老年人75岁以上疾病保险怎么买

引言

家里有75岁以上的长辈，是不是都在发愁，想给爸妈添一份疾病保障，却不知道从哪儿下手？挑来挑去要么买不了，要么怕踩坑？别着急，今天咱们就一起来聊聊这个问题，给你捋清楚靠谱的选购思路。

一. 先看健康准入条件

75岁以上老人本来可选的疾病保险就不多，第一步必须先卡准健康准入条件，别花了时间填表，最后因为健康不符合被拒赔，白白浪费精力。

大部分常规疾病保险，会卡70岁或者80岁的投保年龄上限，75岁刚好卡在中间，很多产品直接碰不到。剩下能碰的，首先就要一条一条对着老人的体检报告和过往病史核对健康告知，不能隐瞒，也别瞎瞎买。

老人多少都有点常见病，比如长期吃药控制的高血压、二型糖尿病、甲状腺结节这些，普通健康告知严的产品肯定过不了。这种情况直接找健康告知宽松的产品，只问几个核心问题，不问常见慢性病的，优先考虑这种。我给你举个具体例子，北京的陈叔今年77岁，有十年的二型糖尿病史，平时天天打胰岛素控制，血糖稳定。一开始子女给他找了几款产品，一问到糖尿病就直接不符合要求。后来转找对糖尿病人群宽松的产品，只要求血糖控制在合理范围，没有并发症就能投，陈叔符合要求顺利投保，去年因为糖尿病引发足部溃疡住院治疗，符合约定的赔付条件，顺利拿到了赔付金，一下子分担了大半住院开销。

如果老人身体真的比较差，有过住院史，或者做过大手术，别瞎碰需要全面体检的产品，很多75岁以上老人体检多多少少都能查出点问题，全身体检反而容易卡住。就找不需要体检，只需要如实回答健康问题就行的产品，只要健康告知里没问到的问题，不用主动说。

还有一种情况，要是老人之前买保险被拒保过，别着急瞎投下一家，连续多次投保被拒，反而会影响后续投保。直接找支持智能核保的产品，把老人的身体情况输入进去，当场就能知道能不能投，不行就直接换，不留记录，也不影响后面再选，对75岁以上的老人来说特别实用。

二. 重点盯核心保障责任

优先盯老年高发疾病的保障覆盖，别盯着一些年轻人高发、老人很少得的病种凑数。很多产品看起来病种数量多，其实几十种都是老人几乎不会患上的病，对我们来说没用还白花钱。

我给你举个真实例子，家住郑州的陈爷爷，今年78岁，之前儿子给买了一份疾病保险，光病种就列了一百多种，后来陈爷爷确诊急性心梗，找保险公司申请理赔才发现，这份保单居然没把心梗列入可赔付的疾病范围，反而列了一堆青少年高发的重疾，最后一分钱都没赔到，钱白花了不说，还耽误了给老人做保障，一家人悔得不行。

建议优先选包含心脑血管类疾病保障的产品。75岁以上老人，血管老化比较快，心梗、脑中风这类心脑血管疾病的发病概率不低，而且治疗和后期康复都要花不少钱，把这类病放进保障责任里，才真的能帮我们分担压力。就说刚才提到的陈爷爷，后来女婿重新给他选了一份明确覆盖心梗、脑中风这类老年高发疾病的产品，第二年陈爷爷因为轻微脑中风住院康复，符合赔付条件，拿到的钱刚好覆盖了康复疗程的费用，子女不用一下子拿出一大笔积蓄，压力减轻了好多。

接着要看保障责任要不要包含轻症或者中症赔付。75岁以上老人很多疾病发现的时候不算特别严重，要是只保重症，很多早期的疾病赔不了，拿到钱的门槛太高。比如杭州76岁的周奶奶，平时定期体检，查出来早期的血管狭窄，不符合之前买的只保重症的产品赔付要求，全部医疗费都要自己出，后来换了包含轻症责任的产品之后，再查出相关问题，就可以申请赔付，能省不少钱。

还要留意有没有针对术后康复的相关保障责任。75岁以上老人患病之后，恢复期比年轻人长很多，很多时候手术费走了医保报销，后期康复的费用却没地方出，要是买的产品包含康复相关的保障责任，就能把这部分开销也覆盖掉。比如北京的刘爷爷，79岁做了关节手术，买的产品包含术后康复的保障赔付，拿到的钱刚好请了护工帮他做康复训练，不用子女专门请假陪护，也不用自己额外掏护工钱，实用性特别强。

最后别忽略免赔额的设置，尽量选免赔额低的产品。75岁以上老人患的疾病，很多治疗费用不算特别高，要是免赔额太高，很多情况下都达不到赔付标准，等于买了保险也用不上。比如同样报销住院医疗相关的疾病责任，一个免赔额一万，一个免赔额一千，对75岁以上的老人来说，后者能用到的概率要高很多，实用性也更强。

三. 匹配经济能力选保费

普通工薪家庭，日常要还房贷车贷，还要顾着孩子上学开支，给75岁以上老人买疾病保险，优先选一年期的消费型险种就合适。这种险种每年缴费一次，保费大多在几百块，不会给家庭造成固定的大额经济压力，就算后续家庭有其他用钱的地方，不想续交也不会有损失，灵活度很高。

