女人社保交多少年合算 女人一般买什么保险好

引言

有没有姐妹跟我一样，刷到社保缴费话题就犯懵？不知道交多少年划算，想买商业保险又不知道从哪下手？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚，帮你找到适合自己的保障方案。

社保交多久最划算？

我先直接说观点：累计缴满最低年限之后，能多缴就尽量多缴，别刚到年限就停缴。

咱们先拿30岁的张姐举例子，张姐在私企上班，社保一直由单位帮忙缴纳一部分，自己只出个人部分，今年她刚好缴满15年，身边朋友劝她，反正够年限退休能领钱了，不如停缴省点工资出来花。张姐跑来问我意见，我直接跟她说千万别停。

因为职工社保里的养老保险，养老金计算规则就是长缴多得，你缴的年限越长，每个月领到的养老金就越多。还是拿张姐算，她现在30岁，缴满15年才45岁，距离退休还有十几年，如果停缴，到退休的时候，每个月可能只能领一千出头；如果继续缴到55岁退休，累计缴满25年，每个月能领到两千大几百，差了快一倍，晚年生活的质量差别一下子就出来了。

再说说职工社保里的医保，很多地方都要求，女性医保要累计缴满20到25年，退休之后才能不用继续缴费，直接享受终身医保待遇。如果只缴够养老保险的最低15年，退休之后医保没法用，生个病去医院都得全自掏腰包，太不划算了。我身边还有个李阿姨，当年就是只缴了15年社保就办了停缴，退休之后养老保险领的少不说，医保还得每年继续交钱交够年限，不然住院都没法报销，反而多了一笔固定开支，得不偿失。

如果你是灵活就业的女性，全部社保费用都得自己交，手里资金不算宽裕的话，那也先保证缴到满足当地医保的最低要求年限，再考虑停缴的事。要是手里资金周转得开，尽量缴到退休年龄，别嫌现在交的钱多，退休之后每年养老金还会根据物价调整上涨，年限缴的长，基础养老金更高，每次上涨拿到的钱也更多，活的越久领的越多，这笔账怎么算都不亏。

还有人问，我到退休年龄没缴够最低年限怎么办？别慌，可以一次性补缴，也可以申请延长缴费，缴够年限再办退休，不然后面只能转居民社保，领到的钱会少很多，能补尽量补上。

女性必买的三大保险

第一个得说百万医疗险。32岁的张姐平时上班久坐，体检查出了乳腺结节，平时总担心结节变严重，不敢跟家人说，怕真出问题花光家里积蓄，后来找我咨询，我就让她先买了百万医疗险。百万医疗险一年保费也就两三百到五六百，年纪越大保费稍微涨一点，但就算四五十岁买，一年也才一千多。它能报销住院、手术、化疗这些大额花费，社保报完剩下的，超过免赔额的部分大多能报，刚好能应对大病风险。投保的时候记住，健康告知如实说，有结节、增生这些别隐瞒，不符合健康告知就算买了也赔不了。如果结节已经手术切除，病理结果良性，很多也能正常投保，别因为小问题就不敢试。

第二个是重疾险。我邻居李姐，40岁那年查出来宫颈癌，治疗花了几十万，虽说社保报了一部分，但她生病之后没法上班，家里孩子要交学费，老人要吃药，房贷每个月还得还，那段时间家里天天愁钱。后来才说，之前没买重疾险，真出事了才知道，除了治病要钱，养病这两三年的生活费也得准备出来。重疾险就是符合理赔条件直接给你打钱，这笔钱你想拿来付治疗费还是还房贷、给孩子交学费都随便。20多岁年轻的时候买，保费便宜，缴费时间选长一点，每个月也就几百块，能换几十万的保额，太合适了。要是已经过了50岁，保费会贵不少，要是健康条件不错也可以买，要是觉得保费太贵，也可以选一年期的过渡。健康条件不好买不了常规的，就选专门的核保宽松的产品，先把保障占上。

第三个是意外险。这个真的是便宜大碗，一年几十块就能换几十万的保额，不管是出门买菜摔了扭了，还是骑车碰了，或者做饭被烫伤，只要是意外导致的医疗花费，都能报，要是严重点落了伤残，也会按比例给赔付。很多姐妹觉得自己天天在家不出门，哪有意外，我闺蜜之前在家拖地滑了一跤，尾骨骨折，在家躺了一个多月，光拍片拿药就花了小两千，就是走意外险报的，自己没花几个钱。买意外险不用挑太贵的，重点看看有没有包含意外医疗，免赔额低不低，报销比例高不高，有没有包含猝死责任就可以，不管你是什么年龄，什么经济条件，这个都得配一份，几十块钱买个踏实，太值了。

不同年龄阶段买这三个，顺序也得调。刚工作二十出头，手里钱不多，就先买意外险和百万医疗险，这俩加起来一年也就几百块，先把基础保障兜住，等以后收入涨了，再加上重疾险。三四十岁已经成家，上有老下有小，三个都得配齐，这个阶段是家庭收入主力，真出点事，别连累家人。五十岁以上，要是身体还健康，三个也尽量配齐，要是重疾险买着太贵，就把意外险和百万医疗险配齐，也能覆盖大部分风险。

要是健康条件不符合投保要求怎么办？比如有糖尿病、高血压这种慢性病，百万医疗险可以选专门针对慢性病的版本，重疾险可以试试防癌险，只保癌症，健康告知宽松很多，价格也便宜点，总归能找到适合自己的，别因为身体有点小问题就干脆不买保障。

