老年人75岁以上商业保险怎么买

引言

叔叔阿姨们，过了七十五岁之后，不少人都会犯嘀咕——咱们这个年纪还能买商业保险吗？真的能找到合适自己的保障吗？今天咱们就一起来把这个问题聊明白。

优先配置医疗险

75岁以上老人身体机能慢慢下降，生病住院的概率比年轻人高不少，优先配置医疗险，能帮咱们分担住院看病的开销，不给子女添太多负担，是很实用的选择。

咱们先说说购买条件，多数医疗险对年龄放宽到80岁左右，只要你过了75岁，年龄符合大部分在售产品的要求，不用太担心年龄卡门槛，主要卡在健康告知这一块。毕竟年纪大了，多少都有高血压、糖尿病这类常见慢病，别找健康要求严格的产品，专门挑健康告知宽松的选就好，很多产品不问体检异常，只要求几个核心问题，符合就能买，比如不少产品就算有高血压、糖尿病，只要控制稳定，都能顺利投保。

给你举个真实的例子，家住北京的陈爷爷今年78岁，有十年的糖尿病史，平时一直吃药控制，之前找了好几款保险都因为健康问题买不了，后来选了一款健康告知宽松的医疗险，顺利投保成功。今年春天陈爷爷因为糖尿病并发症引发肺部感染住院，总费用花了八万多，医保报销之后，自己还要掏三万多，最后这份医疗险按照条款，报销了符合要求的两万八千多，自己只出了一千多，儿子女儿都说，这钱花得太值了，要是没这份保险，几万块掏出来也挺心疼的。

接下来说说条款和价格方面的建议，优先挑免赔额低的产品，免赔额就是咱们自己要先承担的部分，免赔额越低，能赔到的概率就越高，对咱们老年人来说更实用。缴费就选年缴，不要选一次性缴清，年缴每年只需要掏几百块，压力小很多，75岁以上的百万医疗险，年缴一般也就几百到一千多，普惠型的医疗险更便宜，一年只需要几十块到一百多，大部分家庭都能承担。赔付的时候也很简单，保留好医院的发票、诊断证明、出院小结这些材料，提交给保险公司，符合要求的费用就会按约定比例赔付，大部分支持出院后直接线上提交材料，不用跑线下网点，很方便。

最后给不同健康情况和经济条件的人分情况说建议：要是你身体还不错，几乎没什么大毛病，可以选保障责任全一点的，报销比例更高，保障范围更广；要是你有常见慢病，找不到其他医疗险，就买对健康要求宽松的产品，有保障总比没有强；经济条件一般的，就选几百块一年的普通款，保费便宜，保障够用；经济条件好一点的，可以选报销比例更高、覆盖特药的产品，后续要是用到自费药，也能报销一部分。投保一定要如实说自己的身体情况，别隐瞒病史，不然理赔的时候会出问题。

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意外险必不可少

75岁以上叔叔阿姨出门遛弯、买菜浇花都少不了腿脚，稍不留神踩滑、绊倒，骨折擦伤都是常事，意外险刚好撞上咱们老人最实际的保障需求。

给大家说个真实例子，家住老小区的刘大爷今年78岁，每天都要沿着小区步道走三圈锻炼身体，去年冬天早上路面结了薄霜，他没注意踩上去打滑，屁股着地摔了一跤，送到医院检查是髋骨骨裂，需要住院做手术放钢板固定。刘大爷之前听小区老伙计提醒，花百来块买了一份适合高龄老人的意外险，住院手术花了三万多，医保报了一万八，剩下符合要求的一万两千多医疗费，都通过意外险报了下来，相当于没花自己多少钱，子女也少了不少压力。

选意外险首先看购买条件，现在不少产品支持75岁以上老人投保，挑的时候先确认产品的年龄限制够不够，别花了时间填信息，最后才发现买不了。然后一定要挑带意外医疗责任的，就是因为咱们老人摔碰受伤看病，大多走门诊或者住院，这部分费用意外医疗能直接报，比只赔身故伤残的实用太多。最好再看看有没有额外的骨折津贴、护理津贴，就像刚才说的刘大爷，这份意外险还给了两千块的骨折津贴，刚好请护工用得上，额外多了一层兜底。

讲完选品要点，再给不同情况的老人提针对性建议。如果您平时身体还不错，经常出门跳广场舞、找老伙计下棋，活动范围比较大，就选意外医疗保额高一点的，一两万意外医疗保额够用，想更踏实可以选更高保额，价格也不会贵太多。如果您平时很少出门，基本就在家楼下活动，可以挑性价比高一点的基础款，价格便宜，保障也能覆盖日常风险。要是您腿脚本来就不太好，有骨质疏松的旧问题，更得买一份，骨质疏松摔了更容易骨折，这份保障能帮着分担不少钱。

价格和购买方法都给您说清楚，适合75岁以上老人的意外险，大多一年一买，一年保费也就一百多到三百多，普通人都能承受，没什么缴费压力。买的时候直接去正规保险公司的线下网点，或者官方平台买就行，别找乱七八糟的小渠道买，容易出问题。买的时候一定要看清楚免责条款，比如有的不赔高风险运动导致的意外，咱们老人一般也不参与这些，不用太担心，但是像摔跤、滑倒这种日常意外，基本都在保障范围内，买完记得把保单告诉子女一声，真出事了方便理赔。

