40岁以上人身保险怎么买

引言

过了四十岁，是不是总觉得身体悄悄开始走下坡路，想给自己添份人身保障，却又摸不着头脑？是不是看着五花八门的保险，不知道哪款适合自己？那今天咱就好好聊聊这个事儿，帮你把问题捋清楚。

一. 医疗险打底不能省

不管你平时身体硬朗不硬朗，40岁以上先把医疗险安排上，这是最实用的基础保障。毕竟人到这个年纪，大小毛病找上门的概率变高，随便住一次院，几千几万的花费说没就没，有医疗险顶着，能帮你省不少钱。

如果你身体条件好，没什么基础病，直接选普通百万医疗险就行。一年几百块的价格，就能覆盖上百万的住院医疗费用，报销比例高，免赔额也不高，普通人缴费没压力，性价比很高。缴费方式可以选年缴，每年扣一次费，不用一次性掏一大笔钱，对日常现金流没什么影响。赔付也很简单，出院之后拿着发票、诊断证明找保险公司申请，符合责任就能打款，很多产品还支持住院期间直接结算，不用自己先垫钱。

如果你有常见的基础病，比如高血压、糖尿病、脂肪肝这些，也不用怕买不到。现在有不少针对常见慢病开放投保的医疗险，只要你如实告知自己的身体情况，符合核保要求就能买。就拿42岁的张阿姨来说，她患轻度高血压五年，一直吃药控制，血压稳定，投保的时候如实填了病史，顺利通过核保。去年冬天她因为冠心病住院，前后一共花了八万多，医保报销之后，自己还要承担将近八万，这份医疗险帮她报销了七万多，自己只花了几千块，要是没这份保险，这笔钱对她普通工薪家庭来说，也是不小的压力。

如果你经济条件比较宽松，想要更好的就医体验，可以选中端医疗险。除了普通住院保障，还能覆盖私立医院、特需部、国际部的治疗费用，不用挤公立医院的普通病房，能选更舒适的就医环境，看专家也更方便。价格比普通百万医疗险贵一些，一年几千块，对于能接受这个价格的朋友来说，体验提升不少。购买的时候注意看条款，确认清楚医院范围和报销比例，有的产品可以选是否包含门诊责任，按需选就行。

买医疗险的时候，有几个注意事项要记牢。首先一定要如实告知健康情况，别隐瞒病史，不然日后理赔可能出问题。然后要看清楚保障范围，比如有没有包含自费药、进口药，很多治疗常用的新药好药都是自费的，一定要选能报销自费项目的。最后注意保证续保条款，尽量选续保条件宽松的产品，就算后续身体出了问题，也能接着续保，不会因为你出过险就不让你买了。

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二. 重疾险按需挑配置

身体情况不同，买重疾险的选择方向完全不一样，先给大家说健康人群的情况，如果你40岁以上，每年体检都没啥大问题，没有结节、高血压这些异常指标，那可选的范围就很广，不用被健康告知卡脖子，可以直接根据自己的经济条件选保障期限。

拿45岁的陈哥举例子吧，陈哥是开装修工作室的，家里面刚换了大房子，每个月要还房贷，儿子刚读高中，再过三四年就要上大学，手里可支配的闲钱不多，每年挤出来五千块买保险，那我就直接建议他选定期重疾，保到70岁，保额做了40万，刚好覆盖房贷余额和孩子未来的学费、老人的赡养备用金，就算中间不幸出问题，也不用让老婆孩子扛着债务，压力一下就小了。这个方案对很多和陈哥情况一样的家庭顶梁柱都适用，先把保额做足，保障最关键的那几十年，比起花大价钱买终身但保额不够，实用很多。

如果你经济条件宽松，手里攒下了不少积蓄，身体也没啥毛病，那可以考虑配置终身重疾，把保障拉满，毕竟年纪越大，患病概率越高，终身保障能覆盖退休后的老年生活，不用等到退休之后再担心没有保障，年纪大了再买重疾，价格会贵很多，现在趁身体还符合要求，先把终身保障锁定，也算是给自己留个长远的依靠。

再说说身体有小异常的朋友，比如很多40岁以上的人查出来有甲状腺结节、乳腺结节、轻度脂肪肝这些问题，不用直接放弃，多找几个产品试投，很多产品对这些常见的小异常都能正常承保，或者除外承保，哪怕是除外部分责任，也比没有保障强。我之前碰到一个42岁的刘姐，体检有3类的乳腺结节，投了好几家之后，最终找到了能除外乳腺相关责任承保的产品，一年四千多块，保到70岁，保额30万，今年查出来甲状腺癌，完全符合赔付条件，拿到赔款之后，直接覆盖了治疗费还有术后康复的营养费，不用动家里给孩子准备的留学基金，这不就发挥作用了。

