50岁老人商业保险有哪些

引言

是不是不少50岁的朋友想给自己配商业保险，又摸不清门道，不知道自己能买哪些？别急，今天咱就把这事说清楚，帮你找到适合自己的选择。

一. 医疗险优先安排上

50岁之后，身体机能开始走下坡路，感冒发烧、住院调理的概率比年轻时候高不少，社保报销之后往往还会剩下不少自付费用，医疗险正好能补上这部分缺口，必须放在配置清单的第一位。

我家楼下开水果店的陈叔，今年51岁，平时累了总说胸口闷，年初查出来冠脉狭窄需要做介入手术，住院下来总花费八万多，社保报销之后自己还要出四万多。陈叔之前听我的建议买了一款能放宽投保条件的医疗险，最终报销了三万五的自付费用，相当于自己只出了几千块，本来还想着要动儿子存的买车首付款，这下完全没影响，儿子还说这钱花得太值了。

先给健康状况不错，没什么大毛病的朋友提建议：你可以选保障范围广、额度高的普通医疗险，一般要求年龄在60岁以内都能买，50岁刚好符合投保门槛。价格一年几百块，杠杆比很高，住院、门诊手术、特殊门诊都能报，免赔额大多也就几百到几千，报销完之后，只要产品不停售，第二年还能接着买，对健康体来说很友好。

再给身体有小毛病，比如有高血压、糖尿病、结节这些常见问题的朋友提建议：别灰心，也有适合你的产品，现在不少医疗险支持常见慢性病投保，只要你把当前的身体状况如实告诉保险公司就可以，不用怕直接被拒保。当然这类产品会比给健康体的产品价格稍高一点，部分已经得的病可能会约定好不报，但是其他新发的疾病还是能报，总比没有保障强太多。

买医疗险一定要注意这几点，别踩坑：第一，一定要如实填健康告知，问你啥你说啥，别隐瞒病史，不然到理赔的时候容易出问题；第二，重点看续保条件，优先选续保不需要二次核保的产品，不用怕今年生病明年不让买；第三，看清楚报销范围，优先选能覆盖自费药、进口药的，这类药往往是治病花得最多的部分，能报能省一大笔钱。

购买方式也很简单，你可以找正规保险公司的线下代理人帮你讲解，也可以在正规的互联网保险平台自己选，缴费都是一年一缴，选每年自动扣费就行，不用年年操心忘了买。赔付的时候也很方便，现在不少产品都支持线上提交理赔材料，审核通过后钱直接打你银行卡，不用来回跑线下网点折腾。

二. 意外险不能落下

咱们50岁之后啊，骨头脆了反应也慢了，出门遛弯买个菜、在家擦窗户换个灯泡，一不小心就可能磕着碰着扭着，意外险就是专门兜住这种日常意外风险的，必须安排上。

我家楼下小区的刘叔今年53岁，天天早上绕着小区花园打太极，那天刚下过雨地砖滑，他转身躲遛狗的时候没站稳，一下子摔在了花坛边，送到医院一查，手腕粉碎性骨折，还做了手术打了钢板。前前后后医药费加康复训练费花了快三万，社保报销完自己还掏了一万六，刚好刘叔女儿之前给他买了意外险，这一万六几乎全报了，最后自己只花了几百块免赔额。刘叔说，本来还怕给儿子添负担，没想到意外险帮了大忙，这钱花得太值了。

买意外险别瞎挑，核心要看意外医疗责任。别的先放一边，先看能不能报销社保范围外的用药和治疗费用，比如骨折用的进口钢板、支架这些，社保报不了，要是意外险能报，就能省一大笔钱。再看报销比例，尽量挑报销比例高的，最好能到九成以上，再看免赔额，免赔额越低越好，一百块左右的免赔额就很合适，超过免赔额的部分都能报。

再说说购买条件和价格，50岁买意外险大多不用健康告知，就算你有高血压、糖尿病这些慢性病，也能正常买，门槛非常低。价格也不贵，一年也就两三百块，就能买到几十万的意外身故伤残保障，再加几万块的意外医疗保障，平均下来一天不到一块钱，不管是普通工薪家庭还是条件一般的家庭，都能承担得起。缴费也简单，都是一年一交，买一次保一年，今年觉得合适接着买就行，不用捆绑长期缴费，灵活得很。

还有几个注意事项得给你提个醒。别买那种只保身故伤残、没有意外医疗的意外险，咱们老年人遇到最多的就是磕碰摔伤这种小意外，用得上的就是医疗报销，没有意外医疗的意外险对咱们来说没用。另外要看清楚条款，排除责任里有没有说“摔倒骨折不赔”“高空坠落不赔”这种坑，有的产品会把常见的意外给除外，买之前一定要扫一眼。最后，直接找正规保险公司的官网、或者正规第三方保险平台买就行，不用找乱七八糟的中介，流程简单，理赔的时候也方便。要是你不会线上操作，让家里孩子帮你弄两下就成。

