有什么适合75岁以上的人身保险

引言

是不是很多叔叔阿姨到了七十五岁以上，想买份人身保险都犯了难？跑了好几个渠道都说没合适的产品，子女想帮忙选也摸不着门路？那今天我们就好好聊聊这个事儿，帮大家把问题理清楚。

医疗险：看病少掏腰包

75岁以上长辈，大多有医保，日常看病能报一部分，但碰到需要住院、做检查甚至手术的情况，医保报销后自己还要掏不少，选对合适的医疗险，刚好能补上这块缺口，帮你和子女少出钱。

先讲购买条件，目前市面上符合要求的产品，大多放宽了年龄限制，只要年龄不超过85周岁，基本都能投。健康要求也很宽松，一般只问严重的癌症、肾功能衰竭这类重疾，像常见的高血压、糖尿病、关节炎这些小毛病，都不用纠结，直接符合投保要求。我认识一位79岁的陈爷爷，有十年的糖尿病史，还有轻微冠心病，本来以为肯定买不了，结果顺利通过了健康告知，没额外加费也没拒保。

说说优缺点。优点很明显，投保门槛低，不用做复杂的体检，线上填几个信息就能投；价格一年也就几百块，比很多长期险种便宜不少，不管是自己掏钱还是子女帮忙交，压力都不大；符合要求的住院费用、门诊手术费用、甚至部分靶向药费用，都能按比例报销。缺点也得说清楚，大多是一年期的产品，每年都要重新核保，如果这一年里生了大病，第二年可能就买不了了；报销比例一般在六成到九成之间，不是全额报，而且有免赔额，也就是超过一定额度的部分才能报，这点一定要提前看好。

拿我身边的案例给大家说下实际用处，去年76岁的张阿姨，本来只是天气变化着凉，结果转成了重症肺炎，住了12天院，做了几次雾化、拍了三次影像，还用到了进口抗生素，总共花了快三万块。医保报销之后，自己还得掏一万六千多。张阿姨之前投保过符合要求的医疗险，提交了住院单据之后，按照条款约定的九成比例报销，最后报了差不多一万四，自己只花了两千多。张阿姨的儿子说，本来还想着要从积蓄里拿不少钱出来，这下一下子轻松了好多，这就是买对医疗险的用处。

给大家说几个实操的建议。第一，买的时候一定要如实填健康告知，问到的问题就老实说，没问到的不用主动说，千万别隐瞒病情，不然真出事了赔不了，白花钱。第二，仔细看免责条款，比如有的产品不赔美容整形、养生康复的费用，还有的不赔原生疾病引起的意外治疗，这些都要提前弄明白。第三，购买直接找正规保险公司的线下网点，或者找靠谱的保险经纪人帮你操作，线上投的话让子女帮你核对信息，确认投保成功再交钱。第四，缴费都是一年一交，不用买长期缴费的，一年一交灵活，不想续了随时停，也不会有损失。赔付也很简单，出院之后把住院病历、缴费单据、发票整理好，交给保险公司，审核通过后，钱直接打到你的银行卡里，不用来回跑很多次。

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意外险：日常意外有托底

咱们75岁以上的叔叔阿姨，年纪大了腿脚不比年轻人，出门买个菜踩滑、在家擦个桌子崴脚、下楼遛弯被电动车蹭一下，都是很容易碰到的事儿，意外险就是专门给这些突发意外托底的，必须安排上。

先给大家说具体的投保条件，现在不少产品放宽了投保年龄，80岁之前都能买，不用因为刚过75就觉得买不了。健康告知也松，大部分高血压、糖尿病这些常见的老年慢性病都能直接投，不用因为身体有小毛病就通不过。我给大家举个真实的例子，住在我家小区的刘爷爷，今年79岁，平时喜欢去公园打太极，上次下场捡球的时候没站稳，一屁股坐在了路边的石阶上，尾骨骨折加轻微骨裂，住了12天院，前后加手术、用药花了快三万块。刘爷爷之前听子女建议买了一份意外险，所有符合条款的治疗费用都给报了，最后自己只掏了四千多，比子女预估的少花了好多。

再说说这个险种的优缺点。优点真的很实在，价格便宜，一年交一次钱，75岁以上买，一年也就两三百块，普通家庭都能承受，哪怕退休金不高，也不会有负担。而且保障很实用，不光能报医药费，不少产品还带住院津贴，住一天院给几十块到一百多块补贴，能抵一部分饭钱或者护工的零用，还有的包含意外骨折津贴，遇上骨折这种常见情况，额外再给一笔钱。缺点呢，其实要提前说清楚，它只保意外导致的受伤住院，自己生病导致的住院是不赔的，别搞混了，这个是大家一定要记住的。

给不同情况的长辈说点针对性建议。要是你平时身体还可以，经常出门遛弯、帮子女接孩子，那一定要选包含意外门诊和意外住院医疗的，报销额度尽量选高一点的，一两万的额度够不上大意外的花费，选五万左右的额度就够用。要是你平时基本不出门，只在家活动，那也不能大意，在家滑倒、被热水烫伤、被家具磕碰都算意外，选基础额度的就可以，一年一百多块也很划算。要是你之前不小心摔过一次，买的时候不用隐瞒，意外险对这类过往意外不做限制，只要你这次投保的时候身体没问题，如实说就行。