就拿河北石家庄的陈叔叔家举例，陈叔叔自己76岁，儿子夫妻俩都是当地工厂的普通工人，每个月两人加起来收入不到八千，孙子刚上初中，还要给陈叔叔的老伴常年买降压药，家里攒下来的积蓄大多留着应急。之前有人给他们介绍过保费更高的长期险种，每年要交四千多，要连交五年，一家人算完账觉得压力太大，后来选了一年期消费型的疾病保险，每年保费不到六百，刚好在他们的承受范围内，去年陈叔叔因为急性胆囊炎做手术，拿到赔付刚好覆盖了大部分自费开支，没动家里攒的应急钱。

如果是经济条件不错，每年有可支配的闲置资金，想要保障更稳定，可以选长期型的疾病保险。这种险种一次投保之后，不用每年重新选产品重新做健康告知，只要按时缴费就能一直享有保障，不会因为当年产品停售就没法再买，保障持续性更好。

深圳的周阿姨今年77岁，女儿做服装生意，手头比较宽裕，一开始也考虑过一年期的险种，后来想想还是选了长期型。周阿姨有糖尿病，女儿担心一年期的产品万一停售，妈妈再想找合适的产品就难了，毕竟年龄越大，能过健康告知的产品越少。所以索性一次选好长期的，每年交两千多，连交十年之后就不用再交了，保障一直有效，现在周阿姨哪怕身体有小波动，也不用担心里边没有保障。

还有一种情况，要是家里刚好有一笔暂时用不上的闲钱，也可以选择一次性缴清保费的险种。这种方式不用每年惦记着缴费，也不会有漏缴影响保障的风险，适合手里有闲置资金，不想年年操作的家庭。比如武汉的刘爷爷今年78岁，孙子给他留了一笔养老钱，他就挑了可以一次性缴清的疾病保险，一共交了一万多，之后一辈子都有对应的疾病保障，不用每年再让孩子提醒自己缴费，省心不少。

不管选哪种缴费方式，都别为了买保险降低长辈和全家人的日常生活质量，更不要借钱买保险。一定要根据自己每个月、每年的固定收入算好可支配的保费预算，合适的保费才不会变成全家人的负担，也能让这份保障真的起到作用。

图片来源：unsplash

四. 留意理赔相关细节

先确认赔付触发条件写清楚没，别等出险了才发现，条款写得模棱两可，赔不赔全凭商家说。举个例子，北京76岁的陈爷爷，之前买了一款疾病保险，条款里只写了“覆盖心脑血管疾病”，没说清楚哪些情况能赔，后来陈爷爷得脑梗出院申请赔付，商家说条款里没把这种情况列入赔付范围，不给赔，折腾了快两个月才解决，子女跟着跑前跑后，耗了不少精力。所以买之前一定要一条一条对着看，把高发疾病的赔付条件抠明白，确定自己能看懂，每条都写得清楚不模糊，再往下考虑。

再选理赔申请渠道灵活的，优先选支持线上申请的产品。现在不少子女都不在老人身边住，老人自己跑线下网点不方便，线上申请就能省好多事。比如武汉77岁的周奶奶，去年因为膝盖置换手术申请理赔，孙女在外地工作，直接帮周奶奶在官方小程序上传了住院病历、手术证明、收费单据这些材料，不用周奶奶或者家里老人跑门店，没出门就把申请交了，不到一周赔付就到账了。要是只有线下申请这一个渠道，对于行动不便的老人和不在身边的子女来说，真的太折腾。

还要留意免责条款，哪些情况不赔一定要提前记牢。比如不少产品会把已经查出的旧疾免责，要是买之前就确诊了肺癌，买之后因为肺癌治疗申请赔付，肯定是赔不了的。还有一些产品会把某些特定的治疗方式排除在外，比如有的不赔康复理疗的费用，要是老人之后需要做长期康复，这笔钱就没法报。还有的对老人参与的活动有要求，比如参加了某些运动出事不赔，这些内容都要提前划重点，别买完才发现自己需要的保障刚好在免责里。

要提前问清楚赔付到账的时效，选承诺明确理赔时效的产品。有的小机构理赔流程拖拖拉拉，材料交上去一两个月都没消息，老人等着钱治病，干着急没办法。比如沈阳78岁的吴爷爷，之前买了一款小众产品，出险交了材料之后，等了一个多月都没人跟进，子女打了好多个投诉电话才处理，那阵子一家人心里都压着事。选的时候就找明确写了，几个工作日内完成审核打款的产品，心里踏实。

最后记得留好所有理赔相关的材料，买完保险之后，把保单、产品条款都整理好，存在手机云盘里，也打印一份放在家里显眼的地方。老人住院之后，所有的诊断书、病历、缴费单据、检查报告都收好，别随便乱扔，缺一样材料都可能耽误理赔进度。要是有不清楚的地方，直接打保险公司官方客服问，别光听业务员口头说，所有涉及理赔的内容，都要以条款和官方回复为准。

结语

总的来说，给75岁以上老人买疾病保险，先对照老人的身体状况挑健康告知宽松的产品，别硬冲健康要求严的，白费功夫还过不了；再盯着老人高发的疾病选保障，钱要花在刀刃上；然后结合家里的经济状况选合适的险种和缴费方式，别为了买保险添负担；最后多留心理赔流程，选方便省心的就好。照着这几步选，就能挑到适合自家老人的疾病保障啦。

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