按需选购寿险

不是所有75岁以上老人都需要买寿险，完全看个人需求来选。如果老人手里有一定积蓄，也没什么债务要还，单纯想给后辈留点心意，或者担心自己百年之后，办理身后事的费用给孩子添负担，那可以考虑选合适的寿险；要是家里经济条件一般，老人本身也没有传承需求，更想把钱留着自己养老看病，那完全没必要硬买寿险，把预算留给出医疗险和意外险更实用。

75岁以上老人能选的寿险，大多对健康要求比较宽松，不会要求体检，只要你如实说清楚当下的身体状况，大部分符合年龄要求的都能投保。举个例子，77岁的赵爷爷，之前身体还算硬朗，就是有几十年的老慢支，他本来怕买不了寿险，没想到看上的产品只问了有没有确诊癌症、脑溢血这类严重疾病，老慢支不影响投保，他顺利就买上了。

买的时候要结合自己的经济情况选保额和缴费方式。要是你手里一笔闲钱不用，那就选趸交，一次缴清保费，之后不用惦记每年缴费的事，省心。要是你手里余钱不多，想分摊压力，就看产品支持不支持分期缴费，不过大部分75岁以上能买的寿险，分期缴费的期限不会太长，一般最多也就三五年，选之前算好每年要交的钱，别超出自己能承受的范围。比如76岁的孙奶奶，她每个月有几千块养老金，手里就攒了几万块应急，想给每个孙辈留一点钱，就选了分3年缴费的产品，每年交的钱也就几千块，完全不影响她平时吃药买菜出门遛弯的开销。

买之前一定要看好条款里的免责内容，比如有些寿险会规定，投保之后一定时间内因为疾病身故不赔付，这个时间一般是几个月，一定要记清楚，别买了之后才发现不符合自己的预期。另外一定要找正规的保险机构买，不管是线下网点还是官方平台都可以，别找陌生的非正规渠道买，避免出问题找不到人处理。

最后再提醒一句，75岁以上买寿险，保费会比年轻人高一些，不要盲目追求高保额，适合自己需求就好。比如你只是想覆盖身后事的开销，选几万到十几万的保额就够用；要是想多给子女留一些补贴，再根据自己的缴费能力往上调，别为了买寿险，把自己养老的钱都掏出来，反而影响自己的生活质量。

购保核心注意事项

一定要如实填写健康告知，别想着瞒报病史。去年见过一位76岁的叔叔，本身有多年糖尿病，投保的时候怕过不了健康告知，就没提自己的病史。后来因为糖尿病并发症住院申请理赔，保险公司核查病历发现了未告知的情况，最后没法赔付，保费也只退了很少一部分，钱没少花还没拿到保障，亏了不少。不管你身体有没有小毛病，问什么答什么就行，没问到的不用主动说，问过的一定要实话讲，别存侥幸心理。

一定要仔仔细细读免责条款。很多叔叔阿姨投保的时候只听销售说能赔什么，从来不看什么情况不赔，等到申请理赔才发现自己的情况刚好在免责里，再后悔也没用。比如不少意外险会免责高风险运动导致的意外，要是你平时爱爬爬山玩玩广场舞一般没问题，但要是你喜欢参加骑行比赛这类活动，就得提前看清楚，这类情况赔不赔。像有的医疗险会免责既往症，要是你投保前就有的慢性病，后续治疗是不是能赔，一定要提前弄明白，别等出事了才翻条款。

一定要找正规渠道购买。别相信街边发传单拉你去听讲座送鸡蛋的非正规推销，也别随便在不知名的小程序或者陌生链接里投保。要选保险公司的官方线下网点、官方网站，或者持正规资质的保险经纪人手里买，这些渠道买的保单，后续理赔和服务都有保障。之前有一位78岁的阿姨，听小区里熟人介绍买了不知名机构的产品，结果交了钱之后连正规保单都没拿到，后来才发现是骗局，攒了多年的积蓄差点打了水漂，找谁说理都没用。

要结合自己的经济情况选，别盲目买多买贵。75岁以上的老人收入大多不多，很多都是靠退休金生活，别把大半积蓄都拿出来买保险，要给自己留足生活费和应急的钱。比如一年拿退休金三万，拿出两三千买保险就差不多了，别一下子拿出好几万投保，万一后面急需用钱，退保还会有损失，得不偿失。不同经济条件选不同的，手头宽松可以把该配的都配上，手头紧就先把意外险和医疗险配上，其他的再慢慢考虑，别逞强。

买之前问问家里晚辈，别自己悄悄做决定。很多叔叔阿姨怕麻烦子女，自己研究半天也没弄明白，还容易掉进推销的坑里。其实花十几分钟给孩子打个电话，让年轻人帮着看看条款，查查销售渠道靠不靠谱，就能避开不少坑。比如之前有一位75岁的爷爷，看上一款说能返钱的产品，自己觉得很划算，给孩子打了个电话，孩子帮着看了条款发现，交的钱比能返的多很多，保障也不全，最后换了合适的产品，省下不少钱还拿到了够用的保障。

结语

咱们75岁以上的朋友买商业保险，不用贪多求全，根据自己的身体情况、需求和钱包来选就好：身体有点小毛病就优先挑健康告知宽松的医疗险傍身，日常出门多选带意外医疗的意外险兜底，想给子女留点安排再考虑寿险。只要选对正规渠道、看清条款、如实告知，就能选到适合自己的保障，踏实过日子啦。

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