女人交社保多少岁 女人买什么保险比较靠谱

引言

是不是不少姐妹还在纠结，自己交社保得交到啥时候，想买商业保险又不知道选啥靠谱？别挠头啦，咱们今天就把这些问题说清楚，帮你选到适合自己的保障。

一. 社保交到多少岁？

我先直接说哈，目前咱们国内女性交职工社保的，法定退休领取养老金的年龄分两种，女工人是50岁，女干部是55岁，灵活就业自己交职工社保的女性，大部分地区是55岁领，想要领养老金，养老保险累计得交满15年哦。

举个例子给你看，30岁的张姐，在老家的服装店做营业员，老板给交职工社保，她一直交到50岁，刚好交了20年，到年龄就能去办退休领养老金了。如果她中间断交了几年，到50岁的时候累计只交了12年，还差3年，那得继续交，交满15年之后才能领，也就是要到53岁才能办好手续领钱。

再来说居民社保，不管男女，退休领取待遇的年龄统一是60岁，养老保险也是要求累计交满15年，如果到60岁还没交满，可以一次性补够剩余年限，补完就能领养老金了。比如48岁的李阿姨之前没交过居民社保，现在想交，交到60岁只交了12年，还差3年，一次性补上就可以直接领钱了。

如果你是已经交了快满15年，就差两三年到年龄的，要是断了也别着急断缴，尽量找单位挂靠或者自己以灵活就业身份接着交，断缴不会清零之前的缴费年限，累计年限是一直算的，但断缴的时间不算入累计，会影响你能不能按时领，也会影响你最后每个月领多少钱。

还有不少女性是生完孩子之后，好几年没工作，社保断了，等到快退休了才开始着急算年限，建议你不管是上班还是待业，至少先把养老保险累计交够15年，医疗保险的话，职工医保大部分地区要求女性累计交满20到25年，退休之后才能不用继续交钱，直接享受医保报销待遇，如果差个三五年，退休的时候也可以按当地政策一次性补够，具体你可以提前打当地社保中心电话问清楚自己的累计缴费年限，提前规划好，别临到退休才手忙脚乱。

二. 健康保险怎么选？

刚工作没几年，月薪几千的年轻女生，先选百万医疗险，一年保费几百块，能覆盖大额住院医疗开支，价格亲民，性价比不错。我朋友小琳，26岁刚工作三年，月薪五千，之前单位交了职工医保，她怕万一得大病掏空积蓄，就花三百多买了百万医疗险。去年体检查出肺结节需要手术，住院加靶向药一共花了八万多，医保报了四万，剩下的四万多正好符合百万医疗险的赔付条件，报销之后自己只花了几千块，要是没买这份，她攒的买房首付直接少了一大块，压力大到好几个月不敢买新衣服。

要是你已经过了四十，预算比较充足，身体还没什么大问题，可以搭配着买百万医疗险加惠民型健康险，百万医疗险管大额开销，惠民型健康险能补充一些门诊或者慢病开支，双重保障更稳妥。邻居张姐，42岁，平时帮女儿带孩子，总累得腰腿痛，她本来只交了职工医保，女儿给她加买了百万医疗险和惠民型健康险，去年查出来子宫肌瘤需要做微创，术后门诊复查康复花了小一万，医保报完之后，剩下的一千多自费部分，惠民型健康险报了八百多，住院的四万多开销，医保之外的两万多，百万医疗险全部报销，张姐自己只出了几百块零花，还跟小区姐妹说，这钱花得值，不用跟闺女开口要钱，自己硬气多了。

要是身体已经有一些小毛病，比如结节、脂肪肝，买不了普通的百万医疗险，那就选健康告知宽松的专项健康险，或者投保普惠型的健康产品，别嫌保障少，有总比没有强。我同事小吴，32岁，甲状腺有三级结节，投了好几次百万医疗险都被除外责任，最后她选了专门针对女性常见疾病的健康险，虽然保额不算特别高，但一年也就一千多，能覆盖乳腺癌、宫颈癌这些高发疾病的治疗费用，去年她做甲状腺结节切除，虽然不在这个险的保障范围内，但起码心里踏实，万一真查出高发大病，还有一笔钱能兜底，不至于拖累爸妈。

已经退休的阿姨，预算不多的话，优先买普惠型的健康险，一年保费也就一百块左右，大多数不限制健康状况，投保门槛很低，哪怕之前得过病也能买，能给医保做补充。我舅妈，58岁，之前得过糖尿病，普通健康险根本买不了，后来她买了当地的普惠型健康险，去年因为糖尿病并发症住院，花了六万多，医保报了三万五，剩下的两万多按比例报了一万三，自己只出了一万多，本来舅妈还怕给儿子添负担，这下压力轻了不少。

