70岁交人身保险有什么待遇

引言

叔叔阿姨们，你们有没有想过，咱们70岁了再交人身保险，到底能享受到哪些实实在在的保障呢？会不会踩坑？今天咱们就好好聊聊这个问题，把你想知道的都说清楚。

一. 可投保的险种范围

首先，大部分70岁人群能投的第一个险种就是人身意外险，这个险种投保门槛真的很低，基本不会要求你做全套体检，只有少数几项简单的健康询问，大部分身体状态还算不错的70岁朋友都能投。咱们70岁出门买菜、遛弯、带孙子孙女，难免脚下打滑磕着碰着，扭个脚摔个跤都是常有的事，投一份意外险刚好能对应这些场景，实用性很强。我老家对门的张婶，刚满70那会就在子女提醒下投了一份意外险，去年冬天出门倒垃圾，路上结了薄冰没站稳，一屁股摔在地上尾骨骨裂，住院加门诊一共花了快九千块，医保报完之后剩下的四千多，意外险都报了，自己最后只花了几百块，当时她还跟我念叨，说没想到七十多了还能买上能用得上的保险，这钱花得太值了。

其次是普惠型的医疗险，现在不少这类医疗险都支持70岁人群投保，只要你有当地医保，基本都能投，就算你之前得过一些慢性病，也不影响投保，这一点对咱们年纪大的朋友很友好。它的作用就是报销医保报完之后剩下的住院医药费，能帮咱们分担不少大额医疗开支。重庆有个71岁的刘叔，之前有高血压，一直想买个能报疾病住院费用的保险，好多常规医疗险都投不了，后来找到了支持70岁投保、也允许高血压投保的普惠型医疗险，去年做心脏支架手术，医保报完之后还剩四万多没报，这个医疗险又报了三万多，一下子帮子女少掏了一大笔钱。

第三，部分防癌类人身保险也开放了70岁的投保年龄限制，这类保险只针对癌症相关的治疗费用提供保障，健康告知比常规医疗险宽松很多，就算你有糖尿病、高血压这些常见的老年慢性病，只要没有得过大病，基本都能投。对于70岁没法投常规医疗险的朋友来说，这是一个不错的替代选择，毕竟年纪大了，癌症发病概率会高一些，有一份保障总比没有强。

还有少量的防癌身故类人身保险，也有支持70岁投保的产品，这类产品一般保费不高，主要是给后人留一点补偿，不会给子女添额外的负担，如果有这方面需求的朋友也可以考虑，不过这个不是刚需，得看你自己的需求选。

这里给大家提个醒，70岁基本没法投终身重疾险、定期寿险这类险种了，这类险种一般投保年龄上限大多不到70岁，就算有个别能投，保费也会很高，性价比很低，不建议大家浪费钱找这类险种。优先选前面说的意外险、普惠医疗险、防癌保险就够了，先把日常最容易碰到的风险保障住才是正事。

二. 核心保障待遇明细

70岁能买的人身保险里，不同险种的待遇差别挺大，我给你掰开说清楚，你对号入座就行。

先讲最实用的意外险，这个是70岁老人人手一份的类型，待遇主要分两块，第一块是意外医疗待遇，就是你日常出门遛弯摔了碰了、买菜被电动车蹭了、在家滑倒扭了腰，只要是意外导致的受伤门诊、住院，合理的医药费都能按约定比例报销，不少产品还包含意外导致的急诊挂号费、换药费，甚至一些家用护理器材的费用，比如摔了之后需要买助行器，部分产品也能报。第二块是意外伤残或者身故待遇，如果意外导致了伤残，会按伤残等级给对应比例的补偿金，如果发生了意外身故，也会给约定的保额补偿金，这笔钱可以自由支配，用来贴补家用或者给子女留着都可以。拿杭州的陈大伯来说，去年他70岁刚投保意外险，去公园打太极踩滑摔成骨折，打钢钉花了一万二，医保报了五千，剩下的七千多意外险全报了，相当于自己只花了几百块门槛费，这就是意外险实实在在的待遇。

再说说医疗险的待遇，70岁能买的医疗险，大多是报销型的，主要待遇就是报销住院产生的合理费用，包括床位费、手术费、检查费、药品费这些，一般是医保报销完之后，剩下的符合条款约定的部分，扣除免赔额之后按比例报销。要是身体条件符合要求，能买到保证续保几年的产品，那这几年里就算你身体变差，或者已经理赔过，都能接着续保享受待遇。济南的赵阿姨70岁投保之后，因为支气管炎引发住院，医保报完之后自己还要出两万一千多，最后保险按约定报了一万八千多，自己只承担了三千多，大大减轻了孩子的经济压力。

还有少数防癌类的人身保险，70岁也有机会投保，这类产品的待遇针对性很强，如果确诊了合同约定的癌症，会一次性给付补偿金，这笔钱你想用来付医药费、请护工，或者去外地看病当路费住宿费都可以，没有使用限制。比如武汉的刘爷爷，70岁的时候投保了这类产品，一年之后体检确诊癌症，拿到补偿金之后直接请了专业护工照料，子女不用辞职回家陪护，也没动家里原本攒的养老钱。

你要记住，不管买哪类，你得先看清楚待遇范围，比如有些意外险不赔高空坠落，有些医疗险不报销特殊进口药，这些都得提前捋明白，别等出事了才发现不对。另外，70岁买的人身保险，待遇都不会超出合同约定范围，不要听业务员口头说什么额外福利，一切以白纸黑字写进合同的待遇为准。

选待遇的时候也得贴合自己的需求，如果你平时经常出门跳广场舞、买菜，那优先把意外医疗的待遇额度选高一点；如果你本身有家族癌症病史，那就可以重点考虑防癌相关的保障待遇，适合自己的才管用。

