45岁以上商业保险怎么买

引言

各位过了45岁的朋友，是不是对着一堆保险宣传犯难？是不是一直摸不准，这个年纪买商业保险到底该从哪儿下手？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你理清楚思路。

一. 优先配齐基础保障

先给大家说清楚观点：45岁以上买商业保险，第一个要搞定的就是基础保障，别先想着存钱理财，把兜底的网织好才是正经事。

咱们先讲百万医疗险，这是基础保障里第一个要抓的。给大家说个真实例子，47岁的陈姐，之前单位体检查出了结节，一直没当回事，也没买过商业保险。后来攒了点钱想着补保障，先买了一款核保比较宽松的百万医疗险，一年保费才几百块。结果买完不到一年，陈姐因为结节恶化需要手术治疗，前后住院花了快12万，医保报销之后还剩接近7万没覆盖，这部分就走百万医疗险全赔了。要是没这个保险，这7万块掏出来，给孩子准备的装修款直接少了一大块。对于45岁以上的朋友来说，百万医疗险价格一般一年几百块，大部分产品只要年龄不超过60岁都能买，就算身体有点小问题，不少产品也有宽松核保渠道，能买就先配上，它就是用来扛大额住院开销的，性价比很高。缺点就是大多是一年一续保，不过现在不少产品支持保证续保多年，选这种就稳妥很多。

接下来是重疾险，这个也是基础保障不能少的。为啥？你想想，45岁以后，上有老下有小，要是真得了大病，三五年没法工作，家里房贷车贷、孩子学费、老人赡养都得花钱，医疗险管住院治疗费，重疾险给的钱就能用来补这些收入缺口。比如46岁的老张，做建材生意，手里有点余钱，买了一份保额30万的重疾险，选了20年缴费，每年交不到6000块。前年老张查出来肺癌，手术之后休养了两年，确诊之后保险公司直接赔了30万，这钱不仅覆盖了术后康复的营养费，还补上了店里没营收的缺口，没动给孩子买婚房的首付。如果预算有限，45岁以上可以选定期重疾险，保到七八十岁就行，价格比终身型便宜不少，一样能拿到足额赔付；要是预算充足，再考虑终身型的，保障时间更长。要注意，45岁买重疾险，别买太低的保额，至少要覆盖3-5年的家庭开支，别为了省钱把保额做太低，真出事起不到作用。

然后是意外险，这个是最便宜的，别漏了。45岁以后，不少人还在上班，出门跑业务、通勤，或者平时在家做家务，不小心摔了碰了，都能用到。意外险一般一年一两百块就能买到几十万保额，不管是意外受伤的医疗费用，还是意外导致的残疾，都能赔。这里提醒一下，买意外险不用看年龄，只要符合健康告知就能买，尽量选包含意外医疗责任、报销范围不限社保的，这样要是用了进口钢钉这类自费项目，也能报销，实用性更强。

最后说一下购买的具体操作，先看自己的年龄：如果不到55岁，身体没啥大问题，先买百万医疗险，再配重疾险，最后加意外险；如果年龄超过55岁，买重疾险价格会比较高，要是觉得预算扛不住，可以把重疾险换成防癌险，防癌险只保癌症，价格比重疾险便宜不少，核保也更宽松，有高血压糖尿病也能买，一样能给癌症风险做兜底。购买的时候优先选正规保险公司的产品，走官方渠道或者靠谱的经纪人渠道都可以，缴费尽量选最长的年限，这样每年交的钱更少，压力更小，要是后期发生轻症重疾，不少产品还能豁免后续保费，更划算。赔付的时候，医疗险是实报实销，花多少报多少，重疾和防癌险是确诊符合条款就一次性给钱，怎么用自己说了算，这个顺序别搞反，也别漏配。

二. 按需配置补充养老险

如果你已经配齐了医疗险、重疾险这些基础保障，手头还有闲钱，就可以考虑配置补充养老险了。毕竟人到45岁以上，距离退休没多少年，提前做准备，老了才能多一份可自由支配的收入，不用处处伸手要钱，日子过得更自在。

