有什么适合60岁以上的人身保险

引言

叔叔阿姨们，咱们年纪大了，难免担心大小毛病添负担，也怕意外找上门给孩子添麻烦，是不是想问一句，咱们60岁以上还能买到合适的人身保险吗？今天咱们就好好聊聊这个问题，把大家想知道的内容都讲清楚。

医保打底必配齐

不管你今年六十多还是七十多，不管你之前有没有买过商业保险，医保一定要先配齐，这是所有保障里最靠谱的基础。

家住河南农村的赵大爷，今年63岁，之前听同村人说年纪大了医保没用，每年那点缴费钱不如留着买烟酒，就连续三年没交居民医保。去年冬天赵大爷得了慢阻肺急性发作，住了14天院，加上出院后长期用的吸入制剂，前前后后花了快9万块，因为没交医保，一分钱都报不了，攒了好几年的养老钱一下出去大半，心疼得整宿整宿睡不着。后来听村卫生室的医生劝，年年按时交医保，今年夏天去复查拿药，一共花了两千八百多，医保直接报了一千九百多，自己只花了不到九百块，赵大爷逢人就说，这钱交得值。

如果你是退休前交够了年限的职工医保，那就接着用就行，不用额外操心缴费，职工医保的报销比例更高，门诊拿药、住院都能报，平时去社区医院看个小病，报销比例能到八成以上，对老年人来说非常实用。

如果你之前没交过职工医保，或者交的年限不够，那也没关系，直接交城乡居民医保就行，每年缴费一次，保费几百块，多数人都能负担得起。不管你有没有高血压、糖尿病这类慢性病，都能参保，没有健康门槛，不会因为你已经生病就不让你买，这是商业保险比不了的优势。

很多叔叔阿姨会问，我已经退休了，原来就有医保，还用操心吗？要记着，职工退休后如果待遇生效了不用管，要是还没满足缴费年限，该补缴就补缴，别心疼那点钱，年纪大了难免会有头疼脑热住个院，医保报完之后能省一大笔钱。还有的朋友跟着子女去外地生活，记得把医保异地备案办好，现在直接在手机上就能操作，在异地住院也能直接报销，不用自己先垫钱再跑回老家报销，省心又省力。

别想着我身体好，暂时不用交，等生病了再交，医保不是你想交就能立刻享受待遇的，断缴之后重新缴费一般会有等待期，等待期里生病不给报，别耽误了自己的事。不管你接下来要不要买商业保险，先把医保交上，这一步不能错，错了之后想买啥商业保险都白搭。

图片来源：unsplash

百万医疗险挑宽松款

60岁以上人群大多都有高血压、糖尿病这类基础病，很多普通医疗险对健康要求高，很容易被拒保，所以一定要挑健康告知宽松的产品。

我给你说个真事儿，今年65岁的赵叔，年轻的时候就查出了原发性高血压，一直规律吃药控制，血压稳定在正常范围，之前想给老伴和自己都配一份医疗险，老伴身体好顺利过了核保，他自己找了好几款，都因为高血压没法买，后来找了健康告知宽松的款，只问了有没有严重并发症，没卡轻度高血压，顺利承保了。去年冬天赵叔流感没扛住，转成肺炎住了12天院，总共花了快6万，医保报销完之后，自己还要掏3万出头，最后这笔钱大部分都通过百万医疗险报了，没给刚生二胎的儿子添负担，儿子本来都准备好掏手术费了，没想到赵叔自己买的保险就解决了大半，一家人都挺庆幸挑对了产品。

先给你说购买条件，现在多数宽松款百万医疗险，支持65岁甚至70岁以内的人购买，对常见的高血压、糖尿病、甲状腺结节这些慢性病，核保要求都比较松，只要病情控制稳定，没有严重并发症，基本都能买。

再给你说优缺点，优点很明显，能给有基础病的60岁以上人群做大额医疗兜底，报销范围覆盖住院费、手术费、自费药、靶向药这些，医保报不完的部分，扣完免赔额基本能报大部分，一年保费也就几百块，大部分家庭都能承受，缴费一般选一年一缴就行，压力小。缺点呢，这类产品大多不保证长期续保，每年续保需要保险公司审核，不过目前多数产品，只要没出险，或者你有小毛病也不会随便拒保，不用太担心这一点。

给你说几个必须注意的点：第一，一定要如实做健康告知，问啥答啥，没问的不用主动说，别隐瞒病史，不然真到理赔的时候容易出问题；第二，看清免赔额，多数产品有1万的免赔额，也就是医保报完之后超过1万的部分才能赔，选的时候看清楚就行；第三，优先挑支持院外靶向药报销的产品，万一真的用到特效药，这部分能省不少钱；最后说购买方法，可以找正规保险公司的线下网点，或者找持牌的保险经纪人咨询，也可以在正规的互联网保险平台选，买之前先把健康告知一条一条对着自己的病历捋一遍，确定符合要求再下单。

如果你身体条件不错，只是有一两项控制稳定的小毛病，预算也够，挑对宽松款，就能给自己加个不错的大额保障，万一有个大病住院，不用把一辈子攒的养老钱都搭进去，也不用拖累子女。

