有什么适合45岁以上的人身保险

引言

你是不是过了45岁，想买份合适的人身保险，却对着五花八门的产品一头雾水，不知道该挑哪款才对？别着急，今天咱们就来好好聊聊这个问题，帮你理清思路。

一. 优先配齐基础保障

先给大家说清楚，45岁以上人群，一定要先把医疗险和意外险这俩基础保障配齐，别先盯着其他花里胡哨的产品，基础保障才是托底的东西。

咱们先讲意外险，45岁之后，不少人反应能力下降，在家滑倒、买菜崴脚、路上磕碰到的概率比年轻人高不少，意外险刚好能覆盖这些情况。意外险一般不需要严格的健康告知，不管你有没有高血压、糖尿病，只要能正常日常活动，大多都能买，价格还不贵，一年两三百就能买到几十万的意外身故伤残保障，意外医疗责任还能报销门诊和住院的花费，性价比很高。给你举个实际例子，家住郑州的王大哥今年47岁，平时帮儿子接孙子放学，上个月骑车拐弯的时候没躲开路边的石墩，摔下来断了两根肋骨，住院加手术一共花了将近四万，其中一万八的自费器材和住院杂费，社保没报，刚好他之前买了带意外医疗的意外险，这一万八全额报了，自己只掏了几千块，要是没买这笔钱就得全自己出。买意外险要注意，别只看身故伤残保额，一定要选包含意外医疗责任、不限社保目录报销的产品，赔付也很简单，意外发生之后留好诊断书、缴费单据，直接联系保险公司就能申请报销。

再来说医疗险，45岁之后，身体多多少少会出点小问题，大病小病的医疗开支蹭蹭涨，社保报销范围有限，医疗险刚好能补这个缺口。现在市面上适合这个年龄段的医疗险，分两种情况给大家建议：如果你身体状况不错，没什么大毛病，能通过常规健康告知，可以选保障范围广的普通医疗险，一年几百块，能覆盖住院、手术、特殊门诊这些大额花费，一年保额够用，足够应对大部分医疗支出。

要是你的身体状况一般，有结节、高血压、糖尿病这些常见的慢性病，过不了常规医疗险的健康告知，也别慌，专门有健康告知宽松的医疗险可以选，就算有慢性病也能投保，只是保费会稍微高一点，保额也会适度降低，但总比没有保障强。举个例子，49岁的刘阿姨，有三年的高血压病史，一直吃药控制，常规医疗险买不了，后来选了一款健康告知宽松的医疗险，顺利承保，今年因为高血压引发冠心病住院，一共花了八万多，社保报了三万，剩下的四万多符合合同要求，医疗险给报了三万八，一下子就减轻了子女的经济压力。买医疗险的时候，要注意看免责条款，明确什么情况不赔，缴费一般选年缴就可以，每年缴费，压力小，还能跟着身体情况调整保障。

最后给不同情况的人给个具体可操作的方案：如果你身体健康，年收入在十万左右，建议意外险选意外保额五十万、带两万意外医疗（不限社保）的，医疗险选百万保额的普通医疗险，两个人一年加起来也就一千多块钱，大部分家庭都能承受。如果你身体有小毛病，预算有限，可以先买意外险，再选健康告知宽松的医疗险，先把基础保障兜住，后面经济宽裕了再调整增加保障。购买直接找正规保险公司的线下网点或者官方线上平台买就行，别找不知名的小渠道，避免后续理赔麻烦。

二. 重疾险按需灵活配置

先给大家说第一个建议：身体状况好、预算充足的话，可以选保障全的终身重疾。这个年龄段虽然保费比二三十岁的时候高一些，但胜在能覆盖一辈子的高发重疾风险，不用担心里后期保障断掉。

给大家举个实际例子，52岁的陈叔，平时坚持晨跑，每年体检都只有一点血脂偏高，符合大部分重疾险的健康要求，家里儿女已经工作成家，每年能拿出六千多预算，就选了保额三十万、缴费十年的终身重疾。去年冬天陈叔确诊了高发轻症，住院治疗加术后康复一共花了十七八万，社保报了不到十万，剩下的七万多加上后续调养的三万块，刚好从重疾的赔付金里出，完全没动给儿子准备的买房首付，也没让儿女掏腰包。

接下来给身体状况一般、预算有限的朋友提建议：不用硬凑终身重疾，可以选定期的、只保高发重疾的产品。这种产品健康告知宽松很多，有常见的高血压、糖尿病只要控制达标也能买，保费比终身便宜一半还多，性价比很高。比如47岁的刘阿姨，有三年高血压病史，每天吃药控制稳定，每年拿不出四千多的保费，就选了保到70岁、只覆盖十大高发重疾的产品，保额二十万，每年只需要交三千出头，压力小很多，核心保障也没落下。

这里要特意提醒大家，一定要如实做健康告知。问什么答什么，没问到的不用主动说，千万不要抱着侥幸心理隐瞒病史。我身边就有这么个例子，49岁的赵先生投保的时候，隐瞒了自己之前查出甲状腺结节的病史，两年后确诊甲状腺相关疾病申请理赔，保险公司查到之前的体检记录，直接拒赔了，几年交的近两万保费也打了水漂，得不偿失。

最后说一下缴费方式的选择，这个年龄段尽量选长一点的缴费期，哪怕最长只能选十年或者十五年，也比一次性交清压力小很多，还能有可能触发保费豁免，如果缴费期内患上约定的轻症或者重疾，后续的保费就不用交了，保障依然有效，对投保人更有利。保额不用盲目追高，结合自己的治疗费用预期、术后三到五年的收入损失算一下，一般二十万到四十万就足够覆盖需求了。

