85岁的老人适合买什么人身保险

引言

家里有85岁长辈的朋友是不是都犯过愁？想给长辈添份人身保障，翻来翻去不知道该挑哪款？别着急，这篇就给你把这个问题说清楚。

一. 惠民医疗险优先安排

不管老人身体怎么样，先把这一项安排上。85岁年纪大，很多普通商业医疗险都卡年龄、卡健康告知，长辈要是有个高血压、糖尿病这些慢性病，根本过不了健康告知，惠民医疗险就没有这些顾虑。

大部分地区的惠民医疗险，投保年龄上不封顶，85岁完全符合购买条件，也不需要做健康告知，就算已经得了慢性病甚至大病，也能正常投保，这对高龄老人来说太友好了。我举个真实的例子，张阿姨今年85，跟着儿子在南方小城生活，老人二十多年前就查出来有冠心病，还有长期的高血压，之前儿子想给她买普通商业医疗险，试了好几个都因为健康问题通不过，后来儿子听社区工作人员说当地有惠民医疗险，直接用手机给张阿姨投了，一年缴费才两百多块钱，分摊到每个月也就二十出头，对普通家庭来说完全没压力。

今年开春的时候，张阿姨冠心病加重需要做支架手术，住院前后加上手术、药品一共花了八万多，医保统筹报了四万多，剩下还有三万多的自费部分，符合惠民医疗险的报销要求，最后惠民医疗险又报了一万七千多，自己只花了一万出头，要是没买这份保险，这三万多的缺口就得全自家扛，对普通工薪家庭来说，也是一笔不小的开销，有了这份报销，直接缓解了一半多的压力。

买的时候也很简单，不用跑保险公司，直接在当地惠民医疗险的官方公众号就能投保，一年一交，交一年保一年，就算明年老人身体又出了新问题，也能接着买，不会被拒保也不会单独给某个人涨保费。

买的时候只需要注意两个点，第一要认准当地政府指导推出的惠民医疗险，不要买错了不知名第三方的杂牌子；第二要看清报销范围，尽量选除了住院费用，也能报销医保目录外自费药、进口药的产品，这样遇到大病需要用好药的时候，也能帮着分担费用，不会出现有保障用不上的情况。

要是你家里有85岁的长辈，不管你之前有没有给老人买过别的保险，这一款都建议先安排上，门槛低、花钱少，能给老人的住院开销托个底，普通家庭也能负担得起。

二. 意外险选实用款

咱们85岁的老人，身子骨脆，出门遛弯、在家做饭洗澡，摔一跤磕一下都是常事，意外险是一定要安排上的，而且得选对实用款，别买花里胡哨的没用款。

给老人选意外险，核心要盯意外医疗责任，别光盯着身故伤残保额给得多不多。对85岁老人来说，真出意外，大多是磕碰、骨折这种需要治疗的小状况，身故伤残保额再高，也不如能实打实报销医药费来得有用。所以你选的时候，一定要优先挑包含意外门诊、意外住院报销的，最好选不限社保范围内用药的产品。很多进口的骨折固定材料、门诊用的自费药，社保报不了，如果意外险能报，能省不少钱。

再说说购买条件，市面上不少意外险，投保年龄上限开到了90岁，85岁完全符合购买要求，不用怕买不上。但是要注意健康告知，大部分针对高龄老人的意外险，健康告知都很宽松，只要老人能正常走路、生活能自理，基本都能买，不用太担心因为有高血压、糖尿病被拒保。

缴费和价格给你说清楚，就选一年一交的就行，不用买长期返还型的。一年一交的价格很便宜，一般也就两三百块，性价比很高，交一年保一年，每年续保也不麻烦，不用一下子掏一大笔钱，对咱们普通家庭来说压力很小。

给你说个真实例子，张大爷今年85岁，平时身体还行，就是膝盖有点不好，儿女给他买了一份符合要求的意外险。去年冬天张大爷下楼买早点，踩到结冰的台阶滑了一跤，左腿股骨骨折，做手术用了进口的钢板，前后住院加康复花了快三万，社保只报了一万三不到，剩下的一万六千多，刚好都在意外险的意外医疗额度里，去掉一百块免赔额，剩下的全报了，儿女当时说，这几百块保费花得太值了，要是没买这个保险，这笔钱就得全自己扛。

还有几个注意事项要提醒你，别踩坑。别买那种只保身故伤残，没有意外医疗的意外险，对高龄老人来说完全没用。另外一定要看清楚免赔额，尽量选低免赔额的，赔付比例越高越好。买的时候直接找正规保险公司的官方渠道，或者靠谱的保险经纪人买就行，买完了一定要给老人把保单信息存好，真出意外了，打保险公司官方电话报案，准备好住院门诊的单据、诊断证明，提交理赔申请就行，赔付流程不复杂，一般几天就能到账。

