适合50岁的人身保险 百万人身保险购买教程

引言

过了50岁想给自己或者家人买一份百万额度的人身保险，是不是翻了好多攻略还是拿不准主意？是不是怕踩坑、怕买错、怕花了钱得不到该有的保障？今天咱们就把这事给你说清楚。

一. 明确核心保障需求

如果你50岁还在给家里挣钱，还背着房贷车贷，孩子还没毕业工作，那核心需求必须是覆盖掉家里的负债和未来5到10年的家庭开支，选百万额度的人身保险准没错。就拿家住河北石家庄的张大哥说吧，张大哥今年51，在本地做装修工程活，儿子刚读研究生，前年凑钱首付买了这套120平的房子，还剩70多万房贷没还清，张大哥自己就是家里的顶梁柱，万一自己出点事，老婆孩子不仅没了依靠，房贷还还不上，房子都可能保不住，所以他直接选了百万额度的人身保险，每年缴费不到五千，刚好把剩余房贷加上孩子两年研究生+三年工作过渡期的生活费都覆盖住了，这下自己干活也踏实，家人也有兜底。

如果你50岁已经退休，或者已经把家里的负债都还清了，孩子也已经成家立业，那你的核心需求就是留点钱给爱人养老，或者给孩子留一笔传承金，也可以给自己做个兜底，防止万一出事给家人添负担，这个时候也可以选百万额度的产品，保额不用硬卡，可以根据自己能拿出来的预算调整，不一定非要凑够百万，要是预算够，选百万额度完全没问题。比如广州的陈阿姨，今年53，已经退休了，老伴也退休在家，女儿已经嫁到外地成家，家里的房子早就买完没有贷款，陈阿姨想着自己和老伴年纪大了，万一自己先走，老伴手里能多一笔钱养老，不用只靠退休金紧巴巴过日子，就给自己选了百万额度的人身保险，每年缴费七千多，交15年，要是自己先走，老伴就能拿到一百万，足够老伴补充养老，想去哪里旅游，想买点喜欢的东西都不用发愁。

如果你身体已经有点小毛病，但是还能正常投保，那核心需求就是先拿到保障，额度可以根据预算适当调整，不要为了凑百万额度硬扛过高的保费，最后交不起保费退保，损失更大。比如西安的刘姐，今年50岁，做家政服务，常年累月弯腰干活落下了腰椎问题，还有轻度的甲状腺结节，家里只欠十几万外债，刘姐每个月收入四千多，原本想硬着头皮买百万额度，每年要交八千多，占了快五分之一的年收入，生活压力一下子变大了，后来调整了方案，买了五十万额度，每年只交四千多，刚好覆盖外债，保费也没压力，先拿到保障，以后手头宽松了还能再加，这样就很稳妥。

如果你已经退休，手里有一定积蓄，就是想给子女留一笔确定的钱，不会因为将来自己养老花钱把积蓄花完，那也可以考虑买百万额度的人身保险，用每年一点的保费，锁定将来给孩子的一笔钱，这个时候选缴费期的时候可以选短一点，比如10年交，自己退休工资稳定，交完之后一辈子都有保障，将来孩子拿到这笔钱，也算是一个稳稳的念想。就说杭州的孙叔叔，今年52，退休前是国企职工，退休金有八千多，手里存了一百万存款，本来想着存款直接留给儿子，但是又怕自己将来生病要花钱，把存款都花光，所以就拿每年三万出来，买了百万额度的人身保险，交10年，总共交三十万，将来自己走了之后，儿子就能拿到一百万，比存下来留给孩子更确定，就算自己生病花掉了手里的存款，这笔钱还是会留给儿子，完全不耽误。

要是你50岁，已经当爷爷奶奶了，想给孙子攒一笔上学或者成家的钱，同时也给自己做个保障，也可以选百万额度的人身保险，把受益人写成孙子，既满足了自己帮衬孩子的心愿，也能给家人一份兜底，这个时候就要注意，别把自己所有的养老金都拿出来交保费，一定要留足至少三到五年的生活费和应急看病钱，剩下的闲钱再拿来配置，这样既不会影响自己当下的养老生活，也能达成心愿。

二. 健康告知如实填报

50岁左右的朋友，大多身上带点小毛病，比如高血压、脂肪肝、结节这些常见问题，千万别瞒报，也别抱着“没住过院就不用讲”的侥幸心理，一定要如实说清楚你的健康情况。

咱拿张阿姨举个例子，张阿姨今年51岁，日常体检查出来有甲状腺结节，分级是三级，医生说定期复查就行，不用特殊处理。她之前听小区里的老姐妹说，结节说了就买不了，干脆就没填在健康告知里。她买了百万额度的人身险之后，过了一年多，结节恶变需要治疗，同时触发了人身险的约定责任，申请赔付的时候，保险公司查到了她之前的体检报告，因为她没有如实告知，最终没法正常赔付，只能退还了少量现金价值，亏了小几万块保费不说，还没拿到该有的保障，一家人后悔都来不及。

要是你不知道自己哪些情况需要填，记住一个简单的规则：问啥答啥，不问不主动说，不用把几十年前崴脚、小时候得过肺炎这种完全治愈的小事都抖出来，但只要健康告知问卷里问到的问题，不管大小，都要如实回答。比如问卷问了“近两年是否做过住院手术”“近两年是否有健康异常的体检记录”，你只要对照自己的情况，有就选“是”，没有就选“否”，别含糊。

