85岁的老人适合买什么人寿险

引言

嘿，家里有85岁长辈的朋友，是不是不少人都在犯愁：这么大年纪还能买合适的人寿险吗？选来选去挑花了眼也拿不定主意？别急，今天咱们就好好聊聊这个问题，给你把问题捋清楚、给出方向。

健康欠佳选这类寿险

85岁的老人，大多都有高血压、糖尿病、冠心病这类常见的慢性病，不少人一去问普通寿险，要么就是卡在健康告知过不去，直接被拒保，要么就是加费加到让人接受不了，这个时候就选健康告知宽松的寿险就对了。

我给你说个真事儿，杭州的张阿姨今年刚好85，得原发性高血压快三十年了，平时一直靠吃药控制，血压还算稳，前阵子张阿姨的儿子想给妈妈买份寿险，找了好几个业务员，一看到张阿姨的体检报告，都说买不了普通的寿险，要么就是保费贵得离谱，交个三四年保费就比保额还高了，完全不划算。后来听朋友介绍找了一个懂高龄保险的经纪人，人家直接推荐了一款健康告知宽松的寿险，只需要回答四五条简单的问题，不需要专门去做全套体检，像张阿姨这种一直吃药控制的高血压，直接就通过了告知，顺利投保。

这类健康告知宽松的寿险，有个很突出的优点，就是不会要求你所有指标都完全正常，对85岁高龄带慢性病的老人特别友好，只要不是当前在住院、不是确诊了特别严重的绝症，一般都能顺利投保，不像普通寿险，稍微有个指标异常就卡你。

当然也有要注意的地方，这类寿险因为核放宽松，一般保额不会做的特别高，大多是几万到十几万的额度，刚好能覆盖老人的丧葬、临终医疗这类零散开支，如果你想着拿它给子女留一大笔钱，那它满足不了，但如果就是想给家人减轻一点身后事的经济负担，那额度完全够用。

买的时候怎么操作？你直接拿着老人最近半年的体检报告或者长期吃药的购药记录，对着健康告知一条一条如实填就行，不用隐瞒病情，你瞒了反而最后赔不了，就实话实说。如果老人能自己动，配合做个简单的生存确认就好，如果老人行动不方便，很多现在都支持线上视频确认，不用老人跑线下网点，特别省心。就像刚才说的张阿姨，投保之后过了半年，突发脑溢血去世，家人拿着死亡证明去申请理赔，不到一周赔付金就到账了，刚好把住院抢救和办葬礼的钱都覆盖了，没动家里原本准备给孙子上学的积蓄，这就是它实实在在的用处。

如果家里85岁老人身体不好，之前被其他寿险拒过，别直接放弃，就找这种健康告知宽松的产品来试，大概率能投上，花不多的钱，给家人留个兜底的保障，还是很划算的。

经济宽松可选的寿险

你家经济条件尚可，想给85岁老人安排一份寿险，选这类就合适。这类寿险的保额可以选得相对高一些，不用受太多低保额限制，毕竟家庭能承担对应的保费，最后给家人留的赔付金也能多一些。

北京西城区的陈阿姨家就是这样的情况，陈阿姨今年85岁，有三个子女，家里原本条件就不错，早就置办了房产，子女也都有稳定收入。几个子女合计着，母亲年纪大了，想给母亲买一份寿险，一来是做一份身后安排，不让母亲走后，后事安排还要几个子女平摊费用伤和气，二来也算是母亲留给大家的一个念想。最终他们选中了一款符合85岁投保要求，保额选择空间比较大的寿险，三个子女分摊保费，每年每人只需要出几千块，对他们来说完全没压力。

这类寿险大多支持分期缴费，也支持一次性缴清，你可以根据自己家的情况来选。如果家里资金流比较活，不想一次性拿一大笔钱出来，选按年缴费就可以，每年交一次，分摊下来每年的支出不高，不会对家庭日常开支造成影响。如果手里闲置资金比较多，想一次理清后续不用惦记缴费的事，选一次性缴清就省心。

赔付流程也很简单，投保的时候把受益人的信息填清楚，后续只要符合赔付要求，受益人带好相关材料去申请就能走流程，不会有太多繁琐的要求。赔付金拿到手之后，受益人可以自由支配，不管是用来安排后事，还是留作家庭其他开支都可以，没有限制用途。

这里给你提个醒，选这类的时候，你可以多对比两三家的条款，重点看免责内容，确认你在意的情况不在免责范围内，再核对投保年龄要求，确认老人符合要求，如实做好健康告知就可以投保，不用太费心。

购保必核核心条件

第一点，先核对投保年龄范围。别光看宣传说接受高龄投保，就直接下单，一定要翻到投保规则那一页，确认产品的年龄上限有没有包含85岁。之前广州的张大爷，儿子帮他选寿险的时候，只看了页面写的支持高龄投保，没仔细看年龄上限，选了上限80岁的产品，提交材料之后直接被拒保，白忙活好几天，还耽误了选合适产品的时间。85岁属于超高龄投保，很多产品的年龄门槛卡得比较严，一定要对着身份证上的出生年月日核对，差一个月都不行，不符合年龄要求直接跳过就行。

