工人年龄超过65岁怎么买人身保险

引言

年过65岁还在干活的工友们，是不是跑了好几个地方问，也没弄明白自己还能不能买人身保险？想给自己添份安心，却不知道该从哪找合适的路子？别犯愁，这篇文章就给你把这个问题说清楚。

看健康状况选险种

身体各项指标都正常，没有过往大病病史，日常干活走路都利索的，优先选意外类人身保险，再补一份普惠型的医疗险就够。你看山东潍坊的王大叔，今年68岁，之前一直在镇上的建材加工厂帮儿子看仓库，搬搬小件建材、整理整理货物，每年体检血压血脂都正常，也没住过院做过手术，去年听村里的老乡说，超过65岁也能买专门给高龄务工人员设计的意外保险，他就跟着买了一份，一年缴费也不贵。今年春天搬纸箱的时候没站稳，崴了脚还摔破了膝盖，缝了四针，花了小三千块治疗，提交理赔申请没几天就拿到了赔付，刚好覆盖了大部分医药费，不用花儿子闺女的钱，自己也觉得踏实。

如果只是有轻微的高血压、关节炎这类常见的老年慢性病，平时不影响正常干活生活，也能正常吃药控制住病情的，可以在意外险之外，加一份健康告知宽松的防癌类人身保险。江苏南通的陈大姐，今年69岁，一直在市区的小区做保洁，五年前查出来二级高血压，一直规律吃降压药，血压控制得很稳定。之前想给自己买份人身保障，好几款健康险都因为高血压没通过核保，后来找到了健康告知只问询癌症相关病史的防癌险，顺利投保。今年冬天体检查出来肺部有早期结节，手术后病理确诊为恶性肿瘤，拿到了赔付，刚好覆盖了手术和后续调养的费用，子女也不用一下子拿出一大笔积蓄，压力小了很多。

如果有过恶性肿瘤病史，已经治好超过五年，复查都没复发的，可以试试专门针对非标体人群设计的防癌医疗险，大部分这类产品对康复超过一定年限的人群是可以投保的，不用因为之前的病史被直接拒保，还能覆盖后续治疗的费用风险。

如果是有比较严重的心脏病、脑卒中病史，平时只能做轻量的家务，没法外出干务工活的，就只买普惠型的意外险就行，不用硬买其他长期险种，这类险种健康要求宽松，只要符合年龄要求就能投保，平时摔跤、碰伤这类意外都能赔，缴费低保障够用，不会给自己造成经济负担。

不管你身体情况怎么样，投保的时候都要如实说清楚自己的健康状况，别隐瞒病史，不然理赔的时候会出问题。别说你觉得小病没关系不用讲，保险公司核赔的时候都会查就诊记录，隐瞒不如实告知，最后拿不到赔付，白交了保费得不偿失，按照实际情况说清楚，能投就投，不能投咱换别的产品就好。

按经济实力挑方案

要是你每年能拿出来买保险的预算不超过一千块，那优先把钱花在一年期意外险上。这个险种本身缴费灵活，每年交一次就行，不用长期挤钱出来，也不会给日常开支添负担，刚好贴合不少过了65岁还在做散工的工友需求。就像山东的王大叔，今年68岁，平时在小区周边给人家做装修散工，每天赚点零花钱，每个月攒下来余钱不多，他每年拿八百多块买了一年期意外险，平时干活磕着碰着、被工具划伤都能报，去年搬瓷砖砸到脚，花了一千七百多医药费，最后报了一千二百多，相当于保费钱没白花，还覆盖了大半开销，对他来说就够用。

要是你预算在一千到三千块之间，就可以在意外险的基础上，再加一份一年期的防癌医疗险。很多过了65岁的工友，多多少少都有点高血压、关节炎这类慢性病，普通医疗险不好买，防癌医疗险只保癌症相关的治疗费用，投保门槛比普通医疗险低不少，缴费也还是一年一交，压力不大。比如湖北的刘大伯，66岁，之前在矿上做了几十年后勤，平时攒了点小钱，知道自己上了年纪怕得癌症，拿两千块左右的预算，配了意外险加一年期防癌医疗险，就算真查出问题，治疗费用也能报销一部分，不用一下子花完子女给的养老钱。

