适合55岁的人身保险 百万人身保险购买教程

引言

是不是人到55岁，看着网上五花八门的人身保险，不知道百万额度的产品到底能不能买、该怎么选？是不是怕踩坑怕买错，又想给自己添一份靠谱保障？别发愁，今天我们就把这件事说清楚。

按需匹配合适险种

平时喜欢出门遛弯、跳广场舞，还经常跟老伙计一起骑车郊游、爬山逛景点的朋友，优先选带意外保障责任的产品。这个年纪反应变慢，路上不小心磕了碰了、摔了扭了都是常事儿，意外责任能覆盖门诊、住院的相关花费，加上百万额度的保障，真出点事儿也不用让孩子掏一大笔钱。就说武汉的张叔，今年55，每周都跟车友骑去郊外露营，上个月过路口的时候被电动车蹭了一下，摔成骨折住院，手术加康复花了八万多，正好他之前选了带意外保障的，去掉免赔部分后，大部分花费都覆盖了，自己只掏了几千块，孩子也不用急着凑钱，张叔恢复得也踏实。

本身有长期睡眠不好、关节疼，或者有轻度高血压、脂肪肝这些基础问题的朋友，优先选带健康保障责任的产品。咱们这个年纪，身体多多少少有点小毛病，万一需要住院治疗，哪怕有社保，大额花费也会给家里添负担，带健康保障的产品能覆盖住院、特殊治疗的相关费用，百万额度能扛住大部分大额支出。深圳的刘姨今年55，有十年的脂肪肝病史，前年体检发现需要住院做干预治疗，前后花了十万出头，她之前选的带健康保障的产品，报销了大部分费用，自己只付了社保报完后的零头，既没动自己准备的养老钱，也没让子女额外掏钱。

家里经济条件不错，已经配齐了意外和健康保障，还想给子女留一些保障，或者补充自己养老资金的朋友，可以选带身故责任的产品。这类产品符合要求的情况下，能给到约定的额度，不管是后续给子女留一笔钱，还是应对自己身后的各项开销，都能帮上忙。杭州的陈阿姨今年55，家里两套房，退休工资也够花，之前已经买了意外和健康保障，又添了一份带身故责任的百万额度人身保险，就是想着万一自己走了，能给独生女多留一笔傍身的钱，孩子平时工作压力大，多一笔钱也多一份底气。

预算比较有限，每个月只能挤出来几百块买保险的朋友，别碰捆绑了一堆乱七八糟责任的产品。就优先选只带核心保障责任的产品，价格便宜，还能拿到百万额度，先把核心保障做足，等以后预算宽裕了再添其他保障就行。郑州的王叔叔今年55，夫妻俩退休工资加起来才六千多，孩子刚买了房还在还贷款，他每个月只能拿出来三百块安排保险，就选了只带核心健康保障的产品，一年下来三千多，就拿到了百万额度，虽然没有其他附加责任，但核心的保障够了，也没给自己添经济负担。

已经买了社保，还想补一份商业人身保险的朋友，别听业务员忽悠买重复的保障责任。就盯着社保覆盖不到的部分挑，比如社保有起付线、报销比例和用药范围限制，你就选能覆盖社保外自费项目、填补社保报销缺口的产品，这样一百万的额度能用在刀刃上，不花冤枉钱。西安的李阿姨今年55，一直交着职工社保，去年想补一份商业保险，就专门挑了能报社保外自费药、自费项目的产品，今年住院用到了一款进口耗材，社保不报，正好走这份保险覆盖了，省了五万多的花费，刚好补上了社保的缺口，花的钱也都用在了需要的地方。

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盯紧关键条款细节

第一要看等待期约定。不管你选哪种类型，投保之后都有一段等待期，这段时间出事是不赔的。我接触过郑州的张阿姨，55岁刚办完投保手续，没等等待期结束就去体检查出来问题，申请理赔之后才知道，合同里写了等待期内确诊相关问题不承担责任，最后只退了已交的保费，没拿到赔付。所以买的时候先看等待期，同样的保障选等待期短的就好，别选等待期长的拖时间。