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三. 防癌医疗险按需选配

先给大家掏实底，85岁能选的防癌医疗险不多，不是每家都有开放这个年龄的投保资格，挑的时候先看购买条件，能投进去再看其他细节，别白费功夫。

什么样的85岁老人适合选？要是家里长辈有癌症家族史，或者本身有长期慢性病，又想专门针对癌症做保障，经济条件也能承受，就可以考虑入手。要是老人身体特别硬朗，家里预算也有限，也不是必须硬买，先把前面说的惠民医疗险和意外险配齐再说。

买的时候要盯准两个点，一个是免赔额，一个是赔付比例。免赔额就是保险公司不赔、需要自己掏钱的部分，优先选免赔额低的，门槛低了更容易拿到赔付。赔付比例越高，自己要掏的钱就越少，这个不用多说，大家都懂。另外要注意看条款，有没有包含癌症放化疗、靶向治疗这些常用的治疗费用，这些都是癌症治疗里花钱多的项目，一定要涵盖进去。

给大家说个真实的例子，张阿姨今年85岁，她年轻的时候就知道自己母亲是患癌症去世的，一直担心自己也会碰上这个问题，之前想买普通医疗险，因为年龄和高血压的问题被拒保了。后来子女帮她找到了符合年龄要求的防癌医疗险，一年缴费一千多块，张阿姨子女觉得这个价格能接受，就帮她投保了。投保第二年体检，张阿姨查出来了甲状腺癌，马上安排了手术，还做了后续的辅助治疗，前后总共花了近九万，医保报完之后剩下五万多，按照防癌医疗险的条款，除去免赔额之后，赔付了四万六千多，大部分费用都覆盖了。张阿姨子女说，本来还担心要花不少积蓄，这下手里的钱不用动，老人治疗的时候也不用因为钱纠结选便宜的治疗方案，踏实多了。

最后提两个注意事项，买之前一定要看清楚健康告知，虽然防癌医疗险的健康要求比普通医疗险宽松，但针对85岁的投保者还是有要求的，已经确诊癌症的就没法买了，别到时候买了赔不了白花钱。还有缴费方式，大多都是一年一交，不用选长期缴费的，一年一交更灵活，压力也小，赔付的时候，一般都是先治疗再拿着花费单据申请报销，和咱们平时买的医疗险流程差不多，不用太担心流程复杂。

四. 终身寿险谨慎考虑

咱们先直接说结论，85岁老人买终身寿险，绝大多数普通家庭都要谨慎再谨慎，别急着下单，先摸清楚自己的情况再决定。

85岁能买的终身寿险，购买条件卡得很严，首先健康要求就不低，很多老人多多少少都有基础病，大概率通不过健康告知，就算能买，也会把已有相关疾病做除外责任，最后拿到的保障和付出的保费根本不对等。

咱们拿具体案例来说，张阿姨今年85岁，身体还算硬朗，只有一点高血压，儿子想给她买一份终身寿险，留点钱给孙辈当补贴。找了好几家保险公司，都因为年龄和高血压的问题要么拒保，要么给出的条件很苛刻，最后好不容易有一家能承保，但是高血压引起的相关责任全部除外，保费一年要交两万多，一共得交五年，总保费超过十万，身故保额才只有十二万。

后来张阿姨家里算了一笔账，总交十万，保额才十二万，刨掉通胀因素，几十年后拿到的钱其实没多少，实在不划算，最后就放弃了。

如果是预算特别充足，家里老人身体也符合投保要求，只是想留一笔确定的钱给后人，那可以考虑买，但也要注意几个点。首先要看清条款里的免责内容，比如哪些情况不赔，赔付有没有时间限制，别等申请理赔的时候才发现踩了坑。其次缴费方式尽量选一次性交清，别选分期缴费，85岁年龄已经很大，万一缴费过程中老人身故，虽然多数产品会退还已交保费，但还是不如一次性缴清来得稳妥，也少了后续的手续麻烦。

要是你家就是普通收入，本来攒钱就是给老人看病备用的，那就别碰这类产品。一方面价格太高，会占用家里不少流动资金，本来可以给老人买齐惠民医疗和意外险的钱，都拿去交终身寿险保费，反而让老人缺了日常最需要的医疗和意外保障，真出事的时候反而拿不出钱应对。另一方面，85岁买终身寿险，杠杆率很低，大部分情况都是保费和保额差不了多少，根本起不到保险该有的保障作用，完全没必要花这个冤枉钱。

结语

总结一下，85岁老人买人身保险，可以按照优先级来选：先买惠民医疗险，再配带意外医疗和骨折保障的一年期意外险，有相关病史、预算够的话可以再加一份防癌医疗险，预算一般就别碰价格偏高的终身寿险啦，根据自家实际情况挑就好。

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