40岁交疾病保险有什么待遇

引言

嘿，各位刚迈进40岁门槛，或者马上要到40岁的朋友，最近摸腰摸腿的时候，是不是偶尔也会嘀咕一句，这身子骨怎么不比年轻时候了？是不是也想问，40岁才交疾病保险，到底能享到什么实打实的待遇呢？今天咱就把这个问题掰扯清楚给你听。

不同险种待遇有差异

先说说普通的一年期疾病保险，这个是交一年保一年的，待遇就是当年出险当年赔，没出险保费不返还。适合手头暂时紧张，想先凑够基础保障额度的朋友。比如40岁的赵哥，刚换了房贷压力大，先买了一年期的，每年只花几百块，要是当年确诊符合约定的疾病，就能拿到对应额度的赔付，先给家人兜个底，也不会因为交保费挤占生活开支，就是要注意每年记得续保，有些产品停售了就买不了了。

再说说定期消费型疾病保险，这个一般保到60岁、70岁，待遇就是保障期内确诊合同约定的疾病，直接给你对应额度的钱，保障期结束没出险，钱就不退回。40岁买这个，刚好覆盖家庭责任最重的十几年，等退休之后孩子也成家了，压力小很多，价格也很友好。比如40岁的林姐，孩子刚上高中，等着攒钱供大学、买婚房，自己上有老下有小，不敢断了收入，她选了保到70岁的定期消费型，每年交四千多，拿到五十万的重疾保额，去年确诊了合同约定的乳腺恶性肿瘤，直接拿到了五十万赔付，一边治病一边给孩子留着学费，一点没耽误事，待遇刚好踩中了她现阶段的需求。

接下来是终身消费型疾病保险，待遇是一辈子保障你，只要确诊符合约定的疾病，就能拿钱，没出险也不会退保费，价格比定期的贵一些，但保障一直有。适合经济条件还不错，想给自己留一辈子保障的朋友。比如40岁的陈哥，做生意攒了一些积蓄，没有家族长寿史，自己又注重养生，想着年纪大了难免出问题，买了终身消费型，每年交八千多，七十万保额，哪怕八十岁确诊重疾，也能拿到钱，不用动给孩子留的遗产，自己治病康复的钱都从这里出，待遇就是一直给你托着底，不用怕老了之后没保障。

然后是返还型终身疾病保险，这个待遇除了一辈子有疾病保障，要是一直没出险，到约定的年龄还能给你一笔返还金，相当于把之前交的保费退给你，甚至还会多给一些。适合想要点储蓄属性，既想要保障又怕交了钱没用上亏了的朋友。比如40岁的周姐，平时就爱攒钱，觉得买保险要是一辈子没用到，钱打水漂可惜，就选了这种，每年交一万二，五十万保额，约定到80岁没出险就返还所有已交保费，要是中间得病了，该赔多少还是赔多少，保障一点不打折扣，相当于拿利息换了一辈子保障，对她来说这个待遇刚刚好，既满足了保障需求，又满足了储蓄的想法。

最后给你分情况提建议：要是你目前年收入在十万以内，房贷压力大，选一年期加定期消费型就好，先把额度做够，待遇能覆盖当下风险就行，别硬买贵的给生活添负担；要是年收入在十万到二十万之间，可以选一部分定期加一部分终身，搭配着来，既有长期保障，又不用花太多钱；要是年收入二十万以上，能接受长期缴费，想要储蓄属性就选返还型，想要高保额就选终身消费型，根据自己的习惯来就行。

达标可享各类赔付待遇

只要投保时符合购买条件，健康告知如实填写，后续出险符合条款约定，就能拿到对应赔付。举个身边真实例子，40岁的林姐，平时在超市做理货，经常久站腰疼，去体检发现有腰椎间盘突出，投保的时候就把这个体检报告如实提交给保险公司，核保之后按正常标准承保了。去年林姐腿疼加重做了手术，符合条款里轻症的赔付约定，出院后提交了理赔申请，不到一周就拿到了12万赔付。这笔钱不光覆盖了手术费、住院费，还补了林姐在家休息三个月的收入损失，本来林姐还怕停工没收入，孩子下半年的大学学费凑不齐，这下一点都不用发愁了。

不同程度的疾病，对应不同的赔付比例待遇，轻症一般赔30%左右保额，中症赔50%左右，重疾赔100%保额，具体比例看条款约定。比如40岁的李哥，平时做装修工程，偶尔熬夜赶工，体检查出肺结节，投保时如实告知，保险公司核保通过，后来随访的时候发现结节恶变，确诊早期肺癌，符合重疾赔付要求，买了50万保额就拿到了50万赔付。李哥本来打算把开了五年的小货车卖掉凑治疗费，拿到赔付之后根本不用卖车，治疗结束还留了一笔钱当康复营养费，在家安心养了大半年才复工，日子没受太大影响。

部分产品还带有二次赔付待遇，如果得过一次重疾之后，几年后又得了不同类型的重疾，还能再赔一次。比如40岁的李叔，之前查出来有家族病史，买的时候特意选了带二次赔付责任的产品，五年前确诊第一次重疾拿到赔付，治疗康复之后，今年又确诊了另一种重疾，再次拿到了对应保额的赔付，解决了第二次治疗的大笔开支，不用动给孩子准备的婚房首付，也不用麻烦孩子请假专门回去陪护请护工的费用都从赔付里出了。

还有不少产品带轻症额外赔付待遇，如果在确诊轻症还没发展到重疾的时候就发现，除了常规轻症赔付，还能多拿一部分钱。就说40岁的李姐，去年体检做宫颈癌筛查查出来低级别上皮内瘤变，符合条款约定的轻症，买的这份带额外赔付，本来常规轻症赔付9万，额外多拿了3万，一共拿了12万，治病花了不到5万，剩下的钱她直接拿来换了新的电动车，顺便给自己报了个瑜伽班调理身体，生活质量一点没受影响。

