有什么适合85岁以上的疾病保险

引言

家里有年过85岁的长辈，是不是大家都在发愁，该给长辈找合适的疾病保险呀？是不是翻了好多信息还是摸不着头绪？别着急，今天我们就一起来聊聊这个问题，帮你理清楚方向。

一. 可选险种大盘点

先说说防癌险，这是85岁以上人群比较好选的一类疾病险。我邻居张阿姨家的86岁姥爷，因为年纪大了，好多普通疾病险买不了，最后选了一份防癌险，一年只花几千块，保障范围覆盖了常见的癌症，哪怕是早期癌症也能赔。老爷子平时爱吃腌菜，本来全家都怕万一出问题扛不住，有了这份保障，心里踏实了不少。

第二类是老年特定疾病医疗险，这类险种专门盯着85岁以上老人高发的几种疾病做保障，比如脑中风后遗症、阿尔茨海默病、帕金森这些，都是老人很容易碰到的问题。我远房亲戚家的88岁外婆，之前就买了这类险，后来外婆确诊了中度阿尔茨海默，符合条款里的约定，直接拿到了赔付金，用来请了专门的护工照顾，子女不用都请假在家守着，帮家里分担了好多精力和开支。

第三类是防癌医疗险，和刚才说的防癌险不一样，它是报销型的，住院治疗癌症花的钱，符合条件就能按比例报。85岁以上老人万一得癌症，化疗、靶向药都不便宜，有了这个，能把很大一部分治疗开销报掉。比如小区里87岁的陈爷爷，之前查出来早期肺癌，买了这份防癌医疗险，住院加靶向治疗花了十几万，报销之后自己只掏了不到三万，对家里来说压力小了特别多。

第四类是普惠型的补充医疗险搭配的特定疾病责任，很多地方的普惠型补充医疗险放开了高龄投保限制，85岁以上也能买，里面会包含部分高发疾病的保障责任，而且健康要求特别宽松，就算之前有过基础病也能买。这种的价格一般都不贵，几百块就能买一整年，适合预算不多，或者身体条件比较差，买不了前面几种的老人。

还有一类是一年期的老年意外医疗附加的疾病保障，不少一年期意外险会附加急性病保障或者特定疾病赔付责任，85岁以上很多意外险还能投，顺带就能加上疾病保障，相当于花一份钱，既有意外保障，又能沾点疾病保障的光，适合本来就打算给老人买意外险，顺便补一点疾病保障的家庭，比如我们楼的刘阿姨，给89岁的公公买意外险的时候附加了急性心梗保障，花了几十块额外加的，就算用不上也不心疼，真出事了也能多一层兜底。

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二. 健康状况对应方案

如果家里85岁以上老人日常能遛弯、能买菜，体检没有大的器质性问题，血糖血压都控制得很平稳，选保障范围稍宽的老年疾病险就行。比如86岁的张爷爷，平时每天都去公园打太极，每年体检只有轻微的骨质疏松，没有其他严重病史，给他选了覆盖多种常见高发疾病的产品，每年缴费不高，万一发生约定的疾病，就能拿到赔付金用来支付医药费，请护工，不用孩子掏空积蓄贴补。

如果老人有高血压、糖尿病、冠心病这类常见慢性病，但是平时吃药控制得不错，没有住过院也没有并发症，可以找对健康告知要求宽松的特定疾病险。大部分这类产品不用做复杂体检，只要符合健康告知里的宽松要求就能投，重点覆盖这类慢性病容易引发的并发症，还有高发癌症，刚好贴合这类老人的风险需求。就拿87岁的刘奶奶来说，得高血压快二十年了，一直规律吃药，血压控制得很稳定，其他大问题没有，选了一款健康告知只问有没有近期住院、有没有确诊过癌症的产品，顺利投保，去年冬天因为高血压引发轻微脑梗塞住院，出院后就拿到了赔付，刚好覆盖了住院自费的部分，孩子没花多少钱就把病治好。