最后给大家说几个必须注意的点：买的时候要看清楚免责条款，比如哪些情况不赔，像高风险运动肯定不赔，咱们长辈也不会去碰，主要看有没有把日常的滑倒、磕碰都包含进去；缴费方式都是一年一交，不用选长期缴费的，一年一买灵活，今年觉得不合适，明年换就可以；购买直接找正规保险公司的线下网点，或者找靠谱的保险经纪人，别随便在网上点不知名的链接买，避免踩坑。赔付也很简单，出事之后第一时间联系保险公司，把看病的病历、缴费单据都留好，符合条件的话很快就能拿到理赔款，不用折腾太久。

防癌险：慢病群体专属

75岁以上长辈大多带点基础病，像高血压、糖尿病、冠心病这些常见慢病，想投普通医疗险，大多会卡健康告知买不了，这种情况直接看防癌险就行。

这类产品投保条件宽松，大部分75岁以上的长辈，哪怕有常见慢病，只要没得过癌症，基本都能投。我身边就有个真实例子，78岁的赵爷爷，得二十年糖尿病了，还有冠心病，之前找了好几种保险，都因为健康问题没买成，后来选了一份防癌险，顺利承保了。刚过等待期体检，查出来早期肺癌，拿到赔付金之后，直接选了副作用更小的治疗方案，子女也不用凑钱凑得太吃力。

给大家说清楚优缺点，优点就是投保门槛低，对健康要求不高，刚好贴合75岁以上带慢病长辈的需求，拿到赔付金之后，你可以随便花，治癌症用也好，补营养也好，请护工也好，没人限制你。缺点也不藏着，它只保癌症相关的责任，其他大病或者意外都不管，价格比意外险高一点，这点大家要提前心里有数。

不同经济条件给不同建议，预算充足的，可以选一次缴清保费，产品有保证续保的，那就优先选保证续保的条款，后续不会因为你身体变差或者理赔过就不让你续保，保障更稳。预算有限的，可以选一年一投保的产品，每年只需要交当年的保费，不会有长期缴费压力，先把保障占上再说。

给大家说几个必看的注意事项，第一，健康告知问什么答什么，问到的病史如实说，没问到的不用主动说，别瞎给体检报告加内容，免得无故被拒保。第二，看清楚免责条款，比如有些条款说家族遗传的癌症不赔，或者原位癌不赔，这些都要提前看明白，别等理赔的时候出纠纷。第三，购买直接找正规保险公司的线下网点，或者找靠谱的保险经纪人帮你办理，别乱点网上不知名的链接，免得遇上骗子，花了钱还没拿到真保障。

投保避坑实用指南

一定要如实做健康告知，别抱着“年纪大了保险公司查不出来”的侥幸心理隐瞒病史。75岁以上长辈大多有一些基础病，比如高血压、糖尿病，投保的时候问到什么就说什么，问到的才说，没问到的不用主动讲。有位79岁的赵伯伯，投保的时候隐瞒了自己多年的冠心病病史，后来因为心梗住院申请理赔，保险公司查到他之前的就诊记录，直接拒赔了，之前交的保费也只退了一点点，得不偿失。

看清免责条款，别拿到合同就扔一边不看。很多人买保险只听销售说能保什么，从来不看什么不能保。比如有的意外险，不赔摔倒之后因为原有疾病诱发的并发症，有的防癌险，不赔家族遗传带的特定癌症，这些都会写在免责条款里。你一定要一条一条捋明白，要是看不懂就让子女帮你看，别等出事了才发现，自己要赔的情况刚好在免责里，白白浪费钱。

优先选一年期的产品，尽量别选长期交费的长期产品。75岁以上年纪大，身体状况变化快，一年期产品今年买了，明年要是觉得不合适，或者身体出了新状况，可以换其他合适的产品，灵活性很高。要是选了需要交十年二十年的长期产品，一方面后续每年都要交费，万一手头钱要用在别处，断交就会损失保费，另一方面年纪越大，后续能不能继续交都是问题，反而没了保障。

算清楚总价格，别光看首月几块钱就心动。很多产品宣传首月只要几块钱，吸引大家投保，后面每个月扣的保费其实并不少。75岁以上的保费本来就比年轻的时候高一点，你要算清楚一年总共要交多少钱，算算这个费用是不是在自己的承受范围内，别稀里糊涂投保，之后每个月被扣费，攒的养老钱悄悄少了一大块都不知道。

尽量通过正规渠道买，别随便点陌生链接买不知名的产品。现在很多手机推送里都有保险广告，点进去填个信息就买了，后续理赔找不到人都没地方说理。你可以让子女帮你在正规保险公司的官方平台、正规的持牌保险平台选购，或者找身边认识的靠谱保险从业人员咨询，买的时候要留下电子或者纸质合同，缴费记录也要存好，后续申请理赔直接拿出来用，不会出问题。

结语

总结一下，75岁以上长辈也能找到合适的人身保险：日常防磕碰摔跌选意外险，想报销住院费用挑投保宽松的医疗险，有基础慢病买不了普通医疗险就选防癌险。大家可以根据自己的身体情况和经济条件挑选，预算有限可以先把意外险配齐，经济宽松再补充医疗险或防癌险，给长辈的晚年生活添一份实在保障。

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