适合75岁的疾病保险 百万疾病保险购买教程

引言

叔叔阿姨们，咱们活到七十五岁，想给自己添一份疾病保障，有没有适合的百万疾病保险呀？会不会买错踩坑？今天咱就把这些问题说清楚。

75岁可投险种筛选

先给大家说第一个筛选标准：卡准年龄门槛，找明确写了支持75岁投保的产品。不少百万疾病险最高投保年龄只到60岁、70岁，你盲目去填信息投保，最后只会被拒保，白浪费时间。我这边给大家说个真实例子，家住天津的张叔今年刚满75岁，之前女儿帮他找产品，没看年龄限制就填了资料，折腾小半天最后因为超龄被拒，白瞎了一下午功夫。所以第一步先打开投保页，直接找“投保年龄”这一项，确认写了包含75岁再往下看，别做无用功。

第二个筛选标准，盯紧健康告知，挑宽松的选。75岁这个年纪，很少有人身体一点毛病都没有，大概率都有高血压、糖尿病、关节炎这类老年常见问题，你去找健康告知问得特别细，要求近三年所有体检异常都要申报的产品，大概率过不了核保。就说之前75岁的李阿姨，本身有二十年的慢性支气管炎，平时只靠吃药控制，没有住过院也没有做过手术，之前连着投了三个产品，都因为支气管炎被拒保了。后来换了一款健康告知只问近一年有没有住院、有没有确诊过恶性肿瘤这类严重疾病的产品，顺利通过了核保。所以说，如果只是有常见的老年慢病，没有严重的重疾病史，就挑只问近期住院情况、只问严重重疾的，别选那种连血压血糖稍微有点异常都不让投的产品。

第三个筛选标准，分情况挑，身体底子不同选的方向不一样。要是你平时身体挺硬朗，体检也没什么大异常，只是年纪到了75岁想补一份保障，可以选保障责任全一点的，覆盖常见老年高发疾病就行；要是你本身有三高等慢病，能找到接受投保的就不错，别纠结保障种类多不多，先把基础保障拿到手再说。就说杭州的陈爷爷，75岁，除了血压有点高，其他都正常，他就选了覆盖脑中风、冠心病、肺癌这些老年高发疾病的产品，刚好贴合需求；而和他一起打听投保的周爷爷，有多年糖尿病还有过脑梗病史，就找了一款对慢病宽松的产品，先享受到保障，比啥都强。

第四个筛选标准，别碰需要绑定主险才能买的附加险，尽量选可以单独投保的。不少产品会把适合高龄的疾病险做成附加险，要求你先买一份几千块的主险才能加保，对75岁的朋友来说，既多花了没必要的钱，主险的保障对你来说也用不上。比如广州的王阿姨之前听业务员介绍，想买一份疾病险，结果被告知必须先买一份养老主险，每年交八千多才能附加疾病保障，算下来一年要花小一万，对每个月只有四千退休金的王阿姨来说压力特别大，后来换了一款可以单独投保的，每年只需要一千多，就拿到了足够的保障，划算很多。

最后给大家说一个筛选小技巧，如果你自己拿不准，就让家里孩子帮你在正规投保平台筛一遍，直接把年龄选成75岁，平台会自动把符合年龄要求的产品列出来，你再从里面挑健康告知宽松、能单独买的就行，不用自己一个个去翻，省时间还不容易出错。要是身体有明确的既往症，也可以提前问清楚，能不能投保，确认了再填资料，别瞎试，免得留下不必要的投保记录。

条款核心必查要点

第一个要查的，就是赔付触发条件。别光听别人说能保老年疾病就直接签字，一定要抠清楚，到底得符合什么条件才能拿到钱。我见过72岁的张伯伯，前两年跟风买了一款疾病险，查出来肺癌之后去申请理赔，结果被保险公司拒了，翻出条款一看才发现，这款产品要求必须做完开胸手术才能赔，可张伯伯年纪大，医生说做微创靶向治疗更稳妥，不符合条款里的要求，折腾大半年也没拿到赔付，白交了好几年保费。所以建议你，挑的时候优先找确诊符合条件就能赔的条款，只要在正规医院查出来符合约定的疾病，就能申请理赔，不用额外凑别的条件，对年纪大的朋友来说更实在。