如果老人已经有过脑卒中病史，或者有糖尿病合并视网膜病变这类并发症，能选的产品不多，可以重点关注只赔癌症的防癌相关产品，很多这类产品对已经控制稳定的慢性病并发症是允许投保的，毕竟85岁以上人群癌症发病率不低，先把最高发的风险覆盖上，也比没有任何保障强。比如88岁的陈爷爷，五年前得过轻微脑梗，恢复得不错，生活能自理，投普通的老年疾病险因为病史被延期了，最后投了防癌相关产品，顺利通过核保，去年确诊了早期肺癌，手术费花了十几万，赔付下来覆盖了大部分自费部分，家里压力减轻不少。

如果老人已经确诊过恶性肿瘤这类重大疾病，就别再费心找疾病保险了，绝大多数产品都不会承保，不如把准备买保险的钱存起来，留作日常看病的备用金，平时多安排体检，有不舒服早就医，把钱花在日常保健和及时治疗上，也是一样靠谱的保障。

另外还要提醒一句，不管老人健康状况怎么样，投之前一定要一条一条对着健康告知填，问到的病史都如实说，别隐瞒，不然之后理赔容易出问题，白花钱还得不到保障，就得不偿失了。

三. 投保省钱小妙招

优先选趸交，不选分期缴费，这是给85岁以上老人投保最实用的省钱办法。这个年纪的老人投保，大多险种都不支持太长缴费期，就算有少数支持分期的，分期的总费用也会比趸交高出一截。就拿咱们身边常见的情况说，刘阿姨给86岁的父亲选防癌疾病险的时候，有分3年缴和一次性缴两种选项，算下来一次性缴总共少花一千三百多块，而且选了趸交之后，一次缴清就不用记后续缴费日期，也不会出现忘了缴费导致保障失效的情况，省了钱还省了心。

别盲目追求高保额，选贴合需求的中等保额就够，这也是省钱的关键。很多朋友觉得给老人买保险，保额越高越好，其实不然。85岁以上老人的疾病治疗，大多是常见恶性肿瘤或者特定老年疾病的常规治疗，中等保额已经能覆盖大部分治疗开支，高保额对应的保费会贵出不少，很多时候花了多余的钱，根本用不上额外的保额。比如陈大哥一开始想给88岁的母亲选十万保额，算下来一年（趸交）要四千多，后来听了建议换成五万保额，保费只需要两千出头，五万的额度刚好覆盖常规治疗的自费部分，省下的两千多还能留着给老人买营养品，反而更实用。

优先选只保核心高发疾病的产品，别选捆绑了一堆不必要保障的产品。很多产品看起来保障内容多，什么感冒发烧住院、意外磕伤都保，其实这些保障对于85岁以上老人来说，要么赔付门槛高，要么赔付额度低，反而把整体保费抬上去了。咱们给85岁以上老人买疾病保险，核心需求就是防恶性肿瘤、心脑血管这类高发大病，只保这些核心疾病的产品，去掉了没用的附加保障，保费能便宜三分之一左右。比如周先生一开始看了一款捆绑了意外医疗、住院津贴的产品，保费要三千八，后来换成只保老年高发恶性肿瘤和特定重疾的产品，保障满足需求，保费只需要两千五，实实在在省了一千多。

对比不同投保渠道的价格，别盯着线下代理人那一个渠道买。现在很多保险公司都支持正规线上渠道投保，线下渠道因为有门店运营、代理人佣金的成本，保费往往会比线上渠道贵一点。同样的保障内容，线上投保可能比线下便宜几百块。别觉得线上投保不靠谱，只要是银保监会备案的正规渠道，投保和理赔都有保障，帮家里老人投保的时候，花个十几分钟对比一下不同渠道的报价，就能省下不少钱。

