女人最适合买什么保险 女人45岁买社保划算吗

引言

各位已经到了45岁，还没配齐保障的姐妹们，是不是都在琢磨这个问题？自己这么大年纪买保险，哪类合适？45岁再交社保还划不划算？今天咱们就把这些事儿说清楚，给大家实在的参考建议。

一. 45岁女性的保险需求

我先问你哦，你现在是不是上有老下有小？一边要帮着子女准备上学、成家的钱，一边要照顾家里退休的老人，自己身体也开始时不时出点小毛病对吧？

小区张姐就是这个年纪，去年闺女刚上大学，每年学费生活费要出，老公常年跑业务顾不上家，她自己之前查出来有乳腺结节，一直没当回事，后来体检说结节变大需要住院处理，花了小两万，那段时间她天天念叨，要是提前有份能兜底的保障就好了，不至于动完手术还天天记挂着闺女的生活费不够花。

对咱们这个年纪的女人来说，第一个需求就是医疗兜底。你想想，年轻时候熬个夜、有点小毛病扛扛就过去了，四十之后，乳腺结节、甲状腺结节、高血压这些问题找上门的概率变高，一旦要住院手术，甚至需要长期调理，单靠积蓄扛，很容易把攒了十几年给孩子买房、给自己养老的钱给掏空，所以能覆盖医疗支出的保障，是咱们第一个要解决的需求。

第二个需求，是意外保障不能少。咱们这个年纪，平时要做家务接送孙辈，有时候还得赶公交去买菜、跳广场舞，路上磕着碰着，或者不小心滑倒摔伤，都需要花钱治，意外的钱不算多，但如果没个保障，走医保报销剩下的部分，积少成多也是一笔不小的开支，而且万一遇上比较严重的意外，也能有个补偿帮着撑过康复期，不影响家里的整体开销。

第三个需求，是趁还能买的时候，提前把养老的保障安排上。很多人觉得养老靠孩子就行，可现在孩子压力也大，咱们自己多攒点养老的钱，既能不给孩子添负担，以后老了想出去旅游、想请个护工，自己手里有钱，说话做事都硬气，四十多岁安排养老保障，缴费年限不用拉太长，退休之后刚好能开始领，时间点掐得刚刚好。

第四个需求，如果你是家里的主要收入来源之一，还得考虑万一自己没法工作，家里的贷款、日常开销不能断，当然如果家里经济条件一般，这个需求可以往后放，先把医疗和意外搞定再说，要是条件允许，再把这类保障补上，给家里吃个定心丸。

就拿张姐来说，她出事之后才意识到，自己之前光顾着给老公孩子买，把自己的保障忘了，四十多岁这个阶段，咱们别总想着先顾别人，得先把自己的保障做足，自己身体好、有钱兜底，才能好好照顾家人呀。

图片来源：unsplash

二. 社保与商业保险的选择

先直接说观点：45岁女性哪怕已经考虑买商业保险，社保也得先安排上，不能用商业保险直接代替社保。

我楼下开水果店的张姐今年45，之前攒了点钱，听人说商业保险能挣钱，就想停掉自己交了十年的职工社保，换买商业保险，刚好来问我，我直接给劝住了。社保是最基础的保障，职工社保累计缴满规定年限，退休后能拿养老金，还能终身享受医保报销，平时门诊拿药、住院都能按比例报，这是商业保险比不了的。

45岁还没买社保的，赶紧交，别纠结划不划算。如果你是在单位上班，单位会帮你交大部分保费，个人只出一小部分，这种不管怎么样都要交，没得选。如果你是自己交，比如灵活就业身份交职工社保，或者交居民社保，也得交。