要是你预算在三千到五千块之间，可以把一年期防癌医疗险换成保障期限更长的防癌险，再保留原来的意外险。这种组合方式，既能覆盖日常干活的意外风险，又能有好几年甚至十几年的癌症保障，不用每年操心续保的问题。比如江苏的陈阿姨，67岁，之前在纺织厂做了几十年工，退休后还有点积蓄，子女也支持她买保险，她就拿四千多块，选了五年缴费的防癌险，再配了一年期意外险，固定几年交一次费，不用年年记着投保，保障也更稳定。

要是你预算超过五千块，身体健康状况也还不错，就可以再加上一份保障身故责任的险种，做一个三重组合：意外险+防癌险+身故保障。这种组合能覆盖日常意外、大病身故多方面的需求，给子女也减少点负担。比如广东的赵叔，69岁，之前做装修包工攒了不少积蓄，子女都已经成家立业不用他操心，他就想着万一自己出事，不要花家里的钱，还能给老伴留一点，所以每年拿六千多块做了这个组合，平时出门买菜摔了能报，得了大病能治，真走了还能给老伴留一笔钱，心里踏实。

要是你已经没有稳定收入，全靠子女给钱生活，也别硬撑着买贵的保险，就只留一份一年期意外险就行。这个险种保费便宜，一年也就几百块，子女帮着交也没压力，覆盖日常出门、干轻活的意外风险就够了，不用为了买贵的保险，让子女跟着紧巴巴，适合大多数普通家庭的情况。就像河北的张阿姨，68岁，老伴走了之后跟着儿子生活，儿子打工赚的钱要供孙子上学，她不想多花钱，就让儿子给她买了一份六百多的一年期意外险，平时去菜市场买菜滑倒，或者帮儿子接孙子摔了，都能报，花的钱不多，也有基本保障，一家人都安心。

留意条款核心关键点

先看投保年龄和职业要求，这是能不能买的第一道门槛，别光听别人说能给超过65岁的买，一定要翻条款里的年龄上限、职业范围。比如68岁的王师傅在小区做绿化零活，之前自己在网上找了一款意外险，没仔细看条款，买完才发现这款险种只保到67岁，而且一线绿化维护的职业也不在承保范围内，最后不仅没赔成，退保还折腾了好久。超过65岁之后，每家公司、每款产品的年龄限制都不一样，有的最多到70岁，有的放宽到75岁，职业要求也分清楚，要明确写着能承保户外体力劳作、杂工这类职业的，再往下看。

再看健康告知要求，别隐瞒，也别瞎填。超过65岁大多都有点高血压、糖尿病这类基础病，一定要对着条款一条一条核对，条款里明确问到的疾病，有就说有，没有就说没有。像66岁的赵叔，有三年高血压病史，之前听别人说不说也没事，就瞒着买了防癌险，后来真需要申请赔付的时候，保险公司查到他之前的就诊记录，直接拒赔了，白交了好几年保费。要是身体有基础病，就找健康告知宽松的产品，不用硬投健康要求严的，适合自己的才对。

要看免责条款，哪些不赔得提前摸清楚。免责条款就是写在条款里，明确说不给赔付的情况，一定要逐字看明白。比如很多意外险，条款里会写，因为长期劳损导致的身体伤害不赔，还有一些对既往症造成的意外也不赔。比如你本来膝盖就有旧伤，这次干活的时候旧伤复发，要是条款里写了既往症免责，那肯定赔不了，提前知道这个情况，就不会买完之后再闹误会。

要看赔付的门槛和比例，不同情况赔的钱不一样。就拿意外险来说，有的只赔身故和全残，小的磕磕碰碰、骨折做手术花的钱不赔，有的能报销意外门诊和意外住院的医疗费用，这个一定要看清楚。咱超过65岁的工人干活，最容易碰到的就是划伤、扭伤、骨折这类小意外，要是只买了只赔身故全残的，出事根本用不上。最好选能报销意外医疗费用的，再看看报销比例是多少，有没有免赔额，这些都写在条款里，别嫌麻烦，一定要看。

