有什么适合40岁以上的疾病保险

引言

咱们过了四十岁，逛医院的次数慢慢变多，想给自己配份合适的疾病保险，是不是翻来覆去拿不定主意？究竟什么样的疾病保险更贴合咱们这个年纪的需求呢？今天咱们就好好聊聊这个事儿，帮你理清方向。

基础保障选这类

选基础疾病保障，先盯紧高发疾病的覆盖，40岁以上人群，心脑血管相关疾病、糖尿病并发症、各类结节癌变的发病概率明显上升，一定要确认你的保单把这些常见高发疾病都包含进去，别花了钱，最后真正需要用的时候，发现想要保的病不在保障范围内，那就亏大了。

缴费选长期分期缴费，别为了早点交完选一次性缴或者短缴。举个例子，44岁的陈大哥，手头不算特别宽松，当时选一次性缴完要八万多，最后选了分20年缴费，每年只需要四千出头，分摊下来压力小太多，而且如果没交满几年就出险了，后续的保费还能豁免，不用接着交钱也能享受完整保障。如果选了短缴，不仅当下压力大，还享受不到保费豁免的福利，对咱们普通工薪家庭来说，长期缴费明显更划算。

健康告知只问啥答啥，没问到的不用主动说。42岁的刘姐之前体检查出个一厘米以内的良性甲状腺结节，投保的时候健康告知只问了有没有确诊癌症，没问到结节情况，她就正常投保，后来她查出乳腺癌，顺利拿到了赔付。如果当时她瞎担心主动说了，反而可能被除外承保或者加费，平白多花钱。

赔付方式选确诊符合条款就赔的，不用盯着要发票的那种。45岁的李先生之前买的就是这类，去年确诊急性心梗，符合条款里的赔付条件，提交诊断报告和病理报告之后，不到两周就拿到了赔款。他拿这笔钱付了支架的自费部分，还留了十万当术后康复的生活费，不用上班也能安心养身体，老婆不用辞工回家照顾他，家里的房贷车贷也没断供，整个家庭的生活都没被这场病打乱节奏。要是选了只能报销的，先掏钱治病再报销，一下子拿几十万出来对普通家庭来说压力真的很大。

购买直接找正规保险公司的官方渠道，或者持牌的保险经纪平台就行，别找陌生的私人代理，也别贪小便宜买地下保单，正规渠道投保，后续理赔有保障，出了问题能找到人对接。如果你的身体完全健康，直接走线上投保就行，十几分钟就能填完信息核保，方便得很。如果身体有点小异常，就找经纪人帮你预约人工核保，帮你找核保条件更友好的选择，不用你自己一个个去碰钉子。

慢病群体投保指南

先明确一件事，40岁以上带慢病，不是就买不了疾病保险了，咱们找对路子就行，别听别人说一句你有病买不了就直接放弃。咱们先分情况说，你先搞清楚自己的慢病程度，比如只是血压稍微有点高，日常吃药就能控制住，还是已经引发了其他并发症，这两种情况能选的险种差很多。

接下来找核保宽松的险种买，优先选支持智能核保或者人工预核保的渠道。智能核保就是在线回答健康问题，几分钟就能出结论，就算核保不通过，也不会留下拒保记录，不影响你买其他家的，很方便。给你说个真实的例子，我身边一位43岁的刘大哥，得高血压快5年了，平时每天吃一片药就能把血压稳在正常范围，之前去线下门店问，不少都要求加保费，他觉得不划算，后来找了个支持智能核保的渠道，按照问题填了自己的血压数值、用药情况，不到十分钟就核保通过了，顺利买上了疾病保险。去年他因为轻微脑出血住院治疗，出院后申请理赔，很快就拿到了赔付金，刚好覆盖了医保报完之后剩下的手术费和康复营养费，要是当初他没想着找合适的，这笔钱就得自己全扛，压力肯定不小。

然后说，要是你的慢病稍微复杂一点，比如有桥本甲状腺炎、血糖轻度偏高，或者有结节大小超过了一刀切的标准，就试试人工预核保。你提前把自己最近半年的体检报告、就医病历整理好，交给保险公司核保部门，他们会提前给你一个核保结论，要是能接受承保条件再投保，不至于投进去才被拒保，还留了记录。比如46岁的陈姐，查出甲状腺结节两年，结节大小接近常规的拒保线，她找人工预核保，把连续两年的B超报告都交上去，医生看结节大小没变化，边界也清晰，最后给了除外承保，就是甲状腺相关的疾病不赔，其他重疾都保，陈姐觉得很合适，直接就投保了，毕竟除了甲状腺，其他常见大病都有保障了，总比什么都没有强。

咱们再说说不同慢病的具体小建议。如果你是糖尿病早期，空腹血糖控制得不错，没有其他并发症，可以找专门对糖尿病核保宽松的疾病险，不少现在都接受糖尿病前期人群投保，只要血糖稳定就能过。如果你是有脂肪肝，只是轻度脂肪肝，肝功能正常，基本上很多都能正常承保，不用太担心。要是你已经有比较严重的慢病，比如已经做过手术，术后恢复情况良好，也可以试着提交术后的复查报告，不少保险公司会根据恢复情况核保，也有机会买到合适的。

最后一定要提醒你，千万不要隐瞒病史。不少朋友觉得我这点小问题不说，保险公司也查不出来，真等到理赔的时候，保险公司查你过往的体检记录、就医记录，一查一个准，最后会直接拒赔，钱也白花了，保障也没拿到，得不偿失。咱们有啥说啥，按照要求如实回答健康问题就好，能保就保，不能保咱们再换，别存侥幸心理。

