45岁适合买什么人身保险

引言

哈喽，已经走到45岁人生阶段的朋友，是不是心里正犯嘀咕：我这个年纪，到底适合买什么人身保险呀？别着急，咱们这就把这个问题说清楚讲明白。

医疗险优先安排

45岁之后，身体机能慢慢走下坡路，大大小小的健康问题更容易找上门，看病住院的花销说起来真不小，医疗险得最先安排上。

适合咱们45岁人群的，首推普通百万医疗险。这个险种保费不高，一年也就几百块，能覆盖住院、手术、特殊门诊这些大额医疗支出，杠杆很高，绝大多数普通家庭都能承担。要是你身体没啥大毛病，直接买就能顺利承保。要是你有高血压、脂肪肝、结节这类常见小毛病，就挑带智能核保的产品，线上输入检查结果就能马上知道能不能投，不用线下等好几天，也不用尴尬地跟业务员细说自己的病史，方便又保护隐私。我身边就有个现成的例子，张哥今年45岁，平时爱喝酒应酬，体检查出来轻度脂肪肝，还有个3mm的胆囊息肉，找了好几款产品，智能核保后都标体承保了，去年冬天他得急性胰腺炎住院，前后花了八万多，医保报完之后还剩五万多，除去一万免赔额，剩下四万八都给报销了，本来张哥还在愁这笔钱要动孩子明年留学的储备金，这下完全不用动，自己只掏了一万块，压力小了特别多。

要是你的身体小毛病比较多，智能核保也过不了百万医疗险，那就转买防癌医疗险。这个险种只保癌症相关的医疗费用，健康告知宽松很多，有三高、糖尿病都能投，价格也比百万医疗险便宜一些，至少能把最大的医疗风险兜住。楼下开杂货店的刘姨45岁，有十多年的高血压，一直吃降压药，好几款百万医疗险都没通过核保，最后买了防癌医疗险，今年查出来早期宫颈癌，住院治疗花了十万多，医保报完剩下六万多，全都给报销了，本来刘姨还打算把杂货店盘出去凑医药费，这下店不用转，治疗也顺顺利利做完了。

买的时候一定要注意看续保条件，尽量挑续保条件宽松的产品，别买一年一续保而且停售就不能再买的产品，万一今年你生了病，明年产品停售了，你就再也买不了其他医疗险了，那就太亏了。缴费方式直接选年缴就好，每年交一次，不用一下子掏一大笔钱，对日常现金流没什么压力。

购买方法也很简单，你可以找靠谱的保险经纪人帮你挑适合你的产品，也可以自己去正规保险公司的官方渠道或者正规第三方保险平台筛选，一定要认准有保险销售资质的平台，别随便点陌生链接买，避免踩坑。填写健康告知的时候一定要如实说，查到什么就说什么，别隐瞒，不然真到理赔的时候，保险公司查到你没如实说，会拒绝赔付，那咱们交的钱就白花了。

重疾险按需配置

先给你说第一种情况，如果你本身身体健康，预算也比较充足，建议选择保至终身的重疾险。

45岁的张姐就是这样，她自己开了一家小服装店，每年能有稳定收入，身体平时只是有点轻微疲劳，体检没什么大问题，顺利通过了重疾险的健康告知。她每年掏八千多保费，选了保终身的产品，缴费期选了20年，分摊下来每年压力不大。去年她确诊肺癌早期，拿到赔付金之后，不仅付了手术和靶向治疗的费用，术后在家休养两年没法开店，赔付金还覆盖了房租、孩子大学学费还有老人日常零用，不用动家里准备换房的积蓄，整个家庭的生活节奏没被打乱。

如果你身体已经有一些小异常，比如结节、高血压之类的，可以试试支持人工核保或者智能核保的重疾险，很多产品对常见小异常都有承保机会。45岁的刘哥，有三年的高血压病史，一直吃药控制，血压稳定，他本来担心买不了重疾险，结果选了支持智能核保的产品，按照要求上传了近期的血压监测报告和体检记录，最后以加费的形式顺利承保了。如果你的小异常没办法通过常规重疾险核保，也可以考虑专门的非标体重疾产品，不用直接放弃保障。

如果你的预算比较有限，只是想先把保额做足，优先选保到70岁的定期重疾险就可以，保费能比保终身的便宜三分之一左右，同样能覆盖重疾高发的关键年龄段。45岁的周哥就是这种情况，他是工厂技术工人，爱人全职在家照顾老人孩子，每年能攒下来的钱不多，他算了算，如果买保终身的，每年保费要上万，压力太大，最后选了保到70岁的定期重疾，每年只需要五千出头，保额做足了五十万。万一在这25年里出事，五十万足够覆盖治疗费用，还能帮家里撑过最难的阶段，就算到了70岁之后没保障，那时候孩子也已经成家，房贷也还完了，家庭责任已经轻了很多，这样配置性价比很高。

买重疾险的时候，一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。之前有个45岁的吴哥，体检发现有甲状腺结节，买重疾险的时候没说，后来确诊甲状腺癌申请理赔，保险公司查到他之前的体检记录，直接拒绝赔付，还退了保费解除合同，得不偿失。另外要注意看条款里的高发重疾保障，比如恶性肿瘤、心脑血管这类45岁高发的疾病，一定要有明确的保障，不用太纠结一些发病率很低的罕见病。

