40岁买疾病保险有哪些 45岁买疾病保险有哪些

引言

嘿，是不是人到了四五十岁，摸了摸逐渐僵硬的肩颈，想起单位体检报告上勾出的那些小问题，就开始犯嘀咕：四十岁该买哪些疾病保险，四十五岁又该怎么选？别着急，咱们今天就把这些问题说清楚。

40岁适配险种清单

首先，要是你40岁身体健康，没什么大的既往病史，还刚好是家里的经济主力，手里年收入不算低，比如像咱们开头说的40岁的李女士，在私企当中层，平时工作拼，常年熬夜加班，最近体检只是查出轻微窦性心律不齐，没别的大问题，家里年收入20万，上有要赡养的老人，下有读中学的孩子，房贷还有十几年没还完，那建议你直接配置一份保终身的长期疾病保险，再搭配一份百万医疗险。长期疾病保险能覆盖高发重疾，确诊符合合同约定就给赔付，拿到的钱不仅能付治疗费，还能弥补你养病没法工作的收入缺口，给家里留生活费、还房贷都够用，再搭百万医疗险，能报销社保报完之后剩下的住院治疗、自费药之类的费用，两者搭配保障基本就全了。

如果你经济条件一般，手里可支配收入不多，每年拿不出几千块买带身故责任的长期险，那建议你选消费型疾病保险，这类保险比带身故责任的产品价格便宜不少，同样的保额，每年缴费能少三分之一左右。缴费方式选最长的可选缴费期就行，40岁投保一般能选20年缴费，平摊下来每年压力小，还能享受到保费豁免的福利——要是缴费期间不幸出险，后续的保费就不用交了，保障依然有效，很适合预算有限的家庭。

要是你身体有点小毛病，比如常见的甲状腺结节、乳腺结节、轻度脂肪肝这些，买普通的疾病保险可能会被除外承保甚至拒保，那你就专门挑核保宽松的疾病保险，很多保险公司对一二级结节的核保尺度比较大，不少都能标准体承保，再不济也只是除外结节相关的责任，其他疾病依然能保。买完这类疾病险之后，一定要补上一份百万医疗险，现在不少百万医疗险对小毛病的核保也很友好，能报销大病治疗的高额花费，给保障补全缺口。

要是你已经配置了足额的保障，手里还有余钱，想给额外的高发疾病加一层保障，那可以再买一份特定疾病额外保障，专门针对肺癌、胃癌、肝癌这些高发的癌症，或者心脑血管类重疾，额外给一笔赔付，比如你本来的重疾险买了50万保额，得符合约定的特定疾病，就能再多赔几十万，足够支撑用进口药、找好医生的花费，应对大病的时候更从容。

要是你预算特别紧张，连消费型疾病险的保费都觉得有压力，那可以先买一份一年期的疾病保险，还有普惠型的补充医疗保险托底。一年期疾病保险每年几百块就能买到几十万保额，先把基础保障占上，等之后收入上来了，再换成长期的保障，不会让你一开始就承担太重的缴费压力，也不至于裸奔面对疾病风险。

45岁专属险种指南

咱们先从不同健康情况说开，先讲健康状况还不错，没有啥明显异常的朋友。这种情况可以选带轻症、中症、重症保障的长期疾病保障险种，搭配百万医疗险。缴费期建议选10到15年，尽量别选更长的缴费期了，一是年龄越大未来收入波动可能更大，太长缴费期会一直有压力，二是如果选太长缴费期，总保费会比选短缴费期高出不少，不划算。举个例子，45岁的张哥，在国企做管理，每年体检都没什么大问题，年收入18万，孩子还在上高中，老人需要赡养，他预算每年8000块，选15年缴费的长期疾病保障险种，再配一份每年几百块的百万医疗险，总保费大概12万，保障额度覆盖他5年年收入，万一出事能补偿收入损失，也能覆盖大病治疗的自费部分，很适合他这种情况。

接下来讲有常见慢性病，比如高血压、糖尿病、甲状腺结节这类小毛病，核保容易被除外或者加费的朋友。这种情况优先挑核保宽松的长期疾病保障险种，如果核保没法通过长期的，就选可以接纳慢性病患者的短期疾病保障险种，再搭配百万医疗险。这里说一下，有些百万医疗险也支持高血压、二级糖尿病患者投保，只要满足健康告知的要求就能买，不用太担心。还是给大家举例子，45岁的陈姐，患二级高血压五年，一直吃药控制得不错，她试了好几家的长期疾病保障，最后找到一家核保宽松的，只对心脑血管相关疾病做了加费，其他保障都正常给，她就买了这个，再配上支持高血压投保的百万医疗险，每年总保费不到7000，也拿到了够用的保障。

