女人买什么样的保险最适合

引言

逛朋友圈刷到保险推送，翻购物APP也能刷到保险推荐，好多朋友看着一堆花花绿绿的介绍犯懵：身为女性，到底怎么挑适合自己的保险呀？今天我们就来好好聊聊这个问题，帮你理清楚思路。

一. 了解自己的需求

先对着自己的情况捋一遍，别上来就跟风买别人说的产品，别人合适的未必适配你。

先算清楚你每个月能拿出来多少钱买保险，这是第一关。刚毕业工作两三年，月薪几千块，每个月挤个两三百出来买就够，别硬撑着买大几千的理财型产品，最后交不起保费退保，还得亏钱。要是已经结婚生子，家庭年收入几十万，能拿出来年收入十分之一规划保障，那就可以把基础保障做全，再加上养老规划，一步步来。

再想想你现在的年龄和所处阶段，不同阶段需求差得挺多。二十多岁刚进入社会，大多还单身，身体一般都挺好，主要担心万一生病受伤没法上班赚不了钱，重点先扛住意外和大病的风险。三十多岁到四十多岁，已经当了妈妈，上有老下有小，自己不仅要顾健康，还得考虑万一出点事，孩子教育、老人赡养都得有托底，保障额度得做够，要是已经开始接近退休，就得提前把养老的钱安排上了。

再摸摸自己的健康状况，有不舒服、已经查出来小毛病的，别隐瞒，买的时候如实说就行。比如很多女性三十岁以后查出来有结节、囊肿，这类情况你就选健康告知宽松的产品，别硬投健康要求严的，不然真出事了可能赔不了。要是身体完全健康，那可选的范围就大很多，可以慢慢挑合适的。

得想清楚你买保险最想解决啥问题，别想着一张保单解决所有事。有的姐妹就怕生了大病花光存款，那目标就是覆盖大病的治疗费、营养费，还有生病没法上班的收入损失。有的已经生完孩子，不想给孩子添负担，老了以后想多留点钱过舒服日子，那养老就是核心需求。还有姐妹经常出差跑业务，路上风险多，那先把意外保障做足。

我给你说个真实的例子，之前有个28岁的女生，在互联网公司做运营，天天加班，之前体检查出来有乳腺结节，她一开始听朋友说某款产品好就想直接买，结果那款产品健康要求严，结节超过一定大小买不了。后来她先梳理了自己的需求：刚攒了一点钱，不想一下子花一大笔，就怕万一得大病花光积蓄，也怕请假养病没收入，最后她找了符合结节情况的健康保障，每个月只花了不到三百，就配好了百万保额，心里踏实多了，也没影响日常开销。你看，先把需求理清楚，就不会买错。

二. 健康保险：守护你的健康

先按年龄和经济情况给你分好情况，直接对应自己的情况选就行。

刚工作没几年，二十多岁，手里存款不多，还年轻，先买百万医疗险加普惠型医疗险，再加一份百万医疗险就行。就说我身边的小敏吧，26岁，做互联网运营，天天熬夜吃外卖，体检查出了肺结节，后来她买了百万医疗险一年才三百多块，免赔额之外住院医药费都能报，去年她做结节切除手术，前后花了三万多，社保报了一万，剩下的一万八扣完免赔额，保险全报了，没给刚攒钱买包的她添多少负担。如果你身体没异常，预算够，可以再加上一份轻症重疾补贴型的健康险，年轻买价格低，每个月两三百就能拿到不错的保额，真要是遇上需要长期休养的病，还能补贴误工费和生活费，不用动自己攒的买房首付。

三十多岁已经成家，上有老下有小的，优先配齐重疾险加百万医疗险。这个阶段身体开始走下坡，不少人会有子宫肌瘤、甲状腺结节这些常见问题，买的时候要仔细看健康告知，有结节分级没到异常程度，很多产品都能标准体承保。我邻居张姐，36岁，开社区水果店，平时起早贪黑累出了甲状腺问题，前年体检确诊甲状腺异常病变，她之前买了重疾险，确诊符合合同约定就一次性赔了保额，拿到钱之后她直接付了孩子小学六年的课外班学费，还歇了大半年调理身体，不用逼着自己刚出院就守店赚钱。如果预算够，可以附加二次赔付的责任，多花一点钱，能多一层保障，毕竟这个阶段身上担子重，不能倒。

