老年人55岁以上人寿险怎么买

引言

过了55岁想给自己留份保障，给孩子减轻点负担，想配置人寿险却不知道该怎么下手？会不会买错踩坑？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你找到合适的方向。

一. 按健康状况挑险种

身体没什么大毛病，每年体检都正常，没有过往住院记录，也没有高血压、糖尿病这类常见慢病的，直接选保障责任清晰、杠杆相对不错的定期人寿险就行。这个类型的产品对健康要求稍高，但核保能过的话，能拿到不错的保障额度，花的保费也不会太夸张，适合想给子女留一笔补偿金，覆盖自己身后事开支，或是还有没还清债务的长辈。

查出有高血压，不过高压不超过160，低压不超100，日常吃药能稳住的，别盲目去投健康要求严的产品，直接找核保宽松的产品投保就行。我见过58岁的张阿姨，她退休后就查出来轻度高血压，吃了四五年药，血压一直控得很稳，一开始不知道要挑核保宽松的，连着投了两个健康要求严的产品都被拒保了，还留下了拒保记录。后来听了建议，专门找对高血压核松的产品，如实填写了自己的病史，提交了近期的血压监测记录，不到一周就顺利承保了，现在张阿姨天天跟老姐妹们说，找对路子才能顺利买到保险，之前白跑了好多弯路。

如果有糖尿病，不过没有并发症，血糖控制得也不错，可以选不问糖尿病的专项宽松核保产品。很多长辈怕自己有慢病买不了，其实现在不少产品针对老年人常见的慢病都放宽了要求，只要没有严重并发症，基本都能正常承保，不用因为怕被拒就干脆不买了，多找几款符合要求的试试就有机会。

要是身体毛病比较多，三高、糖尿病都占了，还有过轻度脑梗之类的病史，也还有选项，选对健康告知问询少的产品就行。这类产品一般只问几项最严重的情况，常见的慢病大多不会问到，你只需要按照要求如实回答问题就可以，符合要求就能买。

这里还要提醒一句，不管你身体状况怎么样，买的时候一定要如实说自己的健康情况，不能隐瞒病史，别听别人说熬过两年就一定能赔，该说的不说，最后出险了拿不到理赔，白花了那么多年保费，得不偿失。身体越不好，越要盯着核保要求找，别乱投错产品，投一次被拒一次，反而影响后面买其他产品。

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二. 依经济能力定预算

每个叔叔阿姨的退休收入、日常开销不一样，能拿出来买寿险的钱肯定不一样，先算清楚自己手里的闲钱，再定预算准没错，别硬扛着买贵的，反而影响日常买菜吃药的开销。

我给大家举个实际例子，60岁的李叔叔和王叔叔年纪一样，都想给孩子留点钱，俩人情况完全不一样。李叔叔每个月退休金3200元，老伴身体不太好，每个月吃药要花差不多800元，家里每个月水电菜钱加起来1000元左右，剩下的钱还要留着应对突发的小毛病，他之前差点听业务员介绍买了年交6000元的寿险，算下来每个月要摊500块，算完账才发现，这已经占了他月收入快五分之一，真买了的话，连跟老伙计下棋喝茶的钱都挤不出来了。

后来李叔叔听了建议，选了年交3000元的，刚好占他月收入的不到10%，每个月摊下来才250块，一点不影响日常开销，也拿到了合适的身故保障，孩子以后也能拿到一笔钱，一举两得。

要是你跟李叔叔情况差不多，每个月退休金几千块，还有日常的看病吃药开销，那你就把预算控制在月均收入的10%以内，就按这个标准选，选性价比高的定期寿险就行，不用硬买保终身的，保到75岁或者80岁，额度够给孩子办后事、还点剩余的房贷车贷，就足够用了，既拿到了保障，也不会给自己添负担。

那要是你退休金比较高，每个月有大几千上万，手里还有不少积蓄，孩子也都成家立业不用你贴补，那你可以把预算适当提高，选终身寿险也没问题，预算可以放到月收入的15%左右，这样不仅能给子女留一笔确定的钱，要是后续急需用钱，还能通过合理方式灵活使用现金价值，适合想长期留一笔钱给孩子的长辈。

还有一种情况，要是你手里有一笔闲置的存款，放在银行没用，以后也不打算用这笔钱，就想给孩子留着，那也可以选一次性缴清保费的方式，把这笔闲钱直接换成寿险保额，后续不用再年年操心缴费，手续也简单，适合手里有闲钱但担心自己以后忘缴费的长辈。

最后提醒大家一句，千万别为了买寿险省吃俭用，咱们这个年纪，自己过得舒服才是第一位的，寿险是给家人的保障，不是给自己添包袱的，量入为出选合适的就好。

三. 看清条款避核心坑

先划第一个重点，一定要一条一条读完免责条款，别嫌麻烦扫一眼就翻页。之前有个59岁的陈伯伯，自己平时爱跟老伙计去爬野山，买寿险的时候没仔细看免责条款，里面写了非合规景区的户外探险出险不赔，后来陈伯伯爬山出了意外，申请理赔才发现这条约定，最后没能拿到理赔，一家人特别懊恼。凡是写在免责条款里的内容，都是保险公司不赔的情况，所以你买之前，一定要把每一条都捋清楚，有看不懂的地方直接问销售人员，问清楚再签字，别稀里糊涂就投保。