三. 分人群购保指南

70岁的叔叔阿姨们经济基础不一样，健康情况不一样，想买对合适的保险，得照着自己的实际情况选，不能听别人说什么好就瞎买。

第一类，经济基础比较宽松，想要全面保障的朋友。直接搭配意外险加上能买的医疗险就可以，日常出门遛弯买菜摔了碰了，有意外险报医药费；要是需要住院做手术，医疗险能帮着报销医保报完剩下的大部分费用，不用自己掏太多钱，也不会给子女添太大负担。比如杭州的陈伯伯，今年71岁，退休工资不少，儿女也支持他买保险，就按着这个搭配投了保，今年春天下楼倒垃圾滑了一跤，骨折住了院，总共花了五万多，医保报了两万八，剩下的一万八意外险报了八千，医疗险报了八千，自己只花了两千，比他预想的少太多了。

第二类，本身有高血压、糖尿病这类常见慢性病，很多险种买不了的朋友。别慌，现在有不少支持特定慢病投保的产品，你可以专门挑这类产品买，别因为怕买不到就乱找那种不限健康的产品，那种大多保障少，价格还不划算。比如郑州的刘阿姨，70岁的时候有十几年的糖尿病，找了好多产品都买不了医疗险，最后找到了支持糖尿病投保的专属防癌医疗险，虽然只保癌症相关的住院费用，但好歹有了对应的保障，去年查出来早期乳腺癌，住院花了四万多，医保报完剩下的两万多，保险都报了，解决了大问题。

第三类，预算不多，每个月退休工资只够日常开销的朋友。不用硬挤钱买贵的医疗险，先把意外险买上就够。意外险对年龄和健康要求都低，每年只要两三百块，就能覆盖十几万的意外伤残保障和几万的意外医疗保障，性价比很高，就算预算有限也能负担得起。咱们小区的张大爷今年70岁，每个月退休金不到三千，还要贴补孙子一点零花钱，就只买了意外险，去年夏天骑三轮车去菜市场，被路边的电动车蹭倒擦破了皮还缝了针，花了一千多医药费，全都报销了，一分钱没自己花，张大爷说这几百块花的太值了。

第四类，本身已经有了职工医保或者居民医保，就是想加个身故相关保障，给子女留一点补偿的朋友。可以看看有没有符合年龄要求的终身寿险，不过这类产品对于70岁的朋友来说，价格会高一些，一定要算好自己的日常开支，别把养老钱都投进去，只拿出一部分闲钱配置就好，要是觉得价格承受不了，也不用勉强，把基础的意外和医疗保障做好就足够了。

图片来源：unsplash

四. 购保关键注意事项

一定要如实填写健康告知，别存侥幸心理。杭州的陈大伯70岁那年找我咨询投保，当时他有多年高血压病史，业务员问他有没有相关病史，他想着自己平时吃药控制得挺好，保险也不一定查，就填了“无病史”。结果投保半年后，陈大伯因为高血压引发脑供血不足住院，花了四万多，申请理赔的时候，保险公司查到他常年在社区医院开降压药，最终以未如实告知为由拒赔，连之前交的保费都只退了现金价值，陈大伯后悔得不行。所以不管是什么情况，健康告知问什么答什么，问到的病别说没有，没问到的不用主动多说，这是最基本的原则。

一定要仔细看免责条款，别拿到保单就扔抽屉里。很多70岁的朋友觉得，我买都买了，保险公司还能不赔？其实不是，每款保险都有不赔的情况。比如有的意外险，明确说酒后驾驶、参与高风险攀岩潜水导致的意外不赔；有的医疗险，会把既往症约定好，投保前已经查出来的病，后续治疗是不报销的。我身边就有这样的例子，河南的赵叔叔70岁，退休后喜欢跟着驴友去爬野山，结果摔了胳膊，他买的意外险免责里写了未开发景区旅游发生意外免责，最后就没赔。所以买之前一定把免责条款一条一条读明白，不清楚就找业务员问清楚，别等出事了才看，那时候晚了。

一定要根据自己的身体情况选，别跟风买。有的朋友听老伙伴说某款好，就跟着买，根本不看自己能不能买。比如70岁的朋友，很多都有糖尿病、高血压，如果一款医疗险要求必须全健康才能投，你硬买，最后肯定赔不了。不如选那种支持慢病核保的产品，就算有高血压糖尿病，只要控制在一定范围内，照样能投，虽然可能对这个病相关的治疗免责，但其他病还能保，总比全险都不能赔强。

缴费方式选按年交就行，别选一次性交。70岁年纪大了，手里留点现金应对日常开销和突发情况总是好的，大部分适合70岁的人身保险，一年保费也就几百到几千，按年交不会有太大压力，要是一次性交几万，把手里的活钱都占了，真要是急需用钱，取出来还会有损失，太不划算。

买完之后一定要告诉家里人，把保单放在哪里都跟子女说清楚。不少70岁的朋友买了保险，怕子女说乱花钱，就偷偷藏起来，结果自己记性不好忘了，真出事了子女也不知道，最后错过了理赔申请时间，白白浪费了保障。辽宁的刘阿姨前年就是这样，买了意外险之后藏在箱子底，摔了骨折子女帮忙收拾东西才发现，这时候距离出事已经过了两个多月，虽然最后赔了，但跑了好多趟手续，折腾半天。所以买完说一声，保单放好，没坏处。

结语

现在大家该清楚啦，70岁投保人身保险，大多能拿到意外医疗报销、伤残津贴或者住院费用报销这类保障待遇，能帮咱们挡住日常的大额意外、疾病开销。按照自己的经济条件、身体状况选对险种，如实做好健康告知，就能拿到合适的保障，既减轻自己心里的压力，也不给子女添太多负担哦。

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