趁老人身体健康的时候尽早投保，别等查出异常再买。85岁以上老人，只要身体稍微查出一点结节、息肉之类的异常，要么保费会上浮，要么就只能买保障范围更窄、价格更高的专项产品。我邻居张伯伯，85岁的时候身体还硬朗，没当回事，等到86岁体检查出肺小结节，再去买防癌疾病险，保费直接涨了六百多，还只保恶性肿瘤，不保轻症癌症了，反而多花了钱还少了保障，所以早投保不仅能早占上保障名额，还能按最便宜的标准买到合适的保障。

四. 理赔关键注意事项

投保的时候一定要如实说清楚老人的健康状况，别抱着侥幸心理隐瞒病史，这点是理赔顺利的核心。我身边有个现成的例子，小吴前段时间给86岁的外婆买老年疾病险，怕外婆高血压病史过不了核保，就偷偷没说。结果过了等待期之后，外婆突发脑出血住院，申请理赔的时候，保险公司查到外婆常年吃降压药的门诊记录，直接拒赔，之前交的保费也只退了很少一部分，反而亏了钱。反过来也有例子，陈阿姨给88岁的父亲投保，老人家有二十年的冠心病，陈姨一开始就把每年的体检报告、门诊病历都整理好交给保险公司，核保通过顺利承保。后来老爷子因为冠心病引发并发症住院，申请理赔一周就拿到了赔款，一点纠纷都没有。

出险之后一定要及时报案，别拖着。大多数险种都有报案时间要求，拖得太久，保险公司没办法核实出险情况，很可能会给理赔带来麻烦。一般来说，确诊疾病或者住院之后，只要家里安排妥当，三到十天内报案就可以，直接找你投保的渠道或者保险公司官方热线都可以，报案的时候说清楚被保人是谁、因为什么病就医、现在在哪个医院就行，不用多说多余的信息。

一定要提前整理好所有需要的理赔材料，别缺东少西来回跑。需要的材料其实不难凑，被保人的身份证、保单凭证、医院出具的诊断证明书、完整的住院病历、检查报告、缴费发票这些，一样都别落。如果是申请特定疾病的赔付，还要按照要求准备好对应的病理报告或者影像学报告，要是材料不全，保险公司只能一直打回来补充，耽误拿到赔款的时间。就说之前刘先生给87岁的爷爷申请理赔，一开始忘了把穿刺的病理报告交上去，来回折腾了小半个月才把材料补全，晚了好久才拿到赔款。

搞清楚赔付的触发条件，别啥情况都去申请理赔。不同的险种要求不一样，有的病种要求确诊就赔，有的要求达到约定的症状程度，还有的要求做完对应手术才赔。举个例子，89岁的张爷爷买的老年特定疾病险，保障脑中风后遗症，条款要求确诊180天后仍然留下一肢或者一肢以上运动障碍才能赔，张爷爷确诊后半个月就申请理赔，还没到约定的时间，自然没办法通过，只能等时间到了再提交申请，平白多等了几个月。

如果投保是通过经纪人或者线下代理人买的，直接找对接的业务员协助理赔，比自己跑要省心很多。正规渠道的业务员都熟悉理赔流程，知道你缺什么材料，也能帮你跟进理赔进度，有问题也能帮你和保险公司沟通，省了你自己到处问到处跑的麻烦。哪怕是线上投保，也可以找平台的客服协助，不要自己闷头处理，遇到问题及时问，能少走很多弯路。

结语

总结下来，给85岁以上长辈选疾病保险，不用盲目乱找，优先选对健康要求宽松、只保高发疾病的产品就对了，结合长辈自己的身体状况和咱们家庭的经济情况选：身体底子好选防癌相关产品，有基础病选放宽投保要求的特定老年疾病产品，选对缴费方式还能节省开支，记得一定要如实做健康告知，这样后续理赔才会顺畅，真遇上事也能帮咱们减轻不少负担。

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