先给大家说不同经济情况的选法。如果你是普通工薪家庭，每年能挤出来几千到几万闲钱，就选固定领取的类型，缴费选按年分期交就行，别一口气把钱都砸进去，留点钱当应急资金。比如我身边47岁的陈大哥，夫妻俩都是国企退休职工，社保每个月加起来能领七千多，足够覆盖日常开销，但就想攒点钱以后每年出去旅游一次。他们每年拿出两万缴费，选交15年，等俩人60岁退休之后，每个月能多领一千八百多，一年下来就是两万多，刚好够出去玩一趟的花销，不用动原来的存款，日子舒服多了。

如果你经济条件不错，手里有一笔闲置资金，短期内用不上，就想给老了留个稳定现金流，那可以选缴费更灵活的类型，可以一次缴清保费，也可以按自己的情况选三五年短缴，不用拉长周期。比如49岁的刘姐，家里做小生意，攒了一笔钱放在手里，怕自己年纪大了管不住钱被乱借出去，也怕以后生意不稳定没收入，就拿十万块配置了一次缴清的养老险，从60岁开始每个月领四千多，领一辈子，相当于给自己买了一份额外的工资，就算以后生意波动，这笔钱每个月都准时到账，心里踏实。

买的时候也要看年龄选领取时间。45岁左右的朋友，如果距离退休还有十多年，可以选退休年龄就开始领，刚好接上退休后的收入缺口，刚退休那几年正是身体好、想出去玩的时候，多一笔钱就能多享受生活。要是已经五十出头，距离退休没几年了，也可以选推迟几年领，这样每个月能领到的钱更多，等七八十岁需要花钱的时候，领的钱也够花。

还有一点要提醒大家，补充养老险就是给社保养老添砖加瓦，别把所有存款都放进去，一定要留够至少三到五年的家用应急钱，再拿闲置的钱配置。而且买之前要算清楚，自己每年缴费之后会不会影响现在的生活质量，别为了以后养老，现在日子过得紧巴巴，那就得不偿失了。

三. 健康异常选险有技巧

先给你说个真实的例子，48岁的王叔叔，年年体检都查出甲状腺结节3级，之前找业务员线下买重疾险，直接被保险公司除外承保，连医疗险都没买上。后来他听朋友说，现在不少线上产品支持智能核保，试着填了结节大小、有无钙化这些信息，不到三分钟就出了结果，除了甲状腺相关责任除外，其他都正常承保，一年保费也就几千块，总比没保障强。

有常见小毛病的朋友，别一听被拒就直接放弃，先试试智能核保。智能核保不用填个人信息，你可以先输入自己的身体指标，看看核保结论，如果结论能接受再买，不能接受换一款就行，也不会留下核保记录影响后续买其他产品。比如常见的脂肪肝、高血压二级、糖尿病前期这些，很多产品的智能核保都有明确的判断标准，符合要求就能买。

如果智能核保过不了，还可以试试人工预核保。不少保险公司和保险经纪平台都支持提前把你的体检报告、病历发给核保人员，先帮你判断能不能买，会给你一个大致的结论，合适你再正式投保，这样也不会留下拒保记录。之前有个49岁的刘大姐，有二十年的乙肝小三阳，肝功能一直正常，智能核保的时候没找到对应选项，就走了人工预核保，把最近一年的肝功能报告发给核保老师，最终正常承保了重疾险，比她预想的结果好太多。

要是身体异常比较多，主流产品都买不了，可以专门选针对健康异常人群设计的产品。这类产品健康告知问得少，很多结节、息肉、乙肝都不用告知，直接就能买，虽然价格会比普通产品高一点，免责条款也会多几条，但好歹能拿到一份合格的保障，总比裸奔强。比如有些50岁以上，患过良性肿瘤的朋友，术后恢复得不错，买不了普通医疗险，就能选这类专门的产品，一年花一两千，也能覆盖住院的花费。