最后看续保条件，尤其是一年期的险种，这个很重要。很多超过65岁能买的人身保险都是一年期的，条款里会不会写保证续保，会不会因为你今年出过险，明年就不让你买了，会不会随着年龄涨保费，这些都要搞清楚。要是条款里明确写了，不会因为被保险人健康变化、出过险就拒绝续保，那这款就比较稳，适合长期买，毕竟咱年纪大了，一旦身体出点小问题，再找新的保险就难了，续保条件宽松的，能给你更稳的保障。

图片来源：unsplash

靠谱购买渠道指南

线下找正规保险公司的实体网点购买，是不少超过65岁工人朋友更习惯的方式。很多工友年纪大了，对着手机屏幕看小字费眼睛，也怕线上操作点错信息，去线下网点就能直接找门店里的专业工作人员问问题。你可以把自己的身体情况、平时干的活、能接受的花费都直白说出来，工作人员会当面给你讲清楚每个可选方案的要求，还能帮你核对年龄、健康告知这些信息，避免填错内容影响后续理赔。比如山东的王师傅今年68岁，在县城当环卫工，之前自己对着手机看保险半天没看明白，后来直接去家附近的保险公司网点，工作人员坐下来拿着纸质材料一条一条念给他听，还帮他核对了年龄和职业信息，没花多久就办好了投保手续，王师傅说当面问清楚了，心里踏实。

通过保险公司专属的业务员购买，也是很稳妥的选择。这里要提醒大家，一定要找能出示正规执业证件的业务员，不要找路边发小传单、说不清楚所属公司的人员投保。靠谱的业务员一般都跟你住在同一个片区，你平时有任何问题，随时能找到人咨询。比如之前碰到过66岁做绿化零活的刘叔，找的就是家楼下小区门店驻点的正规业务员，投保之后过了三个月，刘叔骑车摔了腿要申请理赔，直接给业务员打了个电话，业务员就上门帮他整理好了需要的材料，不用刘叔自己跑手续，省了好多麻烦。

选保险公司官方的线上平台购买，适合会用智能手机、想自己慢慢看条款的朋友。这里说的官方线上平台，包括保险公司自己的官方公众号、官方APP，不要点陌生的链接，也不要去不知名的小平台投保。在官方平台上，所有的投保规则、保障内容、免责条款都写得明明白白，你可以翻来覆去多看几遍，遇到不明白的点，还能直接在平台上找在线客服问，客服一般都会给你说清楚。广东的陈叔今年67岁，平时跟着儿子住，会用微信刷视频，他就在保险公司的官方公众号上自己选意外险，花了一个晚上慢慢看条款，有不懂的就问在线客服，最后选了符合自己年龄和职业的险种，下单支付也很简单，全程都是自己操作完成，不用麻烦别人。

找正规的大型第三方保险销售平台购买，也是可以的，但一定要认准有正规销售资质的平台。这些平台一般会把符合65岁以上人群投保的产品整理分类好，你可以直接找到「高龄投保」「超过65岁可投」这类专区，不用自己到处翻找。不过要注意，在这类平台购买的时候，一定要核对清楚平台的资质信息，不要看到低价宣传就随便下单，投保前一定要仔细看清楚产品的投保年龄要求、职业要求和健康告知，确认自己符合所有条件再付款。

不管选哪个渠道，都要记住这两个关键点。第一，不管谁给你推荐，都要自己核对清楚投保年龄，确认产品接受65岁以上人群投保，别白浪费时间。第二，健康告知要如实说，不要隐瞒自己的身体情况，不然后续申请理赔的时候可能会出问题。选对了靠谱渠道，再仔细核对信息，就能顺顺利利买到适合自己的人身保障了。

结语

总的来说，年过65岁的工人朋友找人身保障，不用慌，先摸清楚自己的身体状况和兜里的预算，身体好选意外、医疗，有慢病选防癌，预算有限买一年期灵活缴费的，预算宽松可以搭配长期保障，看好投保年龄、免责这些核心条款，找正规保险公司线下网点或者官方线上平台买就可以，咱们干活更踏实，心里也更有底。

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