45岁以上人身保险怎么买

引言

说到这你是不是想问，45岁以上买人身保险，真的有这么多讲究吗？咱们身边不少这个年纪的朋友，要么不知道该从哪儿下手，要么怕买错踩坑，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你找到适合自己的方案。

先筑牢医保基础

不管你之前有没有买过商业保险，不管你现在身体状况如何，先把医保办上、续上，这是第一步，没商量。

医保对45岁以上人群太友好，就算你有高血压、糖尿病这类慢性病，也能参保，不会因为身体健康状况拒绝你，也不会因为你有旧病就不给报销，这是商业保险比不了的。

举个实实在在的例子，今年46岁的赵大哥，之前一直在打零工，觉得自己身体硬朗，缴医保浪费钱，连续好几年没交城乡居民医保。去年冬天降温，他突发心梗送进医院，急救加手术住了半个月院，总共花了快十二万。这时候他才想起赶紧补缴医保，补缴完成生效后，最终报销了七万多，自己只出了四万多。要是没补缴医保，这十二万就得全自己掏，赵大哥说，那半年的零工都白干了，亏大了。要是早早年年缴，报销还能更早，自己花的更少。

如果你是一直在缴职工医保，那别断缴，尽量一直续下去。职工医保的报销比例比城乡居民医保高，退休之后累计缴满年限，还能不用再缴费一直享受医保待遇，对咱们45岁以上的人来说，续上职工医保就是给自己攒退休后的保障。如果你之前没缴过职工医保，现在只能参加城乡居民医保，那就每年按时缴费，别断，断了之后当年就没保障，万一出事连报销都没地方找。

如果你已经退休，已经享受职工医保待遇了，也别大意，看看自己的医保待遇有没有正常，要是有问题赶紧去社保部门处理。要是你是异地居住的，记得把医保关系转到常住地，这样住院买药直接结算，不用来回跑报销，也不会耽误报销进度。还有不少地方给退休人员有慢性病门诊报销，如果你有高血压、糖尿病这类长期要吃药的病，赶紧去申请，平时拿药也能报不少，一年下来能省几千块药钱。

最后再提醒一句，哪怕你预算不多，就算只买得起医保，也得先把医保办好。医保是咱们所有保障的底子，底子打牢了，再买商业保险补充才有意义，要是底子都没有，再多商业保险也补不上缺口。

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重疾险挑核保宽松的

先给你说观点：45岁以上买重疾险，第一要务就是找核保宽松的产品，别盯着价格乱挑，核保过不了说啥都没用。

45岁往上走，谁身上没几个小毛病？高血压、甲状腺结节、脂肪肝、血糖偏高都是常见情况，很多人拿着体检报告去投保，动辄就被除外承保甚至直接拒保，选核保宽松的产品，能大大提高你顺利拿到承保结论的概率。

我给你举个真实案例，去年帮朋友张姐梳理投保，她今年47岁，体检查出来有甲状腺结节3级，已经五六年了，平时也没有异常变化，她之前自己上网投了一款重疾险，直接被除外了甲状腺相关的责任。后来我们帮她找了一款核保宽松的产品，走智能核保，只需要回答几个问题，比如结节有没有超过1厘米，有没有穿刺活检异常，张姐情况符合要求，最后顺利标准体承保了。过了八个多月，张姐查出甲状腺癌需要手术，拿到了几十万的赔付，不仅覆盖了手术治疗、术后靶向药的费用，还补上了她术后在家休养三个月没上班的收入缺口，她本来还担心要给刚买房的儿子添负担，结果这笔赔付完全帮她解决了问题，这就是选对核保宽松产品的好处。

不同健康状况给你对应建议。如果你身体完全健康，各项体检指标都正常，那可以随便挑，只要符合预算就行。如果你有明确的小异常，比如常见的甲状腺结节、乳腺结节、轻度脂肪肝、原发性一级高血压，就专门去找针对这些异常核保比较宽松的产品，很多产品支持线上智能核保，你输完自己的检查结果，几分钟就能拿到核保结论，不用等很久，也不用麻烦去线下体检。要是你的健康异常情况比较复杂，线上智能核保过不了，可以尝试找线下经纪人走人工核保，多投几家核保宽松的产品，说不定能拿到不错的承保结论。

关于预算和缴费也给你说清楚，45岁以上买重疾险，价格比二三十岁的时候确实贵一些，如果你的预算比较充足，可以买保终身的，选最长的缴费期限，分摊下来每个月的压力也不大，要是你预算有限，不用硬扛终身的，可以先买保到70岁的定期重疾，先把足够的保障额度做起来，毕竟重疾险核心是保额，保额够了才能起到作用，等之后预算宽裕了，再补充其他保障也不迟。

还有两个注意事项要记牢，第一一定要如实填写健康告知，问到的问题如实说就行，没问到的不用主动说，别隐瞒自己的病史，不然真出事了容易赔不了。第二如果拿到了除外承保或者加费承保的结论，不用直接拒绝，45岁以上能有保障就比没保障好，该接受就接受，总比一直裸奔强。