最后提醒大家，不管你身体有什么问题，一定要如实告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。之前有个47岁的陈先生，查出高血压好几年，买重疾险的时候故意没说，五年后得了脑梗塞申请理赔，保险公司查到他之前的体检记录，直接拒赔还解除了合同，退的钱只有现金价值，亏了好几万。所以该说的一定要说，只要按照要求如实回答健康告知的问题，剩下的交给保险公司核保就行，不用担心后续理赔出问题。

图片来源：unsplash

四. 购保避坑关键要点

第一点，一定要做好健康告知，别存侥幸心理。我给你说个真事，49岁的陈大姐，之前查出来有轻度脂肪肝，买重疾险的时候怕通不过核保，就故意没说。后来她查出肝硬化住院，申请理赔的时候，保险公司查到她五年前的体检报告，直接拒赔，之前交的四年保费只退了现金价值，亏了好几万。记住，健康告知问什么答什么，不问的不用主动说，但绝对不能隐瞒已经查出来的健康问题，有结节、高血压、脂肪肝这些常见问题也别藏，现在很多产品都支持分级核保，大部分情况都能正常承保或者加费承保，隐瞒只会落得赔不了还白扔钱的下场。

第二点，一定要看清楚免责条款，别等出事才发现不在保障范围里。很多朋友买保险只看保什么，不看什么不保，这就是大误区。比如51岁的刘大哥，想买意外险保障出门摔倒磕碰，结果买的那款意外险把「有基础疾病引发的意外」列进了免责，他后来因为高血压头晕摔了骨折，申请理赔就被拒了。再比如有的医疗险，把美容项目、体检这些非治疗性项目都免责，你要是以为这些都能报，到时候肯定失望。买之前把免责条款一条一条过一遍，把你在意的保障项目核对清楚，确定没排除你需要的内容再买。

第三点，别乱买返还型保险，根据自己预算选。不少45+的朋友觉得，买消费型保险要是没出事，钱就打水漂了，就非要买能返钱的。实际上，同样的保障额度，返还型保险每年交的钱，比消费型贵出不止一倍。比如47岁的人买50万额度的重疾保障，消费型一年大概交八千多，返还型一年要交一万八，差出来一万，这笔钱要是你自己存着，几十年下来收益并不少。要是你预算有限，优先把保障做足，选消费型完全没问题；要是你预算充足，已经配齐了所有保障，还有闲钱，再考虑返还型也不迟，别为了所谓的「返本」，牺牲了实际的保障额度。

第四点，缴费期限尽量拉长，别想着一次性交清。很多人觉得一次性交清就不用年年惦记交钱了，省心，但对45+的朋友来说，拉长缴费期限好处更多。一来每年交的钱少，能减轻当下的经济压力，毕竟这个年纪上有老下有小，到处都要用钱；二来大部分长期重疾险都有保费豁免责任，要是缴费期内得了约定的疾病，后续的保费都不用交了，保障依然有效，交的时间越长，能豁免的保费就越多，相当于占了「便宜」。比如同样买一款重疾险，一次性交清要二十多万，分20年交每年只交一万五，要是交了第三年就出险了，后面17年的两万多保费都不用交了，这不比一下子交二十多万划算？

第五点，别找不正规的渠道买，别信「熟人介绍」的口头承诺。45+的朋友很多容易信熟人，身边朋友卖保险，不好意思拒绝就买了，熟人说什么都信，也不看合同。比如53岁的周阿姨，听老姐妹说某款产品什么都保，就直接买了，结果老姐妹自己都没搞清楚条款，把不保的说成保的，周阿姨后来出事申请理赔才发现不对，找说理都找不到。买保险一定要找正规保险公司的官网、官方APP，或者持正规从业资质的保险顾问买，不管谁给你介绍，最后都要自己核对合同内容，所有承诺都要落到合同白纸黑字上，口头说的不算数，千万别怕麻烦，不然最后坑的是自己。

结语

咱们45岁以上买商业保险，核心先抓基础保障，再根据自己的经济情况补养老，身体有小问题别硬选，找核保宽松的渠道好好核保，记住如实告知、看清条款就不会踩坑，结合自己的需求选出来的，就是适合你的好保障。

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