女人40岁交社保50岁能退休吗

引言

你有没有过这种困惑？眼看快要到退休的年纪，才刚开始交社保，会不会赶不上按时退休领待遇呀？今天我们就来聊聊大家问得很多的这个问题，把相关的内容说清楚。

40岁开始交社保行不行

我先说结论，当然行啊，你哪怕现在四十岁，之前从来没交过社保，现在开始交，肯定比不交好太多啦。我给你举个身边的例子，我邻居张姐，今年刚好四十，之前一直在菜市场摆摊卖新鲜蔬菜，一干就是十几年，从来没交过社保，之前总觉得摆摊赚的都是辛苦钱，交社保要掏钱出来，不如揣进自己腰包实在。去年冬天她骑车进菜的时候摔了一跤，骨折住了十几天院，前前后后花了快三万，因为没社保，一分都没报销，这下张姐着急了，跑来找我问，四十岁了才开始交社保，还来得及不？

当然来得及，我当时就跟张姐说，你现在交，哪怕是按最低的档次交，首先你就有了基础的医疗报销待遇啊，大部分城市都是交了社保之后，过几个月的等待期就能用，平时头疼脑热住院看病，都能按比例报销，总比像之前摔跤那样自己全额掏钱强吧？要是你一直不交，等到年纪大了，身上毛病多了，去一次医院就是大几千，普通家庭哪能扛得住啊。

如果你经济条件还不错，或者是自己干个体、灵活就业的朋友，四十岁交完全没问题，哪怕最后到退休的时候，没交够规定年限，你也可以选择继续交下去，交够了年限一样能领待遇。咱们算笔账，四十岁开始交，按正常累积缴费算，交到五十五就交满十五年了，无非就是晚领个三五年养老金，总比一直不交，老了之后完全没有稳定收入强吧？

当然，不同情况的朋友有不同的应对方法。如果你是四十岁，进了正规单位上班，那不用你操心，单位必须给你交社保，你直接跟着交就行，个人只需要出一小部分钱，大部分都是单位承担，这种好事千万别拒绝，一定要交。如果你是灵活就业，自己全掏保费的，那看你经济状况来，手里每个月除去开销还有闲钱，那就正常交，选适合自己经济能力的缴费档次就行，不用硬撑着选太高的档次，毕竟你还要留钱过日子。要是你现在经济压力特别大，每个月赚的钱刚够覆盖日常开销，那也可以先交居民社保，先把基础的医疗和养老保障占上，等以后手头宽松了，再转或者补充也行。

像张姐听完我的建议之后，就以灵活就业身份交了社保，现在交了快两年了，她说心里踏实多了，平时去社区医院拿降压药，还能报销一部分，再也不担心以后出点小毛病全自己掏钱了，就想着老老实实交到退休，老了每个月能领点养老金，不给孩子添负担，自己花着也自在。你看，只要你现在开始交，就不算晚，最怕的就是你一直纠结来纠结去，总觉得已经四十岁了，来不及了，结果一直拖着不交，等到六七十岁了再后悔，那可真没地方买后悔药去。

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社保缴费年限知多少

我先给你说个身边的例子，张姐今年刚好40，之前一直在家帮孩子料理学业，现在孩子上高中住校了，闲下来找了个超市收银的活儿，单位说给交社保，她第一反应就是，现在交，到50能攒够年限不？

先给你说最基础的规则，咱们一般说的社保里，跟退休领待遇直接挂钩的，是养老和医疗这两块，要求的缴费年限不一样。

先说养老保险，要求累计缴费满15年，到了法定退休年龄才能办退休领待遇。注意是累计哦，不是必须连续交，中间换工作断个三五个月，之前交的年限也不会清零，会一直累计在你的账户里。像张姐这样40岁开始交，按正常交的话，交到50岁刚好是10年，还差5年才够15年的要求，肯定没法直接办退休。

再说医疗保险，每个地方要求的年限不一样，有的地方要求女同志累计交满20年，有的要求25年，退休之后才能不用继续交费，直接享受终身医疗报销。要是40岁开始交，哪怕你养老保险熬够年限，到退休的时候医疗大概率也没交够要求的年限，不过这个不用太慌，退休的时候可以一次性补够差的年限，也可以接着按月交，交够了就能享受终身待遇了。

那要是有人是40岁才开始交，之前从来没交过，到了50岁没交够15年怎么办？给你说实操的办法，如果你身体还不错，还能继续干活，那就接着交，一直交到满15年，交够的时候再办退休就行，比如说你40岁开始交，交到55岁就满15年了，55岁再办退休领待遇就可以。如果你不想接着交，也可以转去城乡居民社保，一次性补够年限，不过居民社保的待遇会比职工社保低一些，看你自己的需求选。