再说说经济条件一般，每年拿不出几千块买长期险的朋友。这种情况不用硬撑着买长期带身故责任的险种，可以选纯消费型的疾病保障险种，一年保费只需要一两千，就能拿到几十万的重疾保障，再配上普惠型的补充医疗险，一年只需要百来块，就算健康有问题也能买，这样加起来总支出不高，保障缺口也填上了。比如45岁的老周，做装修工人，年收入不到10万，家里还有两个老人要养，每年只能挤出来2000块买保险，他就买了消费型的重疾保障，再加一份本地的普惠型补充医疗险，既有几十万的重疾保额，医保报完之后普惠医疗险还能再报自费部分，完全符合他的经济情况。

然后说经济条件不错，已经配齐基础保障，还想加保的朋友。这种情况可以选专门针对特定高发疾病的额外保障险种，45岁之后心脑血管、癌症这些疾病的发病概率会上升，加一份专门针对这类疾病的保障，万一得病能多拿一笔赔款，用来支付康复费、护工费这类医保不报的开销。比如45岁的刘总，自己开小公司，之前已经买了长期重疾和百万医疗，现在每年还能拿出来几千块加保，他就加了一份针对特定高发重疾的额外保障，要是确诊约定的疾病，额外赔一笔钱，用来弥补生意上的收入损失，或者请专业护工，都很实用。

最后说几个购买注意点，45岁买险一定要先做健康告知，所有身体异常都要如实说，别隐瞒，不然最后理赔会出问题。然后要看清楚保障范围，重点看高发轻症、中症有没有包含，别只看总保额，忽略了高发疾病的保障。还有要算清楚总保费，要是总保费已经接近保额了，就别选这款了，换个性价比更高的就好。购买的时候可以先找经纪人多试几家的核保，找到核保结论最好、价格最合适的再下手，不用着急下单。

按需选险实用技巧

先按自身健康状况挑。如果你平时身体底子好，体检没什么异常结节、慢性病这类问题，那可选的范围就宽很多，可以放心挑保障责任全的长期产品，不用被核保卡脖子。要是你像大部分40岁之后的朋友一样，身体已经出了点小毛病，比如有甲状腺结节、轻度高血压、血糖轻微超标这类问题，别硬投核保严的产品，直接优先找核保宽松的险种，部分险种还会针对结节做除外承保，能拿到承保结论比追求完美保障更重要。拿41岁的张哥举例，他每年体检都查出甲状腺结节3级，一开始投了核保比较严的产品被直接拒保，后来转投核保宽松的产品，最终除了甲状腺相关疾病不保，其他责任都正常承保，总比没保障强得多。

再按经济能力定方案。手里预算充足，每年能拿出大几千到上万块买保障，那就可以考虑带身故责任的长期疾病保险，一步到位配齐保障，以后不用再担心保障到期要重新投保的问题。要是你手里余钱不多，每年只能拿出一两千块安排保障，那就选消费型疾病保险+百万医疗险的组合，消费型只保疾病责任，价格便宜不少，百万医疗险能扛住大额住院医疗费，两者搭配性价比很高。我身边40岁的陈姐，就是普通上班族，家里还有房贷要还，每年只能挤出来2000块左右买保障，选了消费型长期疾病险加百万医疗险，重疾能赔几十万，住院超过一万的部分也能报销，完全能覆盖基础风险。

接着按家庭责任选优先级。如果你是家里的主要经济来源，上要养七八十岁的父母，下要供孩子读书买房，那一定要优先把疾病赔付额度做够，再优先考虑带身故责任的产品，万一真出了不幸，赔付的钱既能给你治病，剩余的还能给家人留着还房贷、供孩子上学，帮你顶起家里的担子。要是你已经退休，孩子也已经工作自立，家里没有大额负债，那不用追求太高的保额，重点把医疗费用的保障配齐就行，选一份百万医疗险搭配一份轻症重疾都覆盖的基础疾病险，足够应对日常的疾病风险就可以。

然后看保额要匹配需求。40岁到45岁这个阶段，刚好是家庭开支最大的时候，重疾保额最好能覆盖3到5年的家庭年收入，再加上预估的大病治疗费用，这样真得病了，你养病三五年不用上班，也不会影响家里的正常开销，不用卖房卖车凑钱。要是预算有限，没法买太高的保额，那就先把保额做到20万到30万，等以后收入涨了再补充加保，比咬咬牙买低保额强。

最后要注意缴费期限的选择。不管你是40岁还是45岁，只要身体条件符合要求，收入稳定，能选长缴费期就选长缴费期，缴费期越长，每年要交的保费就越低，能减轻每年的缴费压力，而且部分险种还能触发保费豁免，要是交费期内得了约定的疾病，后续的保费就不用交了，保障依然有效，反而更划算。如果你已经45岁，选太长的缴费期可能会出现保费和保额倒挂的情况，也就是交的总保费比赔付的保额还高，那就选10到15年的缴费期，避开这个问题就好。

