老年人85岁以上疾病保险怎么买

引言

家里有85岁以上的老人，想给老人添一份疾病保障，却不知道从哪里下手？哪些保险能买？怎么选才不踩坑？今天我们就来聊聊这个事儿，帮你理清思路找到合适的方向。

适配险种怎么选

先按健康状况说。如果老人平时身体硬朗，体检没有什么大问题，只是偶尔有些小感冒小毛病，没有常年吃药住院的情况，可以优先选择保障常见高发疾病的医疗险，这类险种能报销住院治疗的相关花费，减轻子女的经济压力。

如果老人有慢性基础病，比如常年高血压、糖尿病，或者以前得过脑梗之类的疾病，没法买普通的医疗险，也别着急，可以找接受健康异常告知、专门针对特定疾病的险种。像我身边就有这样的例子：86岁的张奶奶，患轻度高血压12年，平时一直按时吃药控制，血压稳定，投普通医疗险的时候因为告知了高血压，没能通过核保。后来选了一款专门针对心脑血管特定疾病的险种，顺利投保成功。去年冬天张奶奶因为脑梗发作住院，做了溶栓治疗，花了六万多，医保报销之后自己还出了三万多，最后这份保险赔付了两万八，刚好覆盖了大部分自费支出，帮张奶奶的子女省了很大一笔钱，这个就是选对险种的好处。

再按经济基础说。如果是普通工薪家庭，每年能拿出来给老人买保险的预算不高，一两千都觉得有压力，那就选一年期的消费型疾病保险，每年只需要交几百块，就能获得一整年的保障，不会给家庭添负担，每年到期之后可以根据老人的身体情况再决定要不要续保。

如果家庭经济条件比较宽裕，每年能拿出几千块的预算，想要更稳定的保障，可以选择给付型的疾病保险，只要确诊合同约定的疾病，就能一次性拿到约定的保险金，这笔钱可以用来治病，也可以用来请护工、买营养补剂，使用很灵活。比如87岁的刘爷爷，家里条件不错，子女给他买了一份给付型的癌症疾病保险，去年确诊早期肺癌，拿到保险金之后，除了治疗费用，还剩下不少钱，请了专业的护工照顾了大半年，子女不用天天请假过来陪护，生活也没被打乱。

最后按实际保障需求说。如果老人已经做完大手术，后续需要长期有人护理，那就优先选包含护理责任的疾病保险，除了能覆盖治疗费用，还能给护理费用补偿，解决请护工的开销问题。如果老人平时很少出门，几乎不去外地，只需要覆盖本地医院的治疗花费，选保障范围覆盖本地公立医院普通部的险种就够用，不用多花钱买更高端的责任。如果老人想要更好的就医条件，想要去三甲医院特需部治疗，再挑选包含对应责任的险种就好。

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条款细节要盯紧

先盯等待期条款，很多人容易漏看这一点。不少给85岁以上老人买的疾病保险，等待期比普通年龄的产品更长，有的长达九十天，有的甚至是一百八十天。要是老人在等待期内查出符合赔付条件的疾病，大多只能退保费，不会给疾病保障理赔。之前就有邻居家的情况，小辈给86岁的老父亲买完保险，刚满六十天的时候老人体检查出肺部肿物，符合赔付要求，但是因为没熬过等待期，最后只退回了交的几百块保费，没拿到理赔款，本来想补医疗缺口，结果竹篮打水一场空。

再盯既往症免责条款，这一点对85岁以上老人尤其重要，这个年龄段几乎没人没点基础病，很多产品都会把投保前已经得的疾病相关治疗和赔付列进免责里。就像之前提到的87岁李爷爷，十年前就确诊了二型糖尿病，投保的时候小辈怕通不过核保，就没填这个既往病史，看产品的时候也没仔细看免责条款里写了“投保前已确诊的慢性疾病不承担赔付责任”，后来李爷爷因为糖尿病足住院动手术，申请理赔直接被拒，连保费都没退，反而白白花了钱。