三. 重疾险量力而为

身体状况好，预算充足，能接受价格的话，可以买一份重疾险做补充。

如果你平时体检没什么大问题，血压血糖血脂都稳，没有结节、肿块这类异常，刚好手里也有闲钱，可以选一份重疾险。毕竟50岁之后，重疾发生率比年轻人高很多，万一得病，除了医药费，还有好几年的康复费、营养费，甚至不能帮忙带孙辈还要请人照顾，这些开销都没地方报，重疾险刚好能补上这部分缺口。

给你说个真实的例子，我家小区的刘阿姨，今年51岁，退休前是单位会计，手里有几十万积蓄，每年体检都没大毛病，只有一点不影响生活的轻度脂肪肝。女儿想给她买，她一开始嫌贵舍不得，后来想着女儿刚买房压力大，真要是自己出事，别把女儿存款掏空，就咬牙买了一份保额适中的重疾险，选的20年分期缴费，每年交几千块。刚买了第三年，体检查出来早期重疾，去医院做了手术，出院后拿到了赔付金。这笔钱除了付了社保没报的自费药，剩下的全用来请住家阿姨照顾她做饭康复，还出去玩了一圈调理心情，没动女儿一分钱，也没给孩子添负担。

如果你身体已经有一些异常，比如有结节、高血压、糖尿病，或者预算不宽裕，就别硬买重疾险。很多重疾险过了50岁之后，价格不低，甚至会出现总保费比保额还高的情况，这种就没必要买了，把钱省下来买别的保障更实在。而且身体异常不一定能通过核保，就算能买，也会除外很多责任，花了钱还得不到足额保障，太不划算。

选重疾险的时候，优先看核保宽松的，别硬扛高保额，选你能承担的价格就行。缴费选长缴费期限更好，每年交的钱少一点，压力小，万一没交满几年就出险，后续保费还能免交，直接拿赔付。如果预算实在有限，就优先缩短保障期限，别硬拉保额降预算，这样反而达不到保障效果。

最后再提醒一句，一定要先买好医疗险和意外险，再考虑重疾险，别把顺序搞反了。别为了买重疾险省了医疗险的钱，到头来真生病，门诊住院没得报，重疾又没达到赔付条件，反而没保障。

图片来源：unsplash

四. 养老险按需配置

如果你手头有闲置资金，又想给自己多添一份稳定的养老收入，完全可以考虑配置一份合适的养老险。我家楼下的陈叔，今年刚好50岁，退休前在单位做行政，退休金不算低，但他一直喜欢自驾游，之前攒的旅游基金，前两年给儿子帮衬买房首付用了不少，剩下的钱存银行利息不高，他怕再过十年走不动路的时候，手里没闲钱好好出去玩，就给自己配了一份养老险。

如果你本身退休金已经能覆盖日常开销，也想多一笔灵活的零花钱，就可以根据自己的预算选对应的保额。如果手里闲钱比较多，一次性拿出来也不影响平时生活，可以选一次性缴清费用，之后不用再惦记交钱的事，到年纪直接领钱就行；如果手里闲钱不算多，不想一下子投入太多，就选按年缴费，每年交一笔，压力小很多，也能稳稳攒下养老的钱。

买的时候要看好领取规则，有的是从你60岁或者65岁开始领，可以按月领，也可以按年领，按月领就像多拿一份退休金，每个月准时到账，平时买买菜、添点新衣、跟老伙计出去喝茶都够用；按年领的话，可以攒起来一年出去旅游一次，也很合适。像刚才说的陈叔，他选的就是从60岁开始按月领，每个月领的钱刚好够他加油、交景区门票，不用动自己原来的存款，退休之后每个季度都能跟朋友开车出去转一圈，日子过的特别舒心。

要是你本身经济条件一般，大部分存款都要留着防大病、应急，那就不用勉强配置养老险，先把医疗险和意外险配好更重要。毕竟养老险主要作用是补充养老收入，不是刚需保障，得先把兜底的保障安排好，再考虑提升养老生活质量。

购买也很简单，找正规保险公司的线下网点，或者通过正规的保险平台找靠谱的经纪人咨询就行，买之前把领取时间、领取金额、退保规则问清楚，确认符合自己的需求再下单就可以。

结语

总的来说，50岁买商业保险，大多就是这四类可选，大家可以对着自己的情况挑：身体有点小毛病、预算不高的，先把医疗险和意外险安排上，这俩价格不高，保障也贴合咱们日常需要；要是身体条件不错，手头也有余钱，再添上重疾险或者补充养老的险种就行。买之前记得仔细核对健康告知，别硬扛着买不合适自己的，适合的才是能帮到咱们的好保障。

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