意外险优先选高保额

咱先来说说，为啥60岁以上的叔叔阿姨要优先选高保额意外险？你想啊，年纪大了腿脚不灵活，反应也慢，遛弯踩个青苔滑一跤，出门买菜被电动车蹭一下，在家擦桌子踩凳子摔下来，这些意外真的比年轻人概率高太多，一旦出事，治疗费、康复费都不是小数目，保额不够根本兜不住。

给你说个真事儿，四川成都的陈叔今年63岁，平时爱去公园跟老伙计打乒乓球。去年春天打球救球的时候，脚下一滑摔成了髋关节骨裂，光置换手术加住院就花了八万多，后期还要做康复训练，每个月都要两千多的开支。陈叔当时听女儿的话，选了意外保额够高的产品，意外医疗额度也够，不仅住院的自费费用报得七七八八，后面康复的费用也覆盖了不少，没给刚生二胎的儿子添太多负担。要是当时贪便宜买了低保额，那好几万缺口都得子女掏，本来孩子压力就大，这下更是难上加难。

挑的时候，别光盯着主保额，一定要额外看意外医疗的额度。很多叔叔阿姨觉得只要有伤残保额就行，其实不然，大部分时候都是磕磕碰碰骨折、扭伤这种小意外，需要门诊换药、住院治疗，意外医疗就是管这些花销的。意外医疗额度高，用起来才不会扣扣搜搜，比如你花了两万多治疗，额度只有一万，剩下的一万多就得自己掏，这不就亏了嘛。

还有要注意条款，一定要选不限社保目录报销的。很多摔倒骨折需要打钢钉、用进口耗材，这些很多普通意外险是不给报进口项目的，不限社保的话，进口耗材、自费药都能报，能省不少钱。另外，老年人常见的高空坠落、滑倒、猫狗抓伤这些，都得在保障范围内，别买完才发现这些常见场景都不赔，那不是白交钱了。

缴费和购买也简单，意外险都是一年一交，不需要长期缴费，每年几百块就能买到不错的额度，对经济压力不大。身体不好也没关系，意外险一般不用做严格的健康告知，只要能正常走路出门，基本都能买。购买直接找正规保险公司的官方渠道就行，或者找靠谱的保险从业者帮忙核对条款，选符合自己需求的就可以，别图便宜买那种保额特别低的，真出事没用，不如多花几十块，买个够高的保额，心里踏实。

防癌险按需灵活选

先给大伙说个真实例子，家住广州的刘奶奶今年68岁，之前有十多年糖尿病史，血管情况也不太好，之前想买重疾险，填了健康告知之后直接被拒保了。后来儿女帮她选了一款健康告知宽松的防癌险，成功投保，谁知道今年体检发现早期肺癌，做手术和后续治疗花了快十万，提交理赔申请不到一周，就拿到了全额赔付金，刚好覆盖了治疗费用，还剩了点钱请护工帮忙照顾，不用儿女额外掏大笔积蓄，也没影响家里的日常开销。

如果你本身身体健康，年龄刚过60岁，还能买进去普通重疾险，那可以把防癌险当补充，不用买太高保额，够覆盖治疗后的康复费用就行。如果本身有高血压、糖尿病、冠心病这类常见慢性病，买不了医疗险和重疾险，那一定要优先考虑防癌险，这类产品健康告知大多只针对癌症相关病史，对常见慢性病限制很少，大部分人都能顺利投保。

从购买条件说，多数防癌险接受60到75岁的人群投保，部分产品还能放宽到80岁，不用怕年龄超了买不了。健康告知只问有没有得癌症相关病史，有没有被其他保险公司拒保过防癌险，不问其他慢性病，符合要求就能买。

从优缺点说，优点是投保年龄宽、健康告知松，价格比重疾险便宜不少，缺点是只保癌症，其他重大疾病不赔。如果是经济条件一般，每年拿不出几千块买重疾险，选防癌险就很合适，每年一千多就能买到几十万保额，负担不大。

从缴费和赔付说，缴费可以选一次性缴清，也可以分5年、10年缴，年纪大尽量选短期缴费，总保费会少花一些。赔付分两种，一种是确诊癌症就一次性给钱，拿到钱想怎么用就怎么用，交医药费、请护工、补营养都可以；另一种是只报销癌症治疗的医药费，和医疗险类似，如果你已经有了医疗险，选一次性给付的就行，如果没买医疗险，可以选报销型的当补充。

购买的时候要注意，优先选不需要体检的产品，直接线上填健康告知就能买，不用来回跑保险公司。另外要看清楚条款，区分原位癌算不算保障范围，好一点的产品会把原位癌也纳入赔付，能多赔一笔钱。

结语

这下你明白了吧，60岁以上的叔叔阿姨也有适合的人身保险，先把最基础的医保配好，再根据自己的健康情况、经济条件搭配其他险种：身体条件允许就选宽松款百万医疗险，日常磕磕碰碰的意外保障不能少，健康条件买不了其他重疾类保障就选防癌险，根据自己的情况挑就不会踩坑，轻轻松松配齐适合自己的保障。

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