还是说张姐，她之前自己交职工社保，每年缴费按社平工资走，跟着涨一点，她觉得有点压力，我就给她算过，哪怕交最低档次，到了退休年龄，累计不够年限可以一次性补缴或者延长缴费，退休后每个月能领固定的养老金，平时头疼脑热住院，报完之后自己掏的钱少很多。去年张姐得阑尾炎住院，总花费八千多，居民医保都报了四千多，要是没交社保，这钱全得自己出，这不就省下不少吗？所以说哪怕45岁才开始交，也划算，越早交累计的年限越长，退休待遇越好。

那社保有了，要不要买商业保险？当然要，社保报销有起付线、封顶线，还有不少自费药、进口耗材报不了，一旦得大病，社保报完之后，自己还要掏不少钱，这时候就得商业保险来补缺口。

比如张姐去年住完院，我劝她先把社保保住，然后根据她的预算，配了合适的商业保险。她平时水果店进货搬货，难免有个小磕小碰，健康状况之前查出来有点乳腺结节，所以先给基础保障做足。社保管基础，商业保险补缺口，搭配着来，保障才全。别只买一样，也别颠倒顺序，先社保后商业，这个顺序不能乱。如果你经济条件一般，预算不多，先把社保买了，再用少部分钱买最需要的商业保险就行；要是预算充足，再把各类商业保险配全，这样不管出什么状况，都能有依靠，不用动自己给孩子准备的彩礼嫁妆，也不用动自己养老的积蓄。

三. 必备的几类保险

首先说社保里的职工医保或者居民医保，不管你预算多少，这个一定要先安排上。我邻居张姐今年46岁，之前一直舍不得缴居民医保，去年查出来乳腺结节需要手术住院，前后花了快两万，最后因为没买医保，一分报销都没有，全自己掏腰包。后来她立刻补办了居民医保，今年年初去做复查拿药，每次都能报一半左右，逢人就说早买早安心。这个险种不管你年龄多大、健康条件怎么样，都能买，每年缴费不高，住院、门诊拿药都能按比例报，是最基础的兜底保障，必须第一个买。

如果买完社保还有预算，接下来可以安排百万医疗险。45岁之后身体开始走下坡路，不少人会有结节、息肉这些小问题，百万医疗险报销范围比社保广，住院自费药、进口手术器材这些社保报不了的部分，它都能报，一年保费也就几百块，保额够覆盖大部分大病治疗费用。还是拿张姐说，后来她身体调理好之后，趁身体条件还符合投保要求买了百万医疗险，现在出去旅游都踏实，说真要是再出点什么问题，有医保加医疗险，自己不用动给孩子存的买房钱。要是你已经有一些小毛病，买不了普通百万医疗险，可以选专门针对健康异常人群的防癌医疗险，只保癌症相关的医疗费用，投保门槛低很多，价格也更亲民，适合年龄大、健康条件不好的朋友。

再往下说意外险，这个必须安排上，价格便宜，保障实用。45岁的女人很多既要顾上班又要做家务，出去买菜、接送孩子，难免磕磕碰碰，万一摔了扭了，去医院拍片子拿药，意外险能报销门诊和住院的费用，要是真的摔成伤残，也能一次性给一笔钱补偿损失。意外险一年只要一百多块就能买到不错的保额，投保门槛也低，大部分不需要做复杂的健康告知，只要不是本身有特别严重的残疾，都能买，不管预算多少，都能顺手配上。

如果你已经配齐前面三类，还有余钱，再考虑重疾险。45岁买重疾险，价格会比年轻的时候高一些，预算充足的话，可以选保终身的，缴费选最长的年限，每个月分摊下来压力小很多，万一确诊合同约定的疾病，直接赔一笔钱，这笔钱你可以用来付治疗费，也可以用来请护工、补贴家用，就算治病期间没收入，也不会影响生活。要是预算有限，可以先买保到七八十岁的定期重疾，把保额做高一点，先把这段高发大病的年龄覆盖住，等以后手头宽松了再补充也不迟。要是健康条件不符合重疾险要求，也可以换成防癌险，确诊癌症就赔一笔钱，同样能起到补充作用，适合健康有异常的朋友。