图片来源：unsplash

高预算配置方案

你手里预算宽松，想要更全的保障，就别只买基础重疾险了，按照这个思路配就行。

先把核心的重疾保障做足保额。40岁以上上有老下有小，一旦得大病，不光要掏治疗费，好几年没法工作也会断了收入，还得请人陪护、买康复营养品，这些都是额外开销。建议把保额做到你3到5年的年收入，比如你一年赚20万，保额就做到60万到100万，这样就算躺在家养病，家人生活也不会受影响，康复期也能挑好点的康复方案，不用为钱犯愁。

再加上中症和轻症的额外保障。很多人觉得只有重疾才花钱，其实不少中症轻症比如早期的结节、脑供血不足这些，不仅要做手术休养，也会耽误工作赚钱。现在不少产品都支持中症轻症多次赔付，还能额外给保额，高预算直接加上不亏。我认识一位46岁的赵哥，做生意收入不错，几年前配置的时候就加上了这项，去年体检查出早期肺结节，做微创手术切掉了，确诊轻症后一下子赔了30多万，他住院加休养了三个多月，店里请人打理花的钱，还有出院后吃中药调理的钱，全从这里出，根本没动自己本来的存款。

接着附加一份百万医疗险。40岁以上不少人本身有一些小毛病，医保报销又有封顶线和目录限制，很多进口药、高端检查、自费项目医保报不了，附加一份百万医疗险，就能把住院治疗的花销兜底，花多少钱都不用自己担太多。就说刚才那位赵哥，他手术加住院总共花了快12万，医保报了不到5万，剩下的7万多直接走附加的百万医疗险全报了，那30万轻症赔付，他一分没动全留着当后续休养和给女儿攒嫁妆了。

最后还可以加上癌症二次赔付责任。40岁以上是癌症高发年龄段，不少人治疗之后还要面临复发转移的风险，癌症二次赔付就能给二次保障，万一复发转移，还能再拿一笔赔付。高预算加上这项，相当于给自己多上了一道锁，就算癌症来了第二次，也有钱治，不用拖累家人。

缴费选最长的缴费期就行，虽然你预算够，但是选长期缴费，每年分摊下来压力更小，还能更容易触发保费豁免，万一缴费期内出险，后面的保费都不用交了，保障还继续有效，很划算。购买直接找正规保险公司线下网点，或者正规的线上经纪平台，如实填好健康信息就行，有不懂的直接问顾问，说清楚你的需求就能帮你做好搭配。

投保避坑必看项

第一条，一定要如实做健康告知，千万别抱侥幸心里隐瞒病史。40岁以上的人大多身体都有点小问题，不少朋友怕核保不通过，就故意不说自己之前住过院、查出来的结节或者慢性病。举个实际例子，43岁的赵先生，之前体检查出肺结节，投保的时候怕被拒保就没说，两年后查出肺癌申请理赔，保险公司核对体检记录发现他隐瞒了病史，直接拒赔，之前交的保费也只退了现金价值，损失不少。不管你是结节、增生还是高血压、糖尿病，只要健康问卷问到了，全都老老实实说清楚，核保会给出相应结论，哪怕加费承保或者除外责任，也比最后赔不了强。

第二条，要看清赔付条件，别光听销售说“啥都赔”就签字。不同疾病的赔付要求不一样，有的要求确诊就赔，有的要求达到约定的治疗状态或者实施了约定手术才赔，不是随便查出问题就能给钱。比如有位46岁的陈女士，买的时候以为中风就能赔，结果条款里要求确诊180天后还留下一肢或一肢以上机能完全丧失的障碍才赔，她当时治疗及时恢复得不错，达不到赔付标准就没拿到钱。所以拿到合同之后，一定要抽时间把常见高发疾病的赔付条件翻一遍，心里有数才不会出事了后悔。

第三条，别买捆绑了很多无用责任的产品，白花冤枉钱。不少针对40岁以上的产品，会捆绑一些身故返还责任，价格比纯疾病保障贵出一大截。很多朋友觉得“不出事就能退钱，挺好”，其实算下来，你多交的钱几十年后的利息都比返还的钱多，对于预算有限的朋友来说，不如把钱花在提高保额上，实在想要身故保障，单独买定期寿险也比捆绑划算太多。

第四条，一定要选符合自己年龄的投保规则，别花了钱还没保障。不少重疾险最高投保年龄是50岁或者55岁，有的朋友快到年龄线了，被销售一劝就急着投保，没看清楚等待期。等待期就是投保之后一段时间内得病不赔，一般90天到180天不等，尽量选等待期短的产品，早点拿到完整保障。另外要注意，有的产品对40岁以上投保的保额有限制，比如超过45岁最多只能买30万保额，你要是想要更高保障，得提前看清楚规则，别投保了才发现保额不够用。

第五条，一定要走正规渠道买，别找陌生的私人中介买。现在不少人会在网上刷到所谓的“内部优惠产品”，或者找个人代购投保，其实这些非正规渠道很容易出问题，要么是假保单，要么是销售给你篡改健康告知，最后理赔出问题找不到人。要买就找保险公司官方APP、官方公众号，或者持牌的保险经纪平台，销售人员也要查清楚执业资质，出了问题能找到对应的主体，保障自己的权益。

结语

总的来说，40岁以上买疾病保险，得照着自己的钱包厚度、身体状况选就行：身体没啥大毛病、预算一般，选覆盖常见重疾的长期缴费款就够用，能把基础保障兜住；有常见慢病别灰心，找核保宽松的产品，如实告知就有机会投保；预算够就把保障做全，搭配好轻症中症和附加医疗，生病后不用动家里积蓄。记住别乱买、别隐瞒，选正规渠道挑适合自己的，就能拿到靠谱的保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。