如何选择合适的保险产品？

先看健康条件挑产品，如果你平时体检没什么结节、囊肿之类的异常，那大部分产品都能选，直接挑保障全、价格合适的就好。要是你之前查出来有甲状腺结节、乳腺结节，也别慌，多找几个产品试试核保，有的产品对小结节也能正常承保。我身边有个32岁做行政的张姐，前两年体检查出2厘米以下的乳腺结节，本来以为买不了，最后找对渠道，做了智能核保就正常过了，现在乳腺相关的保障也能正常赔，早买早踏实。

再算自己能接受的保费，别硬撑着买高保额，每个月扣完保费，连日常买菜逛街都缩手缩脚就没必要了。一般来说，一年的保费支出占你年收入的一成左右就行。如果你刚工作没几年，月薪几千，那就先买保障期限短、价格低的，先把基础保障兜住，等以后收入涨了再追加。我认识一个刚毕业一年的小姑娘，做新媒体运营，月薪五千，她就给自己买了一年几百块的基础保障，没给自己添负担，也没光着。

然后看条款细节，别光听销售说什么都保，一定要自己扫一眼免责条款，就是哪些情况不赔的那部分，比如有的产品对一些特定的既往症不赔，你提前看了就不会之后闹误会。还有赔付条件，比如有的赔付要求达到什么状态，别稀里糊涂买了，到用的时候达不到条件赔不了。

接着结合年龄和需求选，如果你是二十多岁还没结婚，优先配好意外和基础的健康保障，这个年纪价格便宜，几百块就能搞定不错的保障。如果你是三四十岁，已经当妈妈了，除了自己的健康保障，可以再加一层定期的保障，给自己给家庭都添个底气。我楼下的李姐，36岁，孩子刚上小学，老公做点小生意，她就给自己配好了健康保障加定期保障，她说万一自己出事，孩子的学费、家里的房贷都能接上，不会拖累家人。

最后说购买渠道，不管你是找正规的业务员买，还是在正规的互联网平台买，都要认准有资质的机构，买完之后记得把电子保单或者纸质保单存好，告诉家里人保单放在哪里，别到时候理赔了，家里人都不知道你买过这份保险。每年抽十来分钟整理一下自己的保单，要是之前买的保额不够了，就及时补上，符合现在的需求就可以。

图片来源：unsplash

经济实惠型保险推荐

刚毕业工作没两年、手头存款不多的年轻姐妹，优先选这几类，花不了多少钱就能把基础保障兜住。

先讲25岁左右刚参加工作的小吴吧，她每个月到手四千多，去掉房租吃饭，每个月能攒下五百块，之前单位体检查出来乳腺结节，她一直怕万一出问题花光积蓄，找我问怎么买保险划算。我给她的建议是，先把职工社保交够，在此基础上，先配置一年期的报销型医疗险，每年只要两三百块，就能报销社保报完剩下的住院治疗费用，对她这种预算有限的年轻人来说，性价比很高。如果是自由职业的姐妹，自己交职工社保压力大，可以先交居民医保，每年几百块，先把基础医疗保障拿到手，比什么都不买强太多。

接下来是普惠型的补充医疗险，不管你是什么年龄，有没有过往病史，只要你有当地社保就能买，每年保费也就一百块上下，就算你已经查出来结节、囊肿这些小问题，也能买能赔，对身体条件不好、买不了商业医疗险的姐妹特别友好。比如刚才说的小吴，有乳腺结节，买不了高端一点的商业医疗险，她就买了一份普惠型补充医疗险，一年才八十多块，刚好能作为医保和一年期医疗险的补充，一点不心疼。

如果预算还能挤出来两三百块，一定要加一份意外险，女性朋友上下班要挤地铁骑单车，平时出去旅游也难免磕磕碰碰，意外险能覆盖意外受伤的门诊和住院费用，就算不幸发生意外伤残或者身故，也能给家人留一笔补偿。一百多块就能买到几十万的保额，平均到每个月才十块钱，一杯奶茶钱就换一整年的安心，怎么算都不亏。

三十多岁已经成家、预算稍微宽松一点，能每个月挤出来一千块左右预算的姐妹，可以再配置一份定期重疾险，选保到退休就行，不用非要选保终身，这样价格能便宜一半还多，五十万保额也就每个月大几百块，万一得了合同约定的重疾，直接赔一笔钱，你可以用这笔钱付治疗费，也可以用来弥补生病没办法上班的收入损失，不用伸手跟老公要，也不用动给孩子存的教育金，自己的底气自己给。

最后提醒一句，预算有限的时候，别买那种带储蓄功能的分红型保险，那种产品价格贵，保额还低，对你来说最需要的是当下的保障，不是几十年后领那点钱，先把保障做足，等以后收入涨了，再慢慢调整补充就好。

结语

总结一下哈，社保尽量别断缴，满足最低缴费年限后，要是经济条件允许，多交几年拿到的养老待遇也会更高，更适合咱们退休后安安稳稳过日子。买保险这块，先把社保这个基础保障攥在手里，再根据自己的年龄、收入和身体情况补商业保险：年轻预算少就选便宜的消费型保障，预算足再慢慢配养老和储蓄类的，身体不好要趁早买，别等出了问题再着急。就像上面说的张姐，幸好提前配好了保险，遇上事才不用慌慌张张卖房子凑钱。咱们女人爱自己，先把保障做足，不管到什么年纪，都能活的踏实又自在～

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