55岁老人人寿险有哪些 50岁老人人寿险有哪些

引言

是不是不少孝顺的晚辈都在琢磨，想给家里50岁、55岁的长辈添份人寿保障，却摸不着头脑不知道该选哪类？是不是长辈自己想配置一份人寿险，也对着五花八门的信息犯难？今天咱们就把这些问题说清楚。

按年龄选适配险种

50岁的长辈，如果身体基础健康，没有太多过往病史，能选的人寿险范围相对更广。我亲戚家的表姐，去年给刚满50岁的妈妈挑人寿险，阿姨平时坚持跳广场舞，每年体检结果都很干净，没有结节、高血压这类常见问题，最终选了保障期覆盖到终身的类型，不仅身故能给家人留一笔钱，还附加了轻症重疾的额外赔付责任，相当于一份保单兼顾了长辈自身医疗和身后给家人的补偿。

50岁如果体检有一些小异常，比如常见的甲状腺结节、轻度脂肪肝，不用直接放弃常规人寿险，可以多尝试不同保险公司的投保，不少公司针对这类小异常会给出加费承保或者责任除外的结论，依然能拿到有效保障，不用非得只挑那种专门的宽松核保产品，能选常规保障的话，整体性价比会更高。

到了55岁，能选的人寿险类型会收窄一些，首先要明确，这个年龄段买人寿险，核心目的大多是给子女留一些备用金，或者覆盖身后的丧葬、债务这类开支，不用追求太复杂的附加责任，优先把保额做够就好。我同事上周刚给55岁的父亲办完投保，叔叔之前有轻度高血脂，平时吃药控制得很稳定，试了好几款常规人寿险，都因为血脂异常被要求加费，最后选了核保要求更宽松的定期人寿险，顺利通过核保，拿到了几十万的保额，每年缴费也没超出预算。

55岁不建议选缴费期太长的人寿险，大多最长只能选10年缴费，部分产品甚至只允许一次性缴或者5年缴，这个时候根据自己的预算来选就行，如果预算刚好够，选短缴费期早早完成缴费，也不用担心后续因为年龄增长身体出问题，影响保单效力。

不管是50岁还是55岁，选险种的时候一定要先看投保年龄上限，不少人寿险的投保上限是55岁，刚好卡在年龄线的长辈，一定要先确认自己符合购买条件再去做健康告知，别忙活半天最后发现年龄不符合买不了，白白浪费时间。另外55岁如果预算实在有限，也可以选减额缴清的类型，前期保额高，后续慢慢降低，刚好适配大多数家庭这个阶段的需求，毕竟刚退休的时候可能还有未还清的房贷，等再过十几年房贷结清，需要的保额自然就低了，这种设计刚好贴合实际需求。

看健康状况定方案

健康状况没有异常，各项体检指标都合格的朋友，可选保障期限更长、责任更全的类型，不仅可以覆盖身故责任，不少还能附加老人高发的相关健康保障，相当于一份保单兼顾两种需求，很适合身体底子好的长辈。我亲戚家的姑姑，50岁退休之后一直坚持跳广场舞，每年体检结果全是未见异常，儿子给她选了这类人寿险，每年缴费不高，还加了轻度重疾的额外赔付，姑姑现在出门遛弯都比之前踏实多了，说就算真有事儿也不拖累孩子。

如果只是有轻微异常，比如轻度脂肪肝、血脂稍微偏高一点，血糖波动没达到确诊病症的程度，这种情况直接选核保宽松的人寿险就可以，不少产品不用线下体检，线上智能核保就能通过，不用太担心被拒保。我同事给55岁的爸爸买保险，叔叔之前体检查出轻度高血脂，没有其他并发症，他按着建议选了对轻度异常友好的产品，线上填好体检结果，不到十分钟就核保通过顺利承保了，现在叔叔逢人就夸儿子办事贴心，说自己走也走得踏实，不给孩子留烂摊子。

要是已经确诊了常见慢性病，比如高血压、二型糖尿病，只要平时控制稳定，没有并发症，也有适配的产品可以选，不用直接放弃投保，别听别人说有病就买不了就直接不投了。小区里的王伯伯，51岁确诊二型糖尿病五年，一直吃药控制得不错，女儿想给他买人寿险，之前问了几家都因为糖尿病被卡，后来找了接受糖尿病投保的产品，按要求提交了近期的血糖监测报告，顺利核保通过，现在王伯伯跟老伙计下棋，聊起保险都夸女儿想得周到，说自己百年之后还能给女儿留一笔钱，心里特别暖。

如果是已经做过手术，术后恢复超过一年，复查没有复发迹象的长辈，可以选接受术后投保的产品，记得准备好完整的手术记录和近期复查报告，方便核保通过。我家楼上的刘阿姨，54岁三年前做了良性肿瘤切除手术，之后每年复查都没有异常，儿子给她选人寿险的时候，提前把所有的手术记录、复查报告都整理好，按要求提交给保险公司，半个月就收到了承保通知，刘阿姨现在天天说，自己这一辈子辛苦攒钱都是为了孩子，就算走了，也能给孩子留点什么，没有遗憾了。

已经有严重健康异常的长辈，别强行买正常费率的人寿险，不如选专门面向带病群体的普惠型人寿保障，虽然额度可能不算高，但至少能有基础保障，总比裸奔强，而且这类产品核保要求很低，容易通过。我家远房亲戚家的叔叔，55岁之前得了比较严重的病症，治疗后恢复得还可以，想投保都被正常产品拒了，最后选了这类普惠型保障，顺利拿到了保单，虽然额度不高，但至少能覆盖身后的丧葬费，不用子女额外掏钱，子女也觉得心里安定不少。