现在很多产品都支持智能核保，哪怕你有高血压、糖尿病这些慢性病，也不一定会被拒保。比如咱们小区的刘叔，今年52岁，有两年的高血压病史，一直在吃药控制，血压稳定，他就找了支持智能核保的产品，如实填了血压情况、用药记录之后，智能核保直接给出了标准体承保的结论，顺利买到了百万保额的人身险。要是他一开始隐瞒，最后反而出问题拿不到钱。

如果你对自己的健康情况拿不准，别自己瞎猜瞎填，可以找靠谱的保险顾问帮你梳理，提前整理好你的体检报告、就医记录，一次性说清楚情况，既能顺利投保，也能避免之后理赔出纠纷，这才是对自己、对家人负责的做法。

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三. 分期缴费更划算

很多50岁的朋友攒了一辈子钱，觉得买保险一次性交清最省心，没后续压力，其实对咱们这个年纪来说，分期缴费才更划算，这个建议直接记牢。

50岁正是家庭开支爬坡的阶段，手里得留够灵活的备用金，万一长辈要体检、孩子要办事，都得拿钱兜底。一次性交完保费，一下把积蓄掏出去大半，真遇到急用钱的时候，再去跟亲戚朋友开口，不仅难张口，还得欠人情，太不划算。分期缴费就不一样，把保费分摊到十几年里，每年只需要拿出几千块，对日常开支几乎没影响，手里的余钱还能留着当灵活备用金，应对各种突发情况都不慌。

再给你说个真实例子，50岁的张哥，开了个小建材店，手里有二十多万积蓄，当初选缴费方式的时候，他原本打算一次性交完，说省得每年记着交钱。我跟他说选20年分期就行，他一开始还不信，后来听了劝改了分期，每年交六千多，没动他的大积蓄。结果没过半年，他店里进货需要临时周转，手里刚好留着钱，不用去借高息贷款，顺顺利利就把生意做成了，后来他说幸好当初选了分期，不然这笔生意都做不成。

分期缴费还有一个很大的好处，就是很多产品自带保费豁免责任，如果缴费期内出险符合约定条件，后续没交的保费就不用再交了，保障依然有效。要是你一次性交完，就享受不到这个福利了。还是张哥这个例子，他买完保险第三年，一次去工地送货出了意外，落下符合约定的残疾，满足了产品的豁免条件，后续十几年的十几万保费都不用交了，百万保额的保障一直都在，要是他当初一次性交完，哪有这样的好处？

最后给你说具体的选法：如果你50岁身体健康，身体条件符合承保要求，最长能选20年分期就选20年，如果最长只能选15年就选15年，缴费期拉长一点，每年的缴费压力就小一点，能享受到豁免的概率也更高。就算你经济条件不错，也建议你选分期，把手里的活钱留着应对生活里的各种开支，比一次性掏光保费稳妥太多，对咱们50岁的人来说，手里有钱心里不慌，这句话永远没错。

四. 赔付流程提前理清

不管是啥情况出险，第一要务就是及时报案，别拖着。不少人觉得出险之后先忙活手头的事，等处理完再找保险公司就行，其实超过约定的报案时间，可能会给后续理赔核查添不少麻烦，甚至还可能影响赔付顺利进行。一般来说，大部分产品要求10天内报案，你买完保险就把保险公司的官方报案电话存在手机通讯录里，真出事了当天就打电话说清楚情况，省得后面出岔子。

报案的时候别说错信息，把被保人的身份信息、出险的时间地点、出事的原因说清楚就行，不用瞎讲自己的主观判断，更别随便承认责任。比如之前张叔52岁买了百万保额的人身保险，出门遛弯被电动车刮倒之后身体突发异常送医，没救过来，张婶报案的时候就直说「我们就是出门遛弯被车蹭了之后出事的」，没说多余的话，保险公司核查起来也顺畅，没走一点弯路。

接下来就是按要求准备材料，不同的出险情况要的材料不一样。如果是身故理赔，要准备好死亡证明、销户证明、保单原件、受益人的身份信息和银行卡，如果是和意外相关的出险，还要加上交警出具的责任认定或者意外事故证明，材料尽量一次性准备齐全，缺材料再补来补去，只会拉长赔付的时间。就说张婶那回事，她在保险公司客服的提醒下，提前把所有材料都整理好装订起来，送去的时候一次性就通过了材料审核，比别人快了好几天。

提交材料之后，就是保险公司核查环节，你只需要配合就行，人家问啥你如实答，让补啥材料你及时补，别隐瞒也别瞎编。很多人这个环节会慌，觉得保险公司是不是故意刁难，其实大多就是走正常的核查流程，确认一下出险情况是不是符合合同约定的赔付条件，只要你投保的时候如实做了健康告知，出险情况也在保障范围内，根本不用怕。

核查通过之后，就等打款就行，一般几天之内赔付金就会打到受益人的银行卡里，到账之后你自己核对一下数额对不对，数额没问题，整个流程就走完了。还是拿张婶的例子说，她从报案到拿到百万赔付金，只用了不到十天，这笔钱正好帮张家还清了剩下的房贷，还留了足够的钱给张婶养老，完全发挥了这份保险该有的作用。你提前把流程理清楚，真出事了就不会手忙脚乱，能顺顺利利拿到该得的赔付。

结语

说白了，50岁想买百万额度的人身保险，根本没那么难，顺着核心需求挑、如实说健康情况、选合适的缴费方式、提前搞懂赔付流程就行，别听那些乱七八糟的忽悠，按照咱们说的一步步来，就能挑到适合自己的保障，给家人和自己都吃一颗定心丸。

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