医疗险补医保缺口

先给你说句实在话，医保报销有范围限制，进口药、自费项目、ICU病房里不少开销都报不了，医疗险刚好能补上这个缺口。不管你现在身体状况怎么样，只要能买，都建议配上一份合适的医疗险。

不同健康状况选法不一样，身体没什么大毛病，能通过核保的，优先选保证续保的产品。就拿52岁的赵叔叔举例，他退休前在工厂上班，常年跑外勤落下了支气管炎的毛病，退休后又查出来肺结节，当初听建议买了保证续保的医疗险。第三年结节发展需要做微创手术，加上术后用了自费的靶向辅助药，总共花了近十八万，医保只报了不到七万，剩下的十万多都走医疗险报销了，自己只掏了几千块门槛费，没动给儿子准备的买房首付款。

要是身体小毛病多，过不了普通医疗险的核保，也别灰心，可以选专门针对健康异常人群的医疗险，哪怕有糖尿病、高血压这类常见慢性病，也有机会投保。比如46岁的陈大姐，患有二级高血压很多年，投普通医疗险好几次都没通过，最后选了一款允许高血压患者投保的产品，去年她因为脑供血不足住院，花了四万多，医保报完剩下一万八，也顺利拿到了报销，不用自己硬扛这笔开销。

预算不同，选择也不一样，手头宽松的，可以选免赔额低、保障范围全的，平时小额的住院费用也能报，更实用。预算有限的，就选免赔额一万的百万医疗险，价格便宜不少，一年也就几百块，主要用来应对大额医疗费风险，碰到大病也能兜住底。比如48岁的张大哥，每个月退休金四千多，舍不得多花钱，就选了一万免赔额的百万医疗险，一年只花了不到五百块，去年突发心梗做了支架，报销了十几万自费费用，刚好贴合他的需求。

最后给你提几个要注意的点，一定要如实填写健康告知，问到你的病史就如实说，别隐瞒，不然真出事了可能赔不了。再就是看清楚报销范围，能报自费药、进口药的比只报社保范围内的保障更好。缴费就选年交就行，每年缴一次，压力不大，也不会占用太多流动资金。赔付的时候记得保留好所有的收费单据、病历报告，提交给保险公司就能申请理赔，流程并不复杂。

意外险人手一份

45岁以上的朋友，不管你身体有没有小毛病，不管你手头预算宽裕还是紧张，意外险都得安排上。这个险种没啥苛刻的投保门槛，大部分产品只要你能正常生活、正常出行，都能买，价格也不高，每年花几十到几百块就能买到不错的保额，完全没压力。

拿我邻居张姐说吧，今年47岁，平时在家帮儿子带刚上幼儿园的孩子，每天要接送孩子上下学，还要买菜做饭收拾家，去年冬天赶上下雨路滑，出门买早点没站稳摔了一跤，左手手腕粉碎性骨折，住了一周院，还打了钢钉，后续还要取钢钉。张姐之前没买过任何商业保险，只有居民医保，这次摔下来，前前后后医药费花了快两万，医保只报了不到八千，剩下的一万多都得自己掏。后来张姐听了朋友建议，买了一份意外险，今年春天跳广场舞的时候踩空台阶崴了脚，门诊换药加拍片子花了一千八百多，全走意外医疗报销了，一分钱没自己出，张姐现在逢人就说，早知道意外险这么实用，早点买就好了。

我给不同情况的朋友直接说不同的选法。如果你平时只是在家带带孩子、跳跳广场舞，很少出门远游，就优先挑意外医疗额度高，报销不限社保目录的产品。毕竟咱们这个年纪骨头脆，小到磕掉牙、崴脚，大到骨折做手术，很多进口的耗材、门诊的自费项目医保报不了，不限社保报销就能帮你多省不少钱。

如果你还在上班，经常需要开车跑业务、或者坐公共交通通勤，就额外加上交通工具意外责任，多花一点点钱，就能多一份针对性的保障。如果你平时喜欢出门爬山、遛弯、钓鱼这类户外活动，选产品的时候注意看条款，别选把普通户外活动列为免责的产品，挑不限制普通日常出行活动的就行。

最后再给你提几个必须注意的点。第一，不用刻意追求大保额，一般来说十万到五十万的额度就够用，够用就行，不用多花钱买超出需求的保额。第二，一定要看清楚免责条款，比如有的意外险不赔高空坠落，如果你家住高层，或者平时需要干点擦玻璃之类的活，就得避开这类产品。第三，不用买长期返还型意外险，这类产品价格高，保障反而不全，就买一年期的意外险，每年续保就行，性价比高很多，就算产品停售，换一款也很方便，不会影响你的保障。

结语

总结下来，45岁以上买人身保险，先把医保打底，再根据自己的身体情况和钱包厚度补其他保障：身体有小问题就优先找核保宽松的重疾险，预算够选保障终身，预算有限选保到七八十岁；一定要配一份能保证续保的医疗险补医保的缺口；几十上百块就能配齐不错的意外险，别落下。按照这个思路挑，就能买到适合自己的保障，不用花冤枉钱，也能给家人少添负担啦。

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