依预算挑缴费方式

如果咱们预算比较宽松，想给长辈把保障安排得明明白白，又不想后续年年惦记缴费的事，可以选一次性缴清的方式。这种方式适合手里有一笔闲置资金，没有其他高流动性使用需求的家庭。比如远房表姐家，条件不错，给刚满50岁的妈妈买人寿险，直接一次性把保费缴完，之后再也不用操心忘记缴费导致保障中断的事，每年不用记缴费日期，也不会因为突然要出一笔保费打乱家庭开支计划，很适合怕麻烦、资金充足的家庭。

如果咱们手里存款不算多，或者还有房贷车贷要还，日常开支压力不小，那直接选分期缴费就行。分期缴费就是把总保费拆成好几年交，每年只需要出一小部分钱，不会一下子把家庭的备用金掏空，适合大多数普通工薪家庭。比如咱们小区的小周，结婚没几年，背着房贷，孩子刚上幼儿园，每个月开支都卡得很死，他给55岁的父亲买人寿险，选了10年分期缴费，每年只需要掏几千块，分摊到每个月也就几百块，完全不会影响日常的生活开销，照样给父亲安排上了足额保障。

要是给50岁的长辈投保，分期缴费可以选最长的缴费期限，别看长辈已经50岁，不少产品最长支持10年到15年分期，拉长期限之后，每年要交的钱会少很多，而且部分产品自带保费豁免，如果缴费期内出险，后续的保费就不用再交了，保障依旧有效，对投保人来说更划算。比如朋友小林给50岁的父亲投保，选了15年分期，每年缴费比5年分期少了快一半，哪怕之后几年收入临时波动，也能轻松交上保费，不会有太大压力。

要是给55岁的长辈投保，要注意多数产品最长缴费期是5年到10年，别硬拉长到最长期限硬扛，得结合自己每年能拿出来的钱算清楚。如果每年能拿出一万，总保费是八万，选10年分期每年只需要八千，完全能承受，那就选10年；如果每年只能拿出五千，那选5年分期每年一万就超出预算了，要么调整保额降低总保费，要么再根据自己的情况换更适配的分期方案，千万别为了买够保额硬选超出能力的缴费，最后交不上费只能退保，损失不说还没了保障，太不划算。

还有一种灵活的情况，如果预算每年有波动，比如做小生意的家庭，有时候收入高有时候收入低，可以选能自动垫交保费的产品，万一某一年手头紧暂时拿不出钱，保单会先用现金价值垫交当期保费，不会直接断保，等之后手头宽松了再补上就行，这种方式对收入不稳定的家庭特别友好，不用因为一时周转不开就丢失保障。

图片来源：unsplash

购前必看核心要点

第一点一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理瞒报身体情况。之前就有一位粉丝找到我，说他给54岁的父亲买人寿险，父亲之前有过冠心病病史，做过小型支架手术，他想着只要熬过两年就能赔，就悄悄没填这件事，结果去年父亲不幸身故，保险公司核查病历发现了这个隐瞒的情况，直接拒赔了，不仅没拿到赔款，之前交的好几年保费也打了水漂，一家人哭都没地方哭。所以啊，不管你身体有什么小毛病大问题，健康告知里问了啥你就老老实实说啥，没问的不用主动说，别给自己留理赔隐患。

第二点要看清免责条款，别买完才发现你在意的情况人家根本不赔。很多人买保险只看宣传页上写的保什么，从来不翻后面的免责条款，等到出事才发现，原来有些情况是不在保障范围内的。比如说，不少50岁、55岁长辈喜欢参加户外登山、骑马这些休闲活动，有的险种就把这类高风险运动列为免责，如果真的出了意外，是拿不到赔款的。还有一些险种对两年内的自杀情况不赔付，这些你都得提前摸清楚，别等到出事了才追悔莫及。

第三点要根据实际需求选保障期限，别盲目听业务员推销选长周期。如果你是50岁，预算比较充足，想给长辈留一笔钱给子女办后事、弥补家里的经济缺口，可以选保终身的，一辈子都有保障，不用担心里边到期之后没保障。如果是55岁，预算比较有限，只是想先买个十几年的保障过渡，等到之后再调整规划，那就选保定期的，比如保到70岁或者80岁，价格会便宜不少，压力也小。别业务员说保终身好你就买保终身，得贴合自己的预算和需求来。

第四点要确认投保年龄限制，别白忙活半天不符合购买条件。很多险种对投保年龄都有明确要求，有的险种最高投保年龄是50岁，你要给55岁长辈买，直接就不符合条件，连投保入口都进不去；有的险种最高能投到60岁，50岁、55岁都能买。你提前查清楚年龄限制，别对着一个不能买的险种研究半天，浪费自己的时间，直接筛选出符合年龄的，再从里面挑就行。

第五点要留意现金价值的变化，如果选的是带现金价值的险种，得搞清楚什么时候现金价值能超过已交保费，什么时候能赶上保额。不少人买这类人寿险，除了保障还想着万一以后急用钱能退保取出现金价值，或者给长辈留一笔钱，那你就得提前看清楚现金价值的走势，别想着交了三五年退保就能拿回钱，很多前期现金价值都比较低，退保会亏不少，提前搞清楚，心里才有数。

结语

总的来说，50岁和55岁买人寿险，核心就是跟着年龄、身体、钱包找适配的就对了：50岁身体好可以选保障更全的；55岁优先选核保宽松对慢病友好的，健康有小问题别硬投符合健康要求的产品，预算少就分期缴费、预算足也可以一次性缴清，记得一定要如实填健康告知，核对清楚赔付要求，这样才能选到让长辈安心、晚辈放心的合适保障。

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