要是已经过了五十岁，身体毛病多，买重疾险可能价格贵，或者因为健康状况买不了，那就优先买百万医疗险，能买普惠型医疗险就先把普惠型配上，普惠型对健康要求低，不管有没有病史都能买，每年保费也就一百块上下，很划算。还有专门针对女性特定疾病的健康险，可以挑一份合适的买，对乳腺、宫颈这些女性高发部位的保障更贴合需求。我大姨今年52岁，之前有高血压买不了重疾，就买了百万医疗险加女性特定疾病险，去年查出来乳腺癌早期，治疗费社保报完之后，百万医疗险报了剩下的大部分，特定疾病险又给了一笔疗养金，她用来买营养品请护工，没让孩子辞工回来照顾，一家人都没那么大压力。

买的时候要注意几个细节，第一健康告知要如实填，问什么答什么，没问的不用多说，别隐瞒病史，不然到时候赔不了白花钱。第二看清楚免责条款，比如什么情况不赔，提前弄明白别踩坑。第三缴费方式选长期分期缴费就行，每年交一点，压力小，还能触发保费豁免，如果缴费期间患上合同约定的疾病，剩下的保费就不用交了，保障依然有效。

如果已经怀孕准备要宝宝的，除了自己的保障，也可以顺带看看能不能附加母婴相关的责任，不少健康险会涵盖部分妊娠相关的并发症保障，保费增加不多，多一份保障总没错，怀孕过程里有个突发情况，也能帮你减轻点经济压力。

图片来源：unsplash

三. 意外伤害保险：应对突发事件

我先直接说观点：女性不管什么年龄，都得配上一份意外险，日常出行、通勤、做家务都能用得上，价格不贵，实用性却很强。

我给你说个身边的真事，去年我闺蜜小琳32岁，天天骑电动车上下班，那天雨天路滑，避让行人的时候摔了，膝盖缝了八针，还花了五千多的治疗费，她之前听我劝买了一份意外险，扣除免赔部分之后，社保报剩下的两千多都给报了，最后自己只花了几百块，要是没这份保险，这钱就得全自己掏，刚好那阵她刚交完房租手头紧，这笔报销真的帮了大忙。

不同情况的女性，买意外险的要求不一样。刚工作没几年，收入不高的年轻女生，就买一年期的综合意外险就行，一年缴费也就一百多块，就能拿到几十万的意外身故伤残保额，还有几万的意外医疗报销额度，性价比很不错，每年到期续保就行，操作很简单，手机上就能弄。

如果是已经当了妈妈，平时要接送孩子、还要做家务做饭，那就可以选意外医疗额度高一点的，而且要选不限社保范围报销的产品，毕竟万一被烫伤、切伤，去医院处理的时候用到进口缝合线或者自费药品，这种也能报。之前我小区有个张姐，切菜的时候不小心切到了手，用了自费的美容缝合线，花了一千多，因为买的意外险意外医疗不限社保，全部都报了，没让自己多花钱。

买意外险的时候，有几个注意事项要记牢。首先不用买那种长期返还型的意外险，价格比一年期贵好几倍，保障内容却没好多少，没必要花那个冤枉钱。然后要看清条款，有没有排除你日常的出行情况，比如不少人平时骑电动自行车通勤，要确认产品不排除这类情况，别出事了才发现不赔。另外如果经常出差跑业务，经常坐飞机高铁，可以额外加一份交通意外伤害保险，也就几十块钱，补充一下交通方面的保障。赔付也很简单，万一出事，保留好医院的诊断证明、收费单据，直接线上提交申请，几天就能到账，很方便。

四. 养老保险：安享晚年

25岁刚参加工作，每月攒下一千八百块，选二十年长期缴费，退休之后就能多领一笔稳定的钱，压力小，累计下来的收益也不错。

35岁已经成家，日常要供房子养孩子，手里余钱不多，就选灵活缴费的类型，每年手头松的时候多交一点，紧的时候少交甚至暂缓，不影响日常开销，也能为晚年攒下保障。这个年纪要是手里有一笔闲钱不用动，也可以选择一次性缴清，早早锁定领取金额，不用一直记挂缴费的事。