接着盯赔付触发条件条款，不同疾病的赔付要求不一样，别想当然觉得只要确诊就赔。有的疾病要求必须达到条款约定的症状或者接受约定的治疗手段才能赔，不是只要确诊这个病就能拿钱。比如针对脑中风的疾病保障，有的条款要求确诊一百八十天后，仍然留下一肢或者一肢以上肢体机能完全丧失的状态才能赔，要是只是轻症中风，治疗后恢复得不错，达不到条款要求，就拿不到赔付。给85岁以上老人买的时候，要把常见的、老人容易得的疾病赔付条件一条条捋清楚，别只看宣传说保这个病就直接下手。

然后盯保障责任的额度限制，85岁以上老人能买的疾病保险，大多对不同病种有不同的额度限制，比如有的产品，一般疾病医疗的年度限额是两万，癌症或者特定重疾的额度是五万，还有的会对门诊、住院、手术费分别设限额，加起来总赔付不能超过各个限额。比如89岁的赵爷爷买的产品，总保额写着五万，但是实际手术费用单项限额只有八千，赵爷爷做手术花了一万二，最后只赔了八千，剩下的四千多都得自己出，这就是没看额度限制的坑。

最后盯续保条款，大部分给85岁以上老人做的疾病保险都是一年期的，续保条件一定要看清楚。有的产品不会因为老人健康状况变化或者去年理赔过就不让续保，有的产品每年续保都需要重新核保，要是老人这一年身体出了问题，第二年就买不了了。所以买的时候，优先选不用每年重新核保的产品，避免老人身体出问题之后没保障可续。

按需匹配方案建议

如果您是普通工薪家庭，老人每月护理、日常吃药已经有固定开销，不想增加太多经济负担，直接选一年期消费型疾病险种就可以。这类险种每年缴费几百元不等，不需要一次性拿出大笔资金，就算今年投保后没用上，保费也不会对家庭开支造成大影响，第二年觉得不合适还能更换，灵活性很强。给大家举个例子，家住县城的小陈，父母务农，家里积蓄不算多，86岁的爷爷平时有轻度慢阻肺，小陈就给爷爷选了一年期的肺部相关疾病保障，每年缴费三百多，去年爷爷因为慢阻肺急性加重住院，报销了四千多住院费用，刚好覆盖了自付部分，对小陈来说压力小，也实实在在解决了花钱的问题。

如果您家经济条件比较宽裕，希望给老人更稳定的长期保障，可以考虑长期给付型的疾病险种。这类险种投保后，保障期限可以覆盖未来多年，不用每年重新投保、也不用担心一年到期后产品停售没法再买，对年龄已经很高的老人来说，省去了每年重新核保、重新投保的麻烦。比如北京的刘女士，87岁的外公身体还算硬朗，家里经济条件不错，刘女士就给外公选了一份长期的疾病保障，一次性缴清费用之后，后续不用再交钱，只要符合赔付条件就能申请，外公自己也踏实，不用年年记着投保的事儿。

如果老人本身已经有过手术史，后续需要长期专人护理，可以优先选包含护理责任的疾病险种。85岁以上老人术后恢复慢，很多家庭需要请护工，护工每个月的费用并不低，如果险种能覆盖部分护理费用，能给家属减轻不少负担。比如广州的周先生，88岁的奶奶半年前做了髋关节置换手术，术后需要长期卧床护理，周先生之前给奶奶买了包含术后护理责任的疾病保险，申请理赔后，每个月能领到一笔护理补贴，刚好覆盖了一半护工工资，实实在在帮家里减轻了经济压力，也能让奶奶得到更好的照护。

