80岁的老人适合买什么疾病保险

引言

嗨，家里有80岁长辈的朋友是不是都犯过愁：想给老人添份疾病保障，跑了好几个地方都选不到合适的，你说80岁的老人到底适合买什么疾病保险呀？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 医疗险优先选这类

就选专门针对高龄开放投保、健康告知宽松的老年医疗险，别瞎找那些只给年轻人做的普通医疗险，人家投保年龄上限大多卡到60或者70岁，80岁根本挤不进去。现在不少保险公司都专门出了适配高龄老人的医疗险，投保年龄开放到80甚至更高，只要能正常吃饭走动，基本都能投。

就拿我身边真实例子说吧，我邻居家80岁的张奶奶，平时就有点常年吃药控制的高血压，别的大毛病没有。子女想给她买医疗险，找了好几款普通的，要么投保年龄不够，要么健康告知卡高血压直接过不了。后来找到这款老年医疗险，健康告知只问了有没有确诊过癌症、尿毒症这类严重疾病，高血压这种控制稳定的慢性病根本不问，顺利就投上了，选的年缴，一年缴费也就一千多块，子女分摊下来没什么压力。

去年冬天张奶奶受凉转成肺炎，住进三甲医院治了小半个月，前后总花费花了五万二，其中自费的靶向退烧药、进口护肺的药就花了两万多。最后走理赔的时候，符合条款要求的住院费、自费药，扣除合同约定的免赔额之后，一共报了四万一千块，一下子给家里减轻了大半负担。张奶奶子女说，本来就是买个安心，没想到真用上了，这笔钱花得太值。

买的时候，一定要盯准这几个点。首先看投保年龄，确认80岁能投，别白忙活填资料。然后看健康告知，选问得少的，像只问重度重疾，不问常见老年慢性病的，才适合咱们80岁的老人。再就是看报销范围，一定要选能报自费药、进口药的，现在不少新药效果好但价格贵，能报这笔才是真管用。还有免赔额，尽量选免赔额低一些的，小住院也能用上理赔。

缴费方式选年缴就好，一年一交，不用一下子掏一大笔钱，压力小。要是老人身体突然出了问题，不想续了也随时可以停，灵活得很。最后千万记住，健康告知怎么问就怎么答，问你有没有确诊过癌症，有就是有，没有就是没有，别隐瞒，不然真出事了理赔会出问题，白扔了保费。

图片来源：unsplash

二. 防癌险适配慢性病老人

80岁的老人，大多或多或少都有些基础慢性病，很多普通医疗险、重疾险都没办法投保，这种情况防癌险就是很合适的选择。大部分防癌险只针对恶性肿瘤相关责任做保障，健康告知大多只问询癌症相关病史，对糖尿病、高血压、冠心病这些常见老年慢性病都比较包容，只要这些慢性病没有发展成恶性肿瘤病变，80岁也有机会投保。

说个真实的例子给大家参考。我邻居家80岁的李爷爷，得二型糖尿病快二十年了，之前想给老人买份疾病保障，跑了好几家保险公司，都说年龄大加上糖尿病，大部分险种都不符合投保要求。后来子女帮李爷爷选了一款符合条件的防癌险，健康告知只问了有没有确诊过癌症，有没有相关的癌前病变，李爷爷的糖尿病不影响投保，顺利就买上了。这款防癌险选的是一次性缴清保费，因为老人年龄大，分期缴费的总费用会比一次性缴稍高一些，李爷爷家条件尚可，一次性缴清也没什么压力。

投保一年多之后，李爷爷体检的时候查出了肺部恶性肿瘤，确诊之后给保险公司报了案，没几天就拿到了约定额度的赔付金。这笔钱李爷爷的子女没有全用到医疗费上，留了一部分请了专门的护工照顾李爷爷日常起居，还帮李爷爷请了中医做术后调理，很大程度上减轻了家里的精力和经济压力。要是当初没买这份防癌险，仅靠子女存款支付这些额外开销，还是会有点吃力的。

给这类人群的第一个建议，优先选一次性给付型的防癌险，不要选报销型的。确诊合同约定的恶性肿瘤之后，就可以直接拿到约定的赔付金，这笔钱你想怎么用都可以，付医疗费、请护工、买营养品都行，使用没有限制，比报销型的更灵活，也更符合80岁老人家庭的实际需求。

第二个建议，一定要如实填写健康告知，不要抱着侥幸心理隐瞒病史。如果老人之前已经查出了癌前病变，一定要如实填写，不然等到理赔的时候，保险公司查出来病史，会拒绝赔付，保费也可能白花。另外要仔细看免责条款，看看哪些情况不赔，比如有些防癌险不赔付早期的原位癌，投保前要搞清楚，结合自己的需求选。价格方面，80岁投保防癌险，价格会比年轻时投保高一些，大家可以根据自己的家庭预算来选，不用硬买太高额度，结合自身情况选合适的就好。