第二要逐句读免责条款。免责条款就是写清楚哪些情况不赔，一定要一条一条对着自己的生活习惯看。比如55岁不少叔叔阿姨爱去周边爬山钓鱼，有的条款里会把高风险户外活动列进免责，要是你平时爱出门活动，这种就别选。杭州的周叔之前就是没仔细看，跟老朋友去攀岩摔了腿申请理赔，才发现条款里把非职业必需的攀岩列进了免责，最后只能自己掏医药费。你就把自己平时常做的事列出来，挨个对着免责条款查，避开把你常做的事列进去的就行。

第三要看额度赔付的限制。别看宣传写的是百万额度，有的条款会对单项保障做额度限制。比如有的是整体额度百万，但是意外医疗单项只给十万，要是真出事，超出的部分还是得自己出。武汉的刘叔之前买的时候只看到整体百万额度，后来摔骨折住院花了十五万，才发现意外医疗单项最多报十万，剩下五万只能自己扛。所以你买的时候要看清楚，每个保障项目的额度是不是够你用，别只看总额度就下单。

第四要看续保条件约定。55岁买保险，很多都是一年一续保的类型，一定要看清楚条款里的续保约定。有的是续保需要重新做健康告知，要是这一年里你查出来新的毛病，第二年就不让你续了；有的是不用重新核保，只要你愿意交钱就能接着保，当然选后者更稳妥。深圳的陈阿姨之前买了一款，第一年投保的时候身体没问题，第二年查出来有结节，再想续保就被要求加费，不然不让续，折腾半天重新找保障，还因为健康问题找不到合适的。所以一定要把续保条件看明白，选不用重新核保的，更踏实。

第五要看理赔申请的要求。条款里会写清楚出事之后多久之内要报案，需要准备哪些材料，要是没按时报案，或者材料缺了，都会影响理赔进度。重庆的吴叔之前出事之后，忙着照顾自己忘了报案，拖了快两个月才说，保险公司核对花了好多时间，理赔到账晚了一个多月。所以你买完之后，把这部分要求记下来，真出事了第一时间按要求报案，把材料准备齐，别耽误自己拿钱。

适配自身健康状况

55岁这个年纪，大部分人多多少少都带点基础毛病，买保险第一件事，千万别隐瞒健康状况，这是最容易踩的坑。就说天津的张阿姨吧，今年55岁，查出来有轻度甲状腺结节，买保险的时候怕通不过，就没说这个情况，结果后来出险申请理赔，保险公司查到她之前的体检记录，直接拒赔了，保费也只退了一点点，亏得不行。所以说，不管你有啥毛病，该说就得说，别存侥幸心理。

如果你的身体啥毛病都没有，每年体检都正常，那可选的范围就宽很多，可以放心挑保障责任全、性价比合适的产品，不用在健康告知这块卡脖子。像武汉的周叔叔，今年55岁，平时坚持打太极拳，饮食作息规律，每年体检全合格，买的时候直接正常走核保流程，很快就拿到了保单，百万额度的保障直接生效。

如果你有常见的慢性基础病，比如轻度高血压、糖尿病控制得不错，或者有甲状腺结节、乳腺结节分级比较低，别灰心，很多产品都有宽松的健康告知，有的甚至不需要严格体检就能买。比如深圳的刘叔叔，55岁，患高血压五年了，一直按时吃药，血压控制得很稳定，他就找了健康告知只问近两年血压控制情况的产品，如实说了自己的情况，顺利通过了核保，拿到了百万额度的保障，现在出门遛弯下棋都踏实，不怕出点啥事儿给孩子添负担。