最后提醒大家几个注意点，买重疾险一定要先看保额，再看保障期限，先把核心的保额做够，一般建议保额做到年收入的3到5倍，覆盖患病之后不能工作的收入损失和康复费用，别光盯着保障全，花了大价钱最后保额只有十几万，真出事起不到啥作用。另外缴费的时候尽量选长期缴费，每年分摊下来压力小，还能碰到保费豁免的情况，要是缴费期内不幸患病，后续保费不用交了，保障还继续有效，很划算。

三. 意外险必安排上

不管你现在身体好不好、收入高不高，40岁以上都得把意外险安排上。这个险种价格不高，保障实在，对健康要求宽松，绝大多数人都能买，不会因为有个高血压、糖尿病就被拒保，对咱们40+的朋友太友好了。

给大家说个真实例子，46岁的陈哥，在小区楼下遛弯的时候踩滑摔了一跤，膝盖骨裂住了一周院，还做了个小手术，前后花了快1万8。陈哥之前听朋友劝，花100多块买了一份一年期的综合意外险，这次出事之后，扣除免赔额，意外医疗报了快1万6，自己只掏了两千出头。要是没买这份意外险，这小一万大几千也得自己实打实拿出来，本来孩子正上高中要攒学费，这笔支出说不心疼那是假的。

买的时候别光看保额，一定要优先挑带意外医疗责任的。40岁之后骨头脆性变大，平时买菜崴个脚、做饭切到手、出门磕着碰着都是常事儿，这些小意外不用住院也能走意外医疗报销，实用性比只报大意外的要强太多。选意外医疗的时候，尽量挑不限社保目录报销的，自费药、进口耗材都能报，真出事了能帮你省不少钱。

缴费方式选一年一交就行，不用买那种长期返还型的。一年一交的意外险每年也就两三百块，50万保额足够用，比起返还型每年大几千的保费，压力小太多，还能每年调整产品，选更合适的。如果你经常开车出门，额外加一份交通意外险就行，不用买太复杂的组合产品，花冤枉钱加一堆没用的责任。

还有几个注意事项要记牢，别踩坑。第一，别买那种只保交通意外的意外险，日常意外不赔，大半时间都用不上，白花钱。第二，要看清楚免责条款，比如有的意外险不赔高空坠落，要是你平时住高层擦窗户，就得选没这条免责的。第三，按照自己的活动场景选，平时经常在家做家务、带孙子的，要选涵盖日常意外的；经常出门跑业务、自驾出行的，把保额适当调高一点就可以了。

四. 寿险看家庭责任选

先直接说结论：40岁以上买寿险，完全看你身上扛着多少家庭责任，别盲目买，也别该买的时候不买。

如果你是家里的经济顶梁柱，上要养双方老人，下要供孩子读书买房，身上还背着十几年的房贷，那定期寿险一定要安排上。就说43岁的赵姐，在一家私企做部门经理，爱人开个小水果店，收入不算稳定，孩子刚上高中，两边老人都快七十了，身体也不算太好，家里房贷还有一百多万没结清。赵姐一开始觉得自己身体挺好，没必要买寿险，后来跟朋友聊起，说万一自己出点事，房贷谁还？孩子读书的钱从哪来？老人养老怎么办？这才动心配置了一份定期寿险，保到孩子大学毕业、房贷还清，保额覆盖了剩下的房贷加孩子教育、老人养老的费用，每年缴费也就几千块，压力不大，但是心里踏实多了。

如果你的经济条件一般，只想给家人留个基础保障，就选保障期限短一点的，不用硬着头皮买长周期的。比如孩子再过十年就工作了，房贷再过十五年就还清了，那就保二十年就行，价格会便宜不少，对当下的生活不会造成负担，也能把最需要保障的阶段给覆盖住。

如果你身体不是特别好，买寿险的时候要仔细看健康告知，别隐瞒病情，有符合身体条件的产品就买，不符合也别硬投，等后续身体条件调整后再考虑也不迟。有些寿险对常见慢病的核保比较宽松，只要满足要求就能正常承保，不用因为自己有点小毛病就干脆放弃配置。

如果已经提前还清了房贷，孩子也已经独立工作，自己也攒了不少养老钱，身上没什么负债了，那其实不用再买高额的定期寿险，经济条件允许的话，可以配置合适的终身寿险，给后辈留一笔确定的资金，要是经济条件一般，不买也没关系，把预算留给医疗险和意外险会更实用。

结语

总结下来啊，40岁以上买人身保险，先捋清楚自己的健康状况、家庭责任和手里的余钱，按着先打底后添保障的顺序来就行：先把医保交上，再配好医疗险、意外险，顶梁柱加上定期寿险，最后根据经济情况配重疾险，别盲目跟风买一堆没用的，适合自己的就是好的，越早配置越能早安心。

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