三. 提前规划养老保障

咱们45岁以上的朋友，都得提前给自己留一笔安稳的养老钱对吧？社保给的基本养老金能管吃饱，但想出去旅游、给孙子孙女买礼物、凑个应急的零花钱，就得提前自己规划，养老类的人身保险刚好能补上这个缺口。

先给你说适合不同经济条件的方案。如果你手头有一笔闲置的闲钱，近几年都用不上，可以选择一次性缴清保费，到约定的退休年龄就能开始领钱，年纪越大领得越久，活多久领多久，相当于给自己添了一份终身的“工资”。如果你收入稳定，每年都能挤出一部分钱，那就选按年缴费，一般缴10年或者15年就行，不会给自己造成太大的经济压力，退休之后稳稳领钱。

我给你说个真实的例子，今年47岁的赵大哥，做装修生意，平时手里有一些零散的结余，他从两年前开始，每年缴三万块，选的是缴10年，到60岁开始每个月领差不多两千五百块。赵大哥说，自己干体力活，再过十年肯定干不动了，社保每个月领一千多，加上这份保险领的钱，够老两口花，就算以后孩子经济紧张，也不用伸手跟孩子要，活得更有底气。

如果你身体健康、收入不算特别高，也能选低门槛的方案，每年只需要交几千块，连续存个十年，退休之后每个月也能领个大几百上千，虽说不多，但够每个月的菜钱或者物业费，积少成多，也是一份稳定的补充。要是你已经快50岁了，也不用着急，你可以选退休之后一次性领一笔钱，或者缩短缴费期限，50岁开始缴，缴10年，60岁刚好开始领，衔接得上退休生活。

这里给你提几个要注意的点：第一，领钱的时间尽量选在自己退休之后，刚好接上自己停止工作的时间，不会浪费；第二，要看清楚条款里的领取规则，确认是保证领多少年还是终身领取，根据自己的需求选；第三，买这份保险的钱一定是闲置资金，未来十年二十年都用不上的钱，别把自己的应急钱都投进来，不然提前取钱会有损失。最后别忘了，选领取方式的时候，如果想给孩子留一点保障，也可以选如果自己领没满约定年限，剩下的钱可以让孩子接着领，给自己多一层保障。

图片来源：unsplash

四. 投保避坑必看要点

第一，健康告知一定要如实填写，千万别抱着侥幸心理隐瞒病史。很多45岁以上的朋友身体或多或少都有点小问题，比如甲状腺结节、高血压、糖尿病之类，就想着反正保险公司查不出来，不如瞒着先买了，后续真出事了再说。之前就有一位47岁的刘大哥，投保的时候知道自己有冠心病，怕通不过健康告知就隐瞒了病情，交了三年保费，后来突发心梗住院申请理赔，保险公司核查病历的时候发现他早五年就确诊了冠心病，直接拒赔，这么多年交的几万块保费也只退了现金价值，刘大哥后悔都来不及。记住，健康告知问到的你就如实说，没问到的不用主动说，别给自己留隐患。

第二，保额不要盲目贪多，要结合自己的家庭收入和实际支出来定。很多人觉得保额越高越好，砸了大一半的积蓄去买高保额，结果每年交保费都压力山大，年纪大了本来收入就可能不如年轻时候，还要供孩子读书或者帮衬子女买房，硬扛着交保费，最后交不起只能退保，损失不小。一般来说，医疗险保额够覆盖大病治疗就行，三四线城市两百万足够，一线城市可以稍微提一点；重疾险保额够覆盖三到五年的收入加康复费用就行，不用非要买个大几十万超出自己能力范围。意外险也是，根据自己日常出行的风险选，不用盲目追高保额。

第三，优先选当地有线下网点的保险公司，理赔的时候更省心。很多45岁以上的朋友不太会玩手机线上操作，真出事了申请理赔，要是保险公司连线下网点都没有，全部流程都要自己线上摸索，太折腾了。之前有位阿姨，图便宜在网上买了小公司的保险，后来住院申请理赔，打客服电话总是排队，寄材料还要自己寄去外地，等了一个多月都没批下来，折腾得老太太血压都高了。选有线下网点的，出事了直接去网点找工作人员帮你走流程，有问题当场就能问清楚，省心很多。

第四，一定要仔细看免责条款，别光听业务员说什么都赔。很多业务员推销的时候只会说这个保那个保，不会主动跟你说哪些情况不赔，最后真出事了才发现自己遇到的情况正好在免责里，哭都没地方哭。比如有的意外险免责里写了猝死不赔，有的医疗险免责里写了美容整形、既往症不赔，你不看清楚，买了之后才发现，那不就是白买了吗？拿笔把免责条款一条一条读一遍，哪些不赔心里有数，别稀里糊涂签字。

第五，别盲目买返还型保险，很多人觉得返还型保险“没出事返钱，出事了赔钱”很划算，实际上算下来保费比纯保障型贵出不少。45岁以上买返还型，保费会高很多，要是预算本来就不多，买了返还型，保额就买不高，真出事了保额不够根本起不到作用，返还的那点钱几十年后拿到也贬值了，不如把钱花在刀刃上，先把保障做足，预算有剩余再考虑返还型的产品。

结语

总结下来，45岁以上买人身保险，先把医疗险、意外险这两个基础保障配齐，身体好、预算足再加重疾险，有养老规划需求的可以配储蓄型养老险，只要按照自己的健康情况、经济能力选，做好健康告知、看清条款，就能选到适合自己的保障啦。

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