最后，如果是还没退休、单位不给交社保的朋友，经济条件允许的话，可以给自己配置一份养老类的保险，相当于提前存一笔钱，到了退休年龄按月领，活多久领多久，能给自己多添一份养老保障，不用全靠孩子养老。比如我同事李姐，45岁的时候自己创业，没交职工养老保险，就每年存一笔钱进养老类保险，现在刚好到领钱的年龄，每个月能领几千块，够自己平时买菜花，还能时不时出去跳广场舞旅旅游，不用伸手跟孩子要钱，自己花着也自在。

四. 购买保险的注意事项

先核对健康告知，别隐瞒身体异常。我之前碰到一位47岁的张姐，45岁的时候体检查出来有结节，买商业险的时候怕被拒保，就没填这个情况，两年之后查出问题要理赔，保险公司核查的时候发现了既往症没告知，最后没法理赔，保费也打了水漂。如果碰到结节、高血压这些常见小问题，按照要求如实提交体检报告、就诊记录就行，很多情况都可以正常承保或者除外承保，比隐瞒好太多。

再捋清楚保障范围和免责条款，别光听销售人员口头说。很多朋友买完就把保单扔一边，出险了才发现自己需要的保障根本不在合同里。就说我们小区的李姐，之前听销售说“住院就能报”，结果生病做了美容类的调理项目，去申请理赔才发现免责条款里写了美容项目不赔，白白白花了保费。买完之后一定要自己翻一遍合同，把不赔的情况一条一条捋清楚，觉得不对赶紧在犹豫期内退保，一分钱损失都没有。

要根据自己的收入安排保费预算，别跟风买高价保单影响生活。很多45岁的女性朋友，上有老下有小，手里余钱不多，就别把大部分收入都放到保费里。我这边见过一位王阿姨，听了朋友推荐，买了好几份返还型保险，每年交好几万，交了两年之后家里老人要治病，拿不出钱，只能退保，退回来只有现金价值，亏了好几万。一般来说，每年保费占你年收入十分之一左右就够了，就算多也别超过五分之一，保证手里有流动资金应对突发情况。

买社保的时候要看清楚自己的参保条件，别搞错缴费渠道。如果是在职上班，直接让单位交职工社保就行，这是最省心的，单位承担大部分保费，自己只需要扣一小部分。如果是灵活就业，自己交社保，要去当地正规的社保经办点或者官方线上平台办理，别找不靠谱的代缴机构，很多代缴机构收了手续费还容易断缴。45岁自己交社保的话，算好退休时间，要是到退休年龄没缴够年限，提前办理补缴手续就可以。

最后买商业保险要先买保障型，再考虑储蓄型，别搞反顺序。很多朋友上来就先买理财类的保险，结果生病的时候拿不出钱理赔，理财的钱取出来还要亏手续费。正确的顺序就是先把社保配齐，再买好保障型的商业险，等保障做足了，手里还有闲钱，再考虑储蓄类的产品。就说之前的张姐，一开始就买了理财险，后来查出来重疾，只能把理财险退保拿钱，亏了不少，要是先买了重疾险，就能直接理赔，不用动自己的储蓄，这顺序搞不对，吃亏的还是自己。

结语

总结一下哈，45岁买社保当然划算，哪怕之前没缴过，赶紧去当地社保经办点办理缴费，缴够年限到退休年龄就能领养老金，退休后有稳定收入，还能享受医保待遇，相当于给自己后半辈子托了个底，别犹豫，越早办越划算。至于适合买什么商业保险，经济紧张就优先选百万医疗险加意外险，一年只需要几百块，能给大病意外做基础兜底；身体条件好、手头宽裕再配上重疾险和定期寿险，给家人多添份保障；要是临近退休想添点养老补充，也可以选合适的养老类保险。就像刚才张姐说的，早规划早安心，女人不管到哪个年纪，把保障做足，自己心里踏实，也不用太拖累孩子，你现在就可以对着自己的情况梳理起来啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。