买健康险的时候，一定要仔细看免责条款和保障范围，看清楚哪些能报哪些不能报，比如有的产品不报销私立医院的费用，有的对特殊药物有要求，别等出险了才发现不符合赔付条件。另外，先把社保交了，社保是基础保障，商业健康险是补充，别反过来先买商业险断了社保，顺序别搞反。

三. 意外保险有必要吗？

当然有必要，不管哪个年龄段的女性，出门买菜、通勤上班、出门旅游，甚至在家做家务，都有可能遇到意外磕碰，谁都没法提前躲开，花小钱换个大保障，太划算了。

我给你说个真实的例子，我邻居张姐，32岁，在超市做理货员，平时搬货整理货架，去年下雨天整理货架底层的货，起身的时候没注意头顶的铁架，一下子磕到了额头，去医院缝了五针，花了两千多块医药费。她之前赶活动99块买了一年期的意外保险，社保报完剩下的一千多，全部走意外保险报销了，最后算下来自己只花了几十块的挂号费，她逢人就说这个钱花得值。要是没买这份保险，这一千多就全得自己掏，抵得上她大半个月的菜钱了。

不同情况的女性买意外险，挑法不一样。刚工作没几年的年轻小姑娘，工资不高，平时通勤骑电动车、经常出差跑业务，选一年期的综合意外险就行，价格便宜，每年两三百块就能拿到几十万的意外身故伤残保障，还有几万的意外医疗报销额度，完全够用，不用买那种长期返还型的，每年交的钱贵很多，保障额度还不高，没必要花这个冤枉钱。

要是已经当了妈妈，经常要接送孩子上下学，还要做家务做饭，也别忽略意外保障。比如切菜切到手、开水烫到、下楼倒垃圾扭到脚，这些小意外都能报。有医保的话，选带医保外用药报销的意外险，像骨折打钢板用的进口材料，医保报不了，意外险就能报，能省不少钱。价位也不贵，每年三百块左右就能拿到不错的额度，性价比很高。

要是退休之后的阿姨，年纪大了反应慢，出门容易摔倒，骨头脆摔一跤可能就是骨折，要住好久院花不少钱。这个年龄段买意外险，重点看意外医疗的额度，最好选一万以上的报销额度，报销门槛要低，免赔额越低越好，最好没有免赔额，花多少报多少，比那种有一两百免赔额的实用多了。我楼下的李阿姨今年56岁，去年冬天出门买菜路滑摔了，手腕骨折，打石膏加复查花了三千多，她买的意外险没有免赔额，社保报完剩下的一千八百多全都报了，李阿姨说每年一百多块花的太值，本来只是抱着试试的心态买的，没想到真用上了。

买意外险的时候注意一点，别买那种捆绑了很多其他责任的意外险，看起来责任多，其实很多用不上，价格还贵，就挑单纯的综合意外险就行，认准意外身故伤残加意外医疗，这两个责任够够用，网上就能买，填好信息直接缴费，一年买一次就行，后续续保也很方便。

图片来源：unsplash

四. 养老保险怎么规划？

咱们先分情况说，如果你已经交了职工社保，那先把职工基本养老保险交够最低年限，这是咱们退休后最基础的生活保障，不用多说肯定要先攥在手里。

要是你是全职宝妈，没工作交不了职工社保，那可以交居民养老保险，这个缴费档次多，每年交几百到几千都可以，根据自己的经济情况选就行，到退休年龄也能按月领钱，适合收入不稳定的姐妹。我邻居张姐今年42岁，当了快20年全职妈妈，之前一直没考虑养老的事儿，去年跟小区姐妹聊天才慌了，最后选了每年交三千的居民养老保险，说哪怕以后领的不多，也比一分没有强，心里踏实多了。

如果你已经交够了社保的养老，手里还有余钱，可以选商业养老保险做补充，这样退休后能多领一份，生活质量能更高。记住先把社保搞定，再考虑商业的，别搞反顺序。

不同年龄规划不一样，如果你现在才20多岁30出头，那可以选缴费时间长一点的，每年少交一点，压力小，累计下来到退休也能攒不少。要是你已经40多快50了，那就选缴费时间短一点的，尽快把保费交完，早点锁定收益，别拖到快退休才急着买，那时候可选的少，性价比也不高。我同事李姐今年45岁，之前一直只顾着给孩子攒学费，给老公买保险，去年才想起自己的养老，选了一次性交清的商业养老补充，现在已经能确定60岁后每个月多领小一千，说以后哪怕孩子不在身边，这钱够自己平时买买菜买点零嘴，不用伸手跟孩子要，活得有底气。

