40岁的女人买什么保险好呢

引言

逛菜市场的时候，常能听见几个姐妹凑在一起念叨：“上有老下有小，身子骨不如从前，手里这点积蓄，真怕一场病就耗空了，话说咱们四十岁的女人，到底买什么保险合适呀？”其实不少这个年纪的姐妹都有这个疑问，今天咱们就好好唠唠这个事儿。

一. 健康保险不可少

先给你说实锤建议，只要你能买，先把百万医疗险安排上。

上个月跟小区张姐聊天，她今年42岁，前阵子查出来肺结节需要手术，住了12天院，总共花了快8万，社保报完之后自己还要出4万多。她去年听我的建议买了百万医疗险，最后保险公司赔了3万8，自己只花了两千多，她说要是没买这个，孩子下半年大学学费都得动定期存款。

百万医疗险价格不高，40岁的女性一年也就三百多块，能报销住院费、手术费、化疗费这些社保报不了的部分，免赔额之外都能报，一年有几百万的报销额度。购买的时候先看保障责任，只要包含住院医疗、特殊门诊、门诊手术这些就行，不用挑花里胡哨的附加责任。

如果你身体还有小毛病，比如有点高血压、甲状腺结节，买不了百万医疗险，那就换防癌医疗险，这个只保癌症相关的住院费用，健康告知宽松很多，大部分有常见小毛病的人都能买，价格也比百万医疗险便宜一点，40岁一年两百多就能拿下，有比没有强，至少癌症来了不用卖房卖车凑钱。

还有门诊你要是想报，预算够的话可以加一份小额医疗险，平时感冒发烧住院、意外门诊花个千八百的，百万医疗险不赔的，小额医疗险能报，一年也就一两百块，适合平时经常去医院的朋友。不过预算有限的话，先顾着百万医疗险，小额医疗险可以往后排。

买的时候一定要注意健康告知，问你什么就答什么，别隐瞒病史，之前有个姐妹体检查出乳腺结节没说，后来住院理赔被查到，保险公司拒赔还不退保费，亏了好几千。还有缴费就选年交，压力小，每年续保的时候留意一下产品的续保规则，选续保条件宽松的就行。理赔的时候直接打保险公司客服电话，准备好住院病历、收费单据这些，审核没问题很快就能打钱，张姐那个赔付款一周就到账了，真的很省心。

图片来源：unsplash

二. 意外伤害险要跟上

40岁的姐姐们大多上要顾老人，下要带孩子，还要忙工作，出门买菜、赶地铁上班、接送孩子上下学，哪怕在家做家务，都有可能碰到意外，意外险得安排上。

我邻居张姐今年42，去年冬天骑电动车接孩子放学，路上打滑摔了一跤，胳膊骨折，住了一周院，还做了小手术，前前后后花了快两万。张姐之前听我的建议买了意外险，住院花的社保报完剩下的部分，符合条款的都给报了，还因为骨折拿到了一笔伤残补贴，自己最后只掏了几千块，比没买保险轻松太多。张姐说，本来还担心这笔钱要从孩子的补习班费用里挤，这下完全不用发愁。

先给你们说，什么情况买？只要你日常出门走动、做家务，不管身体健康状况怎么样，只要能正常上班生活，都能买。就算有些小毛病买不了别的健康险，意外险大多也能买，准入门槛很低。

说下怎么选，分两种情况给建议：如果你预算不多，一年拿个几十块到一百多块就行，买只覆盖意外身故伤残和意外医疗的就可以，意外医疗一定要选能覆盖社保外用药的，毕竟万一被猫抓狗咬打进口疫苗，或者摔了用了进口钢板，社保外的费用也能报，实用性强很多。比如你平时经常骑电动车通勤，或者经常出差跑业务，买的时候可以留意下，有没有额外覆盖交通意外责任的，价格差不了多少，保障更贴合你的需求。

如果你本身已经有了一定保障，预算相对宽松，可以买带住院津贴责任的，因为意外住院没办法上班，每天能拿一笔津贴，既能贴补家用，也能弥补请假扣工资的损失。缴费选一年一交就行，每年几百块以内就能买到不错的保额，不用买那种长期返还型的，性价比不高，一年一交每年都能换更好的产品，灵活度高很多。

赔付也很简单，万一真出了意外，保留好医院的诊断书、缴费单据，直接打保险公司电话报案申请就行，意外医疗是报销型的，花多少报多少（在保额范围内），身故伤残是一次性给钱，符合条款直接赔到账。

最后说个注意事项，买的时候不用追求太高的身故保额，符合自身情况就行，重点关注意外医疗的报销比例、报销范围，还有免赔额，能选0免赔、100%报销的就优先选，这部分才是平时用到最多的。

三. 重疾险提供额外保障

先给大家说清楚具体结论，身体没问题、预算够，一定要安排上。

咱们拿身边真实例子来说，我邻居张姐今年刚好41，去年单位体检查出问题，治疗加康复花了快三十万，社保报完之后自己还掏了十二万多。她五年前给自己买了这份保障，确诊符合条款约定的情况后，一次性拿到了二十万赔付金，刚好覆盖了自己掏的医药费，还剩出几万块，用来请护工、买营养品，在家休养一年多没上班，也没伸手跟老公要零花钱，更没动孩子准备上学的积蓄，整个人恢复期间心态特别稳。

如果体检已经查出结节、囊肿这类小问题，别直接放弃购买，多投几家，很多产品可以除外承保或者加费承保，总比没有保障强。我同事李姐42岁，体检有甲状腺结节3级，投了几家之后，最终除外了甲状腺相关责任，其他部位的保障都正常承保，花的钱也只比身体健康的人多一点点，照样能拿到对应赔付。