第二个要盯紧的是等待期约定。不少寿险都有等待期，就是投保之后要过一段时间，出险才会赔付。不同产品等待期长短不一样，要是你买的时候没注意，刚好在等待期内出险，那就只能拿回已交的保费，拿不到全额保额，这个差额可不小，一定要提前弄清楚。比如56岁的周叔叔投保的时候没问等待期，投保第30天身体出问题身故，这份产品的等待期是90天，最后只退了保费，原本约定的保额没能赔，受益的家人也跟着受了委屈。

第三个要看清保额限制和年龄要求，别买错了。55岁以上买寿险，不少产品对这个年龄段有最高保额限制，比如有的只允许买最高多少额度，你要是想要更高的保障，提前看清楚，别投完才发现额度不够，起不到该有的作用。还有，有些产品投保年龄上限比你的实际年龄低，销售人员没说清楚，你投保之后再发现，想要退保还要损失手续费，折腾半天白花钱。

第四个要确认保障责任到底包不包含你需要的情况。有的人觉得寿险只要身故就赔，其实不然，有些寿险只保疾病导致的身故，有些只保意外，还有些是两种都保。比如60岁的刘阿姨，本身有心脑血管方面的家族病史，就想买一份能保疾病身故的寿险，结果错买成只保意外的，后来阿姨因病身故，家人申请理赔才发现不对，错过了配置合适保障的时机。所以你得先搞清楚自己要保什么，再对应看条款里的责任范围。

最后别忘了看保单的退保规则。不少长辈买完之后，要是发现产品不合适想要退保，不同时间段退保能拿回来的钱不一样，投保前几年退保，能拿回的钱往往比交的保费少很多，提前把退保规则看明白，就算之后要调整，心里也有数，不会吃哑巴亏。

四. 选对缴费赔付方式

咱们55岁以上买人寿险，缴费方式可不能乱选，得跟着自己的实际情况来，别选了之后添累赘。

手里有一笔闲钱，不想每年记着缴费日期怕忘，也不想后续年年从退休金里掏钱的，就选一次性缴清。就拿62岁的赵叔叔来说，他之前攒了十万块养老备用金，拿出一万二给自己买了寿险，一次交齐，之后啥心都不用操，安安稳稳等着享保障就行，也不会每年到点都要从生活费里抠出保费，也不用担心缴到一半手里没钱断缴。而且一次性缴清总的保费总额，会比分期交便宜一些，适合手里有富余闲钱，不想长期操心的长辈。

要是手里余钱不多，每个月就靠退休金过日子，那尽量选分期缴费，拉长缴费年限，把单次缴费的压力降下来。65岁的刘阿姨就是这样，她每个月退休金不到三千，儿子儿媳虽然愿意帮她出保费，但刘阿姨不想给孩子添负担，自己选了分5年缴费，每年只需要交两千多，平摊到每个月才不到两百，从平时的买菜零花钱里就能省出来，一点不影响日常的生活开销。分期缴费还有一点好处，要是在缴费期内出险，符合赔付条件的话，剩下没交的保费不用再补，直接就能拿到全额赔付，对咱们长辈来说很友好。

选缴费方式的时候还要注意，咱们55岁以上能选的最长缴费年限一般不会太长，大多是5年或者10年，别听别人瞎忽悠说能缴二三十年，拿到保单先看看缴费期限对不对，是不是和当时说的一致，有问题赶紧找保险公司核实。要是手里钱刚好够，又想稍微省点总保费，也可以选3年缴，比一次缴压力小，比5年缴总费用低，刚好卡在中间，适合不少长辈的情况。

说完缴费咱们再说说赔付方式，买之前一定要问清楚，赔付需要哪些材料，多久能打款到受益人账户。尽量选赔付流程简单，需要材料少的，别等出事了，受益人跑好几个地方开材料，来回折腾好几个月拿不到钱。现在不少人寿险的赔付，线上就能提交材料，审核通过之后三五天就能打款，这种就很方便。

还有一点要格外注意，买寿险的时候一定要把受益人信息填准确，姓名、身份证号、和被保人的关系都要写对，别只写“子女”两个字就完事，要是有多个子女，也得写清楚每个受益人的分配比例，不然后续容易闹矛盾，也会耽误赔付时间。就比如之前有个王伯伯，买的时候只写了受益人是儿子，没写身份证号，后来王伯伯出险，儿子去申请理赔，还得去开各种证明亲子关系的材料，多花了半个多月的时间才拿到钱，平白多了好多麻烦。

结语

总结下来，咱们55岁以上买人寿险，先对照自己的健康情况挑核保宽松、符合要求的产品，再顺着手里的预算选合适额度，一定要仔细看清免责和责任条款，最后选适合自己的缴费方式就可以了，不用跟风买贵的，选到符合自身情况的，就能给家人留一份踏实保障啦。

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