第二个要查的，是保障的疾病范围。不用追求病种数量越多越好，重点看有没有覆盖老年人高发的疾病，比如常见的冠心病、脑中风后遗症、阿尔茨海默病、帕金森病这些，都是70岁以上人群高发的问题，这些病种一定要在条款里写清楚。我邻居75岁陈叔叔，之前买的一款产品病种列了快一百种，仔细翻下来，阿尔茨海默病要求达到重度才能赔，还要求确诊后生存满半年才能申请，对很多早期发现就需要治疗的老人来说，这个条件太苛刻了。所以你找的时候，尽量选对高发老年疾病没有额外严苛要求的，覆盖到日常常见的就够用。

第三个要查的，是既往症约定。很多产品都会写清楚，投保之前已经得的病，后续因为这个病出事不赔，这个一定要看明白。比如你投保之前就已经查出来有高血压、关节炎，这些已经存在的问题，条款里会不会把它们列进免责范围？有的宽松产品只会免责已经确诊的重疾，普通的慢性病只要你如实告知了，不会影响其他疾病的理赔。之前有个75岁的林阿姨，投保的时候如实说了自己有轻度高血压，产品条款里只约定高血压引发的脑溢血免责，其他疾病还是正常赔，后来林阿姨查出来肺癌，顺利拿到了赔付，这就是条款写得清楚的好处。别买那种只要有既往症就所有都不赔的产品，太坑人。

第四个要查的，是免责条款。别光看保什么，一定要看清楚什么情况不赔。比如有没有说酒后出事不赔，从事高危活动不赔，这些对75岁的朋友来说其实影响不大，但要注意有没有隐形的免责，比如约定上市多年的老药不赔，或者普通的公立二甲医院住院不赔，这些都是日常看病会碰到的情况。有朋友就碰到过，条款里要求必须去指定的三甲医院才能赔，可他家附近就是公立二甲，平时看病都在这儿，真出事了因为医院不符合要求赔不了，太吃亏。所以你一定要看，免责里有没有限制医院范围，只要是二级及以上公立普通医院就能赔的，才符合咱们日常看病的需求。

第五个要查的，是保障期限。75岁能买的百万疾病险，多数是一年期的，也有能保更长时间的，这个条款里一定要写清楚。如果是一年期的，要看条款里有没有说保证续保，要是产品停售了还能不能接着买。要是身体条件不好，买了之后能保证续保几年的会更稳，不至于今年买上了，明年身体出点小毛病就不让你续了。要是只能买一年期不保证续保的，你也要有心理准备，每年投保都要重新做健康告知，别到时候想买买不了措手不及。根据自己的身体情况选就行，身体还算稳定的，一年期也可以，身体毛病多一点，尽量选能保证续保一段时间的。

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缴费赔付方式适配

75岁的叔叔阿姨大多靠退休金生活，手里的余钱不多，缴费方式选得不对，很容易给自己添负担，一定要结合自己的实际收入情况选，别盲目硬扛。

就说75岁的赵爷爷，每个月退休金三千多，除去日常买菜、拿药、给孙子发零花钱，每个月剩下的钱也就几百块。之前有人劝他一次性缴清全部保费，说这样省事不用年年惦记，一算一次性要交八千多，差不多是赵爷爷三个月的退休金，交完之后手里一点应急钱都留不出来，最后赵爷爷选了按月缴费，每个月只需要交不到八十块，从退休金里扣完也不影响日常开销，压力小很多，还能一直保持有效保障。建议每个月固定领退休金、手里积蓄不算多的叔叔阿姨，直接选按月或者按季度缴费，分摊下来每个月的支出很少，不会影响正常生活。