三. 惠民保务必纳入考量

不管之前有没有给老人买过别的保险，80岁老人买疾病相关保障，一定要把惠民保放进备选清单里。

先给你说点实在的，惠民保对年龄几乎没有要求，不管你家老人是70还是80，都能投，不用怕卡在年龄这一关。80岁的王奶奶家住山东小城，之前一直没赶上合适的商业疾病保险，要么年龄超了买不了，要么健康要求严过不了，偶然看到社区宣传当地惠民保，抱着试试的心态投了，一年只花了一百多块钱，本来没抱太大期待，结果冬天摔了一跤髋骨骨折，住院加手术总花费花了3.5万元，医保报销之后自己还要出2.2万元，走惠民保又报销了1.3万元，一下子减轻了小一半的负担，王奶奶的儿子说，这一百多块花的比啥都值。

它的健康门槛也很低，大多数惠民保不管老人之前有什么慢性病，就算已经得过癌症、糖尿病这类大病，也能投保，就算是既往症，不少地区的惠民保也能按比例报销，这对80岁身上多少带点基础病的老人来说，太友好了。隔壁小区80岁的刘爷爷，之前得过胃癌，做了手术之后一直在家休养，想买别的疾病保险，都因为已经患癌被拒保了，后来投了当地惠民保，今年复查发现有复发迹象，二次住院治疗花了七万多，医保报完之后，惠民保又报了两万八千多，刚好覆盖了自费的靶向药费用，刘爷爷的女儿说，本来以为没保险能保了，没想到这个一百来块的惠民兜底了。

价格也很亲民，一年缴费也就几十块到一百多块，就算普通工薪家庭，给老人买也没什么压力，不用因为买保险挤压家里别的开支。就算你已经给老人买了别的保险，加上一份惠民保，也能帮着抵扣免赔额，或者报销一些别的保险不报的自费项目，相当于多一层兜底保障。

买起来也简单，直接通过当地医保官方平台、正规保险公司的官方公众号就能投保，不用跑线下折腾，跟着页面提示填写老人的身份信息就能完成投保，十来分钟就能搞定。买的时候记得留意两点，一是要看清楚当地惠民保的报销规则，是只报医保范围内，还是包含医保外的自费药，二是要看清楚既往症的报销约定，把这两点弄清楚，买了就能放心用。

四. 购保避坑关键提醒

第一点，一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。之前认识的朋友家80岁的刘爷爷，有多年的严重糖尿病史，之前住过院调理血糖，投保的时候家人觉得老人年纪大，保险公司不会仔细查，就偷偷填上了“无相关病史”。结果后来刘爷爷确诊糖尿病并发症引发的足部溃疡需要住院手术，申请理赔的时候，保险公司核查过往病历，查到了刘爷爷几年前的住院记录，最终因为未如实告知，直接拒赔了，之前交的保费只退了很少一部分，一家人后悔都来不及。80岁老人身体有小毛病太正常，大多产品都会给符合要求的老人投保机会，瞒报只会最后竹篮打水一场空。

第二点，一定要仔细看清楚免责条款，别等出事了才发现，你要保的内容，本来就不在保障范围内。有个邻居家80岁的陈奶奶，孩子给买了一款疾病保险，当时只听销售说能保住院，没仔细看合同里的免责内容。后来陈奶奶因为几年前就有的旧关节病加重住院，申请理赔才发现，合同里写了“投保前已有的既往症不赔付”，白白花了保费没拿到赔偿。给80岁老人买保险，一定要翻到免责条款那一页，一条一条捋清楚，哪些情况不赔提前搞明白，别花冤枉钱。

第三点，别贪多贪高，要根据自家的经济情况选合适的价格和保额。不少朋友觉得给老人买保障，就得买保额越高越好，买的种类越多越好，结果每个月挤出来大几千交保费，给年轻人的生活添了不少压力，老人也跟着心疼。其实80岁老人买疾病保险，只要能覆盖常见的大病住院花费、癌症治疗花费就够，预算有限的话，先把惠民保配上，再根据结余选其他产品，不要让保费变成一家人的生活负担。

第四点，别乱买不需要的附加责任。很多产品会搭很多附加险，比如什么意外整形、特殊护理之类的，听起来花哨，对80岁的老人来说实用性不强，还会平白拉高保费。比如之前有朋友给老人买防癌险，被推销加了一份少儿才能用到的意外附加险，钱花了，老人根本用不上。选的时候只留和疾病相关、老人用得到的责任就好，多余的附加责任能去掉就去掉。

第五点，一定要走正规渠道购买，别相信路边发传单、上门推销的不知名产品。不少骗子会盯着想给老人买保险的家庭，推销所谓的“专属老人疾病险”，收了保费之后根本没有正规合同，最后卷钱跑路。不管选哪款产品，都要找保险公司官方渠道，或者持正规牌照的保险经纪人购买，签好电子或者纸质合同，收好缴费凭证，出了问题才能找到地方维权。

结语

总结一下，80岁老人选疾病保险，可以照着自身情况挑：健康情况还不错，就优先选健康告知宽松的医疗险；有基础慢病过不了普通医疗险核保，就选对慢性病更友好的防癌险；要是前面两类都买不了，当地的惠民保一定别落下，保费不贵门槛低，也能帮着分担一部分医疗开销，最后一定别忘了如实告知健康情况，看清条款再下手，就能选到适配老人需求的保障啦。

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