70岁的老人适合买什么人寿险

引言

家里70岁的长辈想配置人寿险，是不是翻来翻去找不到合适方向？是不是怕踩坑又怕选错？别急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 低门槛终身寿可考虑

杭州的张阿姨今年刚好70岁，平时在家帮女儿带带小外孙，身体挺硬朗，就是有五六年的二型糖尿病，一直在吃降糖药控制，血糖波动不大，也没什么并发症。

张阿姨女儿想着自己妈妈年纪上来了，想买一份人寿险，万一有什么事，也能留点钱给家里，不至于一下子打乱生活节奏。结果一开始找了几款，健康告知都问了糖尿病，直接投不了，后来听朋友说，有不少低门槛的终身寿可以选，就找代理人咨询了试试。

这类产品投保年龄宽松，刚好把70岁的老人纳入投保范围，不会到了年纪就直接不让买。健康要求也不高，多数常见的慢性病，比如控制稳定的高血压、糖尿病、高血脂，都不影响投保，只要没问过的项目，不用主动告知，适合张阿姨这种身体有小毛病的老人。

张阿姨最后选的这款，缴费可以选5年交，每年交两万，保额大概有二十万，比起一次性交齐十几万，分摊到五年交，对女儿来说没什么经济压力，也不用一下子拿出大笔积蓄，不影响家里平时的日常开销。

投保之后第三年，张阿姨出门买菜的时候，突发脑出血送去医院，没救过来。女儿整理完后事，拿着材料去申请理赔，不到一周就拿到了理赔款，刚好把张阿姨住院抢救的费用、办后事的开销都覆盖了，剩下的钱，女儿存起来给小外孙当教育基金。

如果家里老人身体有常见慢性病，正常投保被拒的话，可以优先考虑这类低门槛终身寿。缴费选短缴就可以，别选太长的缴费期，避免老人年龄再大，咱们自己经济上也有变动，后期交不上费得不偿失。保额不用挑太高，结合自己家的预算来就行，主要是给家人留一笔钱应对突发开支，不用硬扛着压力买高保额。

一定要如实填健康告知，问到的问题就如实说，没问到的不用主动提，别因为怕投不上就隐瞒病史，不然真到理赔的时候出问题，反而得不偿失。

二. 定期寿按需灵活配置

咱们先拿广州陈叔家的真实例子说。陈叔今年刚满70，退休工资每个月四千多，老伴也有养老金，儿子在外地买了房，每个月还得还房贷，手头不算宽松。陈叔前两年跟老伴聊天的时候说，自己年纪大了，万一走得早，留一笔钱给老伴傍身，也不用让儿子额外掏钱办后事，要是等到全没了再给孩子留钱，现在压力也大。最后他选了定期寿险，保10年，刚好保到80岁，正好覆盖他觉得风险比较高的这十年。

他选的这款，每年交三千出头，保额10万，缴费就是按年交，压力很小，每个月从工资里匀出两百多块钱就够了，完全不影响老两口平时买菜、跳广场舞、出去短途旅游的开销。要是选终身寿的话，同样的保额，每年得交快一万，对陈叔家来说，这笔支出就有点挤手头的活钱了，没必要。

这种定期寿就适合咱们70岁、预算有限的老人，需求也很明确，就是想覆盖接下来十来年的风险，不想给家里添负担，也不想现在掏太多钱进去。如果老人身体还不错，平时也就偶尔有点小毛病，买这个完全合适。

还有另一种情况，比如不少70岁老人最近帮子女担保了一笔几年期的款项，或者子女创业有缺口，老人想帮忙兜底几年，也可以选对应保障期限的定期寿，保障期限跟需要兜底的周期对上就行，到期之后如果不需要保障了，也不用再继续交钱，灵活度很高。

买的时候要注意这几点：首先看投保年龄，不少定期寿最高投保年龄刚好到70岁，想投得抓紧，过了年龄就买不了；其次如实填健康告知，只要符合要求就能投，不用硬凑；最后保额不用做太高，一般十万到二十万就够覆盖后事费用和短期家用，太高了价格也会涨，反而没必要。

三. 健康受限选宽松告知款

我先给你说个真实的事儿。北京的刘爷爷今年70岁，得高血压快二十年了，平时一直吃药控制，血压数值也算稳定，之前想给家里留点钱，找了好几个寿险，一填健康告知，问到高血压就直接卡壳投不了，刘爷爷本来都打算放弃了。

后来经熟人提醒，他去找了健康告知只问严重疾病的宽松告知款，填资料的时候只需要说有没有得癌症、脑溢血这类重大疾病，高血压只要没到严重程度，根本不用额外告知，很顺利就投成功了。刘爷爷一共投了十万保额，选的五年缴费，每年交不到八千块，刚好在他自己的退休工资预算里。

