适合50岁的人寿险 百万人寿险购买教程

引言

50岁左右的朋友，不少人都想着给家人留份踏实保障，想要入手百万人寿险，却又摸不着门路：怕选错了浪费钱，怕踩坑不划算，怕不符合要求买不了？别犯愁，我们这就一步步理清楚，帮你选到适合自己的那一份。

按需选对应险种

如果家里还有没还清的房贷、子女还在念大学或者读研、还有老人需要赡养，经济担子还没完全卸下来，直接选定期人寿险就够用。

就拿50岁的王大哥来说，王大哥儿子刚考上研究生，还要读三年书，家里房子还有10年一共80万的房贷没还完，自己和老伴每个月退休金加起来不到八千，手里的可支配存款也不多。这种情况就没必要花大价钱买终身人寿险，选保20年的定期人寿险就刚好能覆盖孩子毕业、房贷结清的这段责任期，价格也不贵，每年缴费两三千就能买到一百万的保额，压力小，保障也精准踩中了需求。

如果已经还清了所有外债，孩子也已经独立成家，手里有一定积蓄，就是想留一笔钱给家人，或者想用它做财富安排，就可以选终身人寿险。终身人寿险保一辈子，只要符合合同约定，最终都能给到受益人一笔钱，不用担心到期没出事钱白花的问题，符合想给家人留确定心意的需求。

50岁的李阿姨就是这种情况，李阿姨家里早就没有贷款了，女儿已经出嫁，自己和老伴每个月退休金加起来有一万多，手里还有几十万的闲置存款。李阿姨说自己和老伴都有医保养老不愁，就是想给女儿多留一点保障，最后就选了终身人寿险，一次性缴了十几万，拿到了一百万的保额，不管以后什么时候走，女儿都能拿到这笔钱，也算给孩子多留一份底气。

还有两类特殊情况给大家单独提建议：要是身体条件不太好，没办法通过普通人寿险的核保，就找对健康要求宽松的产品，优先把保额做够，别纠结保定期还是终身，先拿到保障再说。要是预算特别有限，一年拿不出几千块缴费，就缩短保障期限，先把当前核心的家庭责任覆盖住，等以后手头宽松了再做调整，别硬撑着选超出自己预算的产品，不然交两年交不起退保，既损失钱又没了保障。

核保要点早知晓

投保前一定如实告知健康状况，别存任何侥幸心理。50岁之后，不少朋友多多少少都有一些常见病，比如高血压、高血脂、糖尿病、甲状腺结节这些，千万别觉得这些都是小问题，不说也没关系，更别听信“熬过两年就一定能赔”的说法，隐瞒病史最终吃亏的一定是自己。

有朋友问，体检报告上有异常指标，要不要主动说？当然要说。只要是你知道的，已经有明确诊断或者记录的异常，都要按照要求如实回答健康问卷，没问到的可以不说，问到的都要讲清楚。比如之前有位51岁的王叔叔，十年前确诊过甲状腺结节，投保的时候看问卷只问了近两年的体检异常，他就没填，结果后来申请理赔的时候，保险公司查到十年前的就诊记录，因为未如实告知，没能顺利理赔，之前交的保费也只退回了很少一部分，得不偿失。

如果是一些轻微的常见病，不用太担心核保过不去。就拿常见的情况来说，控制稳定的原发性高血压，按时吃药血压保持在正常范围，提供近期的血压监测记录和体检报告，大多能正常承保或者加费承保，不是说有高血压就一定买不了。再比如常见的甲状腺结节、乳腺结节，只要分级在三级以内，半年内的超声检查没有提示恶变倾向，也有很多产品可以正常承保。

如果身体异常比较多，可以试试智能核保，不用人工提交资料，在线就能直接给出核保结论，过程也不会留下线下核保的记录，对后续买其他产品影响小。要是智能核保通不过，也可以多试几款产品，不同产品的核保宽松程度不一样，这款不行换那款说不定就能通过。

最后提醒大家，投保完成后，记得核对一下电子保单上的健康告知部分，看看自己填的信息是不是和实际情况一致，如果有填错的地方，尽早联系保险公司补充更正，别等到需要理赔的时候才发现问题，那时候再改就晚了。

图片来源：unsplash

缴费方式灵活选

还在为选哪种缴费方式纠结？直接按你的实际收入情况选就行，不用硬撑选不适合自己的方式。目前市面上常见的缴费方式有月交、季交、年交，还有一次性交清，50岁的朋友选的时候，得贴合自己的收入节奏来。