第二点，如实核对自身健康状况，如实填写健康告知。很多85岁老人都有高血压、糖尿病、冠心病这些常见慢性病，别想着隐瞒病情蒙混过关，就算侥幸投保，后续理赔的时候保险公司核查出来，会直接拒赔，保费也可能不退，吃亏的还是自己。比如武汉的陈奶奶，85岁有十年冠心病史，孙女帮她投保的时候怕通不过，就隐瞒了病史，后来老人身故申请理赔，保险公司查到了常年拿药的记录，直接拒赔，一家人闹心好久也没拿到赔付。所以健康告知问什么答什么，问到的病说清楚，没问到的不用主动多说，符合告知要求就能投，不符合就换健康告知宽松的产品。

第三点，核对投保人和被保险人的关系要求。国内寿险大多要求投保人和被保险人只能是直系亲属，也就是父母子女、配偶这些关系，要是给爷爷奶奶外公外婆投保，很多产品不接受隔代投保，就算你想投也投不了。比如杭州的小周，想给85岁的外婆买寿险，选了一款不支持隔代投保的产品，提交投保申请之后直接被打回来，后来换了一款支持隔代投保的产品才顺利办理。所以买之前一定要看清楚，产品允不允许你给这位85岁老人投保，关系符合要求再往下走流程。

第四点，核对身故责任的生效时间。不少给高龄老人设计的寿险，会设置等待期，等待期内非意外身故，只退保费不给全额赔付。比如郑州的刘伯伯，85岁投保之后不到两个月就因为疾病身故，这款产品等待期是90天，最后只拿到了退回的保费，没拿到全额身故赔付，家人本来指望这笔钱安排后续事宜，计划被打乱了。所以买之前一定要问清楚等待期是多久，选择等待期更短的产品，尽量避开等待期太长的选项。

第五点，核对保额限制。85岁老人投保寿险，大部分产品都会限制最高保额，不会让你买太高的额度，一方面是保险公司的风险控制，另一方面对咱们来说也不用追求过高保额，够覆盖丧葬、临终医疗这些开支就够。比如深圳的吴阿姨家人，一开始想给85岁的吴阿姨买很高的保额，结果产品本身对85岁人群的保额有上限，根本买不到那么高，最后调整了保额，按照产品允许的范围投保，刚好满足需求就可以了，也不用多花没必要的保费。所以买之前先看清楚产品对85岁人群的保额要求，选符合限制的额度就行，不用做无用功。

图片来源：unsplash

购保必看关键细节

先看免责条款，这绝对是不能跳过的核心。杭州有个陈阿姨的家人，帮85岁的陈阿姨投保的时候，图省事直接跳过了免责条款部分，只听销售说能赔就签了字。后来陈阿姨因为条款里明确列出来的免责情况身故，去申请理赔的时候才被保险公司告知，这种情况不在赔付范围内，折腾了好几个月也没能拿到赔付，一家人后悔都晚了。所以投保前，一定要逐字看完免责条款，把哪些情况不赔理清楚，别稀里糊涂签了字，最后留一堆麻烦。

再看投保年龄限制，别白跑一趟。别看宣传说支持高龄投保，不少产品对年龄的要求卡得很严，有的要求投保时年龄不超过84周岁，刚好85岁就投不了。福州的赵伯伯今年刚好85，之前子女在网上看到一款产品说适合高龄，没仔细看年龄要求就填了资料，等到核保的时候才发现年龄超了一天都不行，直接被拒保，白耽误了大半个月的时间。所以拿到投保信息，第一件事就核对年龄要求，确认85岁符合投保要求再往下走。

然后看如实告知的要求，别踩隐瞒的坑。85岁老人多少都有一些基础病，很多人担心说了会被拒保，就想着隐瞒个一两种。深圳的周奶奶有冠心病，子女投保的时候想着老人年纪大了，很多人都有这个病，就没填进去，后来周奶奶身故申请理赔，保险公司查到了既往病史，直接以未如实告知拒赔，保费都只退了一点点，亏了不少。只要是健康告知问到的问题，老实说就行，现在很多针对高龄的寿险健康告知都宽松，问到才说，没问到的不用主动提，千万别隐瞒。

接着看缴费和赔付的规则，心里有数才不慌。现在不少给85岁老人的寿险支持一次性缴清保费，也有支持分短年限缴费的，得根据自己家的情况选。如果手里闲钱不多，选分个两三年缴费压力小；如果想一次性搞定，就选趸交。另外要搞清楚赔付需要什么材料，哪些人能申请理赔，提前把相关的资料整理好，别真到需要申请的时候，手忙脚乱找不着材料，耽误理赔的时间。

最后一定要认准正规的投保渠道。别听街边发传单的、陌生微信好友推销的不知名产品，很容易遇到不靠谱的坑。尽量找保险公司官方的线下网点、官方平台，或者持正规资质的保险经纪人投保，投保之后一定要查询自己的电子或者纸质保单，确认保单是真实有效的，别花了钱，最后买了个假保单，啥保障都没有。

结语

总结下来，85岁老人买人寿险，不用盲目挑贵的，得结合健康情况和家庭经济状况选。身体有常见慢性病就优先挑健康告知宽松的，能顺利投保是第一位；家里经济条件不错，想多留一笔保障给后代，可以选缴费灵活、保障适配的产品。不管选哪款，都一定要先核对投保年龄要求，如实做健康告知，仔细看清免责条款，这样选出来的人寿险，才能真的帮咱们分担压力，不留遗憾。

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