我邻居张姐今年42岁，之前一直在做家政活，自己交了灵活缴费的养老保险，每年赚得多的时候就多交几千，去年儿子结婚手头紧，就只交了最低档，也没影响保单效力。张姐说，现在年轻能干活多攒点，等六十多岁干不动了，每个月领一笔钱，不用全伸手跟儿子要，自己买点营养品、跟老姐妹出去逛个街都硬气。

健康条件这块，大部分养老保险对健康要求不高，就算平时有点小毛病，比如高血压、甲状腺结节之类的，一般也能买，不用像买健康险那样反复核保，这对年龄大一点、身体有小问题的朋友很友好。不过要注意，养老保险得看领取年龄，一般分五十、五十五、六十岁几个选项，选得越早，后续每个月领的钱会少一点，选得晚一点，单次领的钱更多，你可以结合自己打算什么时候退休来选。

价格这块，收入一般的朋友，可以选每个月交几百块的，一年几千块，不影响日常开销；收入不错，想多给自己留点养老钱的，可以多交，领的时候也能多拿。缴费方式选期交就可以，分摊下来压力小，如果手里有闲置不用的资金，也可以选一次性交。买的时候找正规保险公司的正规渠道就可以，买之前先问清楚领取规则，比如能不能提前领取，每年领取涨不涨，身故之后有没有剩余钱可以留给家人，这些都问清楚再下手就好。

五. 购买技巧：选对渠道，省时省心

直接走保险公司官方渠道买，包括保险公司官方APP、官方公众号、官方线下营业部，在这里买不会碰到加价、捆绑销售的情况，所有条款都会明明白白摆在你面前，后续理赔也直接对接保险公司，不会出问题。如果你是第一次买保险，摸不清门道，可以找持正规执业证的保险经纪人咨询，记得先看对方的执业资格证书，确认资质再沟通。靠谱的经纪人会根据你的情况帮你梳理需求，对比不同产品，不会硬给你推没必要的东西。

我身边有个朋友小琳，之前碰到过没资质的业务员，上来就给她推了一堆捆绑好的产品，算下来一年要交八千多，还说不买就没这么优惠的组合。后来小琳找了正规持牌的经纪人，人家帮她梳理了需求，她刚工作三年，月薪五千，还租着房，只要基础保障就够，最后帮她组合出来的产品，一年只花四千不到，保障还更贴合她的情况。这就是找对渠道的好处，不会花冤枉钱。

如果你预算有限，喜欢自己研究，可以选正规互联网保险销售平台，这些平台都是要备案才能卖保险的，上面产品信息很全，你可以慢慢看条款，对比价格，还能直接在线算保费，根据自己的预算调整保额，时间自由，没人催你下单，适合社恐或者喜欢自己做主的女生。

不管选哪个渠道，都要注意做好健康告知，千万别抱着侥幸心理瞒报。比如你之前查出来有乳腺结节，一定要按要求如实写上去，不然后续理赔可能会出问题。很多人就是买的时候嫌麻烦不告知，真出事了才后悔，这一点一定要记牢。

买完之后，一定要核对保单信息，不管是电子保单还是纸质保单，都要看看被保人信息、保障期限、缴费金额、保额这些内容对不对，有问题第一时间找保险公司调整，别放着不管。缴费可以选按月交，分摊下来每个月压力小，适合刚工作的年轻女生，如果手头宽裕，选按年交也可以，整体算下来费用会少一些，看你自己的现金流情况就好。

结语

总的来说，女人选保险，跟着自己的需求、经济能力、年龄走就对了。刚工作收入不高的小姑娘，先配齐百万医疗险加意外险，一年几百块就能拿到不错的保障；当了妈妈上有老下有小，预算够就加上定期重疾和定期寿险，给家人托好底；临近退休或者已经退休，身体还能买的话，把防癌医疗和老年意外险配齐，再攒点钱补充养老，舒舒服服过晚年。买保险不用赶时髦跟风买网红产品，适合自己当下状态的，就是好选择，早做规划，就能给自己多攒一份稳稳的安全感。

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