障，太划算了。比如同样100万保额，一次性交清要二十多万，分20年交每年只要六千多，对大部分40岁的家庭来说，每年六千多肯定比一下子拿二十多万轻松太多了。

第四点，看清楚免责条款，别踩坑。不是买了人寿险就什么情况都赔，你得看清楚合同里哪些情况不赔，比如有些条款里会明确部分特殊情况不在赔付范围里，你买之前一定要一条一条读明白，别等出事了才发现自己碰到的情况刚好在免责里，到时候哭都没地方哭。别听销售口头说什么都赔，一切以白纸黑字写在合同里的为准，看不懂的就找专业人士帮你捋，别稀里糊涂签字。

第五点，先保障大人再考虑别的，别先给孩子买错了顺序。很多40岁的朋友攒了点钱，总想着先给孩子买一份，自己反而空着保障，这完全搞反了顺序。你才是整个家庭的顶梁柱，你要是出了事，整个家的收入就断了，孩子的保费都交不起，更别说后续的生活了。所以买人寿险，先给家里挣钱的主力配置够了，剩下的预算再考虑给其他家人配置，顺序错了，买再多也没用。

结语

总结下来，40岁买人寿险，就根据自己的实际情况挑就行：预算不高要保障家庭责任期的，选定期人寿险就够用；身体条件不太好过不了常规告知的，找健康要求宽松的产品就行；已经攒下一定资产想留给家人的，选终身人寿险就合适。大家照着自己的预算、健康情况和实际需求选，就能挑到适合自己的人寿险啦。

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