大概投保两年多之后，刘爷爷因为高血压引发的并发症离世，家人拿着保单去申请理赔，保险公司核对完信息，没几天就把十万理赔金打给了受益人。这笔钱刚好给刘奶奶补了未来几年的生活费，也没让孩子们因为给刘爷爷治病花的钱犯难。

对70岁的老人来说，身上带点常见慢性病太正常了，高血压、糖尿病、冠心病这些，只要控制得不错，不用因为普通告知过不了就直接放弃，找宽松告知款就行，不用硬挤普通健康告知的门槛。

选这类产品的时候，你直接翻健康告知那一页，一条一条对着老人的身体情况数，只要没把老人有的常见病列在要告知的项目里，就能直接投，别自己瞎紧张瞎隐瞒，也不用为了过告知乱改体检报告，问到的如实说，没问到的不用主动提。

还有一点要记牢，这类宽松告知的产品，一般保额不会做得特别高，符合大部分普通家庭的需求就够了，不用硬追求高保额挤别的产品，能顺利承保、符合你留钱给家人的需求，就是适合的。缴费的时候也尽量选短期缴费，五年或者一次性缴清就行，别选十几年的长缴费，避免后续出问题麻烦。

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四. 投保必看这几项细节

第一点必须牢记，一定要如实填写健康告知里的每一项内容，不要抱着侥幸心理隐瞒老人的身体情况。之前就碰到过这样的例子，北京的刘阿姨70岁，有常年的冠心病病史，子女帮她投保的时候怕通不过核保，就没填上去，后来刘阿姨因为冠心病复发身故，保险公司核赔的时候查到了既往病史，直接拒赔了，交进去的钱只退了很少一部分现金价值，一家人既伤心又吃亏。其实现在针对70岁老人的寿险，不少产品健康告知都很宽松，常见的高血压、糖尿病都可以直接投保，没必要隐瞒，如实说清楚反而不会有后续的麻烦。

第二点，缴费方式优先选短期缴费或者一次性缴清，尽量别选太长的缴费期。咱们都知道，70岁的老人，咱们做子女的也没法确定未来十几年自己的经济状况会不会有变动，如果选了20年缴费，交了没几年遇上经济紧张交不上，保单失效了，之前交的钱就浪费了，保障也没了。一般来说，给70岁老人买寿险，选一次性缴清，或者3年缴、5年缴就足够了，短期缴费总的保费还会比长期缴费少一些，性价比更高。就拿之前说过的杭州张阿姨家来说，当时他们选的5年缴费，刚好在老人身体还算稳定的时候交完了所有费用，之后不用再操心缴费的事，理赔的时候也顺顺利利拿到了钱。

第三点，一定要看清楚合同里的赔付条件约定，别只听销售人员说就稀里糊涂签字。部分产品会对一些特殊的身故情况有免责约定，咱们得一条一条看明白，哪些情况能赔，哪些情况不赔，都记清楚。比如有的产品会对投保一定时间内的身故有约定，咱们得看清楚约定的时间和条件，避免真出事了才发现不符合赔付要求，浪费了保费不说，还没拿到该有的保障。

第四点，保额要根据自家的实际需求来定，不要盲目追求高保额。咱们得算清楚，给老人买寿险，大多是为了覆盖老人最后的医疗费用、后事开销，要是家里条件普通，不用硬着头皮买几十万的高保额，不然每年保费压力太大，反而影响家里的正常生活。如果是手里结余比较多，只是想给子女留一笔钱，那可以根据自己的预算适当调高保额。一般来说，十万到二十万的保额，对于大多数普通家庭来说，就足够覆盖基本的开销了。

第五点，一定要通过正规渠道购买，别随便找陌生的线下业务员或者网上不知名的平台投保。现在不少针对老人的保险坑都藏在非正规渠道里，有的业务员会夸大保障范围，有的平台卖的产品根本没有合规资质，买了之后真要理赔根本找不到人。尽量选大型保险公司的官方APP、官方公众号，或者持正规执业证的保险顾问购买，买完之后记得保留好电子保单和缴费记录，有疑问直接打保险公司官方客服电话问，这样才能稳稳守住咱们的权益。

结语

总结一下，70岁老人买人寿险，不用乱找乱碰，根据自家情况选就对：身体有小毛病、预算够就选健康告知宽松的低门槛终身寿，能给家人留一笔确定的钱；预算有限、只需要覆盖一段特定时间的保障，选定期寿更划算；如果老人健康条件一般，认准健康告知宽松的产品就能提高投保成功率。最后别忘了牢记那几个细节，选到合适的产品，既能让老人安心，也能帮家人减轻后续的负担。

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