有没有女性保险可以买生育险

引言

备孕正做功课的姐妹举个手？是不是翻了好多攻略还是犯嘀咕：普通女性险能不能覆盖生娃相关的开销呀？真的有专门针对女性、能保生育的保险吗？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你捋明白适合自己的选择。

一. 生育险是什么？

咱们先开门见山说哈，这里说的生育相关的保障，分两种，一种是咱们常说的职工社保里的生育保障，另一种是商业保险里专门对准生育的女性设计的相关保障，今天咱们主要说商业层面能买到的女性生育相关保险哈。

第一种能涵盖生育责任的保险，是保生育期间可能出现的异常情况，比如妊娠并发症、分娩时候的意外，还有新生宝宝可能出现的一些先天问题、健康异常，这些都能对应拿到赔付，不是说只报生孩子的常规花销哈，这点要记清楚，别搞混了。

第二种现在市面上也挺常见，就是把女性特定疾病保障和生育责任绑在一起的女性综合保险，除了刚才说的生育相关的意外、并发症，还能保常见的女性高发疾病，比如乳腺方面、宫颈方面的问题，相当于一份保险给你两层保障，适合既想要生育保障，又想补一补女性疾病保障的朋友。

还有一种是小额的生育医疗险，主要能报销一部分生育相关的医疗花费，比如顺产或者剖腹产的住院费用，不过大多有报销额度的限制，也不会报销常规的产检花销，这点一定要提前看清楚条款，别买完了才发现自己想报的项目不在保障范围内。

另外要提醒你哈，不是所有带生育责任的保险，都能覆盖人工辅助生殖相关的费用，如果你有这方面的需求，一定要提前翻条款，找到明确标注可以覆盖相关责任的产品再买，别糊里糊涂买了，真要用的时候报不了，耽误事儿。

不同的生育相关保险，赔付方式也不一样，有的是确诊了妊娠并发症或者分娩意外，直接一次性给一笔钱，你想用来付医药费还是养身体都可以；有的是报销型的，花了多少钱，按照约定比例给你报，实报实销，不会多给也不会少给，你可以根据自己的需求选。

二. 谁能买生育险？

已经参加工作的女性，一般所在单位都会统一办理参保，这是面向在职女职工的常规投保渠道，只要你和单位签了正规劳动合同，单位就会按规定帮你办理参保，个人不用单独缴费，直接就能享有对应的生育保障。

如果你是灵活就业，没有固定单位挂靠，也能买。现在不少地区都支持灵活就业人员自行参保，只要你满足当地的参保户籍要求，或者有当地的居住证，就能自己去社保经办部门办理，按月或者按季度缴费就行，之后生小孩也能享受对应的报销和补贴。

如果是还没参加工作的在校女大学生，一般没办法自己买这类生育保障，不过如果你已经毕业了，正在找工作的空档期，可以先按灵活就业的身份参保，不要等怀上了才着急，提前办好才能享受待遇。

已经退休的女性，如果之前参保累计满足了当地要求的年限，退休之后不需要再继续缴费，也能享有对应的生育相关保障，如果之前没缴够年限，也可以按当地规定一次性补缴或者逐年补缴，补够之后就能享受待遇。

想买商业类的女性生育相关保险的话，要求会不一样。大部分产品要求投保时年龄在20到40周岁之间，身体健康，没有怀孕，要是已经怀了孕再买，大部分产品都不会承保。如果你已经超过40周岁，也有部分产品可以投保，不过核保会更严格，需要提供近期的体检报告，确认身体没问题才能买。如果之前有过不良孕产史，也要如实告知保险公司，保险公司会根据具体情况判断要不要承保，千万不要隐瞒病史，不然之后理赔会出问题。

如果是已经买了基础的生育保障，还想加买商业女性生育保险做补充，只要你满足商业保险的年龄和健康要求，就可以买，不管你有没有单位参保，都能投保，不过要注意，大部分商业生育险都需要过了等待期之后生产才能理赔，所以最好提前买，不要临近预产期再投保。

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三. 生育险怎么选？

刚参加工作没两年，预算有限的年轻姑娘，优先选保障责任基础、价格偏低的产品，先把生育相关的基础保障兜住就行。不用盲目追求大而全的责任，把预算浪费在自己暂时用不上的责任上，比如一些包含多次妊娠赔付、高端生育护理的产品，价格会高出不少，刚工作的小姐妹完全没必要跟风买，先把基础保障配齐，等以后收入提升了再补充也不迟。

如果你已经三十多岁，打算备孕要孩子，而且身体本身有一些小问题，比如有卵巢囊肿、甲状腺结节这类常见的女性健康问题，那你选的时候，一定要重点看健康告知宽松的产品。别嫌麻烦跳过健康告知，不然真到理赔的时候容易出纠纷。有一些产品针对常见女性小异常，允许智能核保人工核保，只要符合要求就能正常承保，你可以多对比这类产品，别一看到健康告知有问询就直接放弃，多试试核保，总有能买的。

如果你经济条件不错，想要更好的生育体验，比如想住私立医院的单人病房、找专家产检分娩，那你可以选包含私立医院生育报销责任的产品，这类产品一般还能覆盖产前产后的护理费用，比如产后康复检查、新生儿黄疸护理这类开销，也能报一部分，能帮你省下不少钱，也能让你整个生育过程更舒心。

如果你已经买过基础的医保，打算再补充商业生育相关保障，那你要先看看手里已有的保险，有没有覆盖生育相关的责任，别重复购买浪费钱。比如如果你的医保已经能报销大部分的产检分娩费用，那你可以重点选覆盖生育并发症、产后特殊治疗的产品，把医保报不了的缺口补上就行，这样搭配购买性价比更高。