如果是手里有一笔闲置的应急资金，平时也没有其他大的支出计划，也可以选择一次性缴清保费。赵爷爷对门的张爷爷，今年刚好75岁，儿女都事业稳定，给老人留了十几万的备用金，张爷爷就选了一次性缴清，总共花了不到九千块，之后再也不用想着缴费的事儿，也不用担心忘记缴费导致保障中断，省了不少心思。建议手里余钱充裕、不想年年惦记缴费的，可以选一次性缴费，整体算下来总保费也会少一点。

说完缴费，再来说赔付方式，这直接关系到看病的时候能不能快速拿到钱，不用自己东拼西凑垫钱。现在不少这类保险有两种常见赔付方式，一种是需要自己先付钱看病，看完拿单据找保险公司报销，另一种是可以和医院直接结算，保险公司直接把钱打给医院，不用自己先掏钱。

还是拿张爷爷说，他去年冬天因为胸闷住院，查出需要做心脏相关的介入治疗，一下子要交六万多的押金，刚好张爷爷选的是直付型赔付，提前给保险公司打了电话备案，保险公司直接和医院对接，押金大部分都由保险公司对接结算，张爷爷只交了几千块的自费部分，儿女也不用到处凑钱，整个治疗过程都没因为钱的事儿着急。建议75岁的朋友投保的时候，优先选支持住院直付的赔付方式，真的遇到需要大额治疗费用的情况，不用自己先垫钱，能省好多麻烦。如果选不了直付，也尽量选理赔流程简单，支持线上传单据理赔的产品，不用老人跑线下门店折腾，子女在家就能帮忙办理理赔，拿到赔付金的速度也更快。

购保避坑注意事项

第一，一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒。之前有75岁的张伯伯，有十年高血压病史，怕被拒保就没填，后来查出脑梗死申请赔付，保险公司核对既往病历，发现了隐瞒的情况，直接拒赔，张伯伯白花了好几年保费，一分钱都没拿到。只要健康告知问到的问题，如实说就行，就算有小毛病，很多宽松的产品也能买，不问的问题不用主动说。

第二，别光听业务员口头说，一切以合同条款写的为准。去年有个75岁的陈阿姨，听线下业务员说“所有病都能赔”，就直接掏钱买了，后来得肺炎住院申请理赔，才发现合同里写了既往症不赔，陈阿姨之前就有肺炎病史，结果拿不到赔付。不管是谁给你说的好听话，都要翻合同找到对应内容，写进去的才算数，没写的都是空口承诺，不算数。

第三，搞清楚保单的等待期，别刚买完就申请理赔。有个75岁的周叔叔，刚过体检发现肺结节，着急买保险，买完没几天就去申请检查理赔，结果刚好在90天的等待期里，保险公司直接拒保退保费，最后啥保障都没拿到。一般这类产品的等待期从30天到90天不等，等待期里出问题大多不赔，除非是意外导致的，所以要是没急着马上看病，就等等待期过了再去做相关检查，别浪费投保机会。

第四，注意区分“可投保”和“可续保”，别以为买一次保一辈子。很多适合这个年龄的产品是一年期的，今年能投不代表明年一定能续，有些产品停售了就不能买了。75岁的吴叔叔之前买了一款一年期产品，觉得已经有保障了不用管，结果第二年产品停售，他再找其他产品，因为年龄超了又投不了，最后断了保障。建议选续保条件宽松的产品，停售后也能转投其他同类型产品的更稳妥，要是身体条件允许，可以选能保更长时间的产品。

第五，别乱买多个重复的产品，白花冤枉钱。有不少子女怕爸妈保障不够，一口气给75岁老人买了三四份同类百万疾病险，其实这类赔付是凭发票报销的，花了多少钱报多少钱，买多了也不能重复赔，白白多交保费。一般买一份足够，要是想加保障，可以搭配一份专门保老年特定疾病的产品，这样搭配更合理，也不浪费钱。

结语

咱们75岁的叔叔阿姨，想要买适合的百万疾病保险，只要跟着这几步选就行：先挑开放75岁投保、健康要求宽松的产品，再核对好赔付条款，最后根据自己的经济情况选缴费方式，做好健康如实告知，就能选到适合自己的保障了。有了这份保障，遇上大病也能减轻不少家里的负担，安安心心享受退休生活。

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