图片来源：unsplash

投保避坑注意事项

一定要如实填写健康告知，问什么答什么，别抱着侥幸心理隐瞒既往病史。我见过不少朋友，买保险的时候怕麻烦或者怕被拒保，明明查出了甲状腺结节、高血压这些问题，却不如实说出来。就拿43岁的刘先生来说，去年他感觉胸部不舒服去医院检查，查出了乳腺结节3级，后来想买疾病保险的时候，怕通不过核保，就直接隐瞒了这个病史。今年他确诊乳腺癌申请理赔，保险公司核查过往体检记录的时候发现了结节的问题，直接拒赔，之前交了两年的好几万块保费也只退了现金价值，比已交保费少了一大半，刘先生自己后悔得不行，说当初不该隐瞒。所以记住，健康告知问你有没有相关病史，有就说，只要不是太严重的问题，大多是除外承保或者加费承保，总比最后赔不了强。

别光盯着低价走，一定要看清楚保障范围。现在不少平台会推出价格特别低的疾病保险，吸引大家购买，很多朋友一算，每月才交几十块，感觉占了便宜，直接就下手了，结果拿到合同才发现，保障范围砍得七七八八。比如有的产品只保几种高发疾病，剩下几十种常见重疾都不赔，有的产品要求必须达到约定的严重程度才能赔，稍微轻一点的情况都不在保障范围内。41岁的张大哥之前就碰到过这种事，他在网上看到一款一年只要三百多的疾病保险，觉得比别人几千块一年的划算太多，直接买了，今年确诊了肺癌申请理赔，才发现这款产品只保原位癌等轻症，不保肺癌这种重疾，最后一分钱都没拿到。所以选险的时候，先把保障责任列出来，看看高发疾病有没有覆盖，赔付条件合不合理，再去比价格，别反过来搞。

别盲目买多份重复保险，白花冤枉钱。很多朋友觉得，买的份数越多，保障越足，反正多买多赔，其实不是这么回事。比如费用报销型的医疗险，不管你买几份，报销的总金额都不会超过你实际花的医疗费，你买两份也只能报一次，多出来的那份保费完全是浪费。44岁的陈阿姨，听了不同业务员的推销，前后买了三份百万医疗险，每年交三份钱，加起来小一千，其实一份百万医疗险的保额就已经覆盖大部分治疗费用了，多买的两份完全没用。如果你想多添保障，可以把钱花在补充给付型的疾病保险上，确诊符合条件就能赔，和报销型的不冲突，这样配置才合理。

尽量别选太长的缴费期，也别中途随意退保。40岁到45岁这个年龄，缴费期别选超过20年的，如果你40岁选30年缴费，等你交完费都70岁了，年纪大了收入会下降，后期缴费压力很大，万一交不上断保，损失还是自己的。另外，不管是什么情况，别脑子一热就中途退保，退保只能退现金价值，前几年退保的话，现金价值比你已交保费低很多，你会亏一大笔钱。42岁的周先生之前买了一份疾病保险，交了三年，听朋友说另一款更好，就直接退了原来的，结果退的时候只拿到了已交保费的三分之一，再买新产品不仅价格因为年纪涨了，还要重新做健康告知，反而不划算。如果确实觉得原来的产品不合适，先把新产品买下来，等新产品过了等待期，再退旧产品，能把损失降到最低。

一定要确认销售你保险的人有正规资质，别买了地下保单。现在不少朋友会通过熟人介绍买保险，有些熟人根本没有正规的销售资质，拿着伪造的合同卖保险，收了你的钱根本没给你录入保险公司系统，最后出事了根本找不到人赔。40岁的吴先生经朋友介绍买疾病保险，比保险公司正常价格便宜不少，他觉得划算就直接转了钱给对方，交了五年钱，今年要理赔才发现，对方根本没把钱交去保险公司，合同都是假的，介绍他买保险的人也早就联系不上了。所以不管是谁给你推荐保险，都要先去银保监会的正规渠道查一下对方的销售资质，买完保险后，自己去保险公司的官方平台查一下你的保单是不是真的，确认没问题再安心缴费。

结语

总结下来，不管你是刚到40岁，还是已经迈入45岁，买疾病保险都要贴合自己的实际情况来选，不用盲目跟风选贵的，选适合自己的就好。40岁身体状况整体还不错，大多能买到长期疾病保障产品，搭配好医疗险就能覆盖多数风险；45岁可能会有一些常见的慢性病，优先选核保宽松的产品，把基础保障做扎实就好。记住如实告之健康情况、控制好保费预算，选好之后就能踏踏实实享有保障啦。

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