如果老人平时住院用药很多用到自费药、进口药，可以重点关注包含自费药保障的疾病险种。很多基础的保障不覆盖自费药，85岁以上老人不少特效药都是自费的，开销很大，如果能选对包含自费药责任的险种，就能报销这部分开销。举个例子，深圳的赵先生，86岁的父亲患上肺癌，靶向药都是进口自费药，每个月吃药要花几千块，赵先生之前给父亲买了包含自费药保障的癌症疾病保险，每个月能报销七成药费，一下子就把吃药的压力降下来了，父亲也能一直用效果更好的药。

如果老人健康状况比较差，很多险种都买不了，可以优先选健康告知宽松的普惠型疾病相关保障。这类险种对健康要求很低，很多常见的老年基础病都不影响投保，就算之前确诊过疾病，也有机会投保，虽然赔付比例不算很高，但有保障总比没有强，价格也不贵，适合买不了其他险种的老人选择。比如杭州的孙阿姨，87岁的父亲有多年糖尿病，还得过心梗，很多常规险种都拒保，最后孙阿姨给父亲选了一款健康告知宽松的特定疾病保障，顺利投保，今年父亲因为心梗复发住院，也拿到了相应的赔付，帮家里分担了不少住院费用。

购买渠道攻略指南

线上选正规持牌保险平台就可以，别点陌生链接跳转的不知名平台。不少子女帮家里85岁以上老人投保，都是线上操作，毕竟老人出门不方便，子女在外地也能帮忙搞定，点进平台，直接筛选年龄范围，勾选能接受85岁以上投保的疾病保险，就能看到符合要求的选项，不用一家一家找，省不少时间。

线上投保的时候，记得提前把老人的身份证、近期体检报告拍照存在手机里，填信息的时候直接上传就行。别嫌麻烦漏填健康告知，85岁以上老人投保，健康告知是硬性要求，问什么答什么，有既往病史别隐瞒，不然后面申请理赔会出问题。我之前碰到过一个小伙子，帮90岁的父亲投保，父亲之前有过冠心病病史，小伙子怕通不过审核就没填，后来父亲因为冠心病住院申请理赔，保险公司查了就诊记录，直接拒赔，连之前交的保费都只退了一部分，得不偿失。

线下找正规保险公司的门店，或者找持有正规执业资质的保险代理人咨询就好。如果老人子女不在身边，自己又不会用手机上网，找代理人面对面聊就很合适。代理人能拿着纸质条款，一条一条给老人念清楚，讲明白哪些能赔，哪些不能赔，不懂的地方当场就能问，比对着手机小字看舒服多了。比如之前86岁的赵爷爷，眼睛花，看不清手机上的字，子女找了家附近保险公司的持证代理人，代理人上门给赵爷爷一条一条讲条款，还把不能赔的内容用马克笔标出来，赵爷爷听完觉得心里踏实，当场就选了符合自己需求的产品。

找线下代理人的时候，一定要先看对方的执业资质证书，别找路边发传单、随便拉人买保险的野路子代理人。有些没资质的人会乱吹保障内容，说什么所有病都能赔，等真出了事，找不到人不说，理赔也根本办不了。87岁的刘奶奶之前就碰到过这种人，对方说只要住院就能赔，刘奶奶买了之后，不小心摔了骨折住院，找对方理赔才发现，这个人早就不干了，而且买的根本不是正规疾病保险，最后只能自己吃哑巴亏。

不管选线上还是线下渠道，投保之后都要核对一下保单信息。看看投保人、被保险人的身份证号码对不对，保障内容和你选的是不是一致，缴费时间、保障期限有没有错。如果是线上投保，电子保单存到云盘里，再给子女发一份备份；如果是线下投保，纸质保单要放在干燥安全的地方，告诉家里人放在哪里，真到申请理赔的时候，能很快找出来，不用慌慌张张到处翻。

结语

总结下来，85岁以上老人买疾病保险，先摸清楚老人的身体情况，再结合自家经济条件挑，别嫌麻烦一定要仔细核对条款，选正规渠道投保，最后拿到贴合自身需求的保障就好啦，这样既能帮老人分担看病治病的开销，也能减轻家里的负担。

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