选的时候一定要注意看免责条款，很多产品都会把不符合国家生育要求的情况排除在外，还有一些天生的新生儿异常，部分产品也不赔付，你一定要提前看清楚这些内容，别等出事了才发现自己买的产品不赔，白白花了钱。另外，大部分生育相关保险都有等待期，你最好提前买，别等已经怀上了才着急买，很多都买不了，就算能买，也过不了等待期，得不到赔付。

四. 生育险的价格和购买方法

如果是社保里的生育相关保障，职工社保是由单位统一缴费，个人不用出钱，费用直接从单位社保缴费基数里划扣，整体费用不算高，跟单位整体社保缴费走，不用个人单独操作。

如果是商业生育保险类产品，价格跟你的投保年龄、保障范围、缴费期限都有关系。一般25到30岁准备生育的女性，一年几百块就能买到基础保障，要是想要覆盖分娩并发症、孕产并发症、新生儿先天疾病这些更全的保障，一年一千上下就能搞定。预算宽松的话，也可以选保更长时间、包含更多产后女性健康保障的产品，价格会再高一些，但整体都在普通家庭可承受的范围。

缴费方式分两种，商业产品大多可以选一次性缴清，适合已经算好预产期、准备一次性搞定保障的朋友，不用后续惦记缴费的事。也可以选分期缴费，按年交就行，分摊下来压力更小，大多数人都会选这个方式。社保的生育相关保障就是按月跟着单位缴费，没有其他选择。

购买渠道也分不同情况，如果你想买社保的生育保障，在职员工直接由单位统一办理参保，不用个人跑流程，只要你跟单位签订了劳动合同，单位就会帮你处理好。如果你是灵活就业女性，部分地区可以自己去当地社保经办点办理参保，部分只包含养老和医疗，你去办理之前问清楚当地的规则就行。

要买商业孕产相关保障，第一个正规渠道就是找持牌保险经纪人或者代理人咨询，他们会根据你的情况帮你梳理适合的方案，有什么疑问也能当场解答。也可以自己在正规的互联网保险平台选，上面会把保障内容、免责条款写得很清楚，你可以自己对比筛选，看好了直接在线投保就行。不管选哪个渠道，一定要认准持牌合规的机构，别找乱七八糟的非正规渠道投保。

不管买哪类，投保的时候一定要看好投保时间要求，商业孕产险大多要求怀孕未满一定周数才能买，比如很多要求怀孕28周之前投保，你查出来怀孕之后就可以尽早看，别等到孕周超了买不了才着急。

五. 案例分享：小王的生育险经历

小王今年28岁，刚结婚半年，跟老公商量着明年要孩子，跟闺蜜聚会的时候聊起生孩子的开销，闺蜜顺产生完孩子报销完自己还花了小一万，要是遇上顺转剖或者妊娠并发症，花的还要更多，小王回家就算了算账，加上孕前检查、孕期营养费、产后修复，零零碎碎加起来真不是小数目，就想着能不能买份保险分担点压力，跑来问我。

小王单位正常交社保，本身身体没什么基础病，年龄也符合要求，每个月能拿出来两三百块钱配置保险，我直接让她先享受到社保里的生育保障，之后再补充商业的女性生育保险。

一开始小王怕踩坑，说看了好多产品，有的说能报生孩子的手术费，有的只保生孩子出的意外，挑花眼了。我让她先看清楚条款，明确自己最需要啥，小王怕怀孕的时候出高血压、糖尿病这些妊娠问题，也怕生孩子的时候顺转剖多花钱，还担心产后恢复不好，那就优先挑能覆盖妊娠并发症、分娩相关医疗费用的产品。

小王听了建议，挑了一款符合自己需求的，按年缴费，每年也就几百块，符合她的预算。等她怀孕3个月的时候去做糖耐，查出来妊娠糖尿病，需要住院控血糖调理，前前后后住院加检查花了快八千，除去社保报销的部分，剩下的四千多正好符合这份保险的理赔要求，提交了住院记录、收费单据之后，不到一周理赔款就到账了，等于这次住院自己几乎没花钱。

后来小王足月顺产，生下一个健康的男宝宝，产后42天检查查出来盆底肌恢复不好，需要做几个疗程的盆底康复，小王买的这份保险还包含了部分产后女性特定保障，报销了一半的康复费用，又省了小两千。

小王生完孩子跟我说，当初花这几百块钱真的太值了，本来就是图个安心，没想到真的用上了，帮家里减轻了不少负担。

给大家提个醒，要是你跟小王一样，有备孕计划或者已经怀孕，身体没异常，预算有限，就先把社保缴好，再根据自己的需求补充商业生育保险；要是年龄超过三十岁，或者本身有一点小问题，就多看看健康告知，挑不问孕前体检项目的产品买；要是预算充足，可以再加上保母婴的其他产品，把新生儿黄疸、早产这些常见问题也覆盖进去，这样不管是孕妈还是宝宝，保障都更全。

结语

总的来说，现在国内确实有不少可以覆盖生育相关保障的女性保险产品，不是只能参加社保里的生育险，不同情况的朋友都能找到适合自己的选择。如果是已经参加工作、单位给交社保的朋友，优先交上基础的生育保障，再根据自己要不要做产检升级、要不要覆盖产后并发症这些需求，加一份对应的女性保险就好；如果是全职在家、或者自由职业，没法交职工生育相关社保的朋友，也能选专门面向普通女性的生育类保险，提前做好保障，万一出现问题也能有经济支撑。记得一定要在备孕阶段提前买，别等怀上了再找，那时候不少产品都买不了啦，提前规划好，就能安安心心迎接新生命啦。

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