缴费方式尽量选长期缴费，比如20年或者更长的缴费期，虽然总保费会多一点点，但每年交的钱少，能分摊压力，而且如果缴费期内出险，后续的保费就不用交了，相当于获得了保障还少掏了钱，对投保人更有利。赔付方式都是确诊符合条款约定的疾病之后，一次性把保额给到你，这笔钱你随便用，不管是付医疗费还是养家人都可以，灵活性很高。

图片来源：unsplash

意外险不能缺位

45岁的朋友，不管你是坐办公室上班，还是跑外勤奔波，或是天天买菜接娃，意外险都得安排上，这东西不贵，杠杆还高，缺了它真不行。

给大家说个真事儿，我邻居张叔今年刚好45岁，每天骑电动自行车去菜市场摆摊卖菜，之前总觉得自己骑车小心，不会出事儿，就没买意外险。上个月雨天路滑，他躲闯红灯的自行车歪到沟里，摔断了小腿，光打石膏住院就花了小一万，后续康复换膏药又花了小几千，前后小两万全是自己掏腰包，心疼得他好几天没睡好觉。后来听我们说意外险的用处，悔得直拍大腿，说几十块百来块的东西，为啥早没买。

挑意外险，首先得看两个核心责任，不能只盯着身故全残保额。第一个是意外医疗责任，日常摔摔碰碰、猫抓狗咬、磕伤扭伤，这些小意外去门诊就能看，意外医疗就能报销这部分费用。咱们选的时候，尽量选报销范围覆盖社保外用药的，要是摔了碰了需要用进口钢钉、进口敷料，也能报，能省不少钱。第二个就是意外伤残责任，不是只有全残才能赔，是按照伤残等级按比例赔，比如像张叔这种摔断腿落下轻度残疾，就能对应比例拿到赔付，这笔钱可以当康复费，也能贴补不能摆摊的收入损失。

买的时候一定要注意，先核对自己的职业类别，意外险对职业要求卡得比较严。比如你是在写字楼做行政，那大部分普通意外险都能买；如果你是从事装修、货运这类风险高一点的职业，就得选对应职业类别能承保的产品，别随便买个普通意外险就完事，真出事儿了因为职业不匹配赔不了，白花钱。保额也不用瞎买，根据自己的日常出行和家庭情况定就行，一般来说，二三十万意外身故伤残额度，加上一两万意外医疗额度，就能覆盖日常需求，如果经常开车跑长途，也可以适当把额度往上提一提。

价格方面大家完全不用担心，45岁买一年期的综合意外险，一百多块钱就能买到不错的保障，交一年保一年，也不用长期捆绑缴费，压力特别小。要是觉得每年续麻烦，也可以选能自动续保的产品，到点自动扣费接着保，不用你天天记着。赔付也很简单，意外门诊住院留好发票和诊断证明，提交给保险公司就能申请报销，伤残责任拿到伤残鉴定报告之后，就能按比例申请赔付，流程一点都不复杂，普通人都能操作。所以不管你手头紧还是宽，这一份意外险，一定要放在必买清单里，别抱着侥幸心理，真用到的时候才知道它有多香。

寿险看家庭责任

如果你是家里的主要经济来源，一定要配置对应寿险。这个年纪的朋友，大多背着房贷车贷，孩子还在上中学大学，父母也需要赡养，万一出事，一大家子的压力会全落在另一半身上，有寿险托底，能给家人留够缓冲的底气。

先给你说具体的购买方向，不用纠结太复杂的类型，选定期寿险就够用。相比其他类型，定期寿险的价格更友好，杠杆比例不错，花不多的钱就能买到够用的保额，刚好贴合咱们这个阶段家庭开支大的现状。

给你举个真实的例子，住在二线城市的张哥今年45岁，是家里唯一的经济支柱，身上背着200万的房贷，女儿明年要考大学，还有两位70岁的老人要养，每个月固定开支就要小两万。张哥之前单位买了基础社保，但是没商业寿险，去年单位体检查出一点小问题之后，才想着赶紧配置。他算了算家里的负债和未来十年的开支，选了保到60岁的定期寿险，每年缴费几千块，选的20年长期缴费，每个月平摊下来也就几百块，完全不会影响日常的生活开支。

说说具体该怎么选保额。你就把家里剩下的房贷、车贷加起来，再加上孩子到毕业需要的教育费用，再加上父母未来十年的赡养费用，加起来的总数就是你需要的保额，不用盲目追求高保额，够覆盖家庭责任就好，不然也会徒增缴费压力。

买的时候要注意两个要点，第一是健康告知一定要如实说，有既往病史别隐瞒，不然到理赔的时候会出问题，很多产品都支持智能核保，有小毛病也能试试投保，不用太担心。第二是缴费方式尽量选长期缴费，比如交20年或者交到保障期满，这样每年的缴费压力小，还能触发部分产品的保费豁免条件，如果万一出事，剩下的保费不用交也能享受保障。赔付方式都是一次性给付，钱直接给到受益人，家人拿到钱就能直接用来还债、开支，不用走多余的流程。如果身体健康状况不太好，没法买普通定期寿险，也可以试试专门针对亚健康人群的定寿产品，只要符合核保要求就能投保，一样能给家人留够保障。

结语

总结下来哈，45岁配置人身保险，先把医疗险、意外险安排上，这俩是基础保障，价格不高，能解决日常突发的意外和医疗开支风险；之后再结合自己的经济状况、健康条件和家庭责任，选合适的重疾险和寿险，预算多就选保得久一点的，预算有限就先把定期的买上，健康有小毛病就选核保宽松的产品就好，按照这个顺序挑，就能配出适合自己的保障啦。

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