再给你说个实际的情况，我邻居李姐，42岁才开始交职工社保，当时她也纠结会不会太晚，算下来交到55岁刚好满15年，现在她56了，每个月都能领千把块的待遇，平时买药看病医保也能报，比没交社保强太多，所以哪怕40岁开始交，只要累计够年限，最后都是能享受待遇的，不用太担心早交晚交，只要开始交就比不交好。

50岁退休要满足啥条件

我先给你说第一个硬条件，得达到法定的退休年龄门槛对吧？目前咱们国家女性参保人员，能在50岁退休的，大多是女工人身份的参保者，如果你一直是以灵活就业身份自己交社保，大部分地区要求女性要到55岁才能办退休，这个身份认定是很关键的，别搞混了。给你举个例子，我邻居张姐，之前在工厂干了12年，档案里明确写了工人岗位，后来厂子改制她下岗了，自己接着交社保，到50岁去办退休，顺利通过审核，当月就拿到退休金了，这个就是身份符合条件的好处。

第二个硬条件，养老保险的累计缴费年限得够要求。现在要求累计最低交满十五年，这个时间是累计算的，不是要求连续不间断交的，这点你要记牢哦。还是说张姐，她40岁才开始接着交社保，之前在厂子已经交了10年，自己接着交10年，到50岁的时候累计刚好20年，满足最低要求，直接就能办。换个情况说，如果你40岁才第一次交社保，到50岁刚好只交了10年，那哪怕身份对了，年限不够也没法退休，得接着交够年限才能办。

第三个要注意，你的社保账户和参保身份得对应上，档案材料要齐全。很多人忽略档案的重要性，退休审批的时候，人家要查你的工作经历、岗位认定、出生年月这些，全得看档案里的原始材料。还是张姐，她当时下岗之后，一直把档案存在当地的人才服务中心，办退休的时候直接调档，材料里招工表、岗位认定书、工龄核算表全齐，没出一点岔子，一周就办完手续了。如果你把档案自己拿在手里面，或者弄丢了关键材料，那就算年龄年限都对，也得花好多时间补材料，耽误退休手续办理。

第四个条件，如果你之前有过单位参保经历，得看你累计在工人岗位的工作年限够不够认定要求。有一些地区要求，必须在工人岗位工作满一定年限，哪怕后来转成灵活就业，也可以按工人年龄50岁退休。比如你之前在单位工人岗干满十年，之后自己交社保，大部分地区都认可你按50岁退休。要是你从来没在单位当过工人，一直都是自己交社保，那大部分地区都得等55岁才能办，别抱着到点就能退的想法，提前去当地社保部门问问当地的认定规则，别到时间了措手不及。

给你提个可操作的建议，如果你符合前面几个条件，快到50岁的前三个月，就提前去社保经办网点核对信息，看看你的累计缴费年限对不对，档案材料齐不齐，身份认定有没有问题，有缺的赶紧补，别等快到日子了才着急。要是你身份不符合，差个两三年年限，也别慌，按当地要求继续交就可以，满足条件之后就能办退休领待遇了。

提前退休的可能路径

我先给你说第一个可行的路径，就是符合特定工种要求的朋友，可以申请提前退休。我楼下开小卖铺的张姐就是例子，她之前在工厂做了十几年的高空作业相关的后勤辅助，符合要求里的年限，45岁的时候就申请办完了提前退休，现在每个月拿的退休金够付房租和日常开销，还能每天去公园跳广场舞，日子过得特别舒服。你要是也在这类特定岗位干满了要求的年限，档案里有明确的记录，就可以找单位帮你提交申请，不用自己瞎跑瞎忙活。

第二个路径，就是因为身体原因完全丧失劳动能力的朋友，也能走提前退休。我表姐的邻居李姐，42岁的时候查出来严重的慢性病，干不了任何工作，后来去指定的机构做了劳动能力鉴定，拿到了完全丧失劳动能力的证明，45岁就办了退休，不用再继续熬着交社保，每个月有稳定进账，刚好够支付日常的医药费，缓解了家里不少压力。你要是身体出了问题没法正常上班，先去当地指定的鉴定部门做鉴定，拿到证明之后就可以按流程申请。