如果你还没退休，现在每个月都有稳定的工资收入，手头闲置资金不算多，那选月交就很合适。我认识一位王大哥，今年52岁，还在工厂做技术工，每个月发了工资就扣保费，每个月只需要交几百块，完全不会影响日常开销。他说要是让他一下子拿出大几千交保费，还得从生活费里挤，反而让人犯难，月交就没这个压力，跟着工资走，轻松就能扛下来。

如果你已经退休，每个月领固定养老金，手头攒了一笔养老备用金，那优先选年交就很靠谱。我家楼下的李阿姨今年54岁，已经退休在家，每个月的养老金够买菜吃药，还有不少结余。她选了年交，每年交一次保费，不用每个月记着扣款的日子，也不会因为频繁扣费打乱自己的收支计划。而且年交的手续费一般比月交更低，同样的保额，交下来总费用更少，对已经退休的朋友来说，性价比更高，还能减少忘交保费导致保单失效的风险。

如果你手头闲置资金比较多，不想一直惦记着交保费的事儿，也可以选一次性交清。今年50岁的赵叔叔，前几年置换房子的时候剩了一笔闲钱，儿女都已经成家立业，没什么大的开支需要用钱，他就直接一次性交清了保费，省得每年都要惦记这件事，交完之后就踏踏实实等着享保障，不用再为缴费的事儿操心。不过这里提醒一句，一次性交清的总投入比较高，如果你这笔钱还要留着养老或者应对突发医疗开支，就别勉强选这个方式。

还有一种情况，要是你买的是定期寿险，想分摊压力，选长年限缴费也很合适。比如你选了保20年，就分20年交，每年交的保费低，保障杠杆更高。万一在缴费期间出险，符合赔付条件的话，后续的保费也不用再交了，直接就能拿到赔付金，对咱们50岁的朋友来说，这样更划算。总之记住，选缴费方式千万别打肿脸充胖子，适合自己收支节奏的，就是最好的。

赔付细节要理清

一定要指定明确的受益人，别选法定受益人，不然容易出麻烦。我给你举个真实例子，咱们小区的王叔叔今年51岁，前两年买百万人寿险的时候图省事，直接选了法定受益人。去年王叔叔意外走了，他有一儿一女，还有一位80岁的老母亲，三个法定继承人要分这笔赔付金，女儿一直在外地照顾老母亲，儿子在本地帮忙处理后事，几个人对分配比例有不同意见，前前后后扯了两个多月，才把分配比例协商好，耽误了很多时间，原本是给家人留的保障，反倒闹得一家人心里不舒服，最后关系都生分了。

如果你已经买了，还没指定受益人，记得随时联系保险公司补填或者修改，改受益人流程一点都不复杂，带上身份证去网点或者线上就能操作，别嫌麻烦，多花十分钟，给家人少留很多隐患。

一定要搞清楚免责条款里的内容，哪些情况不赔一定要提前看明白。不少50岁的朋友喜欢参加户外活动，比如骑行、爬山、自驾穿越，这些项目是不是在免责范围内，一定要提前核对。还有不少朋友会问，有既往症会不会影响理赔？只要你投保的时候如实告知了，承保之后出险符合条款约定，就可以正常申请赔付，不用过度担心。如果投保的时候隐瞒了已经查出来的身体问题，那后续理赔肯定会出问题，这点千万别存侥幸。

申请理赔需要的材料提前记好，一般需要受益人的身份证明、和被保险人的关系证明、死亡证明这几样，所有材料尽量提前整理好，一次性交给保险公司，能加快审核进度。如果是异地投保也不用怕，现在大多保险公司都支持线上提交材料，不用专门跑到投保地办理，折腾来折腾去。

不同情况的赔付到账时间也不一样，只要材料齐全，责任明确，一般几天就能完成审核打款，如果情况比较复杂，审核时间会久一点，但也会按约定的流程给到答复，不用一直瞎着急。买这份寿险本来就是给家人留个兜底的保障，把赔付细节理清楚，才能让这份保障真正落到实处，不辜负你攒钱买保障的心意。

结语

其实50岁买百万额度的人寿险一点都不复杂，只要跟着这几步来，先搞清楚自己要保多久、能接受多少钱，如实说清身体情况，选好适合自己的缴费方式，再理清楚受益人的安排，就能选到合适的保障。不管你是还在帮孩子攒钱买房，还是想给家人留一份踏实的兜底安排，选对适合自己的就能给家人多添一份安心。

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