预算有限的话，可以选定期保障，保到六七十岁就行，缴费选二三十年的分期缴费，每年花几千就能拿到几十万的保障额度，压力小很多。比如40岁女性，五十万额度，保到65岁，分三十年缴费，每年也就四千多，一顿饭钱分摊到每个月也就三百多，不会影响日常开销。

预算充足，想保一辈子，就选终身保障，还可以附加额外赔付责任，比如确诊之后多赔一部分钱，弥补生病之后不能上班的收入损失。买的时候一定要看清楚条款，看好哪些情况能赔，哪些不赔，别只听销售口头说，合同写清楚的才算数。

买之前先做好健康告知，问到的如实说就行，没问到的不用额外多说，别因为漏说或者错说影响后面赔付。要是你已经买了百万医疗险，加上重疾险刚好互补，百万医疗险报销看病的花费，重疾险的赔付金用来补收入、付康复费，不管哪方面都能顾到。

四. 养老保险提前规划

先给你说个身边的例子：楼下开水果店的张姐，今年42，自己做生意，社保只按最低档交的，前阵子跟我聊天，说看着邻居退休后每个月社保养老金只够吃饭，想跳广场舞报个班、偶尔跟老姐妹出去旅游都得抠抠搜搜，就怕自己老了连点零花钱都拿不出来，还怕给孩子添负担，这不就想着提前备一份。

如果你现在手头能拿出余钱，那建议你先算一算，社保养老金加上你现在攒的钱，退休后大概每个月能拿到多少，缺口就是你需要补充的额度。比如说你现在每个月生活费花三千，退休后就算减少开销，也得两千多才够基本生活，社保能给一千五，那剩下五百的缺口，就可以用这份保险补上。

不同经济条件选不一样的安排：如果你每个月能攒出几千块闲钱，那就选均衡缴费的方式，每个月固定交一点，交个二三十年，退休后每个月按时领钱，相当于给自己开了第二个工资账户。就像刚才说的张姐，她现在每个月拿出三千块交，交满二十年，等到五十岁退休之后，每个月就能多领小两千，出去旅游、报兴趣班的钱就有了，不用伸手跟孩子要，腰杆都硬。

如果你手头现在有一笔闲钱，近几年也没有大的开支计划，那就可以选择一次性交清，之后不用再操心，到了约定年龄直接领钱就行，适合做小生意、收入不太固定的朋友。要注意看条款里的领取方式，有的可以选领一辈子，哪怕活到九十多岁，每个月都能按时拿到钱，不用担心钱花完；也有的可以选领二十年，剩下的钱还能留给孩子，看你自己的需求选就好。

还有几个小提醒给你：买之前先确认一下，这个得等你到约定年龄才能领，中间不要随便提前取钱，提前取会有损失，所以一定要用闲钱买，别把生活费都放进去。另外健康要求不高，很多过了四十岁有点小毛病也能买，不用太担心买不了，只要符合年龄要求就能投。最后可以看看身故责任，要是领了没几年就出事，剩下的钱也能赔给家人，不会白白交了钱。

如果你已经快到退休年龄，那可以选缴费期短一点的，五年或者十年交清，退休就能开始领，不用等太久；如果你才刚四十，还有一二十年才退休，选长期缴费压力更小，每年交的钱不多，累计下来就能攒不少养老金，老了生活质量能高不少。

五. 家庭责任险别忽视

你别以为这险种跟自己没关系，40岁的女人大多是家里打理日常的主力，不少人还兼顾带娃、做家务，真的容易碰到意外波及别人的情况，花一点小钱就能转嫁给保险公司，为啥不安排上？

给你说个我身边的真事儿，张姐今年41，跟你差不多年纪，平时在家搞卫生，擦窗户的时候不小心碰掉了窗边放的空花盆，花盆掉下去砸到了楼下邻居停在路边的车，车挡风玻璃裂了，车身也凹进去一块，修下来花了小八千。张姐之前听朋友劝，买了一份家庭责任险，一年才花一百多块，最后找保险公司申请赔付，把修车钱都报了，自己没掏多少钱，省了好大一笔额外开支。

这里说几个实际可操作的购买要点，首先看保障范围，优先选覆盖自家室内装修、家用电器、日常出行意外伤及他人的，比如你家熊孩子在家玩球，不小心把邻居家的玻璃打破了，或者遛狗的时候狗狗没牵稳吓到路人导致对方摔倒，这些都能覆盖进去就最好。

再说说价格和购买条件，这个险种真的不贵，一年保费大多在一百到三百之间，只要你是自有住房或者租房住都能买，没啥严苛的购买条件，健康告知都不用填，线上就能直接买，缴费就是一年一交，想买就续，不想买也不强制。赔付也简单，真出了事先拍照留好证据，联系保险公司，配合提供相关的费用单据就能申请，流程不复杂。

当然也有注意事项要提给你，如果你的经济条件比较一般，前面先把健康、意外这些保障配好之后，再补这个就可以；如果家里有娃有宠物，或者住高层，一定要安排上，毕竟咱们没法保证日常一点小意外都不出，花小钱买个踏实，真出事了不用自己承担额外的经济损失，对咱们普通家庭来说，这点保障还是很实用的。

结语

总结下来，40岁的姐姐们挑保险，先把健康保障兜住底，再慢慢添养老和家庭保障，不同情况对应不同方案就好。就像刚才说的张姐，搭好保障之后，不管遇到什么小状况小风险，都不用动给孩子准备的教育金，也不用拉着家人一起担压力，自己心里踏实，整个家都安稳。先梳理清楚自己的收支和已有保障，缺啥补啥，选符合自己预算和身体情况的产品就可以啦。

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