第三个路径，是企业政策性关停或者裁员的时候，部分满足条件的朋友可以跟单位协商办理提前退休。我远房的一个堂姐，原来在本地的一家老厂上班，48岁的时候厂子整体搬迁，她家住这儿走不开，符合企业给出的提前退休办理条件，最后就顺顺利利办了手续，不用跑去外地打工，还能提前领退休金，刚好能在家照顾刚上小学的孙子，兼顾了家里也保障了自己的老年生活。碰到这种情况，你可以主动找单位人事部门问清楚政策，看看自己是不是符合条件，别错过了申请的机会。

还要提醒你一点，不管走哪条路径，都得提前把自己的档案材料理清楚，尤其是工作经历、岗位证明、鉴定材料这些，缺了材料会耽误申请的进度。比如刚才说的特定工种，必须要有档案里每年的岗位记录，要是档案丢了或者记录不全，就算你真干了这么多年，也没法通过申请，所以提前整理核对材料特别重要。

最后说个实在话，不是所有人都能走这些路径，你得先对照自己的实际情况对号入座，要是不符合这些条件，就别乱折腾，踏踏实实继续交社保就好，别听信网上那些花钱就能办提前退休的说法，都是坑，碰到这种直接躲开，别白白损失了钱还办不成事。

社保之外的补充建议

先给你说第一个方向，如果你手头每月能挤出来两三百块闲钱，优先搭配一份百万医疗险，40岁的年纪一年保费也就几百块，平时得了大病住院，社保报销完剩下的自费部分，符合要求都能按规则赔，能帮你扛住大额医疗开支的压力。我邻居张姐42岁才开始交社保，当时就听劝买了百万医疗险，没过两年查出来乳腺结节需要手术，前后住院花了快八万，社保报了四万多，剩下三万多的自费药、手术费都走百万医疗险报了，没动给孩子攒的大学学费，这不就是买对了的效果。

如果你身体有点小毛病，买百万医疗险过不了健康告知，那就换一份普惠型的补充医疗，一年保费也就一百块上下，投保不用查健康状况，不管你之前有没有生病都能买，报销规则虽然比百万医疗险宽松度差一点，但有保障总比没有强，哪怕你之前住过院做过手术，也能买到手给医保做补充。

手里再宽裕点，建议你加上一份意外险，一年也就一两百块，平时出门摔了碰了、烫了划伤了，需要门诊或者住院治疗，符合要求都能赔，40岁的女性大多上要顾老人下要顾孩子，出门买菜接送孩子、上下班路上都难免有个小意外，花小钱转移大风险，太划算了。

如果你希望退休之后能多一笔固定收入贴补生活，手头有长期不用的闲钱，还可以考虑一份储蓄型的人身险，你现在40岁，交个十几年，到你退休的时候就能按约定领钱，哪怕社保的养老金不算多，加上这笔钱也能过得舒服点，比如你想吃点好的、出门旅个游，不用伸手跟孩子要，自己花自己的钱，底气都足很多。举个例子，我身边的李姐，41岁开始交社保，每年存几万块进这份储蓄险，交了10年，等到她55岁能领钱之后，每个月多领小两千，够她支付物业费跟买菜钱，平时跟老姐妹出门喝奶茶做美甲都不用算计，日子过得特别舒心。

最后提醒你一句，买这些补充保障的时候，一定要先做好健康告知，照着你的实际身体情况填，别隐瞒病史，不然到该赔付的时候出问题就麻烦了。另外先把保障类的配齐，再考虑储蓄类的，别反过来先买储蓄，连基础的医疗意外保障都没有，真遇到事发挥不了作用。经济条件一般的话，就先把百万医疗跟意外险配上，一年也花不了一千块，不会给你造成什么负担，等以后收入涨了再慢慢加保障就行。

结语

总结一下哈，40岁才开始交社保的女人，50岁肯定没法退休领待遇哦，毕竟得累计交满15年才符合要求，你这40才开交，最早得55才能交够办理退休。要是经济条件不错，也可以看看灵活就业缴费，交够年份就能按时办退休；要是经济一般，也可以选挂靠在职单位交，缴费压力小一点，慢慢交够年限再退休。要是健康状况不太好，担心未来养老医疗没保障，除了社保，还可以补充一份合适的商业养老险，多一层保障总归没错。就拿邻居张姐来说，她42岁才开始交灵活就业社保，今年刚好55岁交够年限，上个月刚办完退休手续，现在每个月都能按时领养老金，平时看病也能走医保报销，日子过得踏踏实实。所以呀，不用太纠结现在才开始交，只要选对适合自己的缴费方式，按时缴费，到年限就能顺利退休领待遇啦。

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