还要结合自己的经济情况来，年收入十万以内的，先把社保交齐，每年再拿出来两三千做补充就行，别把生活费都拿去交保费，反而影响当下生活。年收入二十万以上的，可以多拿出来一些配置，大概占年收入的10%到15%就差不多，这样既不影响日常开销，也能给自己攒够养老钱。另外要注意，买商业养老保险的时候，先看清楚领取时间、领取规则，别买了之后才发现要等七八十年才能领，那不适合咱们普通需求，选能在法定退休年龄前后就能开始领的，更贴合咱们的需要。

五. 购买保险的注意事项

先给大家说第一个点，买保险一定要如实填报健康状况，别抱有侥幸心理。我之前认识一个32岁的张姐，之前查出来有甲状腺结节，她买健康险的时候怕被拒，就故意没说。后来她做甲状腺手术申请理赔，保险公司查到她之前的体检记录，直接拒赔了，之前交的钱只退了一小部分，亏了好几万。不管结节大小，有没有病史，都要按要求如实说，该提交体检报告就提交，核保能不能过是保险公司的事，你瞒报最后吃亏的肯定是自己。

第二个点，一定要先给家里挣钱的主力买，再给其他成员买，别反过来先给孩子买一堆，自己啥保障都没有。我楼下开水果店的李姐，家里老公跑运输，孩子刚上小学，她去年一下子给孩子买了三份储蓄类保险，每年交两万多，自己和老公只买了居民医保，结果今年李姐查出来乳腺方面的问题，要做手术加后续治疗，花了十几万，家里存款一下子掏空了，还得找亲戚借钱，孩子的保险想退保只能退回来很少的钱，根本救不了急。不管家里是谁，先把挣钱的人保障做足，毕竟挣钱的人出了问题，整个家庭的经济都会受影响，顺序错了，保险就起不到该有的作用。

第三个点，买之前一定要看清楚保障范围和免责条款，别只听销售口头说。很多销售卖产品的时候会把保障吹得很全，但是合同里写的免责条款根本不跟你说，比如有的健康险不保障原位癌，有的意外险不保障猝死，还有的医疗险对私立医院、特需部的治疗不报销，这些都写在合同的免责和保障内容里，你不看清楚，出事了才发现不能赔，哭都没地方哭。不用觉得合同字多看不懂，找销售一条一条给你讲，讲不清楚你就别买，别怕麻烦。

第四个点，买保险要结合自己的预算来，别跟风买超出自己承受能力的产品。我同事小吴，今年28岁，刚工作没两年，月收入五千，听别人说储蓄型保险好，每年交一万五，占了她快三分之一的年收入，交了两年之后房租涨了，日常开销都不够，实在交不起了，退保只能退几千块，损失了快两万。一般来说，每年交保费的钱，不要超过你家庭年收入的两成，保障型的保险优先买，预算不够就先买高保额的消费型产品，先把保障做够，等以后收入涨了再慢慢加配置，别硬撑着买贵的，最后断交损失更大。

第五个点，别买那种一张保单保所有的产品，看起来省事，其实往往每一项保障的额度都不够，还贵。比如有的产品号称既保大病又保意外还能存钱，实际上大病保额只有十万，真出事根本不够赔，价格比分开买单独的保障贵了好多。不如分开买，大病买健康险，意外买意外险，养老买补充养老，根据自己的需求配，每一项额度够，性价比也更高。买完之后也别扔一边不管，每隔三五年整理一下自己的保单，看看自己的需求变了，要不要加保额或者调整配置，比如你生孩子了，收入涨了，原来的保额不够了，及时调整才能一直有合适的保障。

结语

总结一下哈，咱们普通女职工交职工社保，满足累计年限后一般五十或者五十五岁就能办理退休领取待遇，灵活就业的女性大多是五十五岁办理退休，要是城乡居民社保，不管男女都是六十岁开始领养老金。选对商业保险补充社保，能给咱们女生多添几层保障：预算有限先配齐百万医疗险加意外险，身体健康就能买，价格不高，应对大病意外都够用；要是身体健康有点小问题，就选可以放宽核保的医疗险；已经过了四十岁，或者有家族病史，可以加上防癌保障，价格更亲民，理赔门槛也低；手头有余钱想给老年生活添保障，就选商业养老险，稳扎稳打攒养老金。不管你现在二十还是四十，先把社保交上，再根据自己的年龄、健康情况、钱包厚薄补商业险，越早规划，越能轻松拥有踏实的保障哦。

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