疾病保险哪种较好 怎么买疾病保险不亏

引言

有没有小伙伴跟我一样，逛了半天攻略还是搞不清，面对五花八门的疾病保险，到底挑哪种合适？又怕花了钱没拿到对应保障，怎么买才能不亏？别挠头啦，今天咱们就把这两个问题说清楚。

按年龄选适配险种

刚毕业20-30岁的年轻人，大多收入不算高，手头积蓄不多，还没成家，身上没背负太多家庭责任，优先选消费型疾病保险就够。这种类型产品价格偏低，只保疾病责任，没有额外的储蓄责任绑定，性价比够高，能先用低保费拿到足够高的保额，把基础保障做足。就说25岁刚进入互联网公司工作的小杨，月薪到手七千多，除去房租和日常开销，每个月能攒下的钱也就两千出头，他选了消费型疾病保险，50万保额，30年缴费，一年只需要交四千多块钱，平均每个月三百多块，对生活完全没压力，刚交了第二年保费，就查出来甲状腺恶性病变，符合赔付条件，直接拿到了50万赔付，不光覆盖了治疗和术后调理的所有费用，剩下的钱还够他安心休养大半年，不用因为生病丢工作慌了手脚。

30-45岁的中年人，大多已经结婚生子，上有老下有小，是家庭的经济支柱，身上扛着房贷车贷，还有孩子教育、老人赡养的开支，这个阶段除了疾病保障，最好搭配身故责任，万一发生极端情况，也能给家人留一笔钱，维持正常生活。比如35岁做行政工作的林姐，老公是国企职工，她自己年收入十万左右，家里有一个十岁的孩子，还有两位年过六十的老人，每月要还八千房贷，她选了带身故责任的疾病保险，50万重疾保额加50万身故保额，20年缴费，一年交八千多块，去年她查出来乳腺恶性病变，顺利拿到50万赔付，除去治病花的十万，剩下的钱刚好交了两年房贷，也没动孩子的教育储蓄，整个家庭的生活没受到太大影响。

45-55岁的朋友，身体多多少少会有一些小毛病，比如高血压、高血脂、血糖异常这些常见问题，不少人买普通重疾险会被加费或者直接拒保，这个时候不用硬挤普通重疾险的门槛，可以优先选防癌险，价格相对友好，核保也宽松很多，能覆盖高发的恶性肿瘤保障，够用就好。51岁的老周，有五六年的高血压病史，之前想买普通重疾险，因为血压控制得不是很稳定，几家保险公司都给出了拒保结果，后来他转投了防癌险，30万保额，10年缴费，一年交七千多块，投保两年后查出来肺癌，顺利拿到30万赔付，刚好覆盖了手术和化疗的费用，没给刚工作的儿子添太多经济负担。

55岁以上的老年朋友，不用执着于买长期终身型的疾病保险，一来价格会非常高，很多产品一年保费要大几千甚至上万，总保费甚至会超过保额，不太划算；二来很多产品超过一定年龄就没法买了，这个时候可以选一年期的防癌疾病保险，每年交一次钱，核保宽松，价格也便宜，能帮老人兜底恶性肿瘤的治疗费用，就算之前有糖尿病、高血压这些基础病，也有机会投保。62岁的张阿姨，女儿想给她买保障，问了好几款长期重疾，要么年龄不够买不了，要么一年保费快一万，保额才十万，算下来总交保费比保额还高，最后选了一年期的老年防癌疾病保险，每年只需要交一千多块，有20万保额，去年张阿姨查出来胃癌，拿到了20万赔付，解决了大部分治疗开支，子女的压力小了很多。

还有一种特殊情况，就是给未成年人选疾病保险，孩子年龄小，价格非常便宜，不用买太多附加的储蓄责任，优先把保额做高就好，买消费型或者带轻症中症多次赔付的产品就行，一年几百块就能拿到几十万保额，给孩子做好基础保障。比如8岁的小朋友，家长一年只需要花几百块，就能买到50万保额，覆盖绝大多数高发重疾，万一孩子生病，也能有足够的钱治病，不用动用家里原本准备的买房或者教育积蓄。

盯紧条款核心细节

首先要盯高发疾病的覆盖情况。我身边就有这样的例子，同小区两个年龄差不多的阿姨，一前一后查出来得了高发的轻症疾病，一个阿姨买的保险，把这个轻症列入了保障范围，确诊后直接按约定比例拿到了赔款，刚好覆盖了自费的靶向药费用；另一个阿姨买的保险，条款里根本没把这个高发轻症列进去，最后一分钱都没赔到，自己硬扛了几万块医疗费。不管买哪款疾病保险，一定要翻到疾病列表那一页，核对高发轻症、中症、重疾有没有覆盖全，别光看总共有一百多种疾病就动心，很多少见病你大概率遇不到，缺了高发的才是真坑。

其次要看轻症中症的赔付比例。之前我接触过一个咨询的朋友，他早几年买的疾病保险，条款里写着轻症只赔基本保额的20%，当时买的保额是20万，确诊轻症只拿到了4万块赔款，连治疗的自费部分都没覆盖完。后来他换了新的保险，轻症赔付比例能到基本保额的30%以上，同样20万保额就能赔6万以上，差距一下子就拉开了。买的时候不用纠结那些花里胡哨的额外赔付噱头，只要基础赔付比例够实在，就能帮你多扛不少医疗费压力。

第三要看理赔的理赔条件约定。不少人买保险只看价格便宜，根本不看理赔要求，等到申请理赔才发现卡脖子。比如同样是保常见的脑部轻症，有的条款要求确诊后症状持续14天就能赔，有的条款要求留下永久性的功能障碍才能赔，如果患者治疗及时恢复得好，达不到后者的要求就拿不到赔款。你挑产品的时候，不妨把几种产品相同疾病的理赔要求放一起比一比，选要求更宽松的，能大大降低理赔卡壳的概率。