如果你的基础病比较严重，普通产品买不了，可以看看专门给带病群体设计的险种，这类产品健康要求更宽松，大部分情况都能买得到，虽然可能会对已有的疾病做除外责任，但至少能给其他部位的保障，总比没有保障强。比如重庆的陈阿姨，55岁，之前得过肺部轻症，已经治愈出院，普通产品核保通不过，后来她选了针对带病群体的产品，除外了肺部相关责任，其他部位的保障都生效了，花的钱也不算多，自己心里也安稳了。

买的时候一定要核对健康告知的每一条问项，问到的就如实回答，没问到的不用主动说。别听别人说“只要没住院就不用讲”，你的体检报告、门诊记录都是可查的，千万别听信这种话乱隐瞒，最后吃亏的还是你自己。按照自己真实的健康情况去选，总能找到适合你的百万额度人身保险。

选划算缴费与赔付

55岁这个年纪，大多已经退休，收入不如在职的时候稳定，选缴费方式的时候，得跟着自己手里的闲钱来定，别硬撑。

如果你手里有一笔暂时用不上的闲置资金，也不想每年都惦记着缴费这件事，可以选一次性缴清。这种方式总保费会比分期缴便宜一些，缴完之后就不用再记缴费日期，也不会因为忘了按时缴费导致保障失效，适合手里余钱充足，不想长期操心缴费的朋友。郑州的张叔55岁刚办完退休，拿到了一笔退休补贴，手里余钱不少，他就选了一次性缴清，省了后续惦记缴费的麻烦，也省了几千块总保费，挺踏实。

如果你手里余钱不多，每个月领几千块退休金，那就选分期缴费，别选太短的缴费期，也别一次性把钱都砸进去。55岁大多还能选10年分期，分摊下来每年交的钱不多，不会给日常开支添负担。比如杭州的孙阿姨，每个月退休金四千多，子女刚买完房手头也不宽，她就选了10年分期，每年只需要交不到三千块，平均下来每个月两百多，从平时的零花钱里就能挤出来，完全不影响给孙子买零食、跟老姐妹出游的开销。

别为了省点总保费，硬选缩短缴费期，给自己添压力。不少朋友觉得缴费期越短，总保费越少，就咬咬牙选了5年分期，结果每年要交大几千，连续几年都要压缩自己的生活开支，本来退休是用来享受的，结果反倒过得紧巴巴，得不偿失。武汉的周叔之前就犯过这个错，为了省不到八千块总保费，选了5年分期，每年要交八千多，接连三年都没敢跟老伙计出去旅游，后来才知道，其实选10年分期每年只需要四千多，完全没压力，总保费也就多几千块，换几年轻松的生活太值了。

赔付方式也要提前看清楚，优先选确诊符合约定条件就能一次性把赔付金打给你的类型。别选那种需要分期给赔付金的，一次性到账能让你手里直接拿到钱，不管是用来治病、请护理还是给家里贴补家用，都能自己安排，不用等着分批打款耽误事。成都的刘阿姨之前买对了，查出符合约定的情况后，不到一周百万额度的赔付金就一次性到账了，她直接用这笔钱付了治疗费，还请了专业护工照顾自己，子女不用凑钱，也不用耽误工作，这段经历也让身边不少老姐妹都明白了，选对赔付方式有多重要。

最后提醒你一句，不管选哪种缴费方式，都要留足至少三年的日常生活备用金，别把钱都拿去交保费，万一家里有别的急用，手里没钱可就麻烦了。赔付这块也要留意，有没有额外的赔付限制，比如有些要求必须去指定医院才能赔，有些对护理类的赔付有额外要求，提前看清楚，别等到要用的时候才出问题。

结语

咱55岁选百万人身保险其实不难，说白了就是跟着自己的需求、健康情况、经济条件走就行，别乱听推销瞎买，盯紧关键条款、如实告知身体情况，就能选到适配自己的保障，给自己和家人添一份踏实的安全感。

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