最后给你说个关键提醒，要拿到赔付，一定要满足两个条件，第一投保的时候千万如实说健康情况，别藏着体检异常或者之前生病住院的记录，不然哪怕符合赔付条件，也可能拿不到钱。第二出险之后第一时间联系保险公司，按要求准备好住院记录、病理报告这些材料，材料齐了理赔流程走得很快，不会让你等很久。如果身体健康条件有点小异常，别着急撤，可以多试试不同的核保，有些异常是可以正常承保的，正常承保之后出险符合约定，肯定能拿到对应待遇。

缴费方式灵活可选

我先给不同收入情况的朋友划好线，直接对应选就行。普通工薪族，每个月要还房贷车贷，还要供孩子读书、给父母贴补家用，手里可灵活支配的积蓄不算多，直接选最长可支持的分期缴费年限就好，一般40岁投保能选20年分期。

举个实际例子，40岁的赵哥在一家私企做行政，每个月到手八千多，爱人是小学老师，每个月到手七千，每个月要还四千五房贷，儿子刚上初中，课外补习班每个月要花两千，双方老人偶尔身体不舒服也要搭点钱。赵哥想给自己买50万保额的疾病保险，算下来如果分20年缴费，每年只需要交六千多，平均到每个月才五百出头，对他来说完全没压力，不会影响家里的日常开支。

如果你是做点小生意，手里流动资金多，但是收入不太稳定，有时候旺季赚得多，淡季可能没什么进账，可以选按年缴费，选10年或者15年的缴费期就行。不用一下子把钱都砸进去，也能比选20年少交一些总费用，就算后续收入波动，也不会因为交不起保费断了保障。

要是你本身就是企业中高层，或者已经攒了不少积蓄，手里闲置资金比较多，不想长期交钱绑着，可以选一次性缴清。一次性把保费都交完，后续不用再惦记缴费的事，也不用怕忘记缴费导致保障失效，总交的费用也会比分期交少一些，适合不想长期有缴费负担的朋友。

还有现在不少产品支持月缴，每个月发了工资扣保费，对刚入职场没几年、40岁才第一次配置疾病保险的朋友来说更友好。每个月只需要几百块，不会一下子掏一大笔心疼，跟还花呗似的，不知不觉就把保障配齐了。选缴费方式核心就是别让保费影响你正常生活，跟着自己的收入情况走就对了。

图片来源：unsplash

购保避坑必看要点

必须如实填健康告知，别抱有侥幸心理。我身边就有真实例子，40岁的赵哥早在五年前就确诊了糖尿病，投保的时候怕被拒保，就直接勾选了“无相关病史”。过了两年，赵哥确诊糖尿病引发的并发症需要理赔，保险公司核查病史的时候查到了他早年的就诊记录，直接下达了拒赔通知书，不仅没拿到赔款，之前交了两年的保费也只退了现金价值，亏了好几万，追悔都来不及。所以投保的时候，健康告知问什么答什么，不问的不用主动多说，但是问到的内容千万不能隐瞒，不然真出事了一分钱都拿不到。

要看清免责条款里的内容，哪些不赔要提前记清楚。很多人投保的时候只盯着能赔什么看，从来不看免责，等到理赔的时候才发现，自己得的病刚好在免责里，白交了保费。比如有的疾病保险会把酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶这类行为导致的疾病放在免责里，还有的对职业病或者既往症有免责约定，提前看清楚，别等出事才拍大腿。

别盲目跟风买大保额，要结合自己的经济情况选。40岁大多上有老下有小，月供、孩子学费、老人赡养都是固定开支，别为了买高保额硬扛高保费，最后交了两三年交不起了，保单失效，保障没了钱也打了水漂。拿我邻居40岁的刘姐来说，她月收入八千，硬买了每年一万八的高保额保险，交了两年就交不动了，退保只退了不到三千块，损失了快三万，后来想重新买便宜的，因为这两年查出来血压偏高，还被加费了，得不偿失。一般来说，每年交的保费控制在你年收入的百分之五到百分之十就够了，既不会影响生活，也能拿到够用的保障。

别轻信“什么病都能保”的口头宣传，一切以合同条款为准。不少业务员推销的时候会拍胸脯说，不管什么大小病都能赔，等你签了合同才发现，很多宣传里说能赔的病，合同条款里根本没列入，或者有一堆苛刻的赔付条件。就比如40岁的陈哥，听业务员说原位癌也能赔，就直接买了，后来确诊原位癌申请理赔，才发现这款产品的轻症里根本没加原位癌，业务员的口头承诺不算数，合同没写就是不赔，最后只能吃哑巴亏。所以不管谁跟你说什么，最后都要翻合同，合同写了才算数。

要做好健康告知的留证，别嫌麻烦跳过这一步。如果你是在线下找业务员投保，如实说了自己的病史，比如你说了你有脂肪肝，业务员说没事可以直接投，那你最好留个聊天记录或者录音，别到时候核保出问题，业务员反过来咬你一口说你没说。如果你是线上投保，填健康告知的时候截个屏存好，避免后续页面更新说不清。这些小步骤看着麻烦，真出问题的时候就是你维护自己权益的证据。

结语

总的来说，40岁买疾病保险，符合投保要求就能享受对应待遇，确诊符合约定的疾病就能拿到理赔金帮你扛医疗开支，不同预算和需求都能选到合适的。只要选对匹配自己情况的产品，如实做好健康告知，就能踏实拿到该有的保障待遇，给咱们40岁的生活添上靠谱的健康防护盾啦。

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