第四要看保额增长的相关约定。不少朋友会买带保额增长的产品，但是不同条款的增长规则差很多。有的条款是每年固定涨一定比例，不需要出险，只要保单有效就能涨；有的条款是只有没出过险才涨，出了一次轻症就停止增长；还有的条款要额外多交钱才能享受保额增长。你要是看重保额增长，一定要看清楚规则，别只听销售说“保额会长大”就下单，搞清楚什么样的情况能涨，能涨多久，避免买到和预期不符的产品。

最后要看免责条款。免责条款就是保险公司不赔的情况，一定要一条一条读。比如有的产品会把某一类明确的遗传疾病免责，有的会把一些职业病列进去，如果你的工作本身属于高发风险，就要重点核对这些内容。别拿到合同直接把免责条款跳过去，不少理赔纠纷，都是买的时候没看清免责条款埋下的隐患。

按需选缴费年限

年轻人收入处于上升阶段，手头积蓄不多，选长缴费年限更划算。我身边28岁做策划的小周，刚工作三年，手里存款才五万多，每月还要还房租，预算不算宽松。他当初选疾病保险的时候，保险公司给了10年、20年、30年三个缴费选项，他算了一笔账：如果选30年缴费，每年只需要交550块，每个月平均下来才四十多块，也就是一杯奶茶钱，完全不会对生活造成压力。

投保第二年，小周查出来甲状腺恶性病变，符合重疾赔付条件，最后顺利拿到了50万赔付金，这时候他累计才交了1100块保费，就拿到了足额赔付，杠杆拉得很满。要是他当初选10年缴费，每年就要交1900块，同样投保第二年出险，累计交了3800块，拿到的赔付金还是50万，总投入翻了三倍还多，明显不划算。

预算充足、已经进入中年阶段的朋友，可以选中等长度的缴费年限。比如38岁做部门经理的老陈，年收入四十多万，家里有房有车没有大笔贷款，孩子也已经上中学，手里积蓄不少。他选了20年的缴费年限，算下来总保费比30年缴费少交八千多块，同时也比一次性交清压力小很多，还能享受一定的保费豁免福利——如果缴费期间出险，后续的保费不用再交，依旧能享受全额保障。

已经快五十岁的朋友，不建议选太长的缴费年限。不少四五十岁的朋友会发现，选太长缴费年限，总保费会比保额还高，这就很不划算了。比如48岁的老吴，想要买30万保额的疾病保险，如果选20年缴费，每年交的保费加起来，总金额会超过30万保额，相当于自己交的钱比能赔的钱还多，完全失去了保险转移风险的意义。这种情况下，选10年或者15年缴费更合适，总保费控制在合理范围内，压力也不会太大。

还有一些身体条件不算太好的朋友，也建议选长一点的缴费年限。毕竟身体条件一般，未来出险的可能性相对更高，如果选长缴费，更容易触发保费豁免，剩下的保费不用交就能拿赔付，整体更划算。不管选哪种缴费年限，核心都是跟着自己当前的收入情况走，不要为了缩短缴费年限硬挤预算，让日常生活变得紧巴巴，那就违背了买保险转嫁风险的初衷了。

图片来源：unsplash

健康告知如实填写

很多人买疾病保险最容易踩坑的地方就是健康告知，要么怕过不了故意隐瞒，要么瞎填把没什么事的小问题说一堆，最后给自己添麻烦。我给你说，健康告知的规则很简单，就是问啥答啥，不问不答，不用没事给自己找事。

之前有个29岁的小陈，之前单位体检查出来有甲状腺结节，分级是3类，投保的时候代理人说“没事，这不影响，直接勾无异常就行”，小陈就听了，没填这个结节。结果投保第三年，结节恶变变成甲状腺癌，申请理赔的时候，保险公司调出来之前的体检报告，直接拒赔了，最后保费都只退了现金价值，小陈亏了好几万。

同样有甲状腺结节3类的小吴，就完全不一样，投保的时候照着健康告知如实写了，还把体检报告上传了。最后保险公司正常承保，只是对甲状腺相关疾病做了责任除外，其他疾病都正常保，保费也没涨。去年小吴查出来肺结节需要手术，申请理赔，直接拿到了对应轻症的赔款，顺利报销了手术和康复的费用。

要是你之前有过体检异常，比如血脂高、轻度脂肪肝、乳腺结节这些，别瞎蒙，按照健康告知上问到的项目，一条条对着填，问到了就说清楚，没问到的不用主动说。比如健康告知只问了近两年的住院史和手术史，你五年前得过一次急性肺炎治好出院了，没复发也没后遗症，那就不用主动提。

要是你拿不准自己的异常要不要填，可以找靠谱的保险顾问帮你核对，也可以提前把近期的体检报告整理好，投保的时候一起提交，就算核保加费或者除外责任，也比之后拒赔强。记住，买疾病保险是为了出事能拿到钱，别因为一开始图省事隐瞒，最后竹篮打水一场空，那才真的亏。

结语

看到这里，你应该明白啦，没有绝对好的疾病保险，只有适合自己的才靠谱，选对了就不会亏。年轻预算有限选消费型，拉高保障杠杆不心疼；上有老下有小可以选带身故责任的，满足双重保障需求；健康条件不允许投普通重疾险，选防癌险也能做好兜底。记住盯紧高发疾病的赔付比例，如实做健康告知，根据自己的收入选缴费年限，按着这个思路选，就能买到合适的疾病保险，给自己和家人做好踏实的健康保障啦。

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