女人40怎样交社保养老比较划算

引言

咱身边好多四十岁的姐姐一坐下来聊天，都会忍不住问：我这个年纪才开始安排养老社保，到底怎么弄才合适呀？会不会晚了？哪种方式更贴合咱们普通女人的情况呢？今天咱们就来好好聊聊这个事儿，给大家说点实用的思路和办法。

一. 社保养老的优势

我先问你哈，你身边有没有40岁姐姐，退休之后每个月准时收到社保养老金的？我闺蜜她妈妈就是，去年刚办退休，每个月都有固定一笔钱打银行卡里，逢年过节还会发点小福利，人家跳广场舞都比别的阿姨底气足，想买点新舞服、跟老姐妹出去短途游，伸手跟孩子要？不存在的，花自己的养老钱，舒心得很。

这就是社保养老第一个实打实的好处：活多久领多久，只要你健在，就能一直领下去，不会说你把钱花完就没了。很多人自己攒养老钱，总会担心万一身体好活到九十多，钱攒不够花怎么办？社保养老就没这个顾虑，就算你个人账户里的钱领完了，国家还会接着给你发，基础保障一直有。

我再给你说个身边的事儿，我小区张姐，今年42，之前自己做点小生意，前几年补缴了之前断缴的社保养老，现在每年按规矩缴费。她跟我说，就冲社保养老能跟着物价涨养老金这一点，就值。之前她妈妈刚退休的时候每个月才领一千多，这十几年过去，现在每个月能领三千多，赶上物价上涨，待遇也会调整，不会说几十年后这点钱就贬值到买不着啥东西，这可是好多商业养老做不到的稳。

还有哦，社保养老是国家给的基础保障，不是以盈利为目的的，门槛真的不高，只要你符合缴费要求，达到缴费年限，到年龄就能领。哪怕你是灵活就业，自己交，也能参加，不像有些别的养老规划，对参保人的要求特别多，门槛高不说，还可能有各种限制。40岁的女人，不管你是一直在单位上班，还是这两年才刚出来工作，甚至是自己开个小店做家政，都能交，没那么多弯弯绕绕。

最后说个很实在的，你有没有见过好多人年纪大了，跟孩子开口要钱要看孩子脸色？哪怕孩子孝顺，多要几次自己也不好意思。交了社保养老，退休后每个月有自己的收入，经济独立了，在家里话语权都不一样。我前阵子碰到一个45岁的李姐，她就是早早规划了社保养老，她说现在拼几年缴费，等老了不给孩子添负担，自己也能活得体面，想帮孩子带孙子就带，不想带就自己出去玩，不用看任何人脸色，这不就是我们普通人想要的养老样子吗？

二. 选择合适的缴费档次

如果你是在单位上班的40岁女性，单位会按规定给你交职工社保养老，个人只需要承担一小部分费用，这种情况跟着单位交就行，不用自己选档次，按单位的要求缴就不吃亏。

如果你是自己交社保的灵活就业40岁女性，就可以根据自己每个月的收入选档次了。我邻居张姐今年40，开了一家社区果蔬店，每个月纯收入差不多八千，她选了当地中间偏上一点的缴费档次，每个月交一千多，她觉得这个钱不影响进货和日常开销，老了能多领点养老金，挺合适。

要是你每个月收入不稳定，手头结余不多，那就选最低档次交就行。我表姐今年41，平时做钟点工，有时候活多有时候活少，家里还要供孩子读高中，她就选了最低缴费档次，每个月交几百块，不会有缴费压力，也能累计缴费年限，不会断了保障，对她来说这就是合适的选择。

要是你手头比较宽裕，已经把家里的日常开支、应急存款都留出来了，没什么大额支出计划，可以选高一点的缴费档次。缴费档次越高，个人账户里累计的钱就越多，等退休之后，每个月能领到的养老金也会多一些。朋友刘姨今年40，老公收入稳定，孩子已经上大学，家里还有不少存款，她就选了最高档次交，算下来交满年限，退休后每个月能领的钱比最低档次多不少，她觉得挺值。

还要记住一点，不管选哪个档次，都要保证能持续缴费，别交了几年断缴了，累计缴费年限不够会影响退休领钱。另外，如果你交了几年之后，收入情况变了，也可以改缴费档次，今年收入好就选高一点，明年手头紧就换低一点，政策允许调整，不用太纠结固定选哪一个。

图片来源：unsplash

三. 补充商业养老保险

我先给你说个身边的例子，40岁的张姐原来在超市做收银，之前只交过不到5年的职工社保，后来辞工自己开了个社区小美甲店，赚的钱刚好够养家还有点结余。她算了算账，就算按最低档次续上职工社保养老，到退休每个月也就一千多块，要是想跟小姐妹时不时出去旅游，再给自己买点保养品，这点钱肯定不够，后来她就给自己选了一份商业养老保险补充。

如果你身体健康，手头每个月都有固定结余，那可以选按年或者按月分期缴费的类型，这样不会一下子把手里的活钱掏空。就像刚才说的张姐，她每个月从营收里抽两千多出来交，一点不影响进货交房租，交个十几年，到55岁就能开始领钱，每个月多拿一两千，加上社保的钱，日子宽松不少。

如果你刚好攒了一笔不小的闲钱，近几年也没有大的开支计划，那就可以选择一次性缴清，缴完之后等着到约定年龄领钱就行。比如楼下开水果店的李姐，今年刚40，前几年把家里多余的一套小房子卖了，手里剩了几十万，留够给孩子上学的钱之后，拿了二十万出来交了商业养老保险，等到她退休，每个月又多一笔稳定进项，不用盯着孩子给生活费，自己花着也硬气。

要是你本身已经交了挺多年职工社保，但是手里余钱不多，就选短缴费、低保额的就行，不用硬着头皮买高保额的，给自己添负担。比如小区当保洁的王姐，今年41，单位给交了职工社保，她平时攒了几万块，就买了份每年交五千，交10年的，退休之后每个多个几百块，够自己买水果买零花，也挺好。

选的时候一定要先看自己的领取时间，尽量选跟社保退休时间衔接上的，别领早了浪费，领晚了跟不上花。还要注意看领取方式，要是你喜欢每个月有固定进账，就选按月领，跟领社保工资一样；要是你想偶尔有一笔大的钱用，就可以选按年领，年底拿到钱出去旅游，或者给自己添个大件都合适。一定要确认好条款里的领取规则，别等该领钱了才发现跟自己想的不一样。

四. 注意事项与建议

第一，一定要保证社保养老保险缴费不要中断，累计缴费年限越长，最后到手的养老金待遇就越高。我身边有位张姐，今年刚满40，之前换工作的时候断缴了三个月，当时觉得断缴没啥大问题，反正累计够年限就行，后来整理缴费记录的时候才发现，如果后续不补缴，累计年限就少了三个月，哪怕每个月差几十块，领二三十年下来也是一笔不少的钱。如果你是换工作间隙断缴，经济条件允许的话尽量补缴上，要是经济暂时紧张，后续尽快续上也不晚，千万别一直放着不管。

第二，要记得按时核查自己的缴费记录，别交了钱还出问题。不少40岁的姐姐要么是自己交灵活就业社保，要么是挂靠在单位，每年抽十来分钟打开社保查询的APP，核对一下每个月的缴费到账情况，要是遇到单位没按时给你缴费，或者自己缴费的时候转账没成功，及时处理不会留后患。我楼下开水果店的李姐，前两年自己交灵活就业社保，当时忘了看银行卡余额，扣费失败自己也没发现，过了大半年才知道断缴了，想补缴也错过了窗口期，平白少了大半年缴费年限，后悔了好久。

第三，如果你之前在不同城市工作交过社保，记得把社保关系转移合并到一起。很多40岁的姐姐年轻的时候换过几个城市打拼，每个城市都交过几年社保，一直没转移合并，这样系统里你的缴费记录是分开算的，会影响你退休的时候核算养老金待遇。哪怕每个城市只交了两三年，加起来累计年限也不少，转移合并之后，年限和个人账户资金都会合并计算，到手的养老金只会多不会少。转移手续现在线上就能办，打开社保服务平台就能申请，不用两地跑，很方便。

第四，一定要注意自己的退休年龄登记信息，身份证年龄和档案记录年龄不一样的话，提前去社保部门核对好，别到了该领养老金的时候办不了手续。很多四五十岁的姐姐，年轻的时候参加工作登记年龄，可能会有登记错的情况，提前几年核对清楚，该改的信息改好，省得临退休的时候折腾。我朋友的表姐就是，档案里登记的年龄比身份证小了两岁，到身份证年龄的时候去办退休，才发现没法办理，又多交了两年社保，本来计划好退休之后去帮女儿带孩子顺便旅游，计划全打乱了，提前核对真的能少踩很多坑。

第五，如果你是自己交灵活就业社保，别为了多领养老金硬选最高缴费档次，要结合自己的年收入来安排，留足日常生活的流动资金，40岁之后上有老下有小，各项开支都不少，把钱都交了社保，万一遇到急事要用钱就麻烦了。比如你一年除去开支能攒下三万块，选中等档次缴费就刚好，剩下的钱留着当应急资金，还能拿一点出来配置商业养老保险，这样既保证了社保养老的基础待遇，又能多一份补充，压力也不会太大。

结语

总的来说，咱们40岁的女性规划社保养老，核心思路就是先把职工社保或者居民社保这张基础保障攥在手里，再结合自己手里的余钱和实际情况选缴费档次，最后补一点商业养老做添头，养老生活就能更从容。就拿之前咱们说的张姐来说，按这个思路规划完，现在天天跟老姐妹跳广场舞，也不用总担心老了给孩子添负担，日子过得踏实又舒心。大家按着自己的情况选，找对适合自己的方式